4.3. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tạ
4.3.1. Hoàn thiện bộ máy quản lý hoạt động huy động vốn
Thứ nhất, MB Trần Duy Hƣng cần bắt đầu từ việc xây dựng Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn. “Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn là một bản
tài liệu chính thức trong đó quy định về mục đích, quyền lợi, trách nhiệm của bộ máy quản lý huy động vốn. Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn thiết lập vị trí hoạt động của bộ máy quản lý huy động vốn trong tổ chức, bao gồm cả chức năng báo cáo, quyền tiếp cận tài liệu, con ngƣời và các tài sản của ngân hàng, đồng thời đƣa ra các phạm vi huy động vốn.Tùy thuộc vào mỗi một tổ chức, Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn sẽ khác nhau nhƣng phải bao gồm mục đích, quyền hạn, trách nhiệm của hoạt động bộ máy quản lý huy động vốn.
Điều lệ bộ máy quản lý huy động vốn cũng địi hỏi phải bao gồm đƣợc các thơng tin về nhiệm vụ công việc giữa chủ nhiệm huy động vốn với các huy động vốn viên nội bộ, phải xác định đƣợc những địi hỏi về tính đảm bảo và chức năng tƣ vấn của bộ máy quản lý huy động vốn cũng nhƣ trình độ, kỹ năng huy động vốn. Điều lệ huy động vốn cũng phải quy định về đạo đức huy động vốn và các Chuẩn mực bộ máy quản lý huy động vốn cần phải tuân theo. Thứ hai, MB Trần Duy Hƣng cần tích cực tham gia các hội thảo, hội nghị về lĩnh vực huy động vốn nói chung và bộ máy quản lý huy động vốn nói riêng; Tích cực đóng góp ý kiến, thảo luận về các vấn đề có liên quan đến bộ máy quản lý huy động vốn nói chung và tổ chức bộ máy bộ máy quản lý huy động vốn nói riêng nhằm góp phần vào q trình phát triển hoạt động bộ máy quản lý huy động vốn trong ngân hàng.
Thứ ba, Chi nhánh cần thực hiện tuyển dụng và đào tạo chuyên viên Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp đạt chất lƣợng, đáp ứng yêu cầu huy động vốn trong điều kiện phát triển cơng nghệ thơng tin cũng nhƣ tính phức tạp của các giao dịch kinh tế trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế của các ngân hàng.
4.3.2. Hồn thiện cơng tác kế hoạch huy động vốn.
đặc biệt là thị trƣờng khách hàng và đối thủ cạnh tranh trên địa bản hoạt động của Chi nhánh. Thực hiện nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn khách hàng đƣa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tƣợng khách hàng gửi tiền, đặc điểm, xây dựng chính sách ƣu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; đa dạng hóa và hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm....
-Công tác xây dựng kế hoạch của Chi nhánh cần phải gắn kết chặt chẽ hơn với kế hoạch sử dụng vốn của Chi nhánh.
- Việc xây dựng và giao kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh cần hạn chế tính chủ quan áp đặt. Xây dựng và giao kế hoạch huy động vốn phải căn cứ vào tình hình thị trƣờng, khả năng tổ chức kinh doanh và mức độ chiếm lĩnh thị trƣờng của Chi nhánh. Đồng thời phải kiện toàn hệ thống tổ chức, phân cơng đơn vị đầu mối có chức năng khai thác nguồn vốn, kết hợp chặt chẽ giữa khai thác nguồn vốn và lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu quả nguồn vốn tránh tình trạng bị động.
- Việc xây dựng kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh phải gắn với việc xây dựng chính sách huy động vốn. Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nƣớc, phù hợp diễn biến thị trƣờng, nhu cầu khách hàng và định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh của MB Trần Duy Hƣng. Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hƣớng linh hoạt. Nghiên cứu thị trƣờng nguồn vốn huy động để đƣa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trƣờng trong từng thời kỳ..
4.3.3. Đa dạng hóa khách hàng và các hình thức huy động vốn.
Do là một chi nhánh có quy mơ vừa trong hệ thống MB, do đó MB Trần Duy Hƣng khó có thể tiếp cận tốt với các khách hàng tổ chức, doanh
nghiệp lớn. Chi nhánh cần phải cố gắng đa dạng hóa khách hàng của mình bằng cách tìm cách tiếp cận và tập trung nhiều hơn vào nhóm khách hàng doanh nghiệp.
Thơng qua đa dạng hố các đối tƣợng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt đƣợc thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trƣớc đó họ chƣa biết tổ chức nào cung ứng.
