Biểu đồ 2. 6 : Cơ cấu nguồntiền gửi của TCKT theo thờigian
2. Thực trạng huy động vốn của NHCT chi nhánh Thanh Xuân
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngânhàng Công thương Chi nhánh
3.2.3 Hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Người dân Việt Nam hiện nay vẫn cịn thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt, thanh tốn qua ngân hàng cịn chưa phổ biến. Đặc biệt đối với đối tượng khách hàng là người dân lao động bình thường thậm chí cán bộ, nhân viên văn phịng thì việc thanh tốn qua ngân hàng đơi khi cịn thấy bất tiện, khó hiểu. Ví dụ như việc sử dụng thẻ ATM, hầu như chủ thể chỉ sử dụng để rút tiền mặt mà khơng sử dụng hết các tính năng khác của thẻ như thanh tốn, chuyển tiền, gửi tiết kiệm... Để phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh có thể:
- Mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng, bố trí thêm máy ATM tại các điểm đông dân cư. Ngân hàng cần khuyến khích khách hàng thanh tốn qua ngân hàng bằng các hình thức như tích lũy điểm thưởng, bốc thăm trúng thưởng, ưu đãi thời gian thanh toán cũng như lãi suất cho các chủ thẻ tín dụng...
- Chi nhánh nên mở rộng hợp tác, phát triển thêm nhiều điểm chấp nhận thẻ thanh toán của ngân hàng, đặc biệt là các trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, trạm xăng,.
3.2.4 Mở rộng mạng lưới, tiết kiệm thời gian giao dịch.
Đối với hoạt động huy động vốn giải pháp này được coi là giải pháp trọng tâm. Thực tế khi mở rộng mạng lưới kinh doanh đã tạo điều kiện giúp công tác huy động vốn của chi nhánh đạt được những kết quả khả quan. Chi nhánh Thanh Xuân với mạng lưới giao dịch rộng khắp, tập trung ở các khu vực đông dân cư cũng như có nhiều doanh nghiệp, cơ sở sản xuất sẽ tạo ra một lợi thế nhất định cho chi nhánh. Hiện nay chi nhánh đang có 15 phịng giao dịch hoạt động khá hiệu quả. Trong thời gian tới chi nhánh nên mở rộng mạng lưới kinh doanh theo hướng:
• Có thể thành lập thêm, nâng cấp một số phịng giao dịch tại các khu dân cư tập trung nhất, đặc biệt là các khu đô thị mới và các khu chung cư.
• Với các phịng giao dịch hoạt động hiệu quả, chi nhánh có thể xem xét để mở rộng mặt bằng, đầu tư trang thiết bị hiện đại để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách
hàng .
Còn các phòng giao dịch hoạt động chưa tốt, chi nhánh cần chỉ đạo lãnh đạo các phịng này có biện pháp xử lý kịp thời, cắt giảm bớt các nguồn lực không cần thiết để hỗ trợ cho các phòng giao dịch hoạt động hiệu quả.
• Chi nhánh cần đầu tư, sửa chữa, nâng cấp cũng như lắp đặt thêm các máy ATM tại các điểm đông dân cư. Một số khách hàng đã phàn nàn rằng máy ATM của ngân hàng thường xuyên bị lỗi giao dịch, nuốt thẻ gây bất tiện cho khách hàng vì họ phải đến ngân hàng để kiểm tra, thơng báo và lấy lại thẻ.
3.2.5 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng.
Lượng khách hàng truyền thống của chi nhánh ln ln được duy trì ổn định. Để tiếp tục duy trì cũng như gia tăng lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh, trong thời gian tới chi nhánh cần chú trọng tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng. Mỗi một khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng phải được phục vụ chu đáo, hướng dẫn nhiệt tình. Theo khảo sát tại chi nhánh thì hầu như khách hàng khi đến giao dịch đều chỉ yêu cầu gì, nhân viên ngân hàng làm nấy chứ chưa có sự tư vấn, hỗ trợ. Đơi khi giao dịch viên cịn có thái độ chưa đúng mực khi khách hàng hỏi về dịch vụ của ngân hàng nhiều lần. Do vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần có chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể đến từng nhân viên để thay đổi tác phong cũng như cách ứng xử khi giao dịch với khách hàng. Mỗi nhân viên ngoài việc xử lý theo yêu cầu của khách hàng thì cũng cần đóng vai trị là nhà tư vấn, giới thiệu sản phẩm cho khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ của ngân hàng. Khi mà công tác chăm sóc khách hàng được hồn thiện thì khi đó hình ảnh, uy tín của ngân hàng tự khắc sẽ được nâng cao, khách hàng sẽ an tâm, tin tưởng giao dịch với ngân hàng.
3.2.6 Đẩy mạnh chính sách marketing ngân hàng.
