3.2. Phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng
3.2.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn và bộ máy tổ chức thực hiện huy
huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Nhánh Trần Duy Hưng
3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn
Để việc quản lý hoạt động huy động vốn đƣợc hiệu quả thì MB Trần Duy Hƣng cần xây dựng những kế hoạch huy động vốn phù hợp với thực tiễn đồng thời nâng cao chất lƣợng cũng nhƣ bộ máy khi tổ chức thực hiện huy động vốn
Bảng 3.9. Kế hoạch và thực tế huy động vốn theo quý giai đoạn 2015- 2017 Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu Quý 1 Quý 2 Quý 3 Quý 4 Tổng 1 năm
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Nhận xét:
Có thể thấy mục tiêu kế hoạch huy động vốn quý 1 qua các năm đều ít hơn so với những quý 3 và 4. Đối với quý 2 và quý 3 thì mục tiêu kế hoạch huy động vốn của MB Trần Duy Hƣng đều đạt đƣợc qua các chỉ tiêu xấp xỉ 110% đến 120% . Quý 4 là huy động đƣợc vốn nhiều nhất bởi vì cuối năm các cơng ty thƣờng gửi tiền để nhằm thu đƣợc lãi suất cao hơn cũng nhƣ làm cho nguồn vốn của công ty hoặc khách hàng cá nhân tăng lên vào đầu năm sau.
Bảng 3.10 Kế hoạch thu hút số lượng khách hàng tham gia huy động vốn đoạn 2015- 2017
Chỉ tiêu
Các trƣờng đại học địa bàn Trần
Duy Hƣng Khu chung cƣ địa
bàn Trần Duy Hƣng Các công ty trên địa bàn Trần Duy Hƣng Khu vực lân cận
Nhận xét:
Có thể thấy MB Trần Duy Hƣng tập trung thu hút khách chủ yếu ở các trƣờng đại học và khu chung cƣ địa bàn Trần Duy Hƣng. Do đặc thù các trƣờng này rất gần Chi nhánh nên việc sử dụng các thẻ ngân hàng cũng nhƣ gửi tiền vào MB Trần Duy Hƣng thuận tiện hơn về khoảng cách địa lý cũng nhƣ các chính sách lãi suất mà MB Trần Duy Hƣng đƣa ra.
Ngoài ra, khách hàng cá nhân mà MB Trần Duy Hƣng hƣớng đến là dân cƣ ở các khu chung cƣ xung quanh địa bàn, đối với khách hàng doanh nghiệp thì tập trung vào những cơng ty ở trên địa bàn Trần Duy Hƣng cũng nhƣ quận Cầu Giấy nhằm đƣa ra đƣợc những mục tiêu phù hợp với thực tế.
3.2.1.2 Xây dựng bộ máy tổ chức thực hiện huy động vốn.
Tổ chức bộ máy thực thi kế hoạch huy động vốn. Xác định nhiệm vụ, trách nhiệm huy động vốn của đơn vị trong bộ máy.
Xây dựng chƣơng trình hành động đƣa kế hoạch vào thực hiện. Các bộ phận quản lý lên kế hoạch triển khai, các Phịng có vị trí quan trọng trong bộ máy quản lý huy động vốn là phòng Dịch vụ khách hàng , phòng Khách hàng cá nhân, phịng Khách hàng Doanh nghiệp có nhiệm vụ:
Tổng hợp kế hoạch kinh doanh của các phịng, phân tích và đánh giá việc lập kế hoạch có sát với mục tiêu và chƣơng trình hành động đã đề ra hay không.
Tổng hợp và xây dựng kế hoạch chung của tồn chi nhánh.
Trình Giám đốc xem xét quyết định kế hoạch triển khai. Kế hoạch triển khai đƣợc quyết định và bắt đầu tố chức triển khai thực hiện. Trong kế hoạch triển khai nêu rõ những công việc cần thực hiện, thời gian bắt đầu, các nguồn lực đƣợc phân bố. Những nhiệm vụ của từng đơn vị, cá nhân trong thực hiện kế hoạch.