Để tăng cƣờng thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền. Mỗi một loại sản phầm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó. Đồng thời, lƣợng khách hàng của các nhóm rất khác nhau. Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng đƣợc nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lƣợng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lƣợng lẫn chủng loại. Ngồi ra cịn cần đa dạng hóa khách hàng và phƣơng thức thanh tốn, giao dịch.
4.3.4. Áp dụng lãi suất một cách linh hoạt
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ MB Trần Duy Hƣng có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác khơng nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhƣng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn. Thơng qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi. Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi hoặc hạn chế rủi ro lãi suất trƣớc tiên MB Trần Duy Hƣng
phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hƣớng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất một cách thích hợp. Trƣờng hợp kết quả dự báo chỉ ra rằng lãi suất có xu hƣớng giảm thì khoảng cách có lợi là nguồn vốn lớn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất, lúc đó nguồn vốn có tính ngắn hạn hơn so với dƣ nợ cho vay, điều này sẽ nới rộng khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu ra so với đầu vào. Ngƣợc lại, khi kết quả dự báo chỉ ra khả năng lãi suất sẽ tăng thì khoảng cách tích cực là tài sản lớn hơn nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất. Tuy nhiên, việc dự báo xu hƣớng biến động của lãi suất là điều khơng hề dễ dàng nhƣng chúng ta có thể dựa vào một số động thái: nhƣ tỉ lệ lạm phát dự kiến, các chính sách của Chính phủ về Tài chính tiền tệ nhằm mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt quan hệ Tài chính - tiền tệ, tốc độ tăng trƣởng GDP… để đƣa ra các quyết sách về huy động vốn. Nếu có những diễn biến trái ngƣợc dự đốn cần điều chỉnh kịp thời cơ cấu nguồn vốn và dƣ nợ cho vay trong đó việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sẽ đem lại kết quả lớn hơn so với việc theo đuổi điều chỉnh cơ cấu dƣ nợ.
Lãi suất là công cụ quan trọng mà ngân hàng có thể sử dụng để tăng cƣờng qui mô, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn. Những năm trƣớc do qui mô kinh doanh tăng chậm, kết quả và tình hình tài chính cịn hạn chế nên sức ép về chênh lệch lãi suất hai đầu quá lớn.
Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lƣợng tài sản về lâu dài lãi suất phải đƣợc sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cơ cấu, tăng cƣờng qui mô huy động vốn. Tuỳ theo mức độ cạnh tranh trên từng địa bàn, chi nhánh cần có qui định lãi suất áp dụng cho phù hợp.
4.3.5. Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng.
Khi tiến hành đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả. Dựa trên
việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh có thể xây dựng một chiến lƣợc tiếp cận khách hàng hợp lý. Tại Chi nhánh ln phải có một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thơng tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của khách hàng. Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng. Nó sẽ làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt về sự chu đáo và chuyên nghiệp của ngân hàng, góp phần tạo ra một lƣợng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh trong tƣơng lai. Tuy nhiên công việc này chƣa đƣợc chú ý đúng mức khơng chỉ ở Chi nhánh mà cịn ở rất nhiều ngân hàng tại Việt Nam. Nguyên nhân có thể do họ chƣa ý thức đƣợc tầm quan trọng của việc làm này trong hoạt động Marketing ngân hàng và một phần do lƣợng khách hàng của ngân hàng q đơng. Việc chăm sóc khách hàng có thể đƣợc tiến hàng qua một số phƣơng án nhƣ sau:
- Cuối mỗi đợt trả lãi và gốc cho mỗi khách hàng, chi nhánh nên có thƣ cảm ơn tới khách hàng. Vào dịp lễ Tết, nên gửi thiệp chúc mừng tới những khách hàng truyền thống, những khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn… Những việc làm này tuy nhỏ nhƣng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng.
- Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới… Chi nhánh nên có sự tun truyền rộng rãi khơng chỉ ở phịng giao dịch mà còn nên đăng báo, hoặc phát tờ rơi tới tay khách hàng. Bên cạnh đó việc điều tra thăm dị ý kiến của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ mới cũng là điều rất nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng tại quầy giao dịch để khách hàng điền vào).
Những việc làm này tuy nhỏ nhƣng lại có tác dụng rất lớn trong việc giữ chân khách hàng vì nó thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng của mình.
