Chỉ tiêu 2014 2015 2016
1. Nguồn vốn được sử dụng cho vay ngắn hạn
2590 3019 3390
Cho vay ngắn hạn 2262 2407 2460
Phần dư 328 612 930
Tỷ lệ đáp ứng (%) 114.5 125.43 137.8
2. Nguồn vốn được sử dụng cho
vay trung và dài hạn 2980 3940 4063
Cho vay trung và dài hạn 2744 3364 3440
Phần dư 236 576 623
Tỷ lệ đáp ứng (%) 108,6 117,12 118,11
(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm)
Về quy mô tỷ lệ sử dụng vốn của chi nhánh còn thấp so với tỷ lệ huy động vốn của chi nhánh. Nguồn vốn dư thừa còn nhiều đặc biệt vào năm 2016 chỉ sử dụng 46,25% NVHĐ dư thừa 10629 tỷ đồng. Nguồn vốn dư thừa nhiều là do chi nhánh huy động vốn tốt luôn đạt hoặc vượt mức kế hoạch đề ra. Việc đưa vào điều hành hệ thống định giá nội bộ theo đưa ra các chính sách ưu đãi lại suất vay vốn, tăng tỷ lệ sử dụng vốn để tránh lãng phí NVHĐ và mang lợi lợi nhuận cho ngân hàng.
2.3.2 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn theo kỳ hạn. Bảng 2. 14: Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay theo kì hạn.
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
1. HĐV bằng nội tệ 11241 12805 18923
Cho vay nội tệ 4104 4756 5462
2. HĐV bằng ngoại tệ 1073 1101 832
Cho vay ngoại tệ 902 1015 538
(Nguồn báo cáo kinh doanh của chi nhánh qua các năm)
nên chi nhánh dễ gặp rủi ro về kỳ hạn khi sử dụng vốn ngắn hạn để cho vạy trung và dài hạn.
2.3.3 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về lãi suất.
Như đã phân tích thì lãi suất huy động vốn phải ln nhỏ hơn lãi suất cho vạy của cùng loại tiền và cùng một kỳ hạn để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
2.3.4 Quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn về loại tiền. Bảng 2. 15: Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay vốn theo loại tiền.
(Nguồn báo cáo kinh doanh các năm của chi nhánh) Theo bảng trên ta thấy hoạt động HĐV và cho vay bằng nội tệ là chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn. HĐV bằng nội tệ tăng qua các năm và luôn đáp ứng nhu cầu cho vay của chi nhánh, thậm chí là thừa khá nhiều. Đối với hoạt động cho vay bằng ngoại tệ thì chi nhánh chưa tận dụng cơ hội của mình, nguồn vốn ngoại tệ huy động được tuy không quá cao nhưng vẫn dư thừa vì vậy ngân hàng nên có những chính sách khuyến khích khách hàng mở và thanh tốn L/C tại ngân hàng, phát triển cho vay, bảo lãnh bằng ngoại tệ...
Nhìn chung nhận thấy được tình hình HĐV của chi nhánh khá tốt, thu hút được nguồn vốn dồi dào nhưng chưa tạo được sự hợp lý trong việc sử dụng vốn theo loại tiền. Chi nhánh nên mở rộng cho vay nội tệ cũng như ngoại tệ để tránh lãng phí vốn.
2.4 Đánh giá chung về hiệu quả huy động vốn tại NHCT Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân.
Mức độ đánh giá Số lượng khách hàng Tỷ lệ %
Rất tốt 7 7
2.4.1 Những thành tựu đạt được.
- Nguồn vốn tăng trưởng ổn định qua các năm:
Với mục tiêu cùng chiến lược kinh doanh nhằm củng cố vị trí, thị phần trên thị trường sau từ đó mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, chi nhánh Thanh Xuân đã tập trung khai thác nguồn vốn từ các thành phần kinh tế một cách hiệu quả. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ln cao hơn trung bình hệ thống. Ngồi khách hàng truyền thống thì chi nhánh cịn thu hút thêm lượng lớn khách hàng mới, tạo được uy tín với khách hàng.
