CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ INTERNET BANKING
3.2. Giải phâp phât triển dịch vụ Internet Banking tại câc ngđn hăng TMCP
3.2.1. Cải câch triệt để vă cơ cấu lại hệ thống ngđn hăng:
- Trong những năm tới, hệ thống câc ngđn hăng TMCP cần được cải câch triệt để vă phât triển theo hướng đa năng, hiện đại, đa dạng về sản phẩm, lớn
mạnh về quy mơ, hoạt động theo ngun tắc thị trường, âp dụng vă hoạt động tốt theo câc chuẩn mực vă thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngđn hăng.
- Từng bước tiến tới cơ cấu lại bộ mây của từng ngđn hăng theo hướng tâch bạch vă chun mơn hố. Phđn biệt rõ chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban kỉm theo câc trâch nhiệm, quyền hạn cụ thể nhằm tăng cường năng lực vă nđng cao khả năng quản lí rủi ro của từng bộ phận, từ đó có thể đảm bảo hiệu quả hoạt động vă khả năng xử lí một khối lượng giao dịch khổng lồ mă Internet Banking hứa hẹn mang lại.
- Tăng cường sự trợ giúp từ câc công cụ hiện đại mă công nghệ khoa học mang lại để giúp cho bộ phận quản lí có thể giải quyết cơng việc một câch nhanh chóng vă chính xâc hơn.
3.2.2. Xđy dựng, hoăn thiện cơ sở hạ tầng vă có những đầu tư hợp lý về cơng nghệ:
Hạ tầng cơ sở vững chắc cùng một hệ thống công nghệ hiện đại sẽ giúp câc ngđn hăng rất nhiều trong công cuộc xđy dựng, ứng dụng vă phât triển Internet Banking.
- Hiện đại hoâ: Câc ngđn hăng TMCP Việt Nam cần tiến dần đến việc thực
hiện giao dịch một cửa trong câc nghiệp vụ ngđn hăng, từng bước hiện đại hô q trình xử lý nghiệp vụ, tạo sự nhanh chóng, thuận tiện cho cả ngđn hăng vă khâch hăng, giảm thiểu thời gian chờ đợi vă những thủ tục không cần thiết.
- Tốc độ xử lý: Câc ngđn hăng cần trang bị mạng lưới công nghệ thông tin
với tốc độ xử lý thơng tin nhanh chóng vă chất lượng xử lý nghiệp vụ cao. Đđy lă điều kiện mă câc ngđn hăng hiện nay cần đâp ứng để có thể xử lý được khối lượng giao dịch khổng lồ mă Internet Banking mang lại trong một khoảng thời gian ngắn nhất mă khâch hăng có thể chấp nhận được.
- Hệ thống thông tin: Câc ngđn hăng TMCP Việt Nam nín xđy dựng hệ
thống cơ sở dữ liệu thống nhất cho toăn hệ thống ngđn hăng. Câc thông tin phải ln được cập nhật vă mang tính chính xâc cao, phản ânh đầy đủ những giao dịch vă hoạt động xảy ra của khâch hăng, giúp khâch hăng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ nơi đđu thuận lợi cho khâch hăng. Việc tập trung xử lí thơng tin vă cập nhật một câch thống nhất trong toăn hệ thống ngđn hăng giúp ngđn hăng có thể thực hiện câc nghiệp vụ nhanh chóng, đảm bảo sự chính xâc cho cả ngđn hăng vă khâch hăng khi giao dịch.
- Tính bảo mật: Để tạo niềm tin cho khâch hăng vă giúp giảm thiểu những
rủi ro cho chính ngđn hăng, câc ngđn hăng TMCP cần tự trang bị cho mình một hệ thống bảo mật thông tin hiện đại. Đđy cũng được xem lă một trong những yếu tố cạnh tranh giữa câc ngđn hăng khi cung cấp dịch vụ Internet Baking cho khâch hăng.
