8. Kết cấu đề tài
3.1. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP
3.1.7. Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
Trong hoạt động cấp tín dụng đơi khi các NHTM gặp phải một số khoản cho vay có rủi ro thất thốt lớn hơn dự đốn ban đầu, hoặc rủi ro lớn hơn mức mà ngân hàng chấp nhận được. Muốn tránh những tổn thất bất hợp lý thì cán bộ tín dụng phải xác định được ngay lập tức khi các khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, nếu khơng tình hình sẽ trở nên xấu hơn tới mức khơng cịn giải pháp nào khác ngoài việc chấp nhận lỗ hoặc mất. Một thực tế là đối với các ngân hàng thương
mại Việt Nam, theo các quy định liên quan đến nợ xấu, nợ q hạn thì tiêu chí để phân loại nợ xấu, nợ quá hạn chỉ tập trung vào thời gian quá hạn của khoản vay chứ chưa chú trọng đến khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp.
Một hướng đi mới trong việc xử lý nợ xấu là chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp. Đây là hoạt động khá mới mẻ tại Việt Nam. Ngân hàng sẽ thực hiện các giải pháp tái cấu trúc doanh nghiệp như xoá một phần nợ và lãi, hoãn trả nợ, thay đổi thời gian trả nợ, hỗ trợ về thị trường, quản trị, hỗ trợ về tài chính như cho vay, bảo lãnh… nhằm phục hồi từ doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, mất khả năng thanh tốn thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, hiệu quả. Hoạt động này chỉ có thể áp dụng đối với các doanh nghiệp được ngân hàng đánh giá vẫn còn khả năng khơi phục hoạt động kinh doanh. Có thể thấy, việc chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp là một hướng đi mới trong việc xử lý nợ xấu và góp phần làm lành mạnh hố tình hình tài chính của nền kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng.
3.1.8. Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng
Chất lượng thơng tin tín dụng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đây là nền tảng để cán bộ tín dụng xem xét và ra quyết định cho vay. Trong thực tế, nguồn thơng tin chính ngân hàng dựa vào là các báo cáo tài chính, xác nhận lương…khách hàng cung cấp. Mặt khác, chính thơng tin bất đối xứng của thị trường đã làm ngân hàng khó hiểu rõ mức độ rủi ro của người vay như chính bản thân họ nên khơng thể phân biệt được giữa người đi vay rủi ro và an tồn. Một nguồn thơng tin khác mà Ngân hàng có thể tiếp cận đó là từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC. Nhưng với cơ chế hiện nay, mặc dù kho dữ liệu cũng khá phong phú song CIC cũng chỉ thông tin nhiều vấn đề như nợ không đủ tiêu chuẩn của hệ thống, từng ngân hàng…mà chưa có thơng tin về tình hình tín dụng thương mại, nhóm khách hàng có liên quan và đặc biệt là khách hàng có nợ xấu với nhiều tổ chức tín dụng và mức độ tín nhiệm của khách hàng đến đâu…Bên cạnh đó, nguồn thơng tin mà CIC thu thập được cịn hạn chế, trong khi đây lại là thế mạnh của các trung tâm tín dụng tư nhân. Các trung tâm này sẽ thu thập thông tin từ nhiều
các công ty cung ứng dịch vụ... Chi nhánh cần liên lạc với các trung tâm tín dụng tư nhân này, đồng thời cùng với các tổ chức tín dụng khác xây dựng một hệ thống chia sẻ thông tin. Thông qua việc trao đổi thơng tin cho nhau, các tổ chức tín dụng khơng cần phải tốn kém nhiều mà vẫn có được một tập hợp đầy đủ về thơng tin khách hàng.
Ngồi ra, bản thân chi nhánh cần phải chủ động thu thập, lưu trữ cho mình một hệ thống thơng tin riêng về các nhóm khách hàng liên quan để có những đánh giá kịp thời và tồn diện.
3.1.9. Nâng cao chất lƣợng cán bộ
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn của cán bộ tín dụng. Những cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau:
- Lập trường tư tưởng vững vàng
- Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy các chủ trương chính sách của BIDV cũng như của Đảng, Nhà nước. Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt trong từng vị trí cơng tác được giao.
- Ngoài tiêu chuẩn mà mỗi cán bộ cơng tác tín dụng phải có như trên, tuỳ theo
chức năng nhiệm vụ u cầu của từng vị trí cơng tác được phân cơng trong hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp.
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng tại chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau:
- Nắm vững mọi chủ trương của Đảng và Nhà nước trong phát triển kinh tế nói chung và trong từng chế độ chính sách cụ thể, có kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành.
- Có kiến thức cơ bản về pháp luật nói chung và pháp luật kinh tế nói riêng.
- Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng các phương tiện tin học và ngoại
ngữ thông dụng cần thiết.