- Mạng lưới phân phối rộng khắp, hiệu quả:
NHCT chi nhánh Thanh Xuân với 15 phòng giao dịch phân bổ khắp trên địa bàn, là những nơi tập trung nhiều dân cư với uy tín cao nên chi nhánh có lượng khách hàng truyền thống lớn, cộng với có nhiều điểm giao dịch nên khách hàng dễ dàng tiếp cần với các sản phẩm của ngân hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch. Điều này góp phần giúp chi nhánh hồn thành mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện ích hướng tới mọi đối tượng khách hàng. - Chính sách huy động vốn hấp dẫn khách hàng:
Trước tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, chi nhánh Thanh Xuân đã sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất cùng với uy tín của mình để thu hút khách hàng. Chi nhánh tn thủ đúng chính sách mà NHNN đưa ra. Bên cạnh đó, các sản phẩm mà ngân hàng đưa ra đều hướng tới mục tiêu là lợi ích của khách hàng, khơng chỉ các chính sách khuyến mại, tặng quà, tri ân khách hàng mà chi nhánh luôn xác định chất lượng phục vụ mới là điều quan trọng nhất, tạo nên vị thế của chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh ln thu hút lượng lớn khách hàng tới giao dịch.
- Chất lượng phục vụ được cải thiện:
Để phục vụ tốt hơn khách hàng, chi nhánh đầu tư cơ sở hạ tầng, máy móc hiện đại. Đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, thường xuyên tham gia lớp trau dồi nghiệp vụ, kỹ năng chuyên mơn, kỹ năng chăm sóc khách hàng. Cùng với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, hàng loạt các dịch vụ tiện ích được hỗ trợ cho khách như SMSbanking, vietinbank ipay... mà sự hài lòng về chất lượng dịch vụ dành cho các dịch vụ ngân hàng tăng lên đáng kể.
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân.
2.4.2.1 Hạn chế.
- Cơ cấu nguồn vốn còn nhiều bất cập chưa cân xứng:
NVHĐ trung và dài hạn của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn trong khi nguồn vốn ngắn hạn tăng cao và dư thừa gây lãng phí vốn. Cộng với chi nhánh thường cho vay trung và dài hạn gây mất cân đối về kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn. NVHĐ bằng ngoại tệ tăng nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ so với nội tệ. Mà chi nhánh có nhiều lợi thế trong thanh tốn quốc tế nhưng lại chưa tận dụng để khuyến khích khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ.
- Hình thức huy động vốn chưa có nhiều sự khác biệt với ngân hàng khác:
Các sản phẩm của chi nhánh chưa thật sự nổi trội, có thể gặp ở bất cứ các ngân hàng. Tuy các dịch vụ như thanh toán qua thẻ, thanh toán online, ngân hàng tại nhà. tuy được triển khai nhưng chưa hiệu quả cao. Số lượng khách biết đến và sử dụng dịch vụ còn thấp. Các sản phẩm trọn gói ưu đãi về phí chưa có mà chỉ là các dịch vụ đơn lẻ.
Tot 31 31
Bình thường 56 56
Theo đánh giá đa phần khách hàng nhận thấy sản phẩm của ngân hàng chỉ ở mức bình thường, chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm hơn việc đầu tư, phát triển sản phẩm để tăng sự hài long của khách hàng. - Dư nợ tín dụng thấp:
NVHĐ dồi dào nhưng tỷ lệ cho vay của chi nhánh còn thấp, vốn dư thừa khá nhiều. Tuy rằng nguồn vốn sẽ được bán lại về HSC nhưng nếu cho vay ra nền kinh tế sẽ đem lại hiệu quả cao hơn và chi nhánh tăng được lợi nhuận hơn.
- Đội ngũ nhân viên chưa thực sự năng động, chủ động trong việc tiếp cận nhu cầu của khách hàng:
Phần lớn nhân viên chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc phục vụ nhu cầu của khách mà chưa thực sự chủ động tìm kiếm nhu cầu khách hàng để đưa ra tư vấn cần thiết, đơi khi có giao dịch viên có thái độ chưa đúng mực, những thắc mắc của khách hàng đôi khi cịn chưa được giải thích thỏa đáng.