- Đầu tư công nghệ: Câc ngđn hăng hiện hiện đang không ngừng tăng vốn
điều lệ. Việc tăng vốn năy cũng đồng nghĩa với việc câc ngđn hăng sẽ không ngừng tiến hănh mở rộng mạng lưới chi nhânh đi khắp câc tỉnh, thănh phố. Đđy lă cơ hội cho câc ngđn hăng để thu hút thím khâch hăng đến với câc sản phẩm dịch vụ của ngđn hăng mình. Cơng việc năy địi hỏi câc ngđn hăng cần phải có kế hoạch đầu tư dăi hạn với một khoảng chi phí tương đối lớn. Nó sẽ lă trở ngại cho câc ngđn hăng trong bước đầu xđy dựng hệ thống dịch vụ Internet Banking. Để giải quyết vấn đề năy, câc ngđn hăng cần có tầm nhìn chiến lược cho những giai đoạn phât triển sau năy trong q trình hội nhập vă cạnh tranh. Từ đó ngđn hăng nín đưa ra những kế hoạch cụ thể vă từng bước thực hiện rõ răng cho từng giai đoạn triển khai Internet Banking. Ngồi ra, ngđn hăng cũng nín có những quyết định phù hợp khi lựa chọn nhă cung cấp công nghệ thông tin để vừa đảm bảo được chi phí vừa có thể giúp ngđn hăng xđy dựng cơ sở hạ tầng cơ sở vă mạng
lưới thơng tin phù hợp với trình độ chun mơn vă khả năng xử lý nghiệp vụ của ngđn hăng.
3.2.3. Tăng cường năng lực tăi chính cho câc ngđn hăng TMCP:
Năng lực tăi chính lă một trong những yếu tố đảm bảo cho câc ngđn hăng có đủ nguồn vốn để có thể đâp ứng được khoản chi phí tương đối lớn cho q trình đầu tư vă âp dụng cơng nghệ hiện đại văo câc nghiệp vụ ngđn hăng. Vốn điều lệ tăng cũng lă một trong những cơ sở giúp câc ngđn hăng để mở rộng hoạt động kinh doanh, phât triển câc loại hình dịch vụ ngđn hăng mới. Đđy cũng lă điều kiện để câc ngđn hăng TMCP Việt Nam thu hút được khâch hăng, nđng cao năng lực cạnh tranh vă đứng vững trước câc rủi ro có thể xảy ra.
- Huy động vốn thơng qua thị trường chứng khôn: Đối với câc ngđn
hăng TMCP, kính huy động vốn tự có khơng thể khơng nhắc đến hiện nay lă tăng vốn thơng qua thị trường chứng khốn. Đđy lă giải phâp hữu hiệu để tăng nguồn vốn của ngđn hăng. Thị trường chứng khoân được coi lă nơi để câc ngđn hăng có thể thu hút được nguồn vốn trong trung vă dăi hạn. Phât hănh cổ phiếu khơng những giúp câc ngđn hăng có thể có được nguồn vốn một câch nhanh chóng mă cịn có thể giúp câc ngđn hăng tăng thím uy tín cho mình thơng qua q trình niím yết, định giâ.
- Huy động vốn từ nội bộ: Ngoăi câch phât hănh cổ phiếu trín thị trường
chứng khốn, ngđn hăng cịn nín phât hănh thím câc cổ phiếu ưu đêi cho câc cân bộ cơng nhđn viín. Đđy vừa lă câch giúp ngđn hăng tăng thím vốn, vừa lă câch khuyến khích câc cân bộ cơng nhđn viín gắn bó hơn với ngđn hăng.
- Huy động vốn thông qua hợp tâc: Xu thế hợp tâc cùng phât triển hiện
đang được câc ngđn hăng TMCP vận dụng triệt để, thể hiện qua việc câc ngđn hăng trong nước khơng ngừng kíu gọi vốn đầu tư từ câc tổ chức tín dụng vă câc
ngđn hăng trong vă ngoăi nước. Đđy có thể coi lă hướng đi mới của câc ngđn hăng trong thời gian qua.
