Khi sử dụng dịch vụ tiền gửi cá nhân tại Sacombank, khách hàng yên tâm khi thực hiện các giao dịch thanh tốn, an tồn và sinh lợi cao khi thực hiện các giao dịch tiết kiệm và đầu tư.
2.2.1.1 Tiền gửi, tiết kiệm khơng kỳ hạn
• Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán Sacombank giúp khách hàng giao dịch thanh toán, chuyển tiền một cách an tồn, nhanh chóng. Khách hàng có thể sử dụng cơng cụ thanh tốn như uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ… giúp nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng được thực hiện một cách an tồn, nhanh chóng, thuận tiện. Bên cạnh đó, số dư tài khoản có thể dùng để vay vốn, là cơ sở được cấp hạn mức thấu chi, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Sacombank.
Mặt khác, loại tiền gửi thanh tốn cịn dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngồi và có thể kiểm tra thơng tin tài khoản qua dịch vụ ngân hàng điện tử của Sacombank. Khi sử dụng dịch vụ tiền gửi thanh tốn của Sacombank thì khách hàng sẽ được hưởng lãi suất khơng kỳ hạn theo quy định của Sacombank, tiền lãi sẽ được tính và chi trả tự động vào tài khoản tại ngày cuối cùng của mỗi tháng.
• Tiết kiệm nhà ở
Sacombank cung cấp chương trình tiết kiệm nhà ở nhằm đáp ứng cho nhu cầu của khách hàng có đăng ký tham gia chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã. Tiện ích của chương trình này là được tham gia các chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã tại tỉnh/thành có triển khai, và các tiện ích khác tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán nhưng đối tượng gửi tiền phải là cá nhân người Việt Nam và loại tiền là VND với kỳ hạn gửi tiền là khơng kỳ hạn.
• Tiết kiệm không kỳ hạn
Khách hàng được sử dụng để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho chính chủ tài khoản với mức lãi suất cao hơn, hoặc dùng để cầm cố vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng, sử dụng tài khoản thấu chi tại Sacombank, dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân. Khi tham gia gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn và giao dịch trên tài khoản được thực hiện online trên toàn hệ thống của Sacombank.
2.2.1.2 Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ
• Tiết kiệm Phù Đổng
Đây được xem như là bài học vỡ lịng về tiết kiệm, là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản, chủ tài khoản là các cá nhân từ 0 đến 15 tuổi (đứng tên trên thẻ tiết kiệm). Tiết kiệm Phù Đổng được ngân hàng cung cấp nhằm giúp trẻ thực hành bài học về ý thức tiết kiệm, kiểm soát chi tiêu, và biết lập kế hoạch tài chính cá nhân từ khi cịn nhỏ. Với loại tiết kiệm này khách hàng có thể gửi tiền mà khơng giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, chủ động số tiền nộp, tiện lợi khi nộp tiền qua Internet banking hoặc ATM, được nhận lãi suất có kỳ hạn và lãi suất điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi lãi suất.
• Tiết kiệm Phát Lộc
Với loại tiết kiệm này khách hàng chủ động chọn kỳ lãnh lãi, rút vốn phù hợp với nhu cầu của mình, khi có nhu cầu rút vốn khơng trịn kỳ lãnh lãi, khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày gửi (áp dụng cho kỳ lãnh lãi đầu tiên) hoặc ngày bắt đầu kỳ lãnh lãi mới đến ngày khách hàng rút, lãi suất được điều chỉnh linh hoạt hàng kỳ theo thị trường, tiền lãi đã nhận vẫn được bảo đảm khi rút vốn trước hạn, kỳ hạn gửi 36 tháng với loại tiền gửi là VND, USD, số tiền gửi tối thiểu 10 triệu VND hoặc 500 USD.