2.4.2.2 Ngun nhân.
• Ngun nhân chủ quan:
- Lãi suất cạnh tranh của ngân hàng: NHCT Thanh Xuân chịu sự chi phối về chính sách lãi suất của NHCT Việt Nam nên trong thời điểm hiện nay khi ngày càng có thêm nhiều ngân hàng TMCP mới được thành lập, họ có chính sách lãi suất linh hoạt hơn và thực tế là lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn của các NHTMCP nhìn chung cao hơn vì vậy gây khó khăn cho NHCT Thanh Xn nói riêng và các NH quốc doanh nói chung trong việc thu hút khách hàng.
- Trình độ nguồn nhân lực: trình độ năng lực cán bộ luôn ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Họ chính là những người hoạch định chính sách phát triển kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời họ chính là người trực tiếp gặp gỡ, giao dịch với khách hàng. Các cán bộ, nhân viên ngân hàng cần nâng cao
trình độ nghiệp vụ, phong cách, thái độ phục vụ văn minh lịch sự tạo nên văn hóa riêng của ngân hàng.
- Ngày nay trong nền kinh tế thị trường với mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng. Cán bộ ngân hàng không những thực thi nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt mà cịn phải có kiến thức sâu rộng, có thể tư vấn cho khách hàng trong các lĩnh vực kinh doanh: mua bán ngoại tệ, kinh doanh chứng khốn...Các ngân hàng khơng những cần phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của mình mà cịn phải xây dựng mối quan hệ, kết hợp các phịng ban, các chính sách khuyến khích. tạo nên động lực lao động, khơi dậy trí sáng tạo, niềm tự hào phát huy tốt nhất nội lực của ngân hàng nhằm xây dựng hình ảnh tốt trong tâm trí khách hàng.
- Chiến lược marketing: hiện nay chi nhánh chưa xây dựng được một chính sách tiếp thị cụ thể đến từng đối tượng khách hàng. Việc thông tin quảng cáo về ngân hàng đã được thực hiện nhưng vẫn ở mức độ đơn giản, chưa thường xuyên: các băng rơn, áp phích sử dụng chưa hợp lý, chỉ được treo tại nơi đặt điểm giao dịch của ngân hàng. Việc thông tin quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng được sử dụng rất hạn chế vì vậy hoạt động của ngân hàng chưa đến được với từng người dân trên địa bàn.
- Công tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm chưa hoạt động hiệu quả như mong đợi. Các sản phẩm huy động chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, chưa có sự đa dạng và tập trung vào một khách hàng cụ thể
• Ngun nhân khách quan
- Trình độ nhận thức, khả năng tiếp cận với ngân hàng của người dân cịn hạn chế, người dân vẫn có tâm lý muốn cất giữ tiền mặt hoặc vàng trong nhà.
- Hệ thống pháp luật, chính sách tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ, chồng chéo, thường xuyên có sự sửa đổi bổ sung gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc áp dụng.
- Hiện nay, mặc dù các ngân hàng đã áp dụng hệ thống thanh toán tự động liên ngân hàng, áp dụng các hình thức trả lương qua thẻ nhưng do tâm lý cũng như thực tế hệ thống thanh toán sử dụng thẻ của hệ thống cửa hàng bán lẻ ở nước ta chưa phát triển nên họ hầu hết chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt chi tiêu làm dịng vốn khơng được lưu thông trong nội bộ ngân hàng.
- Có nhiều NHTM cổ phần thành lập và hoạt động vì vậy phải chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.
- Nhìn chung, nhiệm vụ tạo vốn phục vụ q trình cơng nghiệp hố hiện đại hoá đất nước đang là một thách thức lớn đối với tất cả các ngành các cấp đặc biệt là các ngân hàng. Khó khăn lớn nhất của nước ta là ngân sách còn thâm hụt lớn, thị trường vốn phát triển chưa cao một bộ phận vốn nhàn rỗi vẫn nằm trong lưu thông mà ngân hàng chưa tiếp cận được, mức độ đảm bảo an tồn trong kinh doanh tiền tệ cịn thấp địi hỏi phải có những giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy thị trường tiền tệ phát triển.
