Chính sách tín dụng

1 .Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

2.1 .Gi ới thiệu về Ngân hàng TMCP An Bình

2.4 Thực trạng công tác hạn chế nợ xấu và một số nguyên nhân dẫn đến nợ

2.4.1.1 Chính sách tín dụng

- Chính sách đối với khách hàng: được quản lý theo nguyên tắc toàn diện, liên

tục ở tất cả các giai đoạn cấp tín dụng, thơng qua các quy định, quy trình trong từng nghiệp vụ tín dụng. Tùy theo từng đặc điểm của từng nhóm đối tượng khách hàng, ABBANK áp dụng chính sách quản lý như sau:

 Áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các định chế tài chính/Khách hàng cá nhân/Khách hàng doanh nghiệp nhằm lượng hóa mức độ rủi ro từng khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ABBANK gồm 10 hạng khách hàng (AAA, AA, A, BBB,BB, B, CCC,CC, C, D) tương ứng với từng mức độ rủi ro của khách hàng (thấp, trung bình, cao, rất cao), nhằm đánh giá, phân loại khách hàng phù hợp với mục tiêu quản lý và phát triển kinh doanh của ABBANK.

 Mức cấp tín dụng từng khách hàng phải được rà sốt, đánh giá lại định kỳ, ít nhất một năm một lần tùy thuộc loại hình cấp tín dụng và thời hạn của khoản cấp tín dụng. Theo quy định của ABBANK thì các khoản vay ngắn hạn được đánh giá 03 tháng/01 lần, các khoản vay trung dài hạn được đánh giá 06 tháng/01 lần.

 Xây dựng bộ sản phẩm tín dụng cá nhận/doanh nghiệp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng, từng loại hình tài sản đảm bảo, từng mục đích cụ thể. Sản phẩm tín dụng đối với KHCN (YouHouse, YouShop, YouSpend....), đối với KHDN (Bổ sung vốn lưu động, cho vay dự án, nhà thầu điện lực...).

 Thực hiện các biện pháp giảm dư nợ tín dụng, hạn chế cấp tín dụng đối với các đối tượng khách hàng: có kết quả xấp hạng tín dụng dưới trung bình theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ABBANK; các khách hàng bị kiểm soát đặc biệt của cơ quan quản lý; khách hàng có nợ quá hạn từ nhóm 3 trở lên tại ABBANK và các TCTD khác, nguồn thu nhập không rõ ràng, minh bạch; hay các lĩnh vực đầu tư đang gặp khó khăn, hạn chế kinh doanh do ABBANK quy định từng thời kỳ.

 Các trường hợp khơng cấp, hạn chế cấp tín dụng được thực hiện theo quy định tại Điều 126, Điều 127 Luật các TCTD 2010.

- Chính sách phân tán rủi ro: được ABBANK xây dựng, phân chia chi tiết theo vùng, ĐVKD, cơ cấu khách hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, theo từng loại sản phẩm phù hợp với ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh

 Theo vùng hiện ABBANK phân chia làm 04 Khu vực: Miền Bắc, Miền Trung, TP.HCM và Đông Nam Bộ, Tây Nam Bộ để thực hiện phân chia phạm vi cấp tín dụng và quản lý.

 Theo ĐVKD trên cơ sở kết quả xếp hạng, đánh giá mà chỉ tiêu được quan tâm là tỷ lệ nợ xấu để xem xét mức thẩm quyền phê duyệt và thực hiện phân bổ tín dụng đối với các ĐVKD có chất lượng tín dụng.

 Theo cơ cấu dư nợ khách hàng được ABBANK xây dựng chi tiết và đưa vào định hướng phát triển 2014.

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ khách hàng theo định hướng 2014

Cơ cấu KH Kế hoạch 2013 Thực hiện 2013 Định hướng 2014

KH dư nợ ≥ 100 tỷ ≤ 18% 27.4% 20% KH dư nợ ≥ 20 đến 100 tỷ ≤ 25% 18.95% 20% KH dư nợ ≥ 2 đến 20 tỷ ≥ 32% 30.92% 30% KH dư nợ < 2 tỷ ≥ 25% 22.74% 30% Dư nợ 10 KH lớn nhất ≤ 10% 14.24% 15%

(Nguồn: Phòng Chiến lược ABBANK)

 Theo định hướng 2014 thì kỳ hạn cấp tín dụng được ABBANK xây dựng là tổng dư nợ ngắn hạn là 55% và trung, dài hạn là 45% và phải đảm bảo tỷ lệ quy định của NHNN về sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn.

 Theo từng loại sản phẩm phù hợp với ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh như đối với sản phẩm cho vay cá nhân thì lĩnh vực tập trung: mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay kinh doanh hộ cá thể; tiêu dùng... Đối với sản phẩm cho vay doanh nghiệp tập trung ở ngành nghề: thương mại, tiêu dùng, dược phẩm, thiết bị y tế, khoa học công nghệ và công nghiệp phụ trợ.

- Chính sách tài sản đảm bảo: được ABBANK xây dựng phù hợp với quy định của pháp luật và của NHNN. Và mức cấp tín dụng trên căn cứ từng loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo, tính rủi ro của từng loại tài sản (ví dụ: đối với bất động sản ABBANK tỷ lệ cho vay tối đa là 80%-85% giá trị đối với khoản vay ngắn hạn và 70% giá trị đối với khoản vay trung, dài hạn). Đồng thời ABBANK thực hiện nguyên tác định giá tài sản bảo đảm độc lập với quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng.

- Chính sách về thẩm quyền phán quyết: bao gồm thẩm quyền phê duyệt mức cấp tín dụng/giải ngân và thẩm quyền ký kết các hợp đồng, chứng từ liên quan đến giao dịch tín dụng được xây dựng trên cơ sở Hội đồng quản trị là cấp thẩm quyền cao nhất trong việc ra quyệt định cấp tín dụng đối với khách hàng và thực hiện phân cấp mức phán quyết cụ thể đối với Hội đồng tín dụng, Tổng Giám Đốc và Tổng

Giám Đốc được ủy quyền phám quyết cụ thể cho từng ĐVKD trong phạm vi thẩm quyền do Hội đồng Quản trị giao. Theo thẩm quyền phê duyệt tại ABBANK thì Tổng Giám Đốc được phê duyệt khoản vay tối đa là 1% vốn điều lệ, Giám đốc chi nhánh phê duyệt từ 2-5 tỷ đồng và Ban tín dụng chi nhánh được phê duyệt từ 5-10 tỷ đồng, các cấp độ Trưởng/Phó phịng thuộc các ĐVKD, Phòng Giao Dịch khơng có thẩm quyền phê duyệt tín dụng.