1.1 .Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2 .Nguồn vốn của NHTM
2.1. Khái quát về NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh TừLiêm
Bước vào thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ nhất ( 1961-1965 ), thực hiện nghị quyết của Chính phủ về việc mở rộng thành phố Hà Nội gồm 4 khu phố và 4 huyện ngoại thành. Ngày 31/5/1961 huyện Từ Liêm chính thức được thành lập gồm 26 xã trên cơ sở sát nhập một số đơn vị hành chính của quận V, VI và một số đơn vị của Huyện Hoài Đức, Đan Phượng, Hà Đơng. Để góp phần xây dựng và phát triển kinh tế xã hội thủ đô và Huyện Từ Liêm trong thời kỳ mới. Tháng 7/1961 chi điếm Ngân hàng Nhà nước Từ Liêm được thành lập tại Thủ Lệ ( Ba Đình - Hà Nội ). Sau này chi điếm còn di chuyển địa điểm qua một số nơi như: Khu sư phạm, Phú Diễn, Xuân Phương và hiện nay là Cầu Diễn. Cùng với quá trình phát triển chi điếm cũng đã nhiều lần thay đổi tên gọi cụ thể: Ngày 01/8/1988 chi điếm có tên mới là chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Từ Liêm. Ngày 27/3/1993 chuyển tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Từ Liêm, đến ngày 15/10/1996 chuyển tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm và cho đến nay vẫn giữ tên gọi này. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn hoạt động kinh doanh theo hệ thống Ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. Thực hiện chế độ hạch tốn tồn ngành theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và cơng ty tài chính (hiện nay theo luật các tổ chức tín dụng). Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm chịu mọi sự chi phối và điều hành của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam qua các văn bản, thể chế, thực hiện các qui định về việc báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh định kỳ, các loại báo biểu dùng riêng cho hệ thống. Chi nhánh hoạt động theo điều lệ và qui chế tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Với địa điểm hoạt động hiện nay, chi nhánh có nhiều điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng. Do Từ Liêm là một huyện ngoại thành nằm phía tây
28
bắc thủ đô Hà Nội, với dân số hiện nay là 183.000 người trong đó dân số nông nghiệp là 85.500 người. Cơ cấu hành chính của huyện cịn lại 16 xã, thị trấn sau khi tách 8 xã, thị trấn để thành lập quận Cầu Giấy và Quận Thanh Xuân theo nghị định 74/CP của Chính phủ vào tháng 10/1997. Nằm trong diện tích 75,14 km2 bao quanh gần 1/2 địa giới nội thành đã và đang được đơ thị hố nhanh. Vì vậy huyện có tính chất đặc thù, vừa là huyện sản xuất nông nghiệp, vừa mang dáng dấp của một quận nội thành. Đây cũng là nơi đặt trụ sở của nhiều vụ, viện, trường học, cơ quan, xí nghiệp đồng thời tập trung các đầu mối giao thông như đường bộ, đường sắt, đường sông và đường cao tốc Thăng long - Nội Bài nên tạo điều kiện cho việc sản xuất và lưu thơng hàng hố trở nên thuận tiện. Mặt khác, với những thuận lợi về địa hình, khí hậu, thổ nhưỡng, tập quán canh tác, các ngành nghề truyền thống, tiềm năng khoa học kỹ thuật nên nhiều năm qua sản xuất nông nghiệp của Từ Liêm đã hình thành nên các vùng chuyên canh, các làng nghề truyền thống như:
- Vùng hoa cây cảnh có các xã phía Bắc của Huyện như Xuân La, Xuân Đỉnh, Đông Ngạc.
- Vùng chuyên canh lúa phía Nam gồm Tây Mỗ, Đại Mỗ, Xuân Phương, Mễ Trì.
- Vùng chuyên sản xuất rau quả như Phú Diễn, Xuân Đỉnh, Dịch Vọng, Minh Khai.
Các vùng chuyên canh đó tạo cho Từ Liêm những sản phẩm nổi tiếng như: Cốm Dịch vọng, gạo tám Mễ Trì. Bên cạnh những vùng sản xuất thì mỗi làng, xã cịn có những nghề lâu năm: May Cổ Nhuế, mứt kẹo Xuân Đỉnh. Chính những làng nghề này đã và đang trở thành tiềm năng kinh tế của địa phương.