Ban hành văn bản thực hiện kế hoạch: Để triển khai kế hoạch huy động vốn Chi nhánh đã đƣa ra các văn bản chỉ đạo và đƣợc phố biến đến các phòng và cá nhân trong Chi nhánh.
kế hoạch. Các buối tập huấn đƣợc tố chức vào các ngày nghỉ, buối tập huấn đƣợc chuẩn bị chu đáo về chƣơng trình, nội dung và cán bộ báo cáo.
Xác định chức năng nhiệm vụ cho từng phòng nghiệp vụ. Các phòng nghiệp vụ và các phòng giao dịch thực thi triển khai và giao chỉ tiêu đến từng cán bộ.
Vận hành các quỹ để triển khai thực hiện kế hoạch. Phòng Hỗ trợ cân đối kế hoạch tài chính và xây dựng kế hoạch dự trù cho kinh phí huy động vốn. Khi thực hiện kế hoạch không thể thiếu ngân sách. Chi nhánh xây dựng kế hoạch một cách thận trọng, triển khai một cách nghiêm túc nên ngân quỹ luôn dồi dào, đây là yếu tố thắng lợi của kế hoạch.
Phối kết hợp giữa các bộ phận trong việc triển khai thực hiện kế hoạch đƣợc lãnh đạo đặc biệt quan tâm nhƣ:
- Thực hiện giao ban hàng tháng đánh giá công tác thực hiện kế hoạch và đề ra giải pháp khắc phục.
- Tổ chức phát động thi đua về công tác huy động vốn nhân dịp chào mừng những ngày lễ lớn. Có chính sách khen thƣởng kịp thời đối với những phịng ban, cá nhân có thành tích lớn trong cơng tác huy động
3.2.2. Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn
3.2.2.1. Quản lý sản phẩm và dịch vụ huy động vốn.
Chính sách sản phẩm dịch vụ huy động vốn qua các sản phẩm, dịch vụ: Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn. Hiện ngân hàng đang huy động theo các nhóm tiền gửi, mỗi nhóm tiền gửi có nhiều hình thức khác nhau.
Sản phẩm đƣợc chú trọng và cải tiến phù hợp với từng phân khúc khách hàng/ nhóm khách hàng đặc thù, ngành chiến lƣợc . Tăng cƣờng các sản phẩm có hàm lƣợng cơng nghệ cao. Phát triển đầy đủ và đa dạng các loại sản phẩm Internet banking đáp ứng nhu cầu khách hàng. Riêng kênh liên kết với Viettel, cụ thể là Viettel Cầu Giấy, MB Trần Duy Hƣng phát triển số lƣợng khách hàng rất nhanh chóng và mạnh mẽ qua từng năm. Thông qua
kênh liên kết này, MB Trần Duy Hƣng có thể tận dụng tối đa nguồn tiền huy động khơng kỳ hạn từ các tài khoản thanh tốn của khách hàng.
Bảng 3.11. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm liên kết của MB Trần Duy Hưng giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu
MB-Viettel BankplusS
MPOS
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Tiết kiệm tích lũy là sản phẩm đặc thù nằm trong gói sản phẩm, dịch vụ, chính sách ƣu đãi mà MB Trần Duy Hƣng đang tích cực triển khai. Với sản phẩm này, khách hàng đƣợc linh hoạt gửi, rút trong thời gian sử dụng sản phẩm. Các chung cƣ khu vực Nguyễn Chí Thanh – Trần Duy Hƣng có số lƣợng dân lên đến hàng nghìn ngƣời, địa bàn lại ngay sát nên Chi nhánh đã tận dụng đƣợc tối đa nguồn huy động từ các khu vực này
Bảng 3.12. Số lượng khách hàng tham gia sản phẩm Tiết kiệm tích lũy MB Trần Duy Hưng năm 2018-2017
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
Trần Duy Hƣng trên thị trƣờng hiện nay dành cho nhóm khách hàng Super VIP. Mỗi khách hàng MB Private sẽ đƣợc một chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp chăm sóc, tƣ vấn và giao dịch tại các phịng VIP dành riêng cho MB Private nhằm đảm bảo tính bảo mật ở mức cao nhất. Đặc biệt, khi có yêu cầu, đại diện của MB Trần Duy Hƣng sẽ đến đến tận nơi giao dịch với khách hàng.
