- Thị phần dịch vụ phi tớn dụng: Với định hướng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ phi tớn dụng để nõng cao tỷ trọng thu dịch vụ phi tớn dụng trong lợ
2.3.3.2. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Trong những năm qua, tuy nền kinh tế Việt Nam đạt được tốc độ tăng trưởng khỏ nhưng cũn nhiều diễn biến phức tạp khụng cú lợi cho hoạt động ngõn hàng. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, lạm phỏt gia tăng, diễn biến phức tạp của thị trường vàng, ngoại hối .... tạo tõm lý e dố cho người dõn khi gửi tiền cú kỳ hạn vào ngõn hàng.
- Hệ thống luật phỏp chưa đồng bộ và thiếu nhất quỏn, cũn nhiều bất cập so với yờu cầu hội nhập kinh tế về ngõn hàng. Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến hoạt động ngõn hàng chưa được hoàn chỉnh theo chuẩn mực và thụng lệ quốc tế. Cụ thể, thiếu cỏc văn bản hướng dẫn (Nghị định, Thụng tư) đối với cỏc luật đó ban hành và đó cú hiệu lực như Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật chứng khoỏn, Luật giao dịch điện tử, Luật cạnh tranh, Luật thương mại, Luật cỏc cụng cụ chuyển nhượng, Phỏp lệnh ngoại hối… cú quy định khụng thống nhất giữa Luật chung và Luật chuyờn ngành; cỏc văn bản hướng dẫn cũn khụng đồng bộ, thống nhất và chồng chộo. Hệ thống cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến việc cung cấp, sử dụng cỏc dịch vụ ứng dụng Internet như: Internet banking, home banking... cũn thiếu và chậm đổi mới so với việc phỏt triển của cỏc dịch vụ bỏn lẻ của một ngõn hàng hiện đại. Vỡ vậy ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam trờn địa bàn tỉnh Nghệ An rất khú khăn trong
việc triển khai dịch vụ cũng như người dõn ngần ngại khi sử dụng dịch vụ. Nõng cao năng lực của NHNN trong việc điều hành chớnh sỏch tiền tệ một cỏch chủ động linh hoạt theo hướng dẫn nõng cao hiệu quả cụng cụ giỏn tiếp, hạn chế tối đa việc điều hành thụng qua biện phỏp hành chớnh; điều tiết lói suất và tỷ giỏ phự hợp với cung cầu vốn, ngoại tệ hỡnh thành mối quan hệ hợp lý lói suất trong nước với lói suất và tỷ giỏ thị trường quốc tế đỏp ứng yờu cầu ổn định tiền tệ và kinh tế vĩ mụ; kiểm soỏt lạm phỏt ở mức hợp lý đảm bảo mục tiờu ổn định tiền tệ và tăng trưởng kinh tế.
- Việc thực hiện cải cỏch thủ tục hành chớnh cũn chậm, thời gian và cỏc khõu thủ tục của cỏc cơ quan cụng quyền liờn quan đến hoạt động ngõn hàng (vớ dụ như cỏc thủ tục cụng chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo) cũn dài và rườm rà;
- Năng lực của NHNN trong việc điều hành chớnh sỏch tiền tệ cũn chưa chủ động, linh hoạt vẫn cũn tỡnh trạng điều hành thụng qua biện phỏp hành chớnh; cơ chế điều tiết lói suất và tỷ giỏ chưa phự hợp với cung cầu vốn, ngoại tệ hỡnh thành mối quan hệ hợp lý lói suất trong nước với lói suất và tỷ giỏ thị trường quốc tế đỏp ứng yờu cầu ổn định tiền tệ và kinh tế vĩ mụ; chưa kiểm soỏt lạm phỏt ở mức hợp lý đảm bảo mục tiờu ổn định tiền tệ và tăng trưởng kinh tế. NHNN chưa thực sự đi trước và chỉ đạo trong việc thực hiện hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng.
- Sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường: trờn thị trường ngày càng xuất hiện nhiều ngõn hàng và cỏc tổ chức phi ngõn hàng cú chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi ngõn hàng cú nguy cơ bị thu hẹp lại. Trong quỏ trỡnh cạnh tranh để tạo lập và mở rộng thị phần, thu hỳt được vốn, cỏc tổ chức này đua nhau. Uy tớn của cỏc NHTMCP ngày càng được nõng cao cựng với mức lói suất huy động hấp dẫn (cao hơn khối cỏc NHTMQD); mạng lưới hoạt động liờn tục được mở rộng thụng qua việc
thành lập cỏc Phũng Giao dịch, Điểm Giao dịch tại cỏc địa điểm tiềm năng.
- Cú sự chờnh lệch mặt bằng lói suất huy động giữa hai khối NHTMQD và NHTMCP là do cỏc NHTMQD phải thực hiện theo cỏc quy định của NHNN và theo cam kết với Hiệp hội Ngõn hàng. Điều này là một trong những nguyờn nhõn quan trọng dẫn đến một lượng vốn lớn (chủ yếu là nguồn vốn huy động dõn cư) chuyển từ cỏc NHTMQD sang cỏc NHTMCP trong thời gian qua.
- Cơ sở hạ tầng đầu tư chậm và thiếu đồng bộ đó ảnh hưởng đến việc triển khai cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Phương thức cung ứng cỏc dịch vụ cũn chậm do giao dịch chuyển tiền giữa Ngõn hàng TMCP cụng thương Việt Nam trờn địa bàn Tỉnh Nghệ An núi riờng và NHTM núi chung vẫn phải thụng qua hệ thống thanh toỏn điện tử Citad và thanh toỏn bự trừ của NHNN mà mỗi ngày chỉ cú hai phiờn bự trừ vào lỳc 10h sỏng và 15h chiều, do đú những lệnh chuyển tiền đến sau 15h ngày hụm trước buộc phải để đến 10h ngày hụm sau mới cú thể thực hiện được. Trong khi cỏc lệnh thanh toỏn từ Citad tốc độ cú nhanh hơn nhưng việc trục trặc do đường truyền hoặc lỗi mạng đụi lỳc cũng xảy ra cũng gõy nờn tỡnh trạng chuyển tiền chậm trễ.
- Tõm lý người dõn vẫn chưa thoỏt ra được thúi quen sử dụng tiền mặt và cỏc doanh nghiệp vẫn chưa muốn cụng khai về thu nhập thực của nhõn viờn trong doanh nghiệp mỡnh, điều đú đó gõy khú khăn trong quỏ trỡnh triển khai dịch vụ thanh toỏn lương tự động.
CHƯƠNG 3