• Tiền gửi tương lai
Đây được xem như là tích góp nhỏ cho ước mơ lớn, tiền gửi tương lai là loại hình tiền gửi có kỳ hạn, mở dưới hình thức gửi góp một số tiền cố định hàng tháng để đạt được số tiền thụ hưởng mong muốn trong tương lai, với các tiện ích như tự động trích tiền hàng tháng từ tài khoản tiền gửi thanh toán (TK TGTT) chuyển vào tài khoản tiền gửi tương lai (TK TGTL), tự động chuyển toàn bộ vốn và lãi của TK TGTL vào TK TGTT khi kết thúc kỳ hạn gửi. TK TGTL khơng bị tất tốn trước hạn, không bị phạt lãi.. khi đến kỳ trích tiền mà TK TGTT khơng có hoặc khơng đủ tiền thì sẽ có tin nhắn nhắc nhỡ đến hạn nộp tiền, được tặng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm lên tới 800 triệu/khách hàng với kỳ hạn gửi từ 1 đến 10 năm, loại tiền gửi là VND với số tiền gửi tối thiểu/định kỳ 200,000 đồng, định kỳ nộp tiền hàng tháng vào các ngày cố định của mỗi tháng.
• Tiết kiệm tháng năng động
Giải pháp tối ưu dành cho khách hàng sử dụng vốn theo tuần, là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, lãnh lãi cuối kỳ. Khi khách hàng có nhu cầu rút trước hạn, phần thời gian thực gửi tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần tương ứng, phần thời gian khơng trịn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút vốn, loại tiền gửi là VND và USD với mức gửi tối thiểu 20 triệu, 1000 USD.
• Tiết kiệm Đại Cát
Khách hàng tích luỹ càng dài thì sẽ nhận lãi suất thưởng càng cao nghĩa là ngoài lãi suất tiết kiệm thơng thường, khách hàng cịn được hưởng thêm lãi suất thưởng cho kỳ tái tục tại Sacombank.
Lãi suất áp dụng cho kỳ tái tục = lãi suất huy động thông thường + lãi suất thưởng (lãi suất thưởng VND 0,07%/năm x n, lãi suất thưởng USD bằng 0,03%/năm x n, trong đó n là kỳ tái tục và 0 < n ≤ 3), lãi suất thưởng chỉ áp dụng cho các thẻ tiết kiệm rút vốn đúng hạn. Loại tiền gửi tiết kiệm Đại Cát là tiền VND, USD với kỳ hạn gửi từ 1 tháng trở lên.
• Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống
Đây là giải pháp đầu tư an tồn và hiệu quả với các nhiều tiện ích như khách hàng có thể cầm cố thẻ tiết kiệm để vay vốn, là cơ sở được xét cấp hạn mức thấu chi, đảm bảo mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Sacombank. Bên cạnh đó, loại tiết kiệm này cịn dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập … ở nước ngồi. Có thể rút vốn trước hạn khi cần, lãi suất theo quy định của Sacombank tại thời điểm khách hàng rút vốn. Thêm vào đó nếu khách hàng có đăng ký thẻ tiết kiệm được tự động tái tục vốn hoặc tái tục vốn và lãi thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn ban đầu trong trường hợp khách hàng không đến nhận tiền vào ngày đến hạn. Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu khơng cịn áp dụng, Sacombank sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề. Ngồi ra khách hàng có thể được chuyển quyền sở hữu khi thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh tốn để bảo tồn lãi. Đối tượng gửi tiền là cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài với loại tiền gửi VND, USD, EUR nhưng đối với người không cư trú không được gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ. Số tiền gửi tối thiểu ban đầu là 50,000 đồng, 50 USD/EUR.
• Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi được xem là hình thức đầu tư hiệu quả với lãi suất cao nhất, giá chiết khấu ưu đãi nhất. Khi cần vốn đột xuất, khách hàng có thể: cầm cố chứng chỉ tiền gửi theo quy định về cầm cố giấy tờ có giá của Sacombank, có thể đề nghị Sacombank mua lại (chiết khấu) chứng chỉ tiền gửi tùy theo số ngày thực gửi. Hình thức loại tiền thì Chứng chỉ tiền gửi ghi danh bằng VNĐ, USD với kỳ hạn từ 1 đến 11 tháng, mệnh giá tối thiểu là 1 triệu đồng hoặc 100USD với phương thức lãnh lãi là vào cuối kỳ.
Bên cạnh đó Sacombank cung cấp cho khách hàng nhiều chương trình khuyến mãi với nhiều cơ hội để trở thành tỷ phú và nhận ngay quà tặng hấp dẫn của ngân hàng.
