Chƣơng 1 : TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
3.3 Một số kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý
Để dịch vụ NHĐT thực sự đi vào đời sống và phát huy đƣợc toàn diện những ƣu thế cũng nhƣ những lợi ích của nó địi hỏi phải có sự đầu tƣ, sự quan tâm đúng đắn của các nhà quản lý, KH và bản thân các NH. Các cơ quan nhà nƣớc cần phối hợp và triển khai đồng bộ các vấn đề sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh việc phát triển thương mại điện tử
Tạo điều kiện và khuyến khích các hoạt động mua bán kinh doanh qua mạng, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh toán, giao dịch… tạo ra lƣợng KH tiềm năng cho dịch vụ NH điện tử.
Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Phát triển thị trƣờng thẻ, phối hợp với các cơ quan truyền thơng, báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng cho đến nhiều tầng lớp dân cƣ. Phối hợp với bộ công an để phịng chống tội phạm, tăng cƣờng tính bảo mật cho các SP, dịch vụ NH điện tử, có chính sách khuyến khích các cá nhân, công ty sử dụng dịch vụ thanh tốn qua thẻ (giảm thuế, chính sách giá ƣu đãi); có sự phối hợp chặt chẽ giữa các NH và hệ thống các cơ quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan...
NHNN thƣờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn , hội thảo về NH điện tử với sự tham gia của các chun gia nƣớc ngồi. Có nhƣ vậy mới nâng cao kiến thức, kinh nghiệm, cập nhật thơng tin mới từ nƣớc ngồi, giúp cho các NH thƣơng mại hoàn thiện và phát triển DV này theo hƣớng khoa học, hiện đại.
Đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức của ngƣời dân cũng nhƣ NHTM khi sử dụng và cung cấp dịch vụ NHĐT. Đào tạo kỹ năng thƣơng mại điện tử cho các Bộ ngành, doanh nghiệp và ngƣời dân.
Thứ ba, xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật
Xây dựng hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh qua mạng, là căn cứ để giải quyết tranh chấp. Xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến việc đổi mới nghiệp vụ cho phù hợp với sự phát triển của công nghệ thông tin giúp cho các SP, dịch vụ NHĐT nhanh chóng tiếp cận, phục vụ KH
Tiếp tục bổ sung, hoàn chỉnh khn khổ pháp lý và cơ chế chính sách cho phát triển thanh tốn điện tử. Trong đó, khung pháp lý rõ ràng, minh bạch và sự giám sát hợp lý của NH Nhà nƣớc đối với hệ thống NH sẽ là một yếu tố quan trọng trong việc tăng cƣờng lòng tin của ngƣời sử dụng và giới doanh nghiệp vào hệ thống thanh toán điện tử nói riêng, hệ thống thanh tốn quốc gia nói chung.
Thứ tư, NHNN cần có chính sách định hướng cho việc phát triển dịch vụ NHĐT
một cách rõ ràng
Đƣa ra các văn bản hƣớng dẫn, xây dựng các quy tắc, tiêu chuẩn thiết kế phần mềm, tiêu chuẩn kỹ thuật cho các thiết bị đầu cuối, cổng thanh toán tạo nền tảng kỹ thuật chung để khi hội tụ đủ điều kiện các NH dễ dàng liên kết với nhau giúp KH khi sử dụng dịch vụ NH điện tử của một NH này vẫn có thể thanh tốn cho tất cả các NH còn lại.
Thứ năm, phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin và Internet
Thực hiện tin học hoá các tổ chức kinh doanh dịch vụ, các NH và tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đƣờng truyền Internet, giảm thiểu cƣớc phí …tạo điều kiện cho tồn dân có thể sử dụng các dịch vụ trực tuyến. Đặc biệt, mở rộng tối đa mật độ phủ sóng điện thoại, điện thoại di động đối với vùng sâu, vùng xa.
