CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ INTERNET BANKING
1.6. Sự phât triển của Internet Banking Kinh nghiệm vă băi học triển kha
1.6.1. Sự phât triển của Internet Banking tại một số quốc gia trín thế giới:
Ngăy nay, mối quan hệ giữa ngđn hăng vă khâch hăng đê trở nín chặt chẽ vă thđn thiết hơn. Cùng với mức độ cạnh tranh ngăy căng cao trong lĩnh vực ngđn hăng, bín cạnh việc khơng ngừng nỗ lực đưa ra ngăy căng nhiều những sản phẩm dịch vụ mới, câc ngđn hăng còn phải quan tđm đến việc đâp ứng nhu cầu của khâch hăng. Sản phẩm vă dịch vụ của ngđn hăng phải ngăy căng phong phú, đa
dạng vă phải ứng dụng được sự phât triển của khoa học công nghệ văo câc nghiệp vụ của mình.
Khơng chỉ hồn thiện câc sản phẩm dịch vụ truyền thống, câc ngđn hăng cịn ln hướng tới việc phât triển câc dịch vụ ngđn hăng điện tử thông qua Internet để không chỉ mang lại sự thuận tiện cho khâch hăng mă còn tăng khả năng thu hút khâch hăng. Hiện nay, thương mại điện tử đang lă một trong những xu thế phât triển tất yếu trín thế giới. Để thúc đẩy q trình hội nhập cũng như tăng khả năng cạnh tranh, câc ngđn hăng không ngừng tăng cường vă đưa ra câc dịch vụ tiện lợi, nhanh gọn vă được hỗ trợ bởi câc công nghệ hiện đại. Với sự phât triển của công nghệ thơng tin vă khoa học kĩ thuật, mơ hình ngđn hăng mới – ngđn hăng điện tử đê ra đời. Với những bước phât triển vượt bậc vă trở thănh mơ hình tất yếu cho hệ thống ngđn hăng trong thế kỉ 21, ngđn hăng điện tử đang từng bước khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực tăi chính ngđn hăng.
Ngoăi việc phât triển hệ thống thanh tốn điện tử, câc ngđn hăng cịn khơng ngừng mở rộng câc kính giao dịch điện tử như câc loại thẻ Smart Card, Visa Card, Master Card… vă câc dịch vụ ngđn hăng trực tuyến như Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking… Hầu hết câc ngđn hăng đều nhận thức rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ Internet Banking. Do vậy, số lượng câc ngđn hăng tham gia kinh doanh trực tuyến ngăy căng tăng.
* Tại Myõ, một trong những quốc gia đi đầu trong phât triển dịch vụ ngđn
hăng điện tử, việc sử dụng dịch vụ ngđn hăng điện tử ngăy căng phổ biến với câc sản phẩm được đa dạng về chủng loại, phong phú về nội dung. Bín cạnh sự phât triển của dịch vụ ATM Card, do tỷ trọng thanh toân trực tuyến tại Mỹ khơng ngừng tăng lín qua câc năm nín Internet Banking cũng thu hút ngăy căng nhiều khâch hăng sử dụng dịch vụ năy.
* Tại Trung Quốc, Ngđn hăng Trung Ương đê khuyến khích phât triển câc
dịch vụ Internet Banking từ năm 2000. Tại Hong Kong, ngđn hăng HSBC bắt đầu cung cấp dịch vụ Internet Banking văo thâng 8/2000. Với dịch vụ Internet Banking của HSBC, khâch hăng có thể gửi tiết kiệm, đầu tư chứng khoân, thanh toân hoâ đơn dịch vụ vă giao dịch ngoại hối.
* Tại Singapore, dịch vụ Internet Banking đầu tiín đê xuất hiện từ năm
1997. Hiện tại câc ngđn hăng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ năy như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong Kong’s Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp. (OCBC). Theo số liệu khảo sât của Công ty ComScore (Singapore) cơng bố văo ngăy 09/3/2011, số khâch hăng xun tiếp cận câc tiện ích của Internet Banking đê tăng cao so với đầu năm 2010. Cụ thể, tại Singapore, lượng khâch hăng sử dụng dịch vụ năy tính đến đầu năm 2011 lă 889.000 người, tăng 14% so với cùng kỳ năm 2010.
* Tại Thâi Lan, dịch vụ Internet Banking được cung cấp từ năm 1995. Đặc
biệt sau cuộc khủng khoảng tăi chính năm 1997, câc ngđn hăng Thâi Lan chịu sức ĩp phải cắt giảm chi phí đê chuyển hướng sang đẩy mạnh cung cấp câc dịch vụ Internet Banking, coi đđy lă một giải phâp để giảm chi phí nhđn cơng vă đâp ứng được nhu cầu của khâch hăng.
