Câu 1 * Câu 6 Câu 6 Tổng 2 3 4 5 Câu 1 1 Số lượng 6 17 32 16 71 % so với câu 1 8.50% 23.90% 45.10% 22.50% 100.00% 2 Số lượng 1 8 10 3 22 % so với câu 1 4.50% 36.40% 45.50% 13.60% 100.00% 3 Số lượng 0 0 2 3 5 % so với câu 1 0.00% 0.00% 40.00% 60.00% 100.00% 4 Số lượng 0 2 26 12 40 % so với câu 1 0.00% 5.00% 65.00% 30.00% 100.00% 5 Số lượng 0 0 0 6 6 % so với câu 1 0.00% 0.00% 0.00% 100.00% 100.00% 6 Số lượng 0 2 1 5 8 % so với câu 1 0.00% 25.00% 12.50% 62.50% 100.00% 7 Số lượng 0 0 1 1 2 % so với câu 1 0.00% 0.00% 50.00% 50.00% 100.00% Tổng Số lượng 7 29 72 46 154 % so với câu 1 4.50% 18.80% 46.80% 29.90% 100.00% [ Nguồn: Từ khảo sát của tác giả]
Tác giả sử dụng phần mềm SPSS để thực hiện thống kê mô tả các mẫu khảo sát về nhận xét của các cán bộ công nhân viên trong hệ thống NHCTVN về chủ trương, định hướng và mục đích chuyển đổi mơ hình tín dụng mới theo hướng tập trung.
Với kết quả thống kê, rõ ràng định hướng chuyển đổi của mơ hình quản trị rủi ro tín dụng mới của Vietinbank được nhiều sự đồng tình. Cụ thể, có đến 72 người khảo sát lựa chọn đồng ý và 46 người hoàn toàn đồng ý việc chuyển đổi mơ hình là phù hợp với xu hướng của ngành, chiếm tỷ lệ đến 76.6% tổng mẫu khảo sát. Trong đó tập trung chủ yếu ở nhân viên CN/PGD, chuyên viên, lãnh đạo Trụ sở chính và nhân viên phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ với tỷ lệ lực chọn đồng ý/hoàn toàn đồng ý lần lượt là 67.6%, 95%; 100% và 75% xét trên từng vị trí khảo sát.
Tuy nhiên, ở bước khảo sát tiếp theo khi câu hỏi được đặt ra về cách thức thực hiện chuyển đổi mơ hình của Vietinbank trong giai đoạn hiện nay (Câu 7: Anh chị nhận xét về cách thức thực hiện chuyển đổi mơ hình của NHCTVN có hợp lý
khơng) thì kết quả thống kê có sự đối lập rõ rệt giữa một bên là định hướng đúng đắn và cách triển khai thực hiện chưa phù hợp. Kết quả khảo sát như sau:
Bảng 2.8: Phân tích Crosstab để nhấn mạnh sự đối lập giữa định hướng và cách thức thực hiện chuyển đổi trong bảng khảo sát.
Câu 6 * câu 7 Câu 7 Tổng 1 2 3 4 5 Câu 6 2 Số lượng 4 3 0 0 0 7 % so với Câu 6 57.10% 42.90% 0.00% 0.00% 0.00% 100.00% 3 Số lượng 7 13 7 2 0 29 % so với Câu 6 24.10% 44.80% 24.10% 6.90% 0.00% 100.00% 4 Số lượng 6 43 18 5 0 72 % so với Câu 6 8.30% 59.70% 25.00% 6.90% 0.00% 100.00% 5 Số lượng 6 16 11 12 1 46 % so với Câu 6 13.00% 34.80% 23.90% 26.10% 2.20% 100.00% Tổng Số lượng 23 75 36 19 1 154 % so với Câu 6 14.90% 48.70% 23.40% 12.30% 0.60% 100.00% [ Nguồn: Từ khảo sát của tác giả]
Trong tổng số 72 người Đồng ý cho rằng mục đích chuyển đổi mơ hình là phù hợp với xu hướng của ngành và thiết thực thì có đến 43 người (tỷ lệ 59.7%) cho rằng cách thức chuyển đổi mơ hình là Khơng hợp lý. Tương tự với 46 người lựa chọn là Hoàn toàn đồng ý thì cũng có đến 34.8% (18 người) chọn đáp án Không hợp lý về cách thực thực hiện.
