2.3.2 .Những hạn chế và nguyên nhân
3.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Trong cơ chế thị trường, việc huy động vốn của các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và mức độ cạnh tranh ngày càng có chiều hướng gia
63
tăng giữa các NHTM, quỹ tín dụng nhân dân, các công ty bảo hiểm nhân thọ…. Đứng trước thách thức này địi hỏi NHNo&PTNT Từ Liêm cần phải có những động thái nhằm cải tiến và đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, hữu ích, thỏa mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền. Để có được những sản phẩm đạt chất lượng như vậy cần phải thỏa mãn những điều kiện sau:
Thứ nhất là phải nhanh chóng, an tồn và tiện lợi: Đây là điều kiện tiên quyết để khách hàng cảm thấy an tâm đặt niềm tin vào ngân hàng mà mình lựa chọn gửi tiền.
Nhanh chóng tức là bất kể lúc nào, ở đâu khách hàng có nảy sinh nhu cầu gửi tiết kiệm, có nhu cầu thanh tốn, ngân hàng cần phải có những biện pháp đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho khách hàng
An toàn tức là trong mọi trường hợp, khi khách đến gửi tiền ngân hàng cần phải đảm bảo an toàn tuyệt đối cho khách hàng cả về tiền lẫn con người; cần phải đảm bảo tính bảo mật cho số dư và tài khoản của khách hàng; đảm bảo an toàn trong khâu thanh toán tránh các trường hợp chi trả nhầm đối tượng khách hàng
Tiện lợi nghĩa là khi khách hàng đến giao dịch hoặc có nhu cầu giao dịch ngân hàng luôn sẵn sàng đáp ứng với thời gian nhanh nhất, thủ tục đơn giản nhưng đảm bảo chính xác và đúng quy trình giao nhận tránh gây mất mát, nhầm lẫn.
Thứ hai là phải đảm bảo tính kinh tế cho khách hàng: Các sản phẩm tiền gửi
phải thỏa mãn mục tiêu lớn nhất của khách hàng. Họ thường kỳ vọng với số tiền họ có sẽ được sinh lời nhiều nhất trong thời gian gửi tại ngân hàng. Do đó, họ sẽ lựa chọn ngân hàng nào mang lại cho họ nhiều lợi ích kinh tế nhất. Chính vì vậy, các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng phải thỏa mãn được các mục tiêu lợi ích của khách hàng; phải tạo mọi điều kiện để khách hàng có được cơ hội trong kinh doanh và không gây ách tắc trong quá trình vận hành của sản phẩm, mỗi hình thức huy động phải có cá mức lãi suất đa dạng nhằm đáp ứng mọi đặc tính của từng loại tiền nhàn rỗi của khách hàng. Bên cạnh đó, cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thỏa mãn các nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Một số hình thức huy động vốn mà chi nhánh có thể nghiên cứu để áp dụng cùng với những hình thức huy động hiện có như sau:
64
- Tiết kiệm gửi góp: Là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể gửi nhiều lần vào cùng một quyển sổ tiết kiệm theo thời hạn nhất định
Loại tiết kiệm này rất phù hợp với những khách hàng có thu nhập thấp có nhu cầu tiết kiệm để dành cho tương lai. Với hình thức này khách hàng có thể gửi tiết kiệm với những món tiền nhỏ lẻ theo từng kỳ hạn được ngân hàng quy định vào cùng một quyển sổ. Khách hàng vẫn được hưởng lãi suất theo quy định của từng thời hạn cụ thể đó đồng thời việc bảo quản sổ tiết kiệm của khách hàng cũng rất thuận tiện và an toàn.
Loại tiết kiệm này sẽ mang lại cho ngân hàng nguồn vốn khá ổn định đều đặn và giúp cho ngân hàng một lượng khách hàng tương đối phổ biến trong dân cư.
Tiết kiệm bậc thang: Là loại tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Khách hàng có thể gửi theo mức cố định ban đầu nhưng lại được rút cả gốc lẫn lãi nhiều lần và bất cứ lúc nào trong suốt thời gian gửi tiền tại ngân hàng. Lãi suất khách được hưởng được tính theo lãi suất tại thời điểm rút và được lũy tiến theo thời gian gửi.
Đây là hình thức huy động hết sức linh hoạt. Khách hàng vừa có thể tiết kiệm được phần tiền nhàn rỗi của mình nhưng vẫn có thể sử dụng khoản tiền nay khi cần thiết một cách thuận lợi mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất của khoản tiền còn lại. Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh mới chỉ áp dụng bậc thang từ 3 tháng trở lên, nếu khách hàng rút trước trong khoản thời gian dưới 3 hoặc trước thời điểm đến hạn rất ít sẽ phải chịu thiệt thịi. Do vậy, để tăng tính hấp dẫn của hình thức huy động này, Chi nhánh nên chia nhỏ hơn nữa các bậc lãi suất, với lãi suất lũy tiến thay vì một bậc cách nhau từ 3 tháng trở lên.
Phát hành kỳ phiếu: Qua phân tích thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm cho thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động của hình thức huy động kỳ phiếu rất thấp. Đây là một hình thức huy động khá hấp dẫn khách hàng nếu chi nhánh tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị và có những cách thức khuyến mãi để tăng sức hấp dẫn cho loại tiền gửi này. Tùy theo nhu cầu về vốn tại từng giai đoạn mà chi nhánh nên áp dụng loại hình huy động cho phù hợp. Để tăng sự quan tâm của khách hàng, nên phát hành trong thời gian tương đối ngắn sau
65
khi đã quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, yết thị tại các quầy giao dịch và các hình thức tuyên truyền tiếp thị khác. Có thể gia hạn thêm nếu huy động chưa đủ số lượng vốn cần huy động.
Tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi: Với hình thức này, khách hàng có thể
gửi tiền vào trụ sở chính hay các PGD của chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm nhưng có thể rút ở các chi nhánh khác, PGD khác thông qua thanh toán bù trừ giữa các chi nhánh. Phát huy thế mạnh của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay có mạng lưới rộng nhất khoảng gần 2300 chi nhánh trên cả nước. Chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm nên áp dụng hình thức huy động vốn này. Một mặt, tạo điều kiện cho khách hàng có thể thuận tiện trong việc gửi rút. Mặt khác, chi nhánh có thể hấp dẫn thu hút được lượng vốn lớn cho chi nhánh.
Ngồi các hình thức huy động trên, Chi nhánh nên đa dạng các hình thức huy động khác như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm có thưởng…nhằm thích ứng với những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.