2.5.2 .Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả trong công tác hạn chế nợ xấu tại Ngân
3.2.2 Xây dựng hệ thống nhận diện, cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu
vai trị kiểm tra, giám sát tín dụng.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu: từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng hay từ những nguyên nhân khách quan khác. Tuy nhiên, riêng các nguyên từ phía ngân hàng chủ yếu xuất phát từ cơng tác thẩm định trước khi cho vay và việc kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Vì vậy, để ngăn ngừa nợ xấu phát sinh thì nội tại ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với khoản vay có khả năng phát sinh nợ xấu. Và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và quy trình giám sát tín dụng được xem như những công cụ hiệu quả trong việc phát hiện sớm các khoản tín dụng xấu, các khoản tín dụng có vấn đề.
-Vì vậy, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ABBANK cần sớm được hồn thiện, xây dựng lại một cách khoa học, sát với thực tế và phù hợp với hoạt động của từng đối tượng khách hàng. Quy trình chấm điểm phải được thực hiện và tuân thủ
nghiêm ngặt, khách quan, để làm được điều này thì cần phải phân tách giữa bộ phận thu thập thông tin và bộ phận kiểm tra nhập các thông tin vào hệ thống. Đối với các chỉ tiêu phi tài chính khi thực hiện chấm điểm khách hàng cần phải được xây dựng thật cụ thể phù hợp thực tế của khách hàng, đảm bảo tính khách quan trong việc chấm điểm các tiêu chí này. Đồng thời cần phải thường xuyên rà soát, chấm điểm lại khách hàng theo định kỳ hay ngay khi có những sự biến động lớn của thị trường, ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh hoặc chính nội tại khách hàng.Và đây là những tiền đề để ABBANK tiến tới xây dựng phương pháp ước tính tổn thất tín dụng dựa trên cơ sở dữ liệu đánh giá nội bộ theo mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II: tính tốn xác suất khơng trả được nợ (PD – Probability of Default) của từng khách hàng, tỷ trọng tổn thất ước tính (LGD – Loss Given Default) và ước lượng dư nợ của khách hàng không trả được nợ (EAD – Exploser At Default). Trên cơ sở đó sẽ xây dựng hệ số rủi ro cho từng loại khách hàng, và theo tính chất từng khoản cho vay phục vụ cho công tác kiểm tra, giám sát tín dụng theo nguyên tắc các khoản vay, khách hàng có hệ số rủi ro tín dụng càng cao càng phải được kiểm sốt chặt chẽ hơn, qua đó giúp các ĐVKD có những cảnh báo sớm cho từng khoản vay. -Việc nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng là một trong những giải pháp giúp ngân hàng kịp thời phát hiện những khoản vay có vấn đề từ đó giúp hạn chế những khoản nợ xấu phát sinh. Để thực hiện điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hiện một các nghiêm túc với chất lượng cao. Bởi trên thực tế hiện nay việc kiểm tra, giám sát các khoản vay là khâu khá yếu trong tồn bộ quy trình cho vay tại ABBANK, một phần là do đội ngũ nhân viên khá ít và sự chủ quan thiếu trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ, các bộ phận hỗ trợ liên quan. Việc kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đồng thời phải có sự phối hợp chặc chẽ giữa các bộ phận liên quan (cán bộ tín dụng/Quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, hỗ trợ tín dụng) từ lúc phát sinh khoản vay đến khi khoản vay được tất tốn. Ngồi việc kiểm tra, giám sát định kỳ cần phải được thực hiện tại những thời điểm nhạy cảm như: khi thị trường có sự biến động sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh hay có những thơng tin bất thường có liên quan
trực tiếp đến khách hàng... Đối với các khoản vay thường xuyên quá hạn từ 1-9 ngày, những khoản nợ có dấu hiệu khơng “bình thường”, đặc biệt các khoản nợ cần chú ý (nợ nhóm 2) cần có sự kiểm tra trực tiếp tình hình hiện tại của khách hàng, thu thập thông tin và đánh giá lại khách hàng và đề xuất những biện pháp thích hợp, kịp thời tránh nguy cơ dẫn đến nợ xấu. Và để nâng cao vài trị cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng ABBANK cần phải thực hiện các biện pháp:
Bổ sung cán bộ có trình độ, nghiệp vụ chun mơn, đặc biệt phái có kinh nghiệm sâu sát trong hoạt tín dụng.