Tóm lại trong tổng số 154 mẫu khảo sát thì tổng số người lựa chọn việc chuyển đổi mơ hình có cách thức thực hiện là không hợp lý lên đến con số 98, chiếm đến 64% tổng mẫu.
Kết luận: Với những kết quả như trên, rõ ràng mặc dù hầu hết các mẫu khảo sát đều đồng thuận với chủ trương chuyển đổi của Vietinbank là đúng đắn và thiết thực nhưng hầu hết đều nhận định cách thức thực hiện chuyển đổi của Vietinbank là chưa phù hợp và nhận được số lượng người khảo sát không tán thành là khá cao (98 người), vượt hơn hẳn số người tán thành (56 người) đến 75%.
Bảng 2.9: Phân tích Crosstab để thống kê mơ tả cách thức lựa chọn của câu 7 trong bảng khảo sát.
Câu 1 * câu 7
câu 7
Tổng 1 2 3 4 5
Câu 1 1 Số lượng 15 35 13 7 1 71 % so với Cau 1 21.10% 49.30% 18.30% 9.90% 1.40% 100.00% 2 Số lượng 1 10 8 3 0 22 % so với Cau 1 4.50% 45.50% 36.40% 13.60% 0.00% 100.00% 3 Số lượng 0 2 1 2 0 5 % so với Cau 1 0.00% 40.00% 20.00% 40.00% 0.00% 100.00% 4 Số lượng 6 25 9 0 0 40 % so với Cau 1 15.00% 62.50% 22.50% 0.00% 0.00% 100.00% 5 Số lượng 0 0 3 3 0 6 % so với Cau 1 0.00% 0.00% 50.00% 50.00% 0.00% 100.00% 6 Số lượng 1 3 2 2 0 8 % so với Cau 1 12.50% 37.50% 25.00% 25.00% 0.00% 100.00% 7 Số lượng 0 0 0 2 0 2 % so với Cau 1 0.00% 0.00% 0.00% 100.00% 0.00% 100.00% Tổng Số lượng 23 75 36 19 1 154 % so với Cau 1 14.90% 48.70% 23.40% 12.30% 0.60% 100.00% [ Nguồn: Từ khảo sát của tác giả] Theo kết quả khảo sát giữa vị trí nhân viên tham gia khảo sát (câu hỏi 1) với sự lựa chọn cách thực thực hiện có hợp lý hay khơng (câu hỏi 7) thì kết quả cho thấy đối tượng nhân viên Chi nhánh, Phòng giao dịch là có sự khơng đồng thuận cao nhất (50 người lựa chọn hồn tồn khơng hợp lý/Khơng hợp lý), chiếm 32.5% tổng mẫu khảo sát. Nguyên nhân là do việc chuyển đổi mơ hình khơng thực sự thực hiện theo định hướng chun mơn hóa đã đặt ra, khơng giảm tải được áp lực công việc cho nhân viên Chi nhánh để tập trung vào việc bán hàng, đồng thời không chủ động trong việc giải quyết hồ sơ, phải trình qua nhiều cấp, sự phối hợp giữa các phòng ban với Chi nhánh còn nhiều tồn tại đã ảnh hưởng lớn đến tâm lý của nhân viên, khó tiếp nhận cái mới.
Nhận xét chung:
Nhân viên Chi nhánh/PGD và nhân viên TSC chiếm tỷ lệ tham gia khảo sát là cao nhất trong đó chủ yếu là những người có kinh nghiệm làm việc từ 3 năm trở lên.
Việc chuyển đổi mơ hình quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank đa phần người khảo sát cho rằng là phù hợp với xu hướng chung của ngành tuy nhiên cách thức thực hiện đang được Vietinbank vạch ra là chưa phù hợp do các lý do:
- Năng lực thẩm định của chuyên viên thẩm định chưa đáp ứng nhu cầu của mơ hình (thời gian giải quyết hồ sơ lâu, chưa nắm rõ địa bàn hoạt động, đặc thù kinh doanh thực tế của khách hàng, phê duyệt có tính lý thuyết cao, không thiết thực,…);
- Sự phối hợp giữa các phòng ban của Chi nhánh và Trụ sở chính cịn nhiều bất cập;
- Giới hạn phán quyết tập trung ở 1 cá nhân rất lớn (lãnh đạo phòng Trụ sở chính, Ban điều hành NHCT) khơng phát huy được tính khách quan của tập thể khi phê duyệt hồ sơ;
- Tính chun mơn hóa chưa được triệt để….
