2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân
Trong thời gian qua Quỹ tín dụng có những thành cơng đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình, tăng nhanh dư nợ tín dụng, duy trì chất lượng khá cao nhưng bên cạnh đó Quỹ tín dụng tồn tại bên mình khơng ít tồn tại cần phải nhận thấy và khắc phục để có thể duy trì và khơng ngừng nâng cao kết quả đạt được của mình.
a. Tồn tại.
Thứ nhất: Chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng trong 3 năm hoạt động
tuy rằng rất cao với tỉ lệ nợ quá hạn rất thấp nhưng vẫn có những rủi ro tiềm ẩn, trong hoạt động tín dụng của mình cán bộ tín dụng chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình và sự biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo nhằm tránh và chủ động đối phó với những biến động xấu có ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Quỹ tín dụng.
Cán bộ tín dụng rất ít tư vấn cho khách hàng trong khi nhu cầu tư vấn từ phía khách hàng là rất lớn do trình độ của khách hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất . Cán bộ tín dụng vẫn chịu tâm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tín dụng, do đó cán bộ tín dụng khơng phát huy hết năng lực và khả năng tín dụng của mình. Quỹ tín dụng hầu như khơng có những sản phẩm hay những chính sách để khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng .
Thứ hai: Tình hình áp dung các biện pháp bảo đảm của Quỹ tín dụng
dụng có bảo đảm bằng tài sản chiếm một tỉ trọng rất lớn trên tổng dư nợ tín dụng – trên 90%.
Thứ ba: Cơng tác thơng tin của Quỹ tín dụng cịn có ít nhiều hạn chế.
Chúng ta thấy vai trị rất quan trong của thơng tin trong hoạt động Quỹ tín dụng, cho phép cán bộ tín dụng hiểu biết khách hàng hơn, về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng nguồn vốn với hiệu quả như thế nào, khả năng hoàn trả là ra sao và khả năng duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng, thị trường...Từ đó tránh dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch là việc lựa chọn sai khách hàng trong quan hệ tín dụng, đối với khách hàng khơng nên cho vay thì Quỹ tín dụng lại cho vay và những khách hàng nên cho vay thì lại khơng và từ đó là rủi ro đạo đức tức là sự lừa đảo, không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng và dẫn đến khơng thu hồi được khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng này. Đối với Quỹ tín dụng thơng tín chỉ được cung cấp chủ yếu từ phía Quỹ tín dụng qua các báo cáo tài chính, chứng từ và qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng, điều này là rất khó khăn để có được thơng tin chính xác vì khách hàng có xu hướng che dấu thông tin thật sự về bản thân và tình hình tài chính của mình cốt để “ là đẹp” hồ sơ vay vốn của mình. Ngồi ra thơng tin từ các phương tiện thông tin đại chúng khác như báo chí, Internet... cũng chỉ cung cấp một phần các thơng tin mang tính tổng qt và nóng bỏng mà thơi, cịn thơng tin cụ thể phù hợp với từng khách hàng thì khá hạn chế.
Thứ tư: Chất lượng của cán bộ tín dụng: Chất lượng tín dụng phụ thuộc
rất lớn vào cán bộ tín dụng, người trực tiếp tìm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay. Khả năng, trình độ, tư cách đạo đức... là những yếu tố giúp cán bộ tín dụng có thể lựa chọn những giao dịch mang lại hiệu quả cao và ít rủi ro cho Quỹ tín dụng. Tại Quỹ tín dụng cán bộ tín dụng tuy rằng có trình độ rất cao và khá đồng đều nhưng sự hiểu biết rộng rãi các lĩnh vực kinh tế và kĩ thuật còn hạn chế, nhân lực chủ yếu tốt nghiệp từ các trường đại học chuyên ngành kinh tế cho nên trong những lĩnh vực khác thì rất thụ động trong hoạt động. Trong
giao dịch việc tư vấn khách hàng còn hạn chế, khả năng theo sát khách hàng để tìm hiểu, giám sát, phân tích phối hợp để cùng giải quyết khó khăn vướng mắc chưa tốt.
Thứ năm: Chất lượng thẩm định các phương án dự án còn chưa cao.