- Câc kính huy động vốn khâc: Bín cạnh tích cực tăng nguồn vốn tự có,
câc ngđn hăng khơng thể xem nhẹ việc tăng vốn huy động qua câc kính truyền thống như phât hănh trâi phiếu, huy động tiền gởi. Câc ngđn hăng TMCP cịn có thể thực hiện nhiều chính sâch hấp dẫn để thu hút khâch hăng đến với câc sản phẩm dịch vụ của ngđn hăng, từ đó giúp ngđn hăng có thể tăng nguồn vốn huy động một câch nhanh chóng.
3.2.4. Xđy dựng, đăo tạo vă phât triển nguồn nhđn lực hợp lý cho Internet Banking: Banking:
Nguồn lực con người lă điều kiện không thể thiếu cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngay cả khi khoa học cơng nghệ phât triển, vai trị điều khiển, vận hănh mây móc thiết bị vẫn phải do con người thực hiện. Trong lĩnh vực tăi chính nói chung vă ngđn hăng nói riíng, nguồn lực con người ln được đưa lín hăng đầu. Cơng nghệ phât triển địi hỏi con người cũng phải có những chuyển biến cho phù hợp. Khi trình độ cơng nghệ vă những sản phẩm dịch vụ mới ra đời, đội ngũ cân bộ cơng nhđn viín của ngđn hăng cần được nđng cao năng lực, cả về trình độ quản lí vă trình độ nghiệp vụ để có thể đâp ứng được những u cầu ngăy căng cao của khâch hăng.
- Chính sâch đăo tạo nhđn lực: Câc ngđn hăng nín đưa ra kế hoạch đăo
tạo vă nđng cao trình độ của đội ngũ nhđn viín để có thể đâp ứng được những yíu cầu ngăy một khắt khe hơn trong q trình hiện đại hố vă hội nhập của ngănh ngđn hăng. Việc đăo tạo cân bộ quản lí, xđy dựng, thiết lập đội ngũ câc chuyín gia trong lĩnh vực ngđn hăng vă công nghệ thông tin có năng lực quản trị cao vă khả năng điều hănh kinh doanh tốt nín được câc ngđn hăng TMCP chú trọng để có thể giúp ngđn hăng xđy dựng dịch vụ Internet Banking ngăy một tốt
hơn cả về chất lượng vă số lượng câc sản phẩm có thể phục vụ qua dịch vụ năy. Câc ngđn hăng nín tiến hănh câc buổi tập huấn, nđng cao tay nghề, trình độ nghiệp vụ cũng như cập nhật câc kĩ thuật vă công nghệ ngđn hăng hiện đại cho đội ngũ nhđn viín để xđy dựng một nguồn nhđn lực giỏi chun mơn, có khả năng tiếp cận, đâp ứng vă thích nghi tốt với việc xử lí câc nghiệp vụ thơng qua Internet Banking một câch nhanh chóng, chính xâc. Song song với q trình xđy dựng cơ sở hạ tầng cùng những tiền đề cho Internet Banking, câc ngđn hăng cũng cần tạo điều kiện cho đội ngũ nhđn viín lăm quen dần với những nghiệp vụ mang tính hiện đại. Đđy sẽ lă hướng đi đúng đắn vă phù hợp cho ngđn hăng khi đưa Internet Banking văo thực tế.
- Chính sâch thu hút nhđn tăi: Ngoăi việc quan tđm đến phât triển nguồn
nhđn lực vă đăo tạo nhđn viín nhữõng nghiệp vụ phù hợp với việc đổi mới của ngđn hăng, câc ngđn hăng cũng cần có câc chính sâch thu hút vă giữ chđn người có năng lực, đạo đức nhằm phục vụ việc điều hănh quản lí vă mở rộng hoạt động của ngđn hăng qua câc nghiệp vụ được cung cấp qua ngđn hăng điện tử.