Từ nghiên cứu định tính và khảo sát thực tế từ mơ hình quản trị tín dụng tập trung mà Vietinbank đang thực hiện, tác giả đã rút ra được ưu điểm và hạn chế của mơ hình, để từ đó có cơ sở để đưa ra các giải pháp cải thiện phù hợp.
2.4 Đánh giá chung về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tập trung tại NHTMCP
Công thương Việt Nam
2.4.1 Ưu điểm của mô hình
Thứ nhất, so với một số NHTM khác hoạt động tại Việt Nam, mơ hình quản
trị rủi ro tín dụng tập trung của NHCT có sự chặt chẽ hơn trong vấn đề kiểm soát rủi ro, hầu hết các khoản phê duyệt từ cấp giới hạn tín dụng, khoản tín dụng đến phê duyệt giải ngân, nhập xuất tài sản đều phải kiểm sốt thơng qua của các phịng ban Trụ sở chính đồng thời có sự giám sát chặt chẽ của tối thiểu 3 cấp kiểm soát nội bộ từ Chi nhánh đến Trụ sở chính. Điều này hạn chế sự ảnh hưởng của các quyết định tín dụng phụ thuộc vào ý chí chủ quan của lãnh đạo Chi nhánh và các sai sót trong quá trình tác nghiệp, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các điều kiện cấp tín dụng và giám sát hoạt động thường xuyên của khách hàng, kịp thời phát hiện các yếu tố tiềm ẩn rủi ro và có ứng xử tín dụng phù hợp.
Thứ hai, Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung giúp Vietinbank ln duy
trì và thực hiện chính sách tín dụng cân bằng giữa các mục tiêu: tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả; từng
bước áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong việc tổ chức bộ máy và hoạt động cấp tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ ba, Vietinbank đã chun mơn hóa việc phát triển sản phẩm trên nền
công nghệ hiện đại.
- Vietinbank tổ chức bộ máy kinh doanh và cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa nhằm xây dựng, bước đầu phát triển các đơn vị kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp (phục vụ thị trường bán buôn), vừa mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp (phục vụ Khách hàng cá nhân) tại tất cả các tỉnh thành trong nước và phát triển ra thị trường nước ngoài.
- Vietinbank có các Phịng chun mơn (Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Bán lẻ, khối quản lý rủi ro hoạt động) chuyên phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân. Việc phát triển sản phẩm ngân hàng luôn được chú trọng hướng tới hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác như huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
Thứ tư, về quản trị nhân sự:
- Ban lãnh đạo Vietinbank luôn xác định yếu tố con người là tài sản quý giá nhất của ngân hàng, và đóng một vai trị quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Vietinbank, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng cũng như hiệu quả hoạt động của Vietinbank. Bởi vậy, Vietinbank luôn quan tâm tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh.
- Vietinbank luôn chú trọng giám sát và đảm bảo thực hiện đúng các quy định về tiêu chuẩn cán bộ khi tuyển dụng, bố trí và bổ nhiệm cán bộ tham gia vào bộ máy cấp tín dụng và kiểm sốt rủi ro, kiên quyết trong việc loại bỏ những cán bộ
thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng yếu kém về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Thứ năm, Vietinbank luôn chú trọng đầu tư nâng cao chất lượng của hệ
thống tin học ngân hàng, đặc biệt là tự động hóa việc lưu trữ, xử lý các thông tin tín dụng với nhận thức thông tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho Vietinbank ra quyết định có đầu tư hay không và giúp Vietinbank kiểm soát việc thực hiện đúng các chính sách, định hướng kinh doanh. Vietinbank có nhiều bộ phận chức năng thực hiện việc lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống thơng tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây cũng là những nguồn cung cấp thông tin để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Thứ sáu, Vietinbank bước đầu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng hoạt
động theo thơng lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng.
- Vietinbank tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập với các khâu quyết định cấp tín dụng, kiểm tra giám sát và phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giữa các khâu, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong hoạt động cấp tín dụng.
