8. Kết cấu đề tài
3.2. Những kiến nghị đối với cơ quan ban ngành
3.2.1. Đối với Chính phủ
3.2.1.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý
Thời gian tới, nền kinh tế Việt Nam sẽ được hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, triển khai thực hiện các cam kết song phương và đa phương về kinh tế. Do đó, Việt Nam cần tạo mơi trường kinh doanh thơng thống trên cơ sở hệ
thống pháp lí đầy đủ, ổn định, nhằm tạo điều kiện để các doanh nghiệp phát triển cả về số lượng và chất lượng, thu hút thêm được nhiều nguồn vốn cho đầu tư và phát triển.
Về nguyên tắc, một mơi trường kinh doanh ổn định có nghĩa là ít có sự thay đổi về chính sách. Tuy nhiên, Việt Nam đang trong giai đoạn xây dựng nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa nên các chính sách đều chưa hồn thiện, thêm vào đó lại đang chuẩn bị tham gia các hiệp định song phương, đa phương nên việc sửa đổi, bổ sung các chính sách cho phù hợp với các cam kết đã kí là địi hỏi mang tính khách quan. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để hạn chế những ảnh hưởng của việc thay đổi chính sách đối với hoạt động của doanh nghiệp? Mỗi khi lập kế hoạch xây dựng mới hoặc sửa đổi, bổ sung các luật, các văn bản pháp quy thì kế hoạch này cần được phổ biến công khai, để các đối tượng ảnh hưởng có thể tiên liệu được và họ có thời gian điều chỉnh hoạt động của doanh nghiệp mình cho phù hợp. Trong q trình xây dựng pháp luật cần có sự tham gia rộng rãi của các cơ quan quản lí nhà nước có liên quan, các nhà khoa học, các nhà nghiên cứu và đặc biệt là sự tham gia của các hiệp hội doanh nghiệp, doanh nhân là đối tượng áp dụng của loại văn bản đó.
Bên cạnh đó, Chính phủ chỉ đạo các Bộ, Ngành khẩn trương rà sốt hệ thống chính sách pháp luật và các văn bản cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, cơ chế xử lí nợ…Đồng thời tạo điều kiện cung cấp thông tin về chủ trương, chính sách phát triển kinh doanh của cho các doanh nghiệp, trong đó quan tâm chú trọng nhiều hơn nữa đến các doanh nghiệp trong lĩnh vực ưu tiên: xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn, vừa và nhỏ… tạo cơ chế thơng thống giúp doanh nghiệp được hưởng những ưu đãi theo luật đầu tư.
3.2.1.2. Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng
Thực hiện các biện pháp tái cấu trúc nền kinh tế theo hướng bền vững bằng cách tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, hệ thống các doanh nghiệp nhà nước, loại bỏ những ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước yếu kém là tác nhân gây ra những bất ổn cho cả nền kinh tế.
3.2.1.3. Giảm chi tiêu, đầu tư
Chính phủ phải kiên quyết giảm đầu tư công không hiệu quả và tăng cường kỷ luật tài khóa để giảm thâm hụt ngân sách và ổn định nợ công là yếu tố quan trọng để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô và tăng trưởng bền vững trong trung và dài hạn. Biện pháp này đã được đưa ra song quá trình thực hiện chưa thể hiện sự triệt để, chưa đi sâu phân tích làm rõ đối với từng dự án, từng đối tượng. Vì vậy, cần khẩn trương xây dựng Luật Đầu tư cơng cũng như nhanh chóng có sự tổ chức, phối hợp giữa các cơ quan, bộ ngành để
3.2.1.4. Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo nhằm đánh giá chính xác về tình trạng doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới được ngân hàng xem xét cho vay vốn. Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có được giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có được vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên ngoài.
3.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Ngân hàng nhà nước cần đẩy mạnh công tác thanh tra, giám sát các NHTM: Cơng tác thanh tra ngân hàng rất có hiệu quả đối với hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại. Công tác này giúp NHNN phát hiện và xử lý kịp thời những vi phạm, sai sót trong q trình thực hiện của NHTM, đồng thời thấy được những điểm chưa hợp lý, chưa phù hợp với thực tế trong những văn bản pháp quy mà
NHNN đã ban hành. Từ đó có những điều chỉnh phù hợp để hồn thiện môi trường kinh doanh ngân hàng.