Nguyên nhân của tình trạng này một phần do thơng tin cịn hạn chế, mặt khác do sự chun mơn hố trong hoạt động thẩm định và việc phối hợp với các cơ quan tổ chức tư vấn chuyên môn, kĩ thuật chưa chặt chẽ.
b) Nguyên nhân:
Thứ nhất: Một nguyên nhân gây ra nợ quá hạn và nợ quá hạn tiềm ẩn
do CBTD thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay cịn sai sót, điều tra ban đầu chưa sát thực tế dẫn đến cho vay không đúng nhu cầu, định kỳ hạn nợ tuỳ tiện gây khó khăn cho sản xuất hoặc trả nợ Quỹ tín dụng của khách hàng vay vốn. Đồng thời sự hiểu biết của CBTD về kỹ thuật và những vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh , về cây trồng, vật ni ... cịn hạn chế
Mặt khác đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân thì mơi trường kinh doanh chưa ổn định do nền kinh tế Việt Nam chuyển sang cơ chế thị trường mới được một thời gian ngắn, nhiều doanh nghiệp đã không bắt kịp những thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mơ cũng như địi hỏi ngày càng cao và luôn thay đổi của thị trường nhất là về chất lượng, chủng loại, giá cả sản phẩm hàng hố. Bên cạnh đó đa số doanh nghiệp cịn bị hạn chế về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ và kinh nghiệm quản lý và kỹ thuật sản xuất thủ cơng lạc hậu, vốn tích luỹ ban đầu rất nhỏ nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trường, việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, sự hỗ trợ của Nhà nước về vốn, công nghệ, cơ sở hạ tầng trong các ngành kinh tế còn thấp kém mạng lưới cung cấp nguyên liệu đầu vào, thị trường tiêu thụ sản phẩm chưa phát triển đã ảnh hưởng nhiều đến sản xuất. Chính điều này làm hạn chế đến mở rộng cho vay của Quỹ tín dụng vì rủi ro cao
như trình độ quản lí, kĩ năng, kĩ thuật và kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh cho nên khách hàng chỉ vay vốn hoạt động theo nhận định chủ quan mà khơng có cơ sỏ kinh tế nào nên không những hiệu quả mang lại là rất thấp mà cịn có thể mang lại rủi ro cho Quỹ tín dụng, mà tiền vay khơng được sử dụng đúng mục đích, khả năng khách hàng khơng trả được nợ cao. Do đó, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .
Thứ hai: Nguyên nhân của việc áp dụng biện pháp đảm bảo có thế chấp
bằng tài sản quá cao là việc áp dụng biện pháp như vậy một phần làm giảm rủi ro cho Quỹ tín dụng nhưng mặt khác nó cũng hạn chế khả năng mở rộng tín dụng của Quỹ tín dụng. Bởi vì khả năng thỗ mãn các ràng buộc về tài sản đảm bảo đối với các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất hạn chế. Đây cũng là tình trạng chung của các Quỹ tín dụng thương mại tại Việt Nam, việc e dè trong cấp tín dụng khơng có đảm bảo đối với các loại hình doanh nghiệp này là rất rủi ro, và một phần đặc biệt là khả năng nguồn vốn của một Quỹ tín dụng nhỏ thì khó có thể đáp ứng những rủi ro mang lại.
Thứ ba: Ngun nhân của tình trạng vịng quay vốn thấp trên là do Quỹ
tín dụng cấp tín dụng trung và dài hạn với tỉ trọng khá cao làm cho thời gian của vòng quay kéo dài, mặt khác điều này cũng có liên quan đến khả năng thu hồi nợ của Quỹ tín dụng. Tuy nhiên tình trạng này có thể khả quan hơn trong tương lai khi mà Quỹ tín dụng có thể điều chỉnh dần lại cơ cấu khoản tín dụng và đến khí các khoản nợ dài hạn đến hạn thu hồi .
Thứ tư: Nguyên nhân của vấn đề thông tin là hệ thống thông tin Quỹ tín
dụng chưa hồn thiện, các nguồn thơng tin khơng chính thức chưa phát triển, việc trao đổi thơng tin với các tổ chức tín dụng khác chưa rộng rãi và chính khả năng thu thập thơng tin của cán bộ tín dụng cịn hạn chế.
Thứ năm: Nguồn nhân lực hiện nay của Quỹ tín dụng đang cịn thiếu về
số lượng và chất lượng còn chưa đồng đều, tuy việc tuyển dụng được tiến hành thường xuyên nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của quá trình phát
triển và mở rộng của Quỹ tín dụng.