Tất cả những điều kiện thuận lợi trên đã tạo cho Chi nhỏnh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm những lợi thế nhất định trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Cùng với việc quán triệt chủ trương của Nhà nước và của Ngân hàng cấp trên, cộng với định hướng đúng đắn của Ban Giám đốc. Với tình thần lao động tích cực hiệu quả của toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã từng bước tháo gỡ được những khó khăn và thích ứng dần được với điều kiện mới.
29
Về mơ hình tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh:
Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm là chi nhánh thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Trụ sở được đặt tại số 10, Đường Nguyễn Cơ Thạch, TT Cầu Diễn, huyện Từ Liêm, Thành phố Hà Nội. Mạng lưới hiện nay của chi nhánh gồm 12 điểm giao dịch. Trong đó gồm Hội sở, 11 phịng giao dịch. Tổng biên chế tính đến ngày 30/6/2012 là 169 người
Trong đó: Thạc sĩ: 08 chiếm 4,73%; Cử nhân: 161 chiếm 95.27% ;
Với hệ thống mạng lưới các phòng giao dịch được đặt tại các địa điểm gần các trường đại học, gần các trụ sở làm việc và khu dân cư nên ngân hàng có lợi thế về huy động vốn.
* Tại hội sở của chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm: có 07 phịng nghiệp vụ:
- Phịng Hành chính nhân sự - Phịng Kế hoạch kinh doanh - Phịng Kiểm tra kiểm tốn nội bộ - Phịng Kế tốn ngân quỹ
- Phịng Dịch vụ và marketing - Phòng Kinh doanh ngoại hối - Phịng điện tốn.
* Có 11 phịng giao dịch:
- Phòng giao dịch Cầu Diễn: TT Cầu Diễn, huyện Từ Liêm
- Phòng giao dịch Nhổn: Khu CN vừa và nhỏ, TT Nhổn, huyện Từ Liêm - Phòng giao dịch Mỗ: Xã Đại Mỗ, huyện Từ Liêm
- Phòng giao dịch Cổ Nhuế: Xã Cổ Nhuế, huyện Từ Liêm - Phịng giao dịch Chèm: Xã Đơng Ngạc, huyện Từ Liêm - Phòng giao dịch Xuân Đỉnh: Xã Xuân Đỉnh, huyện Từ Liêm - Phịng giao dịch Nơng Lâm: Xã Đơng Ngạc, huyện Từ Liêm - Phịng giao dịch Quan Hoa: 79 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy - Phòng giao dịch Mỹ Đình: Xã Mỹ Đình, huyện Từ Liêm - Phịng giao dịch Mễ Trì: Xã Mễ Trì, huyện Từ Liêm
30
Sơ đồ số 2.01. Mơ hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm:
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo Từ Liêm
Bám sát định hướng, mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thủ đô Hà Nội, những năm qua hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm đạt được nhiều kết quả như: Quy mô kinh doanh không ngừng tăng, chất lượng kinh doanh ngày càng cao, đời sống và thu nhập của cán bộ công nhân viên được đảm bảo. Mặc dù, trong giai đoạn vừa qua, ảnh hưởng của khủng hoảng và suy thối kinh tế tồn cầu đã làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh, nhưng chi nhánh đã tìm mọi cách khắc phục khó khăn duy trì tăng trưởng nguồn vốn, cũng như dư nợ… đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi. Các sản phẩm ngân hàng về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ không chỉ dừng lại ở những cách thức truyền thống mà ngày càng được đa dạng hơn, quy mô tiếp tục được mở rộng, chất lượng, hiệu quả ngày càng cao. Bên cạnh đó, với việc triển khai đồng loạt chương trình giao dịch mới Ipcas, cơ sở vật chất, trụ sở được trang bị đầu tư mới, chất lượng cán bộ cũng được nâng cao đáp ứng cho yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ đổi mới. Chính vì vậy, vị thế của NHNo Từ Liêm ngày càng được nâng cao.
