3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH
3.2.4. Tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an tồn tín dụng
3.2.4.1. Nâng cao chất lượng tín dụng
Để phát triển, mở rộng, tăng năng lực cạnh tranh của Qũy tín dụng trong hoạt động tín dụng, việc nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm tín dụng tốt nhất, tuy nhiên vấn đề cốt lõi của hoạt động này chính là nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng thực sự an tồn và có hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, vấn đề đầu tiên là Qũy tín dụng cần thực hiện tốt và đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay. Quy trình nghiệp vụ cho vay bao gồm những nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, các bước cần tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một món vay mà những điểm chính là khâu thẩm định mặt hiệu quả tài chính của món vay, kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn của khách hàng nhắc nhở khách hàng với thời
hạn trả nợ và lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ. Nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng thực hiện nghiệp vụ tín dụng bắt đầu từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khâu, bước thực hiện đều phải được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ các nội dung về quy trình.
Khi cho vay, Qũy tín dụng phải thực hiện tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ càng trước khi cho vay, nắm bắt được các thơng tin về khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, về mục đích sử dụng vốn vào quá trình sử dụng vốn vay. Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả thì khả năng trả nợ cho Ngân hàng gần như là chắc chắn. Mức độ chính xác trong các khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt càng cao thì khả năng thu hồi vốn của Qũy tín dụng càng lớn. Điều này đảm bảo chất lượng tín dụng của Qũy tín dụng. Do vậy việc hồn thiện về mặt nghiệp vụ trong quá trình cho vay là một việc hết sức cần thiết. Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần chú ý một số nội dung chủ yếu sau đây:
Thứ nhất, Ở khâu lựa chọn khách hàng: Cần phải hướng tới các khách
hàng mục tiêu có năng lực tài chính vững mạnh, có tiềm năng phát triển, và quan trọng là khách hàng có thiện chí trong việc đi vay và trả nợ. Qũy tín dụng cần coi trọng cơng tác lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng; thực hiện xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng theo quy định. Việc phân loại đánh giá cần được tiến hành một cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức.
Trên cơ sở những đánh giá các khách hàng, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần xây dựng những chính sách cụ thể về hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo đó hướng cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phát triển hơn nữa những chính sách nhất
định để đa dạng hoạt động cho vay như tăng cường phát triển các ứng dụng cơng nghệ từ đó đem lại cho khách hàng sự tiện dụng trong sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính.
Thứ hai, Khâu thẩm định cho vay: Đây cũng là công việc hết sức quan
trọng, là tiền đề quyết định việc cho vay và hiệu quả vốn đầu tư. Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, vì nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho Quỹ tín dụng lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an tồn, vừa có khả năng sinh lời cao. Cơng tác thẩm định dự án vay vốn cần nhất là xem xét đánh giá được: tư cách và năng lực tài chính người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu quả. Khi công tác thẩm định và xét duyệt khoản vay được thực hiện đầy đủ và kỹ càng ngay từ đầu sẽ giảm thiểu được các rủi ro phát sinh của khoản tín dụng.
Để đảm bảo chất lượng của khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước khi cho vay, Qũy tín dụng phải đánh giá chính xác về khách hàng với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó có quyết định cho vay chính xác. Đây là giải pháp có vai trị quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng. Việc đánh giá khơng chính xác năng lực tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn và triển vọng phát triển trong tương lai của khách hàng sẽ mang lại những khoản cấp tín dụng khơng hiệu quả và khó khăn trong việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và rủi ro.
Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh tốn, vịng quay khoản phải thu Qũy tín dụng cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác tránh trường hợp báo cáo tài chính doanh nghiệp thiếu trung thực. Đánh giá khách hàng càng chính xác thì
chất lượng thẩm định tín dụng càng cao, ngân hàng có thể sàng lọc, lựa chọn khách hàng để cho vay với chất lượng tín dụng cao.
Thực hiện đầy đủ thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả tín dụng. Những phiền hà khi giao dịch cản trở rất lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn. Cản trở đó cần phải thống nhất các biểu mẫu thực hiện một cách nhanh chóng các thủ tục này, một số thủ tục Qũy tín dụng có thể làm thay cho khách hàng vì Qũy tín dụng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn, dành nhiều thời gian hơn vào công tác giám sát, kiểm tra. Thực tế đây mới là hoạt động mang tính chất quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng.
Trong cơng tác thẩm định cho vay tại Cơ sở, vấn đề quan trọng nhất là nâng cao chất lượng thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. việc xem xét khả năng tài chính của doanh nghiệp là rất quan trọng, vì đây là yếu tố quyết định để Qũy tín dụng có thu hồi được nợ hay khơng.
Thứ ba, Xây dựng hệ thống thơng tin minh bạch chính xác nhằm phục
vụ cho quá trình thẩm định. Muốn nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, Chi nhánh phải nắm đầy đủ các thông tin khách hàng để xem xét, quyết định cho vay và giám sát sau khi vay như thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả năng hồn trả và các thơng tin cần thiết khác của khách hàng vay. Để có thể cung cấp các thơng tin đó cho các Tổ chức tín dụng một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần phải có những cơ quan chun mơn thu thập, xử lý và cung cấp thơng tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thơng tin này cịn hạn chế và thiếu chính xác. Mặc dù đã có nhiều kênh cung cấp thông tin, nhưng vẫn không tránh khỏi thiếu sót như tình hình dư nợ, vay nợ của khách hàng, tình trạng thế chấp bất động sản ở nhiều nơi,… Do vậy, việc tự mình xây dựng hệ thống thơng tin minh bạch chính xác là rất cần thiết và hữu ích với Chi nhánh, các kênh cung cấp thơng tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin
hợp lý, hiệu quả. Để tiết kiệm thời gian trong q trình thu thập thơng tin để thẩm định cho vay, Chi nhánh có thể xây dựng một hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng một cách đầy đủ, thuận tiện và dễ tra cứu. Do vậy, đối với các khách hàng đã có quan hệ giao dịch với Chi nhánh thì việc thu thập thơng tin sẽ đơn giản hơn.