Nhiều chƣơng trình ƣu đãi đối với chủ thẻ MB Private đã đƣợc MB Trần Duy Hƣng triển khai nhƣ miễn phí chuyển tiền quốc tế đến hầu hết các quốc gia trên thế giới; ƣu đãi đặc biệt về lãi suất tín dụng: giảm 10% lãi suất cho vay thông thƣờng….
MB Trần Duy Hƣng đang triển khai chƣơng trình tặng quà cho gia đình các chủ thẻ MB Private. Đây là một trong những hoạt động tri ân khách hàng đƣợc Chi nhánh triển khai nhân Ngày Quốc khánh 2.9
Theo đó, Mỗi phần quà là các thẻ quà tặng Megastar đƣợc MB Trần Duy Hƣng gửi trực tiếp đến khách hàng. Thẻ có thể đƣợc sử dụng để mua vé xem phim 2D, 3D và thực phẩm tại hệ thống rạp MegaStar trên toàn quốc. Hoạt động này của MB Trần Duy Hƣng nhằm thể hiện tinh thần chăm sóc tồn diện mà MB Trần Duy Hƣng đang hƣớng tới. Nhờ vậy mà số lƣợng thẻ MB Private đã có sự tăng trƣởng đáng kể qua các năm , kèm theo đó là sự tăng trƣởng của nguồn vốn huy động.
Bảng 3.13. Số lượng chủ thẻ MB Private MB Trần Duy Hưng Năm 2015-2017
Số lƣợng thẻ
Số lƣợng thẻ private Tổng nguồn huy
động ( tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2015-2017, Chi nhánh MB Trần Duy Hưng)
- Phát triển các sản phẩm cao cấp
khách hàng khác nhau. Đây là những hoạt động nằm trong mục tiêu tăng cƣờng cơng tác chăm sóc tồn diện cho tất cả các khách hàng của MB Trần Duy Hƣng.
MB Trần Duy Hƣng cũng đang nghiên cứu để sớm đƣa vào nhiều dịch vụ cao cấp nhƣ triển khai các chƣơng trình bảo hiểm sức khỏe đặc biệt với hạn mức thanh toán cao, phạm vi bảo hiểm tồn cầu, đồng thời triển khai chƣơng trình tặng số tài khoản đẹp hợp mệnh, phong thủy, trị giá lên đến 25 triệu đồng… và tổ chức các giải thi đấu golf dành riêng cho Khách hàng MB Trần Duy Hƣng với những giải thƣởng có giá trị…
Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ có khả năng đáp ứng trọn gói nhu cầu của khách hàng là một trong những chiến lƣợc đƣợc MB Trần Duy Hƣng chú trọng. Điều này nằm trong định hƣớng tăng thu ngoài lãi, giảm dần tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng và lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác.
3.2.2.2. Quản lý lãi suất huy động vốn
Lãi suất huy động vốn thể hiện mức độ cạnh tranh của MB Trần Duy Hƣng đối với các chi nhánh khác trong ngân hàng cũng nhƣ đối với những ngân hàng khác cho thấy đƣợc mức độ quản lý phù hợp đối với lãi suất huy động vốn của ngân hàng đang có ở hiện nay
Bảng 3.14. Lãi suất huy động vốn của MB Trần Duy Hưng kỳ hạn theo tuần Kỳ hạn theo tuần 1 2 3 Khơng kỳ hạn
(Nguồn: Phịng Dịch vụ khách hàng – MB Trần Duy Hưng cung cấp)
Nhận xét:
Có thể thấy mức lãi suất huy động vốn của MB Trần Duy Hƣng tăng theo hàng năm và trung bình mỗi năm tăng thêm 0,05% cho thấy đây là mức
lãi suất cạnh tranh và phù hợp đối với những khoản huy động vốn có kỳ hạn hoặc khơng kỳ hạn trong vịng 3 năm qua.