Xây dựng cơ sở hạ tầng truyền thông mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch, giá cƣớc phù hợp, hạn chế độc quyền viễn thông.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở những khó khăn, hạn chế về việc phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV, Chƣơng 3 đã đƣa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV. Để phát triển dịch vụ NHĐT, không chỉ từ nỗ lực của bản thân BIDV mà cịn phải có sự ủng hộ và đầu tƣ của Chính phủ, các tổ chức kinh tế và quan trọng nhất là khách hàng.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, đi từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” đã tập trung giải quyết ba nội dung nhƣ
sau:
Một là, làm rõ những khái niệm về NHĐT, điều kiện để phát triển cũng nhƣ các
giai đoạn phát triển của NHĐT, vai trị của NHĐT và từ đó cho ta thấy việc phát triển dịch vụ này tại các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam là xu hƣớng tất yếu, mang tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế.
Hai là, phân tích tình hình phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV và tình hình cạnh
tranh giữa BIDV và các Ngân hàng TMCP khác về cung cấp dịch vụ NHĐT, từ đó nhìn thấy những thuận lợi, thành công cũng nhƣ những khó khăn, hạn chế khơng những của BIDV mà cịn của khách hàng để có những định hƣớng, giải pháp đúng đắn cho việc phát triển và ngày càng hoàn thiện hơn dịch vụ NHĐT tại BIDV.
Ba là, trên cơ sở những khó khăn, hạn chế về việc phát triển dịch vụ NHĐT tại
BIDV và định hƣớng phát triển công nghệ thông tin cũng nhƣ dịch vụ NHĐT của Chính phủ, cơ quan quản lý và BIDV. Luận văn đã đƣa ra một số giải pháp để phát triển dịch vụ NHĐT, thực hiện thành công các giải pháp mà BIDV đƣa ra cần có sự ủng hộ và đầu tƣ của Chính phủ, các Tổ chức kinh tế có liên quan cùng với sự nổ lực của bản thân BIDV
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ nƣớc cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng, số 35, 2007.
2. Chính phủ nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định về thanh toán bằng tiền mặt, số 161, 2006.
3. Chính phủ nƣớc cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Trả lƣơng qua tài khoản cho các đối tƣợng hƣởng lƣơng từ Ngân sách Nhà nƣớc, số 20, 2007.
4. Lƣu Thanh Thảo (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng
thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ kinh tế.
5. Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam, “Báo cáo thường niên các năm
2007, 2008, 2009, 2010, 2011”.
6. Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật giao dịch điện tử, số 51, 2005.
7. Trƣơng Đức Bảo, “Ngân hàng điện tử và các phương tiện giao dịch điện tử”, Tạp chí tin học ngân hàng, số 4 (58), 7/2003.
8. Nguyễn Minh Kiều (2007), “ Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại”, NXB. Thống kê. 9. Lƣu Văn Nghiêm (2008), “Marketing dịch vụ”, NXB. Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Hà Nội.
10. Trần Hồng Ngân – Ngơ Minh Hải (2004), Sự phát triển ngân hàng điện tử (E- banking) tại Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế số 169.
11. Hà Nam Khánh Giao, Phạm Thị Ngọc Tú (2010), “Đánh giá chất lượng dịch vụ
ngân hàng điện tử tại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 16, Tr.20-28.
12. Trang thông tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ trên website của các Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng ACB, Ngân hàng Techcombank, Ngân hàng EAB, Tài liệu tham khảo từ internet.
Tài liệu Tiếng Anh
1. Marcus Aronsohn, Hussein Charif, Lejla Charif (2006), “E-banking and Service
Quality Online”, Master Thesis.
2. Dr. Shapoor Zarei, “Electronic Service Quality Evaluation Methods for Online-
Banking System”, IJCST Vol. 1, Issue 2, pp.6-13.
Trang website
1. http://www.acb.com.vn đƣợc truy cập vào 19h ngày 31/12/2011
2. http://www.eab.com.vn đƣợc truy cập vào 19h ngày 31/12/2011
3. http://www.vcb.com.vn đƣợc truy cập vào 19h ngày 31/12/2011
4. http://www.techcombank.com.vn đƣợc truy cập vào 19h ngày 31/12/2011
PHỤ LỤC 2
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
1. Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng (Vietcombank)
Vietcombank cung cấp cho khách hàng các loại dịch vụ NHĐT nhƣ: Internet- banking, SMS-B@nking, VCB-PhoneB@nking, VCB-Money, VCB-eTour, VCB- eTopup.