* Tại câc quốc gia khâc, cũng theo khảo sât của Công ty ComScore
(Singapore), văo thời điểm cuối năm 2010 đầu năm 2011, số khâch hăng thường xuyín tiếp cận dịch vụ Internet Banking đê tăng cao. Malaysia có số lượng khâch hăng sử dụng đông nhất, với 2,7 triệu người, tăng 16% so với đầu năm 2010. Tính đến đầu năm 2011, số lượng khâch hăng sử dụng dịch vụ năy tại Indonesia lă 749.000 người (tăng 72%) vă Philippines lă 525.000 người (tăng 39%).
Hiện nay, Internet Banking đê được sử dụng tại nhiều nước trín thế giới vă số lượng khâch hăng sử dụng dịch vụ năy cũng đang tăng dần. Với tốc độ tăng
trưởng như trín, có thể trong văi năm tới, thanh tốn trực tuyến sẽ trở thănh phương thức thống lĩnh vă dĩ nhiín, câc sản phẩm dịch vụ được cung cấp qua Internet Banking sẽ được sử dụng một câch phổ biến. Như vậy, đến lúc đó, câc ngđn hăng sẽ cung cấp đầy đủ câc dịch vụ trực tuyến cho khâch hăng vă việc giao dịch trực tiếp với phương thức truyền thống sẽ giảm dần.
1.6.2. Kinh nghiệm triển khai dịch vụ Internet Banking tại một số quốc gia:
1.6.2.1. Singapore:
Nhằm phục vụ cho sự phât triển vă tính an tồn cho hệ thống Internet Banking, Singapore đê đưa văo vận hănh hệ thống 2FA (Two factor authentication - hệ thống xâc thực hai nhđn tố).
Để xâc thực, hệ thống năy sử dụng nhiều nhđn tố khâc nhau như: What you have (câi bạn có, chẳng hạn mật khẩu, token), What you know (câi bạn biết, bao gồm câc cđu hỏi) hay What you are (câi bạn lăm)... Hệ thống 2FA sử dụng hai nhđn tố xâc thực thuộc hai nhóm khâc nhau để xâc thực giúp tăng tính an tồn khi giao dịch qua Internet Banking.
1.6.2.2. Trung Quốc:
Để đối phó với sự cạnh tranh của câc ngđn hăng nước ngoăi, Trung Quốc đê sử dụng chiến lược “xi măng vă con chuột”. Thực tế cho thấy Trung Quốc đê khâ thănh công khi kết hợp việc mở rộng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ ngđn hăng điện tử với nđng cao khả năng bảo mật an toăn.
* Ngđn hăng thương mại vă công nghiệp Trung Quốc (ICBC):
Đđy lă ngđn hăng đầu tiín triển khai chiến lược năy. Để có được sự thơng minh, lanh lợi như “con chuột”, ICBC đê nđng cấp hệ thống ngđn hăng trực tuyến vă đê thu được giâ trị giao dịch lín đến hơn 4 tỷ nhđn dđn tệ mỗi ngăy. ICBC cũng dẫn đầu trong việc cung cấp câc dịch vụ thanh toân trực tuyến cước điện thoại cố định vă di động tại thị trường nội địa.
Song song với việc tung ra nhiều chiến dịch quảng câo về sự tiện dụng của dịch vụ e-banking, ICBC đê chứng minh cho khâch hăng thấy điều quan trọng nhất lă tiết kiệm thời gian trong việc trả hóa đơn hăng thâng, trânh bị phạt tiền do chậm trễ vă tính bảo mật thơng tin.
Theo ICBC, mặc dù có những lợi thế về cơng nghệ, dịch vụ vă quản lý, câc ngđn hăng nước ngồi vẫn cần có thím thời gian vă sự kiín trì để thuyết phục người dđn Trung Quốc rằng việc nhấp chuột trín trang web của họ lă lựa chọn tốt hơn vă an toăn hơn so với việc thực hiện câc giao dịch trực tuyến tại câc ngđn hăng nội địa. Người dđn Trung Quốc vẫn ln cảm thấy an tồn hơn khi gửi số tiền mă họ vất vả kiếm được tại câc ngđn hăng nội địa trín toăn quốc, một điểm mạnh bổ sung cho câc dịch vụ ngđn hăng trực tuyến trong nước. Đđy lă nơi mă “xi măng” chứng tỏ sự hữu ích của mình trong câc chiến lược e-banking của câc ngđn hăng Trung Quốc.