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng Điện tốn Phịng KTKT nội bộ Phòng KTNQ Phòng HC-NS Phòng DV& Marketing Phịng KHKD Phịng KD NgHối PHĨ GIÁM ĐỐC 11 Phòng giao dịch
31 2.1.2.1. Về hoạt động huy động vốn
Với cơ cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung, chi nhánh đã không ngừng mở rộng mạng lưới để tăng cường thu hút nguồn vốn từ tất cả các đối tượng khách hàng tiềm năng như: Sinh viên các trường đại học…Chi nhánh Từ Liêm là đơn vị đầu tiên trong hệ thống NHNo tự đi tìm các dự án do các tổ chức nước ngồi tài trợ như: ADB, WB. Với nỗ lực vượt bậc của tập thể cán bộ, nhân viên, quy mô nguồn vốn của chi nhánh tăng với tốc độ nhanh chóng. Đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn đã đạt tới 8.018 tỷ. Cơ cấu nguồn vốn được điều chỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.
Quy mô các loại nguồn vốn qua các năm được thể hiện qua bảng sau:
Bảng số 2.01. Quy mơ nguồn vốn từ năm 2009-2011
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Danh mục nguồn vốn Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) - Vốn huy động 7240 84.7 7310 86.7 7120 88.8 - Vốn vay của các TCTD 533 6.3 353 4.2 45 0.6 - Vốn dự án 772 9.0 772 9.1 853 10.6 Tổng cộng 8545 100 8435 100 8018 100
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh
Từ Liêm các năm 2009-2011)
Biểu đồ số 2.01. Quy mô nguồn vốn từ năm 2009-2011
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 2009 2010 2011 Vốn huy động Vốn vay TCTD Vốn dự án
32
Qua số liệu của biểu trên ta có thể nhận xét rằng: Trong những năm qua, mặc dù bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế thế giới và trong nước bất ổn nhưng tổng nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm tăng trưởng tương đối ổn định. Diễn biến của từng loại nguồn vốn như sau:
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn cụ thể là: 84.7% (2009), 86.7% (2010), 88.8% (2011).
Vốn vay các TCTD có xu hướng giảm mạnh năm 2009 là 533 tỷ đến năm 2011 chỉ còn 45 tỷ. Tỷ trọng của nguồn vốn này chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn của chi nhánh: 6.3% (2009), 4.2% (2010), 0.6% (2011).
Vốn dự án chiếm một tỷ lệ không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Từ Liêm: 9.0% (2009), 9.1% (2010), 10.6% (2011).
Qua việc phân tích số liệu trên cho thấy, chi nhánh Từ Liêm đã có bước đột phá trong việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn. Chi nhánh đã giảm mạnh nguồn vay từ các TCTD, nguồn vốn có chi phí cao và có độ ổn định thấp. Thay vào đó, chi nhánh đã đẩy mạnh huy động vốn trên thị trường và tìm kiếm các dự án của các tổ chức nước ngoài tài trợ với chi phí thấp, thời hạn dài. Với việc thay đổi cơ cấu nguồn vốn này, chi nhánh Từ Liêm đã tiết kiệm được chi phí nguồn vốn và có thể chủ động đa dạng các loại hình đầu tư.
2.1.2.2. Về hoạt động cho vay và đầu tư
Là một trong những đơn vị đứng trong tốp dẫn đầu của hệ thống NHNo, Chi nhánh Từ Liêm luôn biết tập trung, khơi gợi trí tuệ tập thể để thực hiện triển khai cơng tác kinh doanh của mình. Kể từ ngày thành lập cho đến nay, chi nhánh luôn xác định đúng phương hướng kinh doanh của mình, phù hợp với chiến lược phát triển của ban lãnh đạo NHNo đã vạch ra. Bên cạnh việc tập trung phục vụ khách hàng sản xuất kinh doanh ở lĩnh vực nông thôn, Chi nhánh Từ Liêm luôn điều chỉnh cơ cấu đầu tư hợp lý, phù hợp với từng loại nguồn vốn huy động, đặc biệt trong việc đầu tư bằng nguồn vốn dự án. Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn. Kết quả dư nợ năm 2011 là 4.560 tỷ đồng. Khơng chỉ có các hình thức huy động vốn rất linh hoạt, hiệu quả, chi nhánh cịn có chủ trương sử dụng vốn rất hợp lý, tận
33
dụng nguồn vốn huy động một cách tối ưu với chi phí thấp, an tồn và đạt lợi nhuận cao.