Tầm quan trọng của hoạt động marketing ngân hàng ln được biết đến, nó mang ý nghĩa quan trọng đối với các NHTM. Đó là cơng cụ hữu hiệu, khơng thể thiếu nhằm giúp cho ngân hàng có thể cung cấp thơng tin về bản thân ngân hàng cũng như những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu khách hàng.
Thời gian vừa qua hoạt động marketing của chi nhánh đã được thực hiện nhưng vẫn chưa được đặc biệt chú trọng bởi tâm lý ngân hàng công thương Việt Nam trước kia là ngân hàng của nhà nước nên cũng đã nhiều người, hay các doanh nghiệp biết đến. Tuy nhiên thời gian gần đây có rất nhiều doanh nghiệp được thành lập và họ cũng luôn hướng tới các dịch vụ ngân hàng do đó chi nhánh cần quan tâm tuyên truyền nhiều hơn nữa
không chỉ về thương hiệu Vietinbank mà chủ yếu cịn là các sản phẩm tiện ích gây được mối thiện cảm của khách hàng.
Chi nhánh có thể sử dụng các hình thức quảng cáo thương hiệu như dán áp phích, băng rơn tại trụ sở hoặc phịng giao dịch để gây sự chú ý và biết đến vị trí của chi nhánh cũng như các phịng giao dịch. Đồng thời tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh, đài truyền hình, báo chí .... Ngồi ra chi nhánh cũng cần có các chương trình giới thiệu tuyên truyền cho khách hàng hiểu rõ hơn các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh và xác định mỗi nhân viên là một tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Để quảng bá thương hiệu của mình chi nhánh cũng có thể tài trợ cho các chương trình, hoạt động văn hóa nghệ thuật, thể thao tham gia các hoạt động từ thiện như ủng hộ lũ lụt, hỗ trợ người nghèo, xây nhà tình nghĩa, trao học bổng cho sinh viên,...
Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần tích cực điều tra nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thói quen, chu kì sinh hoạt của họ để đưa ra các sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhằm thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức. Hiểu biết về thị trường, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng là một khâu quan trọng giúp ngân hàng có thể đưa ra những chính sách hợp lý về huy động vốn và lãi suất tương ứng cũng như phát triển các sản phẩm tiện ích đi kèm hấp dẫn. Chi nhánh nên thành lập phịng marketing để chun mơn hóa trong các cơng tác về thị trường, khách hàng và xúc tiến các hoạt động kinh doanh, có một bộ phận làm cơng tác nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu của từng nhóm khách hàng, tìm hiểu các đối thủ cạnh tranh giúp ban lãnh đạo đưa có thể đưa ra các chiến lược kinh doanh hiệu quả.
3.2.7 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Định hướng và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng sẽ quyết định đến chiến lược huy động của ngân hàng đó. Sự cân đối giữa nguồn huy động và sử dụng vốn là một trong những tiêu chí để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng ln tiến hành cân đối vốn kinh doanh cho từng thời kỳ cụ thể cả về qui mô và cơ cấu nguồn vốn, chủ động điều hành và áp dụng chính sách huy động để
đáp ứng nhu cầu vốn một cách chủ động. Mặt khác, ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bởi nếu vốn tín dụng của ngân hàng được sử dụng có hiệu quả thì mới góp phần đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân, tăng thu nhập cho các cá nhân và doanh nghiệp, điều này đồng nghĩa với việc gia tăng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là đối tượng huy động của ngân hàng.
3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.
Kiểm tra, kiểm sốt là hoạt động vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh, một mặt nó giúp sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ cơng nhân viên. Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ quy chế, từ đó đưa hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi vào đúng luật, nề nếp.
Phải tăng cường số cuộc kiểm tra trong năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ quyết toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ quá hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài chính.... Phải xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ và đột xuất đối với hoạt động huy động vốn. Đồng thời phải kiên quyết chỉ đạo phúc tra, chỉnh sửa lại các sai sót ngay sau khi kiểm tra. Đồng thời tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra, đặc biệt là vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra.
3.2.9 Không ngừng đổi mới công nghệ tại chi nhánh.
Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kĩ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và làm thay đổi bộ mặt của các NHTM. Chi nhánh cần ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thơng tin nhằm tạo ra các sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích và hiệu quả để phục vụ nhu cầu giao dịch tiền tệ trong và ngoài nước. Đa dạng hóa các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo thanh tốn nhanh chóng, chính xác với mức phí giao dịch rẻ nhất. Đầu tư nâng
cấp, lắp đặt thêm các máy ATM tại các điểm giao dịch lớn,các khu trung tâm kinh tế, đa dạng hơn nữ các loại the... đảm bảo cho khách hàng sử dụng thuận tiện nhất.
3.3 Kiến nghị.
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ.