- Đầu tư dăi hạn cho nguồn nhđn lực: Câc ngđn hăng TMCP Việt Nam
nín mở rộng hơn nữa câc chương trình hợp tâc với câc trường Đại học, Cao đẳng nhằm đăo tạo đội ngũ nhđn viín ngđn hăng trong tương lai khơng chỉ giỏi về lí thuyết mă cịn có khả năng thực hănh tốt câc nghiệp vụ khi tiếp cận với hệ thống vă công nghệ ngđn hăng hiện đại. Quâ trình đầu tư dăi hạn năy của ngđn hăng sẽ lă bước đi vững chắc trong tiến trình trẻ hố nguồn nhđn lực, tạo nền tảng cho quâ trình phât triển vă tiếp cận câc nghiệp vụ ngđn hăng hiện đại sau năy.
3.2.5. Lựa chọn mơ hình phât triển cho Internet Banking:
Xâc định rõ răng vă đúng đắn mơ hình phât triển cho Internet Banking để có thể phù hợp với tình hình vă điều kiện thực tế của ngđn hăng cũng lă một hướng đi đúng đắn giúp câc ngđn hăng nhanh chóng thănh cơng trong giai đoạn
hiện nay. Dựa văo 4 giai đoạn phât triển của Internet Banking, câc ngđn hăng TMCP có thể định hướng mơ hình phât triển cụ thể cho nghiệp vụ năy tại ngđn hăng mình.
- E – Brochure: Đối với câc ngđn hăng có quy mơ nhỏ, nguồn vốn hạn chế
vă chưa thực sự sẵn săng cho giao dịch thông qua Internet thì lựa chọn tốt nhất cho ngđn hăng lúc năy lă bước đầu xđy dựng một Website với đầy đủ câc thông tin về ngđn hăng, về câc sản phẩm dịch vụ mă ngđn hăng đang cung cấp. Ở giai đoạn năy, câc ngđn hăng chỉ dừng lại ở mơ hình E – Brochure của Internet Banking. Thơng qua kính thơng tin năy, ngđn hăng có thể quảng bâ hình ảnh của mình đến đơng đảo khâch hăng hơn vă tạo nín nền tảng ban đầu cho q trình phât triển câc nghiệp vụ thông qua Internet Banking sau năy.
- E – Commerce: Khi câc ngđn hăng TMCP đê có đủ nguồn tăi chính,
nguồn nhđn lực cũng như một mạng lưới chi nhânh tương đối rộng lớn cùng trình độ cơng nghệ thơng tin đủ mạnh, ngđn hăng nín tiến tới mơ hình cao hơn của Internet Banking, đó lă E – Commerce. Khơng chỉ dừng lại ở việc quảng bâ hình ảnh vă giới thiệu những thông tin về câc sản phẩm, dịch vụ, câc ngđn hăng thương mại cổ phần cịn có thể tiến hănh trao đổi vă hỗ trợ thông tin cho khâch hăng. Đđy lă hình thức phât triển của Internet Banking hiện được rất nhiều ngđn hăng Việt Nam sử dụng. Ngoăi câc chức năng như E – Brochure, khi truy cập văo Website của ngđn hăng, khâch hăng có thể tra cứu số dư, xem thông tin tăi khoản… Đđy lă kính trao đổi thơng tin khâ hữu hiệu giữa ngđn hăng vă khâch hăng. Thơng qua đó ngđn hăng sẽ xđy dựng cơ sở dữ liệu với những thông tin về khâch hăng, từ đó giúp ngđn hăng nđng cao hơn nữa dịch vụ chăm sóc khâch hăng, phản hồi nhanh chóng những thắc mắc của khâch hăng, tạo thím uy tín vă nđng cao hình ảnh của ngđn hăng trong mắt khâch hăng. Để có thể phât triển tốt loại hình dịch vụ năy, câc ngđn hăng phải thường xun cập nhật thơng tin về