Đối với cán bộ làm việc trực tiếp với khách hàng, thẩm định, đề xuất với lãnh đạo các quyết định xử lý: Đây là cấp cán bộ thừa hành tác nghiệp vô cùng quan trọng. Do đó ngồi tiêu chuẩn chung, họ phải là người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, bảo vệ cái đúng, ngồi trình độ chun mơn về tín dụng, cán bộ trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, có hiểu biết pháp luật, có năng khiếu trong kiểm tra phát hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ít khách hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng các trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi...
Nâng cao chất lượng tín dụng là một q trình liên tục, được hình thành từng ngày qua việc đúc kết kinh nghiệm thực tiễn, mà cán bộ tín dụng đóng vai trị chủ chốt vì năng lực đội ngũ cán bộ có giỏi thì chất lượng tín dụng mới cao. Do đó, cán bộ tín dụng phải được cập nhật thông tin hàng ngày, nâng cao kĩ năng, làm việc thường xuyên để tránh lạc hậu và bắt kịp thay đổi của quá trình phát triển. Để làm được điều này thì ngân hàng phải quan tâm đến việc đào tạo nhân viên:
- Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng,
nhất là khi có quyết định, điều luật mới liên quan công việc hàng ngày nhằm phát triển trình độ, kinh nghiệm của nhân viên. Trong quá trình hướng dẫn phải cung cấp đủ tài liệu cụ thể giúp cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt và vận dụng.
- Luôn đổi mới cơng tác quản lý tín dụng. Thực hiện kiểm tra, sát hạch định kì
từng nhân viên có năng lực cũng như biện pháp với nhân viên không đúng yêu cầu. Điều này sẽ kích thích sự tự học hỏi, nâng cao năng lực bản thân của nhân viên.
- Trong việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng, chất lượng khâu tuyển chọn
nhân viên rất quan trọng. Muốn làm tốt, ngân hàng phải tăng cường phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng với các trường đại học để tìm kiếm nguồn nhân lực:
thi học thuật cho sinh viên các trường, khối ngành kinh tế với nội dung thực tế, phong phú nhằm tìm kiếm những sinh viên tiềm năng.
- Việc bổ sung cán bộ mới phải được chọn lọc kĩ càng về trình độ đào tạo, đạo
đức nghề nghiệp. Trình độ tài năng là một yếu tố quan trong song không thể coi thường phẩm chất đạo đức. Năng lực có thể đào tạo lại, do kinh nghiệm làm việc mà có nhưng đạo đức là yếu tố riêng có của một con người, do cách sống, cách làm việc hình thành. Do đó, ngân hàng phải quan tâm theo dõi, kiểm tra thông qua các mối quan hệ làm ăn với khách hàng vay vốn mà cán bộ đó phụ trách nhằm phát hiện dấu hiệu bất thường cho thấy sự thông đồng, cố ý làm sai của cán bộ tín dụng.
- Mạnh dạn đề bạt sử dụng số cán bộ trẻ có năng lực đạo đức thay thế một số
cán bộ không theo kịp yêu cầu công việc
- Thực hiện cơ chế phân phối tiền lương theo hiệu quả công việc. Chăm lo tốt
đời sống cán bộ công nhân viên: cho vay lãi suất thấp, quan tâm thăm hỏi khi ốm đau…Có như vậy mới thu hút và giữ nhân viên lại ngân hàng.
- Bên cạnh đó, việc xử phạt phải được thực hiện nghiêm minh. Ngân hàng xây
dựng khung hình phạt xử lí phù hợp tùy theo mức độ từng vụ việc.
3.1.10. Nâng cao hiệu quả của bộ máy kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Ngân hàng có thể “phịng ngừa từ xa” thơng qua việc xây dựng hệ thống kiểm sốt nợ có tính chun nghiệp để phân loại, xếp hạng các món nợ, theo dõi hoạt động của bên đi vay và tiến độ thanh tốn nợ, từ đó có giải pháp phù hợp để hạn chế rủi ro nợ khó địi... Việc kiểm sốt nội bộ này được tiến hành theo định kỳ hoặc đột xuất do ngân hàng quy định. Trong trường hợp chi nhánh đó xảy ra một số trường hợp sai sót, bất cẩn khi cho vay như cán bộ tín dụng làm sai quy trình cho vay, khơng kiểm tra định kỳ hoặc các biện bản kiểm tra sơ sài không phản ánh tình hình thực tế của khách hàng …. những việc như vậy tạo ra nhiều rủi ro cho ngân hàng. Chính vì thế, định kỳ trưởng (phó) phịng nên u cầu rà soát lại các hồ sơ, giấy tờ liên quan đến khách hàng sau đó báo cáo lại cho trưởng (phó) phịng, nếu có sai sót
phải ra biện pháp giải quyết kịp thời. Trong trường hợp cán bộ nào vẫn để sai sót, cán bộ đó chịu hồn tồn trách nhiệm về mọi tổn thất phát sinh.