2.2.2 Khách hàng Doanh nghiệp 2.2.2.1 Tiền gửi thanh toán
Khi khách hàng mong muốn nhận, chuyển khoản nhanh chóng với chi phí thấp nhất thì sản phẩm tiền gửi thanh toán doanh nghiệp của Sacombank sẽ đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng với nhiều tiện ích, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng, mở tài khoản một nơi có thể giao dịch nhiều nơi, có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản qua tiện ích thấu chi, có nhiều dịch vụ kèm theo như chuyển tiền, chi trả hộ tiền lương, thu hộ tiền hàng...Khi khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi thanh tốn thì sẽ được dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ miễn phí nhận sổ phụ qua email, Internet Banking, Mobile Banking... và tất cả đều an tồn và bảo mật.
• Tiền gửi góp vốn mua cổ phần dành cho nhà đầu tư nước ngoài
Tài khoản CCA là tài khoản tiền gửi thanh toán chuyên dùng bằng đồng Việt Nam mở tại Sacombank với mục đích duy nhất là góp vốn mua cổ phần trong các doanh nghiệp Việt Nam. Khi sử dụng tài khoản này khách hàng không được hưởng lãi suất trên số tiền đã góp vốn.
• Tiền gửi ký quỹ
Khi khách hàng là các doanh nghiệp tham gia loại tiền gửi ký quỹ thì sẽ được Sacombank mở tài khoản để thực hiện nghĩa vụ nào đó của doanh nghiệp với Sacombank hoặc các bên liên quan với đặc tính loại tiền VND, lãi suất tùy từng loại hình ký quỹ.
• Tiền gửi thanh tốn giao dịch hàng hoá: Sacom-STE
Tiền gửi thanh toán giao dịch hàng hoá là tài khoản thanh toán bằng VNĐ của khách hàng mở tại Sacombank dùng để phục vụ cho việc giao dịch thanh tốn hàng hóa trên sàn giao dịch hàng hóa, khơng sử dụng cho mục đích thanh tốn khác và được hưởng lãi theo quy định Sacombank về việc chi trả lãi tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn và mỗi khách hàng chỉ mở một tài khoản giao dịch hàng hoá duy nhất tại Sacombank.
2.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn
• Tiền gửi có kỳ hạn thơng thường
Khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi, chưa có kế hoạch đầu tư trong một thời gian xác định, với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn của Sacombank sẽ là nơi chọn lựa đầu tư an toàn và hiệu quả với nhiều tiện ích, lãi suất tiền gửi thỏa thuận hấp dẫn, kỳ hạn gửi đa dạng theo tuần hoặc tháng, an tồn và bảo mật, có thể dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tại Sacombank. Loại tiền gửi có kỳ hạn thơng thường là VND, USD.
• Tiền gửi linh hoạt doanh nghiệp
Tiền gửi linh hoạt là phương án tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, nếu khách hàng chưa rõ kế hoạch sử dụng vốn trong ngắn hạn thì khách hàng rút vốn linh hoạt mà vẫn hưởng lãi suất ưu đãi với nhiều tiện ích, tối đa hóa lợi nhuận, an tồn và bảo mật. Loại tiền gửi này là VND với kỳ hạn 1, 2 hoặc 3 tháng, số tiền tối thiểu là 500,000,000 VNĐ, phương thức trả lãi là cuối kỳ (bao gồm cả lãi của khoản rút vốn trong kỳ)
• Tiền gửi trung hạn linh hoạt
Với những hoạch định chưa rõ ràng, khách hàng mong muốn hưởng nhiều tiện ích cho khoản tiền nhàn rỗi của mình, được hưởng lãi suất cao, cơ chế linh hoạt thì tiền gửi trung hạn linh hoạt của ngân hàng sẽ tạo niềm tin cho khách hàng. Khách hàng được đăng ký rút vốn từng phần, hưởng lãi suất thưởng nếu duy trì hợp đồng tiền gửi từ ngày gửi đến ngày đáo hạn, an toàn và bảo mật, được đảm bảo vay vốn tại Sacombank. Loại tiền gửi là VND với kỳ hạn là 12 tháng và số tiền tối thiểu là 500,000,000 VNĐ, trả lãi vào cuối kỳ.