1.1 Internet-banking
Với internet-banking của Vietcombank, chỉ cần một chiếc máy tính kết nối internet và mã truy cập do ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể thực hiện u cầu của mình mọi lúc mọi nơi với tính an tồn bảo mật tuyệt đối, bao gồm:
- Tra cứu số dƣ tài khoản và thông tin chi tiết các giao dịch liên quan. - Truy vấn thơng tin của các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.
- In các sao kê tài khoản theo thời gian.
- Thanh toán chuyển khoản bằng VNĐ trong hệ thống Vietcombank với hạn mức 20000000VNĐ/ngày, khơng tính số lần giao dịch.
- Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ NHĐT và nhiều tiện ích gia tăng khác của ngân hàng.
1.2 VCB-Money
VCB-Money là dịch vụ đƣợc xây dựng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại giúp khách hàng là Định chế tài chính hoặc tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh tốn tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam có thể thực hiện giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống máy vi tính tại trụ sở của khách hàng mà không cần trực tiếp tới ngân hàng nhƣ:
- Xử lý giao dịch trực tuyến.
- Sử dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến (chữ ký điện tử, công nghệ bảo mật secureID với RSA Token)
- Khả năng quản lý thông tin tập trung: giúp truy vấn và cập nhật thông tin tức thời về tài khoản mở tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, tỷ giá, lãi suất và biểu phí.
- Dịch vụ báo có điện tử trực tuyến cung cấp thông tin đầy đủ tức thời về các giao dịch ghi có vào tài khoản giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán của khách hàng.
- Cung cấp chức năng thanh toán trực tuyến đối với các giao dịch Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu, Mua bán ngoại tệ, chuyển tiền đi nƣớc ngoài, Trả lƣơng tự động.
1.3 VCB-PhoneB@nking
Với VCB-PhoneB@king chỉ cần gọi điện đến số tổng đài, khách hàng sẽ đƣợc phục vụ bạn 24 giờ x 7 ngày dù bạn ở bất cứ đâu.
Các dịch vụ yêu cầu Mã truy cập và mật khẩu Với VCB-PhoneB@king
Tra cứu thông tin tài khoản:
Tra cứu số dƣ tài khoản mặc định (tài khoản bạn khai báo khi đăng ký dịch vụ) và chi tiết 05 giao dịch gần nhất.
Tra cứu số dƣ tài khoản khác (tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, giấy tờ có giá, tiền vay)
Tra cứu tổng số dƣ tiền gửi tiết kiệm, tổng số dƣ tiền vay.
Thực hiện một số dịch vụ thẻ:
Tra cứu hạn mức thẻ tín dụng.
Tra cứu dƣ nợ thẻ tín dụng và thời hạn thanh tốn. Thực hiện dừng chi tiêu thẻ trên internet.
Thực hiện dịch vụ ngân hàng điện tử:
Ngừng sử dụng dịch vụ VCB-iB@nking, VCB-SMSB@nking, VCB-
PhoneB@nking.
Thay đổi mật khẩu sử dụng dịch vụ VCB-PhoneB@nking.
Các dịch vụ không yêu cầu Mã truy cập và mật khẩu VCB-PhoneB@nking:
Thơng báo mất thẻ và khóa thẻ tạm thời. Đề nghị cấp thẻ tín dụng.
Tra cứu thơng tin của Vietcombank
Tỷ giá
Thủ tục đăng ký và sử dụng các dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân. Thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới…
Gặp tƣ vấn viên cho nhiều thông tin, dịch vụ khác..
1.4 SMS-B@nking
Với VCB-SMSB@nking là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động giúp các khách hàng cá nhân hiện đang dƣ dụng mạng di động Vinaphone, Mobiphone và Viettel sử dụng điện thoại di động của mình nhắn tin theo cú pháp quy định gửi tới tổng đài 8170 để truy vấn thông tin ngân hàng bất kỳ lúc nào 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần (24x7) nhƣ:
Thông tin về số dƣ tài khoản.
Thông tin hạn mức của tất cả các loại thẻ tín dụng.