4.3.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Việc nâng cao chất lƣợng, xây dựng đƣợc hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng là một điều vô cùng quan trọng mà bất cứ ngân hàng nào cũng đang thực hiện. Để làm đƣợc điều này thì phải nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ Ngân hàng - những ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Để có đƣợc một đội ngũ cán bộ có chất lƣợng cao, Chi nhánh cần phải thực hiện nhiều biện pháp đồng thời, đây là một quá trình liên tục và lâu dài. Chi nhánh cần thƣờng xuyên nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ, lựa chọn những chuyên đề, nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu. Trong quá
trình đào tạo chi nhánh nên chú ý đến hai vấn đề sau:
Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: Vai trò của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về chi nhánh. Do đó cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp của đội ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê các chuyên gia về Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo các kĩ năng xử lý tình huống. Bên cạnh đó cần có chế độ khen thƣởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khoá ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ có thêm những kiến thức mới và cập nhật thông tin về các sản phẩm và phƣơng pháp huy động vốn mới của các ngân hàng trên thế giới để từ đó xây dựng đƣợc những chính sách huy động vốn hiệu quả hơn.
Nâng cao trình độ cơng nghệ cho nhân viên cần đƣợc chú trọng để có đƣợc đội ngũ thanh thạo và nhạy bén với các thay đổi nhanh chóng của cơng nghệ hiện đại. Nhân viên cần đƣợc đào tạo thƣờng xuyên, cập nhật nhanh chóng tình hình cơng nghệ, và sử dụng thành thạo những ứng dụng công nghệ mới mà hội sở đã quyết định áp dụng để không bị thua kém những chi nhánh hay chi nhánh khác.
Ngoài ra, bản thân mỗi cán bộ cần chủ động học hỏi, rèn luyện, trau dồi kiến thức đồng thời tìm cơ hội phát huy trong thực tiễn. Nhiều cán bộ có thâm niên làm việc có kinh nghiệm nhƣng nếu không cập nhập thông tin và các kiến thức mới sẽ làm hạn chế hiệu quả hoạt động.
Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thực hiện việc luân chuyển cán bộ qua các vị trí khác nhau một cách hợp lý để tạo sự đồng bộ trong hoạt động Ngân hàng, đồng thời cán bộ có thể thu thập đƣợc nhiều kiến thức hơn, dày dặn kinh nghiệm hơn. Điều này một mặt sẽ tránh sự nhàm chán trong công việc, mặt khác cũng tránh đƣợc những tiêu cực có thể nảy sinh trong hoạt động Ngân hàng.
Chi nhánh cũng nên thƣờng xuyên phát động các phong trào thi đua tới từng phòng, động viên mỗi cá nhân, tập thể thi đua lập thành tích…Đồng thời tổ chức khen thƣởng kịp thời với những cá nhân, đơn vị xuất sắc. Ngồi ra, Chi nhánh nên có những chính sách đãi ngộ nhân viên hợp lý để củng cố lòng trung thành của nhân viên và thu hút đƣợc những cán bộ có trình độ làm việc.
4.3.7. Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ ngân hàng.
Để đảm bảo đƣợc việc quản lý huy động vốn đầy đủ, MB Trần Duy Hƣng cần xây dựng hệ thống đáp ứng đƣợc việc quản lý thông tin huy động vốn trên một số phân hệ nhƣ sau: Quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý các nguồn vốn huy động từ đi vay, vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc, vay từ các định chế tài chính; Quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác, sử dụng các luồng tiền nhàn rỗi trong hệ thống...
Ngồi ra cần triển khai đồng bộ các cơng nghệ số nền tảng nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng cũng nhƣng nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn nhƣ:
- Phát triển ứng dụng, thúc đẩy kênh phân phối đƣa Mobile Banking trở thành một kênh chính của ngân hàng trong tƣơng lai; tăng cƣờng khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực hiện cơng nghệ hóa, số hóa tại chi nhánh.
- Chú trọng phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng thông qua việc vận dụng chức năng CRM cơ bản trong Touch Point Sale & Service, thúc đẩy quản lý quan hệ khách hàng và bán chéo, phân khúc giá và phí dịch vụ theo từng nhóm khách hàng, thu thập thơng tin khách hàng qua mạng xã hội.
- Định hƣớng quy hoạch hạ tầng tăng cƣờng đầu tƣ an tồn bảo mật thơng tin. Đảm bảo quản trị vận hành hệ thống CNTT thông suốt, an toàn bảo mật, đáp ứng yêu cầu kinh doanh.
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ vào dịch vụ ngân hàng hiện đại chẳng hạn nhƣ các ứng dụng thanh toán điện tử Internet Banking cùng những dịch vụ thẻ thanh toán khác. Đây là hƣớng đi để nâng