• Tiền gửi thả nổi
Do tình hình biến động lãi suất trên thị trường làm cho khách hàng mong muốn có một phương thức lãi suất linh động mà vẫn hưởng được nhiều ưu đãi cho nên Sacombank đã cung ứng sản phẩm tiền gửi thả nổi cho khách hàng là các doanh nghiệp, đây được xem là phương án hiệu quả đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khi tham gia sản phẩm này khách hàng được ngân hàng tự động điều chỉnh lãi suất theo
mức tăng/giảm bằng mức lãi suất ngân hàng công bố từng thời điểm, hưởng thêm biên độ lãi suất thưởng trên tổng số vốn ban đầu nếu duy trì hợp đồng tiền gửi đến ngày đáo hạn. Bên cạnh đó khi có nhu cầu rút trước hạn thì khách hàng vẫn được hưởng lãi suất cao, được đảm bảo vay vốn tại Sacombank. Loại tiền gửi là VND, USD với kỳ hạn gửi là 3, 6, 9 tháng nhưng số tiền tối thiểu phải là 500,000,000 VND và 20,000 USD, trả lãi cũng vào cuối mỗi kỳ.
2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI SACOMBANK – CN QUẬN 8 SACOMBANK – CN QUẬN 8
Trong tình hình kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt thì nguồn vốn huy động đóng vai trị then chốt cho hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của Sacombank - CN Quận 8 nói riêng. Chính vì vậy trong những năm qua Sacombank – CN Quận 8 đã từng bước xây dựng và phát triển trong công tác huy động vốn và đạt được những kết quả như năm 2008 đạt 1.006 tỷ đồng, 1.305 tỷ đồng năm 2009, và tăng 1.608 tỷ đồng năm 2010 với cơ cấu như sau:
2.3.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động của Sacombank - CN Q8
Bảng 2.2: Huy động vốn theo đối tượng huy động của Sacombank - CN Q8
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Huy động trTọng ỷ (%) Huy động trTọng ỷ (%) So sánh 2009- 2008 (%) Huy động trTọng ỷ (%) So sánh 2010- 2009 (%) Tổ chức 242 24,06 275 21,07 13,64 328 20,40 19,27 Cá nhân 764 75,94 1030 78,93 34,82 1280 79,60 24,27 Tổng cộng 1006 100 1305 100 29,72 1608 100 23,22
Hình 2.2: Huy động vốn theo đối tượng huy động của Sacombank - CN Q8 Đơn vị tính: tỷ đồng 242 275328 764 1030 1280 1006 1305 1608 0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 Tổ chức Cá nhân Tổng cộng 2008 2009 2010
Tiền gửi cá nhân là một nguồn vốn quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và nhìn vào bảng số liệu có thể thấy huy động vốn từ cá nhân chiếm tỷ trọng khá cao và tương đối ổn định khoảng 80% trong tổng nguồn vốn huy động của Sacombank – CN Quận 8. Do mục tiêu của Sacombank là “Vì cộng đồng, phát triển địa phương”, nên việc huy động của đối tượng này vẫn tăng đều qua các năm, năm 2010 là 1280 tỷ đồng cao hơn năm 2009 là 250 tỷ đồng (tăng 24,27%).
Bên cạnh đó năm 2010 tiền gửi từ tổ chức chiếm tỷ trọng khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động, và tỷ trọng này đã giảm qua các năm, năm 2008 đạt 24,06% đến 2010 chỉ đạt 20,4% trên tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Tuy nhiên cũng có sự gia tăng trong năm 2010 tăng 53 tỷ đồng, tương đương 19,27% so với năm 2009, đạt 328 tỷ đồng. Cho thấy đối tượng cá nhân ln là đối tượng có nhu cầu gửi tiền cao, khơng chỉ tiền để thanh tốn giống các tổ chức kinh tế mà cịn gửi tiền tiết kiệm. Đa số là họ thích gửi tiền vì an tồn hơn là lựa chọn các giải pháp đầu tư khác. Qua đó cho thấy Chi nhánh cần có chiến lược để duy trì nguồn khách hàng cá nhân ổn định này bên cạnh đó ngày càng nâng cao việc thu hút nguồn khách
2.3.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại hình huy động của Sacombank - CN Q8
Bảng 2.3: Huy động vốn theo loại hình huy động của Sacombank - CN Q8