Thơng tin 05 giao dịch gần nhất và chi tiết từng giao dịch. Thông tin về tỉ giá, lãi suất.
Thông tin về địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch.
Dịch vụ nhắn tin chủ động – nhận tin nhắn thông báo thay đổi số dƣ tài khoản và
chỉ tiêu thẻ từ Vietcombank.
Dịch vụ VCB-eTopup nạp tiền cho thuê bao di động trả trƣớc. Dịch vụ trợ giúp các sử dụng VCB-SMSB@nking.
1.5 VCB-eTour
VCB-eTour là dịch vụ thanh toán tour du lịch trực tuyến hiện đại và tiện lợi nhất, lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam, cho phép khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking:
Đặt và thanh tốn trực tuyến các cƣớc phí dịch vụ du lịch trong và ngoài nƣớc, 24
giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần (24x7).
Bảo mật mọi thông tin giao dịch trong q trình thực hiện thanh tốn với:
Cơng nghệ mã hóa đƣờng truyền SSL.
Cơng nghệ bảo mật và xác thực của VerisignSecured.
Công nghệ tạo mật khẩu tự động OTP theo chuẩn quốc tế cho phép khách hàng
lựa chọn hình thức nhận mật khẩu từng lần qua mobile nếu đã sử dụng dịch vụ VCB- SMSB@nking.
Thực hiện giao dịch một cách đơn giản:
Đặt dịch vụ du lịch (tour, phịng, vé máy bay…) tại trang web của cơng ty du
lịch mà Vietcombank có thỏa thuận cung cấp dịch vụ.
Lựa chọn phƣơng thức thanh toán trực tuyến qua tài khoản Vietcombank.
1.6 VCB-eTopup
Khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ VCB-SMSB@nking là chủ thuê bao của các nhà cung cấp dịch vụ hợp tác với Vietcombank, bao gồm Viettel, Mobifone,
Vinaphone có thể:
Nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trƣớc bất cứ lúc nào, ở bất cứ nơi
đâu từ chính chú dế mà bạn đang sở hữu hoặc từ các ATM của Vietcombank trên tồn quốc.
Có ngay tiền trong tài khoản trong giây lát.
Khơng cịn gặp phải những phiền tối với thẻ cào nhƣ vẫn thƣờng gặp.
Mang lại cho bạn phong cách tiêu dùng hiện đại, trẻ trung, tiết kiệm, thân thiện
với mơi trƣờng và đặc biệt an tồn.
2. Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB)
ACB cung cấp cho khách hàng các loại dịch vụ NHĐT nhƣ: Internet-banking, Phone-banking, Mobile-banking, Home-banking, Call-centre.
Với dịch vụ Internet-banking, khách hàng có thể truy cập vào trang
www.acb.com.vn để:
Kiểm tra số dƣ tài khoản, số dƣ thẻ.
Xem và in những giao dịch từng tháng.
Tham khảo những thông tin về sản phẩm mới của ACB, tham khảo lãi suất tiết kiệm, biểu phí, tỷ giá hối đối, giá chứng khốn, giá vàng trực tuyến của sản phẩm giao dịch vàng.
Đăng ký thẻ trên mạng.
Đăng ký vay trên mạng. 2.2 Home-banking
Khách hàng chỉ cần một máy vi tính kế nối vào mạng internet qua trang web:
http://homebanking.acb.com.vn, khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng
nhƣ:
Chuyển khoản.
Thanh tốn hóa đơn (cƣớc phí điện, nƣớc, điện thoại, internet…)
Tra cứu thông tin tài khoản (xem số dƣ, liệt kê giao dịch…)
Chuyển tiền cho ngƣời nhận bằng chứng minh nhân dân/hộ chiếu trong hoặc ngoài hệ thống ACB.
Chuyển đổi ngoại tệ sang tài khoản tiền gửi thanh toán VND trong hệ thống ACB.
2.3 Phone-banking
Khách hàng có thể dùng điện thoại cố định, di động gọi đến số đƣợc ngân hàng quy định để có thể nghe đƣợc các thơng tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân. Phone-banking là hệ thống trả lời tự động hoạt động 24/24, khách hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do ngân hàng quy