Đổi mới phương pháp thanh tra hiện nay theo hướng phòng ngừa rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế về thanh tra, giám sát ngân hàng. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động giám sát từ xa của thanh tra NHNN bởi vì giám sát từ xa được coi là nghiệp vụ quan trọng, có chức năng cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện các văn bản pháp lý trong môi trường ngân hàng: Hệ thống các văn bản pháp luật ngân hàng nhà nước ban hành ra khơng phải là ít, song vẫn cịn chứa đựng rất nhiều bất cập. Đó là sự khơng đồng bộ, đơi khi chồng chéo nhau. Đây có thể là những khe hở để một số cán bộ ngân hàng tìm cách lách luật, mưu lợi cho bản thân. Do đó, trong thời gian tới, NHNN phải hồn thiện hơn nữa các văn bản pháp quy về tiền tệ và ngân hàng, tạo hành lang pháp lý an tồn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng. Những văn bản có sự phối hợp liên bộ, liên ngành cần phải quy định cụ thể trách nhiệm, của từng cơ quan, đơn vị nhằm tránh tình trạng đùn đẩy trong thực hiện cũng như xử lý hậu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng.
Tiếp tục thực hiện việc đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Điều này sẽ hạn chế tối đa việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng và giúp ngân hàng quản lý, giám sát hoạt động của người vay một cách hiệu quả.
Tăng quyền tự chủ cho các ngân hàng thương mại: Sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hướng chứ khơng nên đưa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng. Vai trị quản lý vĩ mơ của Ngân hàng Nhà nước là cần thiết song ở một mức độ nhất định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho các NHTM để họ phát huy hết sự sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh.
3.2.3. Đối với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
3.2.3.1. Xây dựng một quy trình cho vay và hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp
Hiện nay, các quy tắc cho vay riêng đối với từng nhóm khách hàng như hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn vv…. Nếu có một quy trình cụ
thể đối với từng nhóm khách hàng này đặc biệt là nhóm khách hàng liên quan thì việc cấp tín dụng sẽ diễn ra dễ dàng hơn, phù hợp với đặc tính của từng loại khách hàng.
Bên cạnh đó, việc xây dựng và áp dụng một hệ thống xếp hạng tín nhiệm riêng dựa trên những đặc điểm của khách hàng làm cho kết quả xếp hạng phản ánh đúng năng lực và khách quan. Như vậy, xếp hạng tín nhiệm sẽ thực hiện đúng vai trị là một cơng cụ giúp ngân hàng nhận định rủi ro cụ thể đối với từng khách hàng, trước khi đưa ra quyết định tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín nhiệm nên được xây dựng theo hướng tự động hóa, có tính liên kết với hệ thống quản lí mạng của ngân hàng nhằm tạo sự thuận lợi trong quá trình tác nghiệp và lưu trữ, công tác kiểm tra và giám sát…Bên cạnh đó hệ thống xếp hạng tín dụng cũng cần bám sát các quy định về phân loại nợ để phản ánh đúng năng lực thực sự của khách hàng nhất là khi thơng tư 02/2013/TT-NHNN của NHNN được áp dụng thì việc phân loại nợ khách hàng sẽ khắt khe và tồn diện hơn.
3.2.3.2. Hồn thiện mơ hình đánh giá xếp hạng nội bộ
Mơ hình xếp hạng tín dụng nội bộ hiện nay mà BIDV áp dụng được xây dựng từ năm 2006 với mục đích là đánh giá xếp hạng khách hàng vay. Tuy nhiên với sự ra đời của thơng tư số 02/2013/TT-NHNN và tình hình nợ xấu căng thẳng như hiện nay thì mơ hình này khơng cịn phù hợp. Thứ nhất, việc chấm điểm xếp hạng chỉ được thực hiện ở bộ phận Quản lý khách hàng nên vẫn cịn mang tính chủ quan. Thứ hai, người chấm điểm biết được tỷ trọng của các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính nên rất dễ tăng hạng cho khách hàng nếu cán bộ thiếu đạo đức nghề nghiệp. Thứ ba các chỉ tiêu phi tài chính chưa phản ánh đầy đủ lịch sử quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.
Vì vậy BIDV cần phải hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng để tính tốn các thước đo rủi ro xác suất/khả năng xảy ra vỡ nợ (PD); tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ (LGD) và rủi ro vỡ nợ (EAD) cho các đối tượng này; đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết
trên cơ sở ý kiến của chuyên gia. Có như vậy, việc xếp hạng tín dụng mới thực sự là cơng cụ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro của ngân hàng. (ii) Mặt khác chất lượng của xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính ngân hàng. Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị doanh nghiệp, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong hoạt động tín dụng.
Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống cơng nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả. Định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch kết quả xếp hạng, dẫn đến các quyết định cho vay không chuẩn.