3.2.4.2. Tích cực chuyển đổi cơ cấu tín dụng, ưu tiên cho vay có tài sản bảo đảm
Trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, tài sản thế chấp là chỗ dựa an tồn cho việc cấp tín dụng. Trong khi lợi nhuận và rủi ro luôn tồn tại song song, mà mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng là rất cao, do đó làm thế nào để hạn chế rủi ro là vấn đề khơng chỉ Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh mà cả hệ thống các Tổ chức tín dụng đều phải quan tâm. Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng. Mặt khác, một cách đề phịng rủi ro khác là cho vay bằng tài sản bảo đảm. Như chương 2 đã phân tích, tỷ trọng cho vay có TSĐB trong các năm gần đây đều có xu hướng tăng. Đây là dấu hiệu tích cực trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, trong việc thẩm định và quyết định cấp tín dụng, tài sản thế chấp là cơ sở để ngân hàng thu hồi nợ khi người vay không trả được nợ, nhưng để thanh lý tài sản thu hồi nợ là một cơng việc hết sức khó khăn, nhất là trong điều kiện nước ta hiện nay, và thu nợ bằng tài sản không phải là giải pháp tốt mà chỉ là giải pháp tình thế, bắt buộc. Vì vậy, đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo Qũy tín dụng Nhân Dân Xã Cơ sở Hoằng Anh cũng cần phải thực hiện thẩm định nói riêng và quy trình tín dụng nói chung một cách nghiêm ngặt như cấp tín dụng khơng có đảm bảo bằng tài sản. Việc lựa chọn tài sản đảm bảo tại đơn vị cũng cần được cải tiến hơn, đảm bảo đó phải là những tài sản có tính thị trường, dễ mua bán và chuyển nhượng.
Khi thiết lập các biện pháp bảo đảm, quỹ tín dụng cần xác định rõ các quyền và việc chuyển giao các quyền về tài sản bảo đảm, giúp cho dễ dàng xử
lý tài sản sau này nếu khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ.
Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Ngoài ra cần lưu ý việc xác nhận, đăng ký các hợp đồng bảo đảm theo quy định. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản.
3.2.4.3 . Quản lý rủi ro tín dụng
Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm phân loại, nhận diện rủi ro từ đó có các cảnh báo và đưa ra các biện pháp phòng ngừa và khắc phục đối với các đấu hiệu rủi ro.
Nội dung quản lý rủi ro không chỉ được thực hiện ở khâu hậu kiểm mà phải được thực hiện ở tất cả các khâu trong q trình cấp tín dụng và quản lý tín dụng. Song song với q trình nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác hậu kiểm hoạt động tín dụng bao gồm: kiểm tra, giám sát thực hiện tn thủ quy chế, quy trình tín dụng, đảm bảo hồ sơ pháp lý, đề xuất cho vay, đảm bảo nợ, giải ngân, thu nợ, thu lãi, ủy quyền, phán quyết,... do Bộ phận kiểm tra nội bộ thực hiện cần được duy trì thường xuyên, kịp thời đưa ra những cảnh báo về các rủi ro tiềm ẩn, phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng tại Cơ sở. Hoạt động kiểm tra nội bộ phải thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện các sai sót và cảnh bảo các dấu hiệu vi phạm. Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội bộ phải kiểm tra để phát hiện và có biện pháp ngăn chặn kịp thời các vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy ra hậu quả nghiêm trọng rồi mới xử lý sau, sẽ rất tốn kém về chi phí cho Cơ sở. Việc giám sát rủi ro tín dụng cần được phân ra thành: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng như đã trình bày ở phần trên.
Bộ phận quản lý tín dụng với chức năng quản lý hoạt động tín dụng của Cơ sở phải nắm bắt và kiểm soát được danh mục tín dụng tín dụng tại Chi
nhánh, bám sát chỉ đạo của lãnh dạo Qũy tín dụng Nhân Dân và định hướng phát triển theo ngành, vùng, định hướng và xu hướng phát triển của nền kinh tế trên địa bàn hoạt động để có được danh mục tín dụng tối ưu, điều chỉnh cơ cấu lại dư nợ cho phù hợp.
Chi nhánh cũng cần thường xuyên tiến hành đánh giá đúng thực trạng nợ, phân loại chất lượng nợ để đề ra giải pháp xử lý cụ thể tích cực, điều chỉnh cơ cấu lại dư nợ và trích lập qui dự phịng rủi ro theo quy định, phấn đấu thực hiện trích dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định và lộ trình mà Qũy tín dụng Trung ương và NHNN u cầu.
- Rà sốt đánh giá và hồn thiện TSÐB nợ vay nhằm đảm bảo tính pháp lý, giá trị hạch tốn, giá trị thực tế trên thị trường và khả năng phát mại các tài sản.
- Thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các quy định hiện hành của NHNN và Qũy tín dụng Trung ương về tín dụng nhưng vẫn đảm bảo yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng với thời gian nhanh chóng và các thủ tục gọn nhẹ.