Mức lãi suất huy động vốn trên phần nào thể hiện đƣợc việc quản lý huy động vốn của MB Trần Duy Hƣng đã có sự sít sao cũng nhƣ theo kịp với nền kinh tế và phù hợp với các khoản huy động vốn do tiền gửi của khách hàng gửi vào.
Bảng 3.15. Lãi suất huy động vốn của MB Trần Duy Hưng kỳ hạn theo tháng Kỳ hạn theo tháng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 18
(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng – MB Trần Duy Hưng cung cấp)
Nhận xét:
Từ bảng lãi suất kỳ hạn theo tháng của MB Trần Duy Hƣng có thể thấy Ngân hàng đã có những mức lãi suất phù hợp theo từng tháng và số tháng tiền gửi của khách hàng càng nhiều thì lãi suất càng tăng chúng tỏ việc quản lý lãi suất là hiệu quả và nhịp nhàng.
Từ năm 2015 đến năm 2017 mức lãi suất của MB Trần Duy Hƣng đã tăng lên. Tuy nhiên mức tăng còn rất nhỏ và đây chƣa thể coi là mức lãi suất
cạnh tranh với những ngân hàng lớn nhƣ Vietcombank hay BIDV Do đó việc quản lý lãi suất huy động vốn sẽ có nhiều thiếu sót cũng nhƣ chƣa đƣợc cập nhật theo các ngân hàng khác.
Ngoài ra, đối với lãi suất kỳ hạn theo tháng tính từ tháng 13 đã tăng lên so với các tháng trƣớc rất nhiều và đến 18 tháng thì lãi suất cho việc huy động vốn ở mức xấp xỉ 7% và đây là mức lãi suất cao nhất tính theo thời điểm hiện tại của MB Trần Duy Hƣng khi so sánh với các ngân hàng khác và đây đƣợc coi là mức lãi suất cạnh tranh ƣu đãi và có sức hấp dẫn với khách hàng.
Bảng 3.16. Lãi suất huy động vốn của MB Trần Duy Hưng kỳ hạn theo năm
Kỳ hạn theo năm 1 2 3 4 5
(Nguồn: Phòng Dịch vụ khách hàng – MB Trần Duy Hưng cung cấp)
Nhận xét:
Bảng 3.17 cho thấy lãi suất MB Trần Duy Hƣng đƣa ra trong 3 năm 2015 đến năm 2017 đối với các khoản tiền gửi tính kỳ hạn theo năm có thể thấy mức lãi suất của MB Trần Duy Hƣng đƣợc điều chỉnh phù hợp qua từng năm và lãi suất của những năm sau tăng lên so với lãi suất của những năm trƣớc cho thấy việc quản lý lãi suất đã diễn ra hiệu quả và phù hợp với nền kinh tế hiện nay.
Đối với những khoản tiền gửi kỳ hạn theo năm thì số năm gửi càng cao lãi suất sẽ càng cao và tƣơng ứng phù hợp với các khoản tiền gửi đó cho thấy MB Trần Duy Hƣng đã đƣa ra những mức lãi suất phù hợp và thu hút khách hàng đồng thời thể hiện đƣợc khả năng quản lý việc lãi suất huy động vốn trong chi nhánh một cách hiệu quả.