Tăng cường phối hợp cùng các bộ phận khác để cùng kiểm tra.
Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo về nghiệp vụ, pháp luật, cập nhật, đổi mới các phương pháp kiểm tra giám sát một các linh hoạt, phù hợp từng điều kiện, đối tượng, thời điểm...đáp ứng một các tốt hơn yêu cầu công việc ngày càng cao.
Quy định rõ vai trò, trách nhiệm cụ thể đối với các cán bộ kiểm tra, giám sát đi cùng với chế độ thưởng-phạt công bằng, hợp lý để nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Cán bộ giám sát tín dụng tại các Chi nhánh phải là nhân sự do Phịng Giám sát tín dụng Hội sở quản lý trực tiếp.
Hệ thống cảnh báo sớm các khoản nợ xấu phát sinh là điều cần thiết, cần phải được quan tâm hơn nữa tại ABBANK. Hệ thống này cần phải được cần phải được xây dựng trên cơ sở sự gắn kết thông tin giữa các bộ phận liên quan trong quy trình tín dụng, trong đó yếu tố thơng tin phải được cập nhật đầy đủ chính xác, các thơng tin về chất lượng khoản nợ được theo dõi chi tiết hàng ngày, điều này giúp cảnh báo, nhắc nhở, nâng cao trách nhiệm của các cá nhân và các bộ phận liên quan.
3.2.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng và nâng cao tính tuân thủ quy trình tín dụng
Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nan cho các hoạt động tín dụng của ABBANK. Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm: định hướng phát triển tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro – khẩu vị tín dụng của ABBANK, đồng thời
quy định những nguyên tác hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tương tác với các đối tác bên ngồi trong hoạt động tín dụng. Vì vậy, chính sách tín dụng nên được xây dựng theo hướng mở trên cơ sở phân tích thị trường, quy mơ, năng lực của ngân hàng và phải gắn liền với chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro tín dụng của ABBANK, để áp dụng một cách linh hoạt, kịp thời thích nghi với mơi trường kinh doanh ln thay đổi và cạnh tranh mạnh mẽ nhưng vẫn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật hiện hành về hoạt động tín dụng một cách cao nhất. Việc hồn thiện chính sách tín dụng là nhằm mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn.
Bên cạnh đó chính sách tín dụng phải được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế thị trường hoặc ngay khi có những biến động lớn mơi trường kinh doanh mà có thể tác động trực tiếp đến rủi ro tín dụng. Đồng thời, cần có chính sách truyền thông đảm bảo sự thống nhất trong nhận thức và nhất quán trong việc thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn và khơng chỉ giới hạn trong đội ngũ quản lý cao cấp/cấp trung mà cần phải được triển khai đến tất cả nhân viên trên toàn hệ thống.
Các quy trình nghiệp vụ tín dụng cần phải được rà sốt thường xun, hồn thiện hố, các bộ phận/phịng ban xây dựng và ban hành quy trình/quy chế cho vay cần phối hợp tác nghiệp với các ĐVKD để cập nhật phù hợp với tình hình thị trường trong từng thời kỳ. Đồng thời phải thường xuyên ghi nhận những phản hồi và đánh giá, rà sốt các quy trình, quy chế, sản phẩm đã ban hành để kịp thời điều chỉnh, thay thế, bổ sung đảm bảo sự đồng bộ, chặt chẽ.
Để đảm bảo tính tn thủ theo đúng các quy trình tín dụng mà ABBANK đã ban hành thì cần xây dựng, phân định trách nhiệm của từng chức danh tham gia bộ máy cấp tín dụng và các nguyên tắc phân định trách nhiệm trong hoạt động cấp tín dụng một cách rõ ràng nhằm làm cơ sở để xứ lý vi phạm.