3.1.11. Đẩy mạnh tiếp thị các sản phẩm dịch vụ khác
Hoạt động tín dụng tuy mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng chưa đựng quá nhiều rủi ro. Trong xu thế hiện nay, để phát triển bền vững Chi nhánh khơng nên lấy tín dụng làm hoạt động kinh doanh chính mà cần chú trọng vào mảng phí dịch vụ từ các sản phẩm khác mang lại. Trước hết Chi nhánh cần rà soát lại nền khách hàng hiện có, tích cực tiếp thị các dịch vụ tiềm năng chưa được khách hàng sử dụng, tiếp tục đẩy mạnh và gia tăng nguồn thu từ dịch vụ, hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng truyền thống nhằm đảm bảo cho Chi nhánh có nền tảng phát triển nhất định, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới. Trong đó:
- Phát triển các loại sản phẩm đáp ứng từng nhóm khách hàng: khách hàng quan trọng, khách hàng có thu nhập cao, phân nhóm khách hàng theo thói quen, thời gian,…
- Ưu tiên đẩy mạnh các dịch vụ ứng dụng công nghệ hiện đại như POS, BSMS, IBMB,…
- Tận dụng thế mạnh từ hệ thống và mạng lưới thanh toán quốc tế của BIDV
đẩy mạnh tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế để gia tăng nguồn thu tài trợ thương mại;
- Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm phái sinh: hoán đổi lãi suất, hàng hóa tương lai,… nhằm cung cấp các tiện ích, cơng cụ bảo hiểm rủi ro cho khách hàng, đồng thời tăng thu dịch vụ cho chi nhánh;
- Tiếp tục phát triển mạnh dịch vụ thẻ, xác định đây là dịch vụ bán lẻ chủ đạo.
3.2. Những kiến nghị đối với cơ quan ban ngành
3.2.1. Đối với Chính phủ
3.2.1.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý
Thời gian tới, nền kinh tế Việt Nam sẽ được hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, triển khai thực hiện các cam kết song phương và đa phương về kinh tế. Do đó, Việt Nam cần tạo mơi trường kinh doanh thơng thống trên cơ sở hệ
thống pháp lí đầy đủ, ổn định, nhằm tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển cả về số lượng và chất lượng, thu hút thêm được nhiều nguồn vốn cho đầu tư và phát triển.
Về nguyên tắc, một mơi trường kinh doanh ổn định có nghĩa là ít có sự thay đổi về chính sách. Tuy nhiên, Việt Nam đang trong giai đoạn xây dựng nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa nên các chính sách đều chưa hồn thiện, thêm vào đó lại đang chuẩn bị tham gia các hiệp định song phương, đa phương nên việc sửa đổi, bổ sung các chính sách cho phù hợp với các cam kết đã kí là địi hỏi mang tính khách quan. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để hạn chế những ảnh hưởng của việc thay đổi chính sách đối với hoạt động của doanh nghiệp? Mỗi khi lập kế hoạch xây dựng mới hoặc sửa đổi, bổ sung các luật, các văn bản pháp quy thì kế hoạch này cần được phổ biến công khai, để các đối tượng ảnh hưởng có thể tiên liệu được và họ có thời gian điều chỉnh hoạt động của doanh nghiệp mình cho phù hợp. Trong quá trình xây dựng pháp luật cần có sự tham gia rộng rãi của các cơ quan quản lí nhà nước có liên quan, các nhà khoa học, các nhà nghiên cứu và đặc biệt là sự tham gia của các hiệp hội doanh nghiệp, doanh nhân là đối tượng áp dụng của loại văn bản đó.
Bên cạnh đó, Chính phủ chỉ đạo các Bộ, Ngành khẩn trương rà sốt hệ thống chính sách pháp luật và các văn bản cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, cơ chế xử lí nợ…Đồng thời tạo điều kiện cung cấp thơng tin về chủ trương, chính sách phát triển kinh doanh của cho các doanh nghiệp, trong đó quan tâm chú trọng nhiều hơn nữa đến các doanh nghiệp trong lĩnh vực ưu tiên: xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, vừa và nhỏ… tạo cơ chế thơng thống giúp doanh nghiệp được hưởng những ưu đãi theo luật đầu tư.
3.2.1.2. Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng
Thực hiện các biện pháp tái cấu trúc nền kinh tế theo hướng bền vững bằng cách tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, hệ thống các doanh nghiệp nhà nước, loại bỏ những ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước yếu kém là tác nhân gây ra những bất ổn cho cả nền kinh tế.
3.2.1.3. Giảm chi tiêu, đầu tư
Chính phủ phải kiên quyết giảm đầu tư công không hiệu quả và tăng cường kỷ luật tài khóa để giảm thâm hụt ngân sách và ổn định nợ công là yếu tố quan trọng để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững trong trung và dài hạn. Biện pháp này đã được đưa ra song quá trình thực hiện chưa thể hiện sự triệt để, chưa đi sâu phân tích làm rõ đối với từng dự án, từng đối tượng. Vì vậy, cần khẩn trương xây dựng Luật Đầu tư cơng cũng như nhanh chóng có sự tổ chức, phối hợp giữa các cơ quan, bộ ngành để
3.2.1.4. Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo nhằm đánh giá chính xác về tình trạng doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách làm