Nhìn vào mức lãi suất năm 2017 thì có thể thấy mức lãi suất này là mức lãi suất cao nhất tính theo cùng thời điểm trong tất cả các ngân hàng trên toàn quốc cho thấy đây là một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm cũng nhƣ gửi tiền vào MB Trần Duy Hƣng.
3.2.2.3. Quản lý hệ thống công nghệ tại ngân hàng
MB Trần Duy Hƣng đƣợc trang bị máy móc hiện đại, đƣờng truyền ổn định giúp cho việc sử dụng dịch vụ của khách hàng đƣợc ổn định và nhanh chóng, đảm bảo an tồn.
Chi nhánh đã thiết lập bảng biểu hệ thống đánh giá sự hài lòng của khách hàng sau mỗi lần sử dụng dịch vụ thông qua hệ thống máy xếp số tự động. Thông qua hệ thống này, Chi nhánh có thể xác định đƣợc thời gian chờ đợi, thời gian giao dịch của khách hàng, đồng thời đo đƣợc mức độ hài lòng của khách hàng trong từng lần giao dịch. Từ đó có thể nhận biết đƣợc khách hàng muốn gì và khơng hài lịng ở điểm nào để kịp thời khắc phục sửa đổi.
Ngồi ra MB Trần Duy Hƣng cịn chủ động xây dựng các chính sách về đổi mới cơng nghệ. Công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ thanh tốn, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng hay sử dụng các chƣơng trình phần mềm hiện đại để quản lý các mặt nghiệp vụ đặc biệt là kế toán thanh toán. Trƣớc mắt Chi nhánh ƣu tiên phát triển cơng nghệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế lƣợng tiền mặt trong lƣu thông. Tổ chức thông suốt hệ thống thanh tốn sao cho nhanh chóng, an tồn, chính xác thuộc diện chính sách thu hút tiền gửi của MB Trần Duy Hƣng
Năng lực công nghệ thông tin đƣợc cải thiện đáng kể; Xây dựng và triển khai đƣợc hạ tầng CNTT đạt chuẩn quốc tế TIA-942, vận hành CNTT đạt chuẩn quốc tế ITIL, thiết lập và vận hành quy trình DRP; Ứng dụng và đổi mới công nghệ trong hoạt động ngân hàng đƣợc tăng cƣờng (CNTT đã kết nối 100% mạng lƣới Vietttel tại Việt Nam).
Phát triển và bàn giao sử dụng 12 hệ thống phần mềm theo mục tiêu chiến lƣợc: Kinh doanh Treasury (F2B); phân bổ chi phí (Cost perform); xếp hạng tín dụng và thẩm định tự động (CRA); luân chuyển chứng từ giao dịch tín dụg (Process maker); phịng chống rửa tiền (AML); quản lý thu hồi nợ (Debt Collection); quản lý hạn mức khách hàng (Limit); hạ tầng liên kết mobile banking với Viettel (Bankplus) và mạng viễn thơng khác (MB.Plus); tin học hóa 3 quy trình: Chuyển tiền quốc tế chiều đi, LC nhập khẩu, Tín dụng khách hàng cá nhân trên hệ thống BPM; hạ tầng Ngân hàng giao dịch mới Ebanking cho khách hàng doanh nghiệp; hạ tầng Ngân hàng giao dịch mới Ebanking cho khách hàng cá nhân; triển khai chính thức các tính năng cơ bản của hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM); Cơ chế giá vốn (FTP); Hệ thống CRM; quản lý luồng quy trình BPM cho tín dụng khách hàng doanh nghiệp.
3.2.2.4. Quản lý hoạt động chăm sóc khách hàng
Đối với việc quản lý huy động vốn thì khơng thể khơng kể đến sự đóng góp của các hoạt động chăm sóc khách hàng. Bởi vì khách hàng chính là những ngƣời gửi tiền tạo ra nguồn vốn huy động của ngân hàng MB Trần Duy Hƣng. Do đó các chính sách quản lý hoạt động chăm sóc khách hàng của