3.2.4. Nâng cao chất lượng, rèn luyện đạo đức nhân sự làm cơng tác tín dụng
Ngân hàng là lĩnh vực đòi hỏi sự minh bạch và chuyên nghiệp cao. Do đó đòi hỏi ABBANK cần chú trọng vào công tác tuyển dụng và đạo tạo nguồn nhân lực có
chất lượng cao – giáo dục về đạo đức nghề nghiệp - vì nguồn lực yếu kém không những ảnh hưởng đến hiệu quả, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng mà còn tiềm ẩn rủi ro đạo đức rất lớn. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng vai trò đặc biệt quan trọng, quyết định trực tiếp đến chất lượng tín dụng, dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng. Vì vậy, cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần phải được chú trọng hơn nữa về chi phí cũng như quỹ thời gian, để đạt được hiệu quả ABBANK cần tập trung một số nội dung chủ yếu sau:
- Công tác tuyển dụng xây dựng, cũng cố nguồn nhân lực hết sức quan trọng, ngồi các u cầu về trình độ, chun mơn, năng lực cơng tác thì vấn đề đạo đức phải được xem là tiêu chí hàng đầu trong hệ thống tiêu chuẩn nhân viên.
- Thường xuyên tổ chức các khoá huấn luyện, đào tạo, bồi dưỡng kiến thức từ cơ bản đến chuyên sâu cho các cán bộ liên quan đến hoạt động tín dụng. Tổ chức các lớp đào tạo dành riêng cho các nhân viên mới nắm vững các quy trình, quy chế, chính sách tín dụng... trước khi phân cơng nhiệm vụ, cơng tác.
- Triển khai công tác đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức về quản trị nguồn nhân lực đối với cán bộ quản lý các cấp từ đó giúp ngân hàng bố trí nhân sự đúng người, đúng việc.
- Liên tục cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy trình, quy định mới của ABBANK cũng như pháp luật có liên quan để cán bộ nhân viên nắm bắt, hiểu rõ, tránh sai sót trong quá trình tác nghiệp hàng ngày.
- Các buổi hội thảo chuyên đề và kiểm tra nghiệp vụ chuyên môn nên được tổ chức định kỳ để nâng cao nhận thức và kỹ năng nghiệp vụ.
- Các chính sách quản trị nguồn nhân lực cần hướng đến mục tiêu xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao, đạo đức nghề nghiệp tốt. Do đó, ABBANK cần thường xuyên tổ chức tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng, sàng lọc và bổ sung đội ngũ cán bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng đảm bảo đủ về số lượng, có chun mơn, nghiệp vụ, kiến thức về pháp luật, đạo đức nghề nghiệp và ý thức phòng ngừa rủi ro. Đồng thời ngoài việc đảm bảo thực hiện đúng các quy định về tiêu chuẩn cán bộ khi tuyển dụng, bố trí và bổ nhiệm các cá nhân tham gia vào bộ máy cấp tín dụng,
bên cạnh đó cần có chính sách và giải pháp nhằm thường xuyên đánh giá, sàng lọc và sử dụng hiệu quả đội ngũ CBNV nghiệp vụ, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ và sở trường của mỗi người.
- Xây dựng chính sách, chế độ đãi ngộ thích hợp, cơng bằng để thu hút, giữ chân những nhân viên có đóng góp, tâm huyết với cơng việc. Bên cạnh đó ABBANK cần xây dựng hệ thống chấm điểm kết quả công việc của cán bộ nhân viên nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng để làm căn cứ xác định mức lương và lộ trình thăng tiến phù hợp.
- Chú trọng việc xử lý vi phạm thật nghiêm minh, công khai đối với các trường hợp sai phạm quy định của ngân hàng đặc biệt trong hoạt động tín dụng để nâng cao kỹ cương.
- Công tác truyền thông định kỳ, cập nhật thông tin liên quan đến các vụ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong ngành ngân hàng cùng với những bài học kinh nghiệm để gửi đến toàn thể cán bộ nhân viên.