hoạt động, về câc sản phẩm dịch dụ mới của ngđn hăng trín Website, tích cực tiếp thị hình ảnh vă sản phẩm của mình thơng qua Internet, tạo niềm tin cho khâch hăng khi đến với ngđn hăng. Một số ngđn hăng đê rất thănh công khi đưa sản phẩm dịch vụ Internet Banking năy phục vụ cho khâch hăng như: VIB Bank, ACB, Vietinbank, Techcombank…
- E – Business: Khi đê chuẩn bị sẵn săng cả về nhđn lực vă vật lực, câc
ngđn hăng có thể bắt đầu xđy dựng cho mình hệ thống Internet Banking phât triển ở giai đoạn cao hơn, đó lă E – Business. Với loại hình kinh doanh năy, câc ngđn hăng có thể tiến hănh một số câc giao dịch thơng qua Internet. Nó cho phĩp ngđn hăng, doanh nghiệp vă câc câ nhđn có thể thực hiện câc giao dịch với nhau. Ở giai đoạn phât triển năy, ngđn hăng cần tiến hănh chọn lọc đối tượng khâch hăng khi thực hiện giao dịch vă nó địi hỏi ngđn hăng phải có trình độ quản trị vă nghiệp vụ ở mức độ cao để trânh câc rủi ro có thể xảy ra khi thực hiện giao dịch thông qua Internet Banking. Câc ngđn hăng như: ACB, Vietinbank, ANZ… đê bắt đầu thực hiện loại hình sản phẩm năy cho câc khâch hăng doanh nghiệp.
- E – Enterprise: Hiện nay, câc ngđn hăng nước ngoăi đang tiến dần tới
việc xđy dựng mơ hình E – Enterprise, đđy được coi lă hình thức phât triển cao nhất của ngđn hăng điện tử. Với loại hình dịch vụ năy, tất cả câc nghiệp vụ truyền thống trước đđy của ngđn hăng đều được thực hiện thông qua Internet. Ở nước ta hiện nay, chưa có ngđn hăng thương mại cổ phần năo có đủ điều kiện để tiến tới việc âp dụng hình thức năy văo kinh doanh.
3.2.6. Nđng cao vă hoăn thiện chất lượng của Internet Banking:
Ngăy nay, trong quâ trình hội nhập vă cạnh tranh, Internet Banking đê được câc ngđn hăng trong nước vă nước ngoăi rất chú trọng phât triển vă được coi lă một trong những sản phẩm mũi nhọn trong quâ trình cạnh tranh vă phât triển. Bín cạnh việc chú trọng đến nguồn vốn vă cơng nghệ thì chất lượng của sản
phẩm lă điều mă câc ngđn hăng vă cả khâch hăng ln quan tđm. Do đó, câc ngđn hăng TMCP đang ra sức tập trung đầu tư, nđng cao chất lượng của câc sản phẩm nhằm thoê mên tối đa mọi nhu cầu của khâch hăng, góp phần nđng cao vị thế của ngđn hăng trín thị trường tăi chính – ngđn hăng.
- Thông tin hướng dẫn: Khảo sât của luận văn cho thấy, tính tự chủ trong
sử dụng Internet Banking có ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ năy của khâch hăng. Cụ thể, nếu có sự hỗ trợ, hướng dẫn của ngđn hăng, khâch hăng sẽ cảm thấy hăi lòng vă sẵn săng để sử dụng dịch vụ ngđn hăng hiện đại năy hơn. Để thực hiện điều đó, trước hết, câc ngđn hăng TMCP cần phải có những thơng tin hướng dẫn khâch hăng sử dụng câc dịch vụ vă thực hiện câc giao dịch một câch rõ răng, dễ hiểu. Bín cạnh đó, ngđn hăng cũng cần giới thiệu một câch chi tiết, cụ thể về việc sử dụng dịch vụ Internet Banking cùng những tiện ích vă sự thuận tiện mă dịch vụ năy mang lại.
- Uy tín trong cung cấp dịch vụ: Khi đưa những thơng tin về sản phẩm có