Cơ cấu dư nợ qua các năm từ năm 2009 – 2011 được phản ánh qua bảng sau:
Bảng số 2.02. Tổng dư nợ từ năm 2009-2011 Đơn vị tính: Tỷ đồng 2009 2010 2011 Chỉ tiêu Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) Cho vay ngắn hạn 864 34.8 1131 34.1 1397 43.5
Cho vay trung hạn 557 22.5 1114 33.6 635 19.8
Cho vay dài hạn 1061 42.7 1072 32.3 1177 36.7
Tổng dư nợ 4001 100 3317 100 4560 100
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi
nhánh Từ Liêm các năm 2009-2011)
Nhìn vào bảng sổ liệu trên: từ năm 2009 đến 2011 tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng so với các loại khác là 8.7%; trong khi đó, tỷ trọng cho vay dài hạn giảm 6%; tỷ trọng cho vay trung hạn giảm 2.7%. Điều này cho thấy chi nhánh đã có những điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn đầu tư cho phù hợp với những biến động của nền kinh tế do khủng hoảng kinh tế trong giai đoạn này. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các kỳ hạn cho vay của chi nhánh do rủi ro ít lãi suất cao, giúp cho Chi nhánh có thể bảo toàn được nguồn vốn và cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
Theo Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, đến ngày 31/12/2011, chi nhánh đã trích lập dự phịng rủi ro 9,9 tỷ đồng, đạt 101% kế hoạch năm 2011. Tình hình thu nợ đã xử lý rủi ro đạt 18,5 tỷ đồng, vượt kế hoạch 3%. Nợ xấu 0,4% so với tổng dư nợ, giảm so với năm 2010 là 0,05%.
Qua số liệu trên cho thấy chi nhánh NHNo Từ Liêm đã sử dụng nguồn vốn khá hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn vốn và thực hiện nghiêm túc các quy
34
định về việc sử dụng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam và một số quy định khác của NHNN.
2.1.2.3. Về hoạt động dịch vụ
Chi nhánh Từ Liêm luôn chú trọng đến việc phát triển và mở rộng hoạt động thanh toán, nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Cùng với dự án phát triển sản phẩm dịch vụ trong mơi trường tin học hố giai đoạn 2009-2010 của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh đã triển khai đồng loạt chương trình tin học Ipcas nhằm nâng cấp hệ thống tin học và hệ thống thanh tốn thơng qua mạng nội bộ. Thông qua hệ thống này, chi nhánh Từ Liêm đã tổ chức triển khai được một số dịch vụ thanh toán mới, đặc biệt là hệ thống dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế, thẻ nội địa... Bên cạnh đó, chi nhánh đã nghiên cứu, triển khai các dịch vụ thanh toán như: Dịch vụ thu ngân sách nhà nước; dịch vụ nhờ thu tự động qua Banknet; dịch vụ thu tiền điện, tiền điện thoại; dịch vụ thu tiền bán vé máy bay và các hãng hàng không; dịch vụ chuyển tiền Western Union...
Trong năm 2011, chi nhánh Từ Liêm đã phát triển thêm 06 sản phẩm ghi nợ quốc tế và tín dụng Master, thẻ liên kết thương hiệu với ngân hàng CSXHVN (thẻ lập nghiệp), thẻ liên kết sinh viên...Đến cuối năm 2011 chi nhánh đã phát hành được 16.800 thẻ cho cá nhân và đơn vị, tăng 8.430 thẻ so với năm 2010 đạt 167% kế hoạch đưa số thẻ phát hành lũy kế của chi nhánh lên tới 27.200 thẻ. Số dư tiền gửi không kỳ hạn thẻ đạt 42 tỷ đồng tăng 21 tỷ so với năm 2010 đạt 170% kế hoạch năm.
Với việc đầu tư đổi mới trang thiết bị, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ với mục tiêu khai thác có hiệu quả các thiết bị ATM, EDC. Mở rộng chấp nhận thanh toán thẻ của các ngân hàng Banknet, Smartlink., phát hành thử nghiệm thẻ công ty; phối hợp với Banknet triển khai các điểm chấp nhận thẻ CUP theo hợp đồng dịch vụ đã ký kết.
35
Doanh thu của các hoạt động thanh toán và dịch vụ qua các năm của chi nhánh luôn tăng lên, các loại hình dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú, chất lượng ngày càng cao. Đã đáp ứng được đông đảo khách hàng, tăng cường sức mạnh