* Ngđn hăng Trung Quốc (Bank of China - BOC):
Với mục đích an tồn thơng tin, tất cả dữ liệu ngđn hăng vă câc bản ghi của Bank of China (BOC) đều được bảo mật, chỉ có những câ nhđn, tổ chức hoặc hệ thống được cấp quyền sử dụng mới có thể truy cập. Mọi dữ liệu mật của BOC phải được bảo đảm bởi hệ thống an ninh mạng để trânh bị truy cập, thay đổi trâi phĩp trong suốt thời gian truyền trín mạng. BOC cũng kiểm soât việc sử dụng vă bảo vệ dữ liệu trong suốt q trình bín thứ ba truy cập dữ liệu ngđn hăng thông qua câc quan hệ ngoăi luồng, mọi sự truy cập dữ liệu có kiểm sốt của BOC phải được căi đặt vă sử dụng mật khẩu để bị trânh truy cập trâi phĩp.
Kết quả lă nhờ sự cẩn trọng vă vững chắc như “xi măng” của mình, câc ngđn hăng Trung Quốc đê tạo cho khâch hăng tđm lý thoải mâi khi trao đổi thông tin, giúp cho khâch hăng bảo vệ dữ liệu của mình vă được phục vụ liín tục qua câc kính dịch vụ điện tử.
1.6.3. Băi học triển khai dịch vụ Internet Banking:
Ngoăi việc chuẩn bị câc điều kiện cần thiết để có thể phât triển dịch vụ Internet Banking, câc ngđn hăng còn cần chú trọng văo câc biện phâp nhằm đảm bảo tính bảo mật, an tồn cho sản phẩm dịch vụ cho câc ngđn hăng khi triển khai vă cho câc khâch hăng khi sử dụng. Lựa chọn câc biện phâp quản lý rủi ro phù hợp với hoăn cảnh thực tế vă lộ trình phât triển của từng ngđn hăng.
Câc ngđn hăng hiện đang lựa chọn chiến lựơc phât triển riíng mang tính cạnh tranh cho ngđn hăng mình. Nhìn chung, phât triển nhanh nhưng bền vững vẫn lă chính sâch tiín quyết mă hiện nay câc ngđn hăng tại câc quốc gia đang sử dụng.
Bín cạnh đó, tận dụng yếu tố lợi thế về am hiểu khâch hăng nội địa trong quâ trình cạnh tranh với câc đối thủ nước ngồi cũng lă băi học hữu ích mă câc ngđn hăng hiện đang ưu tiín thực hiện.
Kết luận chương 1:
Chương 1 đê níu khâi quât về khâi niệm Internet Banking cùng câi nhìn tổng thể về tình hình phât triển của Internet Banking tại một số quốc gia trín thế giới. Chương năy cũng đê cho ta một bức tranh toăn cảnh về câc giai đoạn phât triển của dịch vụ Internet Banking.
Cùng với sự phât triển của khoa học công nghệ vă mạng lưới Internet, hệ thống ngđn hăng cũng đang từng bước phât triển vă đưa câc sản phẩm dịch vụ mang tính hiện đại văo sử dụng để phục vụ ngăy căng tốt hơn những nhu cầu của khâch hăng. Với những lợi thế về nguồn lực, khả năng tăi chính vă lượng khâch hăng sẵn có, câc ngđn hăng đê nhanh chóng giới thiệu câc sản phẩm của ngđn hăng mình qua hệ thống Internet Banking. Đđy được coi lă kính giao tiếp mới, giúp ngđn hăng “đến gần” khâch hăng hơn.
Bín cạnh đó, những tiện ích mă Internet Banking mang lại lă không thể phủ nhận, đối với câc ngđn hăng vă cả câc khâch hăng. Dịch vụ ngđn hăng hiện đại năy hứa hẹn sẽ mang đến cho câc ngđn hăng một nguồn lợi không nhỏ trong tương lai nếu câc ngđn hăng biết khai thâc tốt những tiềm lực vốn có của ngđn hăng mình vă khai thâc triệt để những tiện ích mă cơng nghệ hiện đại mang lại. Dựa trín câc mơ hình vă thuyết dự đốn ý định, đề xuất mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) văo việc khảo sât tình hình thực tiễn của quâ trình triển khai Internet Banking tại Việt Nam.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÂC NGĐN HĂNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÍN ĐỊA
BĂN TP. HỒ CHÍ MINH