3.3 Xây dựng Trung tâm hỗ trợ tín dụng – Giải pháp hạn chế nợ xấu từ những gợi ý của các nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu gợi ý của các nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu
Để thích ứng với sự thay đổi của thị trường và xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng trong việc xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, cũng như phù hợp với cơ cấu tổ chức mới mà ABBANK đang thực hiện. Việc thành lập Trung tâm hỗ trợ tín dụng là cần thiết, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng từ các nghiệp vụ cho vay, phát hành bảo lãnh, quản lý hạn mức, giải ngân và quản lý tài sản đảm bảo trên cơ sở kiểm soát và quản lý tập trung việc tuân thủ quy trình , quy định của pháp luật và của ABBANK; tăng năng suất lao động, đồng thời góp phần vào việc đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn cho ABBANK trong những năm tiếp theo.
Mục đích hoạt động: Trung tâm hỗ trợ tín dụng sẽ thực hiện mọi nghiệp vụ hồ sơ phát sinh liên quan đến hoạt động tín dụng của các Chi nhánh trong h ệ thống: soạn thảo hợp đồng soạn thảo hợp đồng , nhập/xuất tài sản bảo đảm , khai báo hạn mức cho khách hàng trên hệ thống T24, giải ngân, phát hành bảo lãnh trong nước.
Mơ hình tổ chức của Trung tâm hỗ trợ tín dụng:
Chức năng, nhiệm vụ chính của Trung tâm hỗ trợ tín dụng:
- Tham mưu cho Hội đồng tín dụng, Ban điều hành về các hoạt động hỗ trợ tín dụng trên tồn hệ thống.
- Xây dựng điều chỉnh chính sách quy trình và các hướng dẫn về hoạt động hỗ trợ tín dụng (bao gồm giải ngân, quản lý hồ sơ tín dụng/bảo lãnh sau phê duyệt/giải ngân, quản lý hạn mức tín dụng, theo dõi tình hình tín dụng sau giải ngân….) trên toàn hệ thống.
- Hỗ trợ các ĐVKD trong việc hướng dẫn đào tạo nghiệp vụ hỗ trợ tín dụng. - Rà sốt kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện của các ĐVKD trước, trong và
sau khi giải ngân.
Tóm lại, để phịng ngừa được nợ xấu khi cho vay có rất nhiều giải pháp cần thực hiện. Và những biện pháp trên đây thuộc về yếu tố chủ quan có nghĩa là ABBANK cần phải cố gắng thực hiện tốt, phát huy vai trị và sức mạnh của mình. Ngồi ra cần phải có sự kết hợp từ phía khách quan đó là về mơi trường pháp lý, chính sách, chế độ, từ phía khách hàng của ngân hàng theo hướng thuận lợi thì mới có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro hiệu quả nhất.
3.4. Một số kiến nghị
3.4.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.4.1.1 Nâng cao vai trò quản lý, điều hành và hoàn thiện hệ thống văn pháp luật
ngân hàng TRUNG TÂM HỖ TRỢ TÍN DỤNG PHỊNG BẢO LÃNH PHỊNG KIỂM SỐT TÍN DỤNG PHÒNG HỘ TRỢ GIẢI NGÂN
- NHNN cần phải nâng cao vai trò định hướng trong việc quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc đưa ra những nhận định, dự báo mang tính khoa học, khách quan, đặc biệt các phân tích diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và quốc tế có liên quan đến hoạt động tín dụng làm cơ sở, khuyến cáo cho các NHTM tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng đảm bảo sự tăng trưởng bền vững, vừa phòng ngừa rủi ro.
- Rà soát nhằm phát hiện, kịp thời xử lý hoặc kiến nghị xử lý các quy định trái pháp luật, mâu thuẫn, chồng chéo, hết hiệu lực hoặc khơng cịn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội; bảo đảm tính hợp hiến, hợp pháp, thống nhất, đồng bộ của hệ thống pháp luật và phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội. Hoạt động rà sốt đã góp phần hồn thiện các quy định pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và