Điều này sẽ giúp BIDV đánh giá đúng mức độ rủi ro để áp dụng chính sách cấp tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng như tỷ lệ cho vay/TSBĐ, tỷ lệ vốn tự có, chính sách lãi suất, tiền gửi vv…
3.2.3.3. Yêu cầu một tỷ lệ vốn tự có trên phương án vay hợp lý
Khả năng tài chính của người vay là yếu tố có ảnh hưởng nhất đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng. Vì vậy để giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV nên qui định cụ thể về tỷ lệ vốn tự có áp dụng cho từng khoản vay khác nhau dựa trên mức độ rủi ro của khoản vay, theo lĩnh vực, ngành nghề nào có độ rủi ro cao hơn thì phải địi hỏi tỷ lệ vốn tự có của người vay cao hơn, khơng nên áp dụng một tỷ lệ vốn tự có tổi thiểu so với tổng nhu cầu vốn của dự án giống nhau đối với tất cả các đối tượng vay vốn như hiện nay.
3.2.3.4. Đổi mới cơ chế tiền lương
BIDV cần đổi mới cơ chế tiền lương nhằm nâng cao trách nhiệm cho cán bộ nhân viên làm cơng tác tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi. Nên có qui định mức thưởng phạt rõ ràng ngay cả nâng lương trước hạn. Nhân viên tín dụng ln phải đối mặt với rủi ro nên cần có chế độ tiền luơng đặc biệt để khuyến khích, động viên nhân viên tín dụng, tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
3.3. Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn
- Các doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh và từng bước đi
cụ thể cho từng thời kì phù hợp với yêu cầu của thị trường. Chủ động trong việc xây dựng dự án, phương án đầu tư phù hợp, khả thi, tương xứng với năng lực quản lý về vốn, công nghệ và con người. Đặc biệt chú trọng hướng tới những phương án lựa chọn cơng nghệ có tính hiện đại, nhằm tạo ra những sản phẩm có chất lượng cao, đủ sức cạnh tranh và tăng dần uy tín trên thị trường.
- Doanh nghiệp cần nâng cao năng lực và đổi mới phương pháp điều hành quản lý kinh doanh, tích cực đào tạo nguồn nhân lực: từ đội ngũ những nhà quản trị kinh doanh giỏi đến chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm tay nghề cao cho đội ngũ nhân viên.
- Doanh nghiệp phát huy nội lực của bản thân bằng các biện pháp nâng cao năng lực tài chính như: tự bổ sung vốn chủ sở hữu, kêu gọi các thành viên tăng vốn góp, một mặt vừa tạo nền vốn vững chắc cho doanh nghiệp mặt khác đáp ứng được những yêu cầu về vốn đối ứng, tỉ lệ tài sản bảo đảm… khi doanh nghiệp tham gia vay vốn ngân hàng.
- Khách hàng phải có thiện chí và cùng cộng tác với Ngân hàng trong quan hệ
giao dịch tín dụng. Các doanh nghiệp chấp hành nghiêm túc quy định về pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện kiểm toán bắt buộc, nhằm tăng tính chính xác, trung thực của các báo cáo tài chính để cung cấp những thơng tin đúng và đầy đủ cho ngân hàng.
- Cần thực hiện đúng các cam kết khi thiết lập mối quan hệ với ngân hàng như: hoàn thiện các hồ sơ pháp lý theo quy định, chuyển doanh thu về Chi
nhánh, mua bảo hiểm cho các tài sản cầm cố/thế chấp, bổ sung tỷ lệ vốn tự có theo tiến độ giải ngân, thanh toán chuyển khoản cho người thụ hưởng…
Kết luận
Từ thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Gia Định và kết quả thu được từ mơ hình hồi quy ở Chương 2, các giải pháp và kiến nghị ở Chương 3 được đưa ra tập trung khắc phục những hạn chế còn tồn tại ở Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng như: xây dựng quy trình và hệ thống XHTDNB phù hợp, lựa chọn khách hàng cho vay, đa dạng hóa cho vay theo ngành nghề, nâng cao công tác thẩm định, yêu cầu tỷ lệ vốn tự có/phương án vay của khách hàng hợp lý, nâng cao năng lực cán bộ vv… Bên cạnh đó tác giả cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, Hội sở chính BIDV. Để hệ thống ngân hàng phát triển bền vững ln cần những chính sách hỗ trợ hiệu quả và hợp lý từ các cấp có thẩm quyền. Mở rộng tín dụng là điều cần thiết trong giai đoạn hiện nay nhưng cần có sự kiểm sốt ở mức độ an tồn, hạn chế sự phát triển nóng của tín dụng dẫn đến những cú sốc trong nền kinh tế.
KẾT LUẬN
Việt Nam là một nước đang phát triển nên quá trình hội nhập mang lại cho đất nước nhiều cơ hội và thách thức. Nhưng trong thời gian gần đây, sự tăng trưởng về