Kết luận chương 2
Như vậy từ kết quả nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nói riêng và hoạt động tín dụng nói riêng tại Quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh cho thấy Quỹ tín dụng đã khơng ngừng nỗ lực cố gắng đạt được nhiều thành quả nhất là trong hoạt động tín dụng . Tuy nhiên bên cạnh đó cịn có những hạn chế là điều khó tránh khỏi nhất là đối với hoạt động Quỹ tín dụng rủi ro là vấn đề thường trực mà Quỹ tín dụng phải đối đầu. Nâng cao chất lượng tín dụng một cách tồn diện, hiệu quả và thường xuyên nhằm đề phòng và hạn chế tối đa rủi ro, thiệt hại cho Quỹ tín dụng là điều mà mọi tổ chức tín dụng đều phải quan tâm nhằm tồn tại và phát triển.
CHƯƠNG 3.
MỘT SÔ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH THÀNH
PHỐ THANH HÓA
3.1. Định hướng và mục tiêu phát triển của Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh
Định hướng phát triển của Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh là: “Trở thành một tổ chức tín dụng kinh doanh đa năng theo hướng hiện đại, hoạt động có hiệu quả theo quy định trong hoạt động Qũy tín dụng Trung ương và các tiêu chuẩn, từng bước hội nhập kinh tế”. Là một Qũy tín dụng trong hệ thống Qũy tín dụng Trung ương, căn cứ vào điều kiện cụ thể và yêu cầu nâng cao khả năng cạnh tranh trong giai đoạn hiện nay, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh đã xác định những định hướng cụ thể trong hoạt động. Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo, nhưng không thể nằm ngồi hệ thống các hoạt động của Qũy tín dụng Trung ương. Do vậy, việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại đơn vị, cũng phải dựa trên những định hướng phát triển tín dụng của Qũy tín dụng trong thời gian tới. Yêu cầu của hoạt động tín dụng trong thời gian tới là áp dụng các tiêu chuẩn kế tốn trong hoạt động tài chính, do đó các vấn đề nợ xấu, nợ q hạn và trích lập dự phịng rủi ro và khả năng vốn tự có sẽ được xem xét theo tiêu chuẩn khơng thể thiếu.
Dựa trên những đánh giá chung về những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình những năm qua và tiếp tục thực hiện phương châm “phát triển – an tồn – hiệu quả”, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh đã đưa ra một số định hướng cụ thể sau:
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch năm 2019 – Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh
Chỉ tiêu Đơn vị Mục tiêu
Tăng trưởng so với năm trước Tổng tài sản Triệu đồng 441000 20% Vốn điều lệ Triệu đồng 20000 - 25000 32 - 65%
Tổng nguồn vốn huy động Triệu đồng 480000 20%
Tổng dư nợ cho vay và đầu
tư Triệu đồng 419 20%
Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 5.1 11%
Tỷ lệ nợ xấu % Dưới 3%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2013 tại QTDND Cơ sở Hoằng Anh)
Tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định quy mô tài sản. Do vậy, trong thời gian tới bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Qũy tín dụng Nhân Dân – Chi nhánh Cơ sở Hoằng Anh sẽ cải tiến, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới với lãi suất hợp lý kèm theo nhiều tiện ích để vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng, vừa tăng trưởng được nguồn vốn kết hợp bán chéo sản phẩm.
Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và đầu tư một cách an tồn, hiệu quả. Tồn hệ thống Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh sẽ tập trung mở rộng, tăng trưởng quy mơ tín dụng một cách an tồn, hướng tới các ngành hàng, lĩnh vực có tiềm năng. Trong thời gian tới, Qũy tín dụng cần thường xuyên phân tích đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, chủ động tìm kiếm phương án, dự án, các khách hàng tốt. Một mặt quan tâm tới phát triển cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay đối với các chương trình
tín dụng mục tiêu của Qũy tín dụng bao gồm: cho vay ngư nghiệp nghiệp, nông thôn, xuất khẩu lao động, doanh nghiệp nhỏ và vừa và đảm bảo đúng mục đích, an toàn, hiệu quả đạt mục tiêu đã đề ra.
Chuyển dịch cơ cấu tín dụng, hạn chế tín dụng đối với các doanh nghiệp và lĩnh vực sản xuất kinh doanh kém hiệu quả.
Cơ cấu lại mơ hình tổ chức quản lý theo tiêu chuẩn của một tổ chức tín dụng hiện đại, lành mạnh về tài chính, có đủ khả năng cung cấp các dịch vụ tài chính mới, đa dạng với chất lượng cao trên cơ sở ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Áp dụng các tiêu chuẩn trong hoạt động tín dụng, bao gồm xây dựng vá áp dụng các quy trình tín dụng, hạch tốn, đánh giá và quản trị rủi ro tín dụng.