Các cơ quản quản lý nhà nước đặc biệt là chính phủ có vai trị chủ yếu và quan trọng trong việc thực hiện mọi hoạt động quốc gia, điều hành mọi hoạt động kinh tế. Tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, có nhiều biến động, thách thức đồng thời cũng có nhiều mối quan hệ phát sinh địi hỏi phải được điều chỉnh và có sự quản lý của chính phủ, hệ thống pháp luật. Do đó Chính phủ cần có những biện pháp bảo đảm luật pháp phải được thực hiện nhất quán và triệt để nhất là trong lĩnh vực ngân hàng.
• Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ:
Chính phủ cần ổn định nền kinh tế vĩ mơ vì mơi trường kinh tế ổn định và tăng trưởng cao sẽ tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, các tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả đem lại thu nhập cao cho các cá nhân và tổ chức, nhờ đó tiền gửi của cá nhân và tổ chức tại các NHTM tăng lên, làm nâng cao khả năng thu hút vốn của các NHTM cũng như mở rộng và phát triển hoạt động huy động vốn. Để làm được điều đó, Chính phủ phải có các chính sách kinh tế đúng đắn tạo điều kiện cho tất cả các nghành nghề, lĩnh vực cùng cạnh tranh lành mạnh và cùng phát triển. Chính phủ cũng cần kiểm sốt và điều chỉnh lạm phát, ổn định thị trường tài chính tiền tệ, chế độ tỷ giá, lãi suất. Nhà nước cần can thiệp vào thị trường ở mức độ nhất định để kiểm sốt thị trường, duy trì tốc độ tăng trưởng, quản lý tốt nền kinh tế, ổn định tỷ giá hối đoái nhằm nâng cao uy tín của các ngân hàng và niềm tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng, để hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng, thu hút tối đa nguồn vốn, phục vụ cho sự nghiệp phát triển của đất nước. Ngoài ra, cần thúc đây thị trường tài chính trong nước phát triển để tạo cơ hội cho các NHTM đa dạng hóa các phương thức huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động của các NHTM nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, tạo dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của pháp luật. Tuy rằng vẫn còn một số bất cập như nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, cịn gây khó khăn cho hoạt động của một số ngân hàng. Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan ban nghành tiếp tục xây dựng và từng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa và bổ sung luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM, bảo đảm sự bình đẳng giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính, bảo vệ quyền lợi chính đáng của các nhà đầu tư. Đồng thời, cần có chính sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng và phát triển kinh tế.
• Tạo lập mơi trường xã hội ổn định:
Môi trường xã hội ổn định sẽ tạo dựng tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân với hoạt động ngân hàng. Yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa ảnh hưởng đến cách thức và loại hình huy động vốn. Hiện nay hầu hết người dân đều quen sử dụng tiền mặt, các cơng cụ thanh tốn hiện đại ít phổ biến và khơng được ưu tiên sử dụng. Vì vậy, Nhà nước và Chính phủ nên có biện pháp tích cực phối hợp cùng các NHTM để tạo thói quen tiêu dùng mới, hiện đại, hiệu quả hơn cho nền kinh tế, nhưng trước hết tạo thêm nhiều việc làm cho người dân để họ có mức sống ổn định thì mọi chính sách sẽ được thực hiện dễ dàng hơn.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.
NHNN là ngân hàng của các ngân hàng, mọi quyết định và hành động của NHNN đều ảnh hưởng tới toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam. Bởi vậy, NHNN cần có những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn để tác động tích cực đến các NHTM.
• NHNN đưa ra chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ:
Lãi suất là cơng cụ quan trọng ngân hàng có thể huy động vốn. Để giúp các ngân hàng có được lãi suất hợp lý để đảm bảo thu hút đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh
thì NHNN cần điều hành chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với cơ chế thị trường. Trong giai đoạn hồi phục nền kinh tế sau khủng hoảng, NHNN đưa ra chính sách giảm lãi suất huy động, khống chế trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay. Điều này là thách thức cho các ngân hàng trong việc huy động vốn cũng như là cơ hội để chứng tỏ bản lĩnh và vị thế của mình trên thị trường. Tuy nhiên lãi suất khơng thể giảm quá nhiều sẽ gây hoang mang cho người dân. NHNN cần thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất và tỷ lệ lạm phát để kịp thời điều chỉnh.
• Ổn định tỷ giá:
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi tỷ giá biến động theo hướng giảm giá VNĐ, khách hàng sẽ rút tiền gửi VNĐ để đầu tư vào ngoại tệ mạnh và khi ngoại tệ tăng giá, khách hàng ồ ạt rút ngoại tệ để bán ra thị trường hưởng chênh lệch giá. Vì vậy, NHNN cần ban hành cơ chế điều hành tỷ giá và hồn thiện chính sách quản lý ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt.
• Đẩy mạnh tái cấu trúc ngân hàng:
Sự phát triển ồ ạt của hệ thống ngân hàng Việt Nam đã bộc lộ những yếu điểm như