Kết luận chương 2
Trên cơ sở nghiên cứu khái niệm chung về vốn cũng như hiệu quả HĐV của NHTM, chương 2 của khóa luận tập trung đi vào phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của NHCT chi nhánh Thanh Xuân cụ thể như là: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng công thương chi nhánh Thanh Xuân; tổng hợp tình hình hoạt động chung của chi nhánh Thanh Xuân; phân tích, đánh giá số liệu về huy động vốn của chi nhánh từ năm 2014 đến 2016 để đánh giá thực trạng hiệu quả HĐV của chi nhánh từ đó đưa ra những kết quả đạt được, những mặt còn hạn chế và đưa ra những nguyên nhân dẫn đến việc làm giảm hiệu quả HĐV tại chi nhánh.
Trên cơ sở đó, chương 3 của khóa luận sẽ đề cập các giải pháp và kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHCT chi nhánh Thanh Xuân.
CHƯƠNG 3: MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng công thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân.
Năm 2017 sẽ là cơ hội cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng tiếp tục tăng trưởng và phát triển. Tuy hiện tại chi nhánh cịn nhiều thiếu sót nhưng là một trong những chi nhánh hoạt động tốt trong hệ thống thì kế hoạch kinh doanh NHCT giao cho là khá cao.Vì vậy để đạt được kế hoạch đề ra toàn bộ các bộ nhân viên của chi nhánh đã nỗ lực hết sức từ đầu năm. Trên cơ sở kế hoạch NHCT giao cho, căn cứ vào thực tế hiện tại và đặc thù điều kiện kinh tế xã hội năm tới chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu thực hiện năm 2017 trong đó chỉ tiêu huy động vốn là một trong những chỉ tiêu được coi trọng.
• Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% so với thực hiện năm 2016. • Dư nợ cho vay nền kinh tế: hồn thành kế hoạch được giao. • Hạn chế nợ xấu ở mức thấp nhất.
• Lợi nhuận kinh doanh: hoàn thành chỉ tiêu được giao.
Đứng trước bối cảnh nền kinh tế hiện nay cùng với chỉ tiêu được giao, NHCT chi nhánh Thanh Xuân đã có những định hướng để phát triển công tác huy động vốn cũng như nâng cao hiệu quả huy động vốn:
• Duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
• Thực hiện tốt chính sách khách hàng, duy trì ổn đinh và khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng giao dịch tại chi nhánh. Duy trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống và có nguồn tiền gửi lớn.
• Tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng đặc biệt là nguồn tiền giá rẻ, giảm bớt lãi suất đầu vào.
• Tiếp tục đẩy mạnh HĐV từ dân cư, đặc biệt khuyến khích người dân gửi tiền với kỳ hạn dài với lãi suất ưu đãi. Tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn mới
• Nâng cao chất lượng huy động vốn tại các phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
• Phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ, thanh toán online.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Công thương- Chinhánh Thanh Xuân. nhánh Thanh Xn.
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Các sản phẩm của ngân hàng hiện nay hầu như là khơng có sự khác biệt, về hình thức có thể khác nhau nhưng về bản chất thì là một. Để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn thì chi nhánh cần đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn của mình như:
• Tự động gửi tiết kiệm trích từ khoản lương:
Nhiều doanh nghiệp hiện nay trả lương cho cán bộ nhân viên qua tài khoản ATM mở tại ngân hàng. Khách hàng được trả lương khi khơng sử dụng hết có thể chuyển một phần sang để gửi tiết kiệm có kì hạn với lãi suất cao hơn. Vì vậy ngân hàng có thể thỏa thuận với khách hàng từ đầu trong hợp đồng là “ khách hàng có đồng ý trích một phần lương để gửi tiết kiệm hay không” như vậy sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí cho