- Vietinbank thực hiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung và phân cấp phê duyệt tín dụng với nhiều hạn mức khác nhau theo năng lực đã được kiểm chứng qua thực tiễn hoạt động cho từng cá nhân cụ thể mà không phân cấp phán quyết theo chức danh.
- Vietinbank tổ chức những phịng chun mơn có chức năng kiểm tra giám sát tín dụng độc lập nhằm đảm bảo thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán bộ các cấp liên quan tới hoạt động cấp tín dụng.
- Vietinbank cũng xây dựng và thường xun rà sốt, hồn thiện các quy chế, quy trình, quy định, chính sách về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với từng thời kỳ theo khả năng quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Xuất phát từ thực tiễn công tác tại các NHTM khác và Vietinbank ở các bộ phận, trải nghiệm các giai đoạn chuyển đổi của mơ hình từ cũ đến mới, cộng với kết quả khảo sát thực tế đối với các đối tượng chịu ảnh hưởng trực tiếp của mơ hình quản trị rủi ro tín dụng mới của NHCTVN. Có thể đúc kết được các hạn chế của mơ hình như sau:
Thứ nhất, quá trình chuyển đổi diễn ra quá nhanh:
- Hạn chế: Bất cứ một sự chuyển đổi từ cái cũ sang cái mới đều phải trải qua
quá trình quá độ, đủ lượng thì có sự biến đổi về chất. Việc áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán diễn ra trong hơn 24 năm đã ảnh hưởng lớn đến tâm lý người làm tín dụng trong hệ thống. Trong khi đó, q trình chuyển đổi diễn ra quá nhanh, áp đặt đến từng nhân viên, lãnh đạo Chi nhánh đến chun viên, lãnh đạo phịng Trụ sở chính trong việc thực hiện mơ hình mới, tạo tâm lý bỡ ngỡ cũng như sự không đồng đều trong các khâu của mơ hình từ bán hàng đến phê duyệt tín dụng, do đó dẫn đến sự phối hợp giữa các phịng ban của Chi nhánh và Trụ sở chính cịn nhiều bất cập.
- Nguyên nhân chính: là do mặc dù chủ trương định hướng chuyển đổi mơ
hình là hồn tồn đúng đắn nhưng trong quá trình triển khai thực hiện nhưng Vietinbank chưa có sự đầu tư đồng bộ từ việc đào tạo năng lực con người, cải tiến quy trình, quy định, …. Và cần có lộ trình để con người, cơng nghệ thích nghi dần với mơ hình mới, từ đó chọn lọc nhân sự phù hợp với từng vị trí của mơ hình.
Thứ hai, mơ hình chưa có sự chun mơn hóa đồng bộ và chính sách nâng
cao chất lượng nhân sự trong bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro: - Hạn chế:
+ Có thể kiểm sốt rủi ro ở khâu phê duyệt tín dụng nhưng đứng ở gốc độ Chi nhánh, Phịng giao dịch thì chưa có sự chun mơn hóa rõ nét. Nhân viên tín dụng vẫn phải thực hiện tất cả các khâu trong q trình cấp tín dụng, khơng phát huy được tính chun mơn hóa của mơ hình và dễ dẫn ra rủi ro trong q trình tác nghiệp.
+ Hiện mơ hình tín dụng của Vietinbank đang xây dựng phân cấp thẩm quyền có sự nghịch lý, đa phần Giám đốc các Chi nhánh có thâm niên hoạt động kinh doanh trong ngành lâu, có năng lực và kinh nghiệm lại được phân mức ủy quyền phán quyết khá thấp trong khi đó bộ máy chuyên viên thẩm định, lãnh đạo phịng Trụ sở Chính có tuổi đời ngắn, hầu hết là nhân viên Chi nhánh được tập trung về Trụ sở Chính để vận hành mơ hình. Điều này, một phần gây tâm lý ức chế cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong việc chuyển đổi mơ hình. Bên cạnh đó, Ban điều hành được phân quyền phê duyệt khá cao, việc phê duyệt tín dụng dựa trên đề xuất chủ yếu của chuyên viên có năng lực cũng như khả năng va chạm thực tế cịn hạn chế, phê duyệt thường mang tính lý thuyết và tâm lý e sợ rủi ro,