CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
2.2. Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gia
2.2.3. Môi trường pháp lý
Những thách thức cho hệ thống NHTM phải duy trì tăng trưởng và phát triển, lại vừa phải quản trị được rủi ro. Ngân hàng Nhà Nước đã cho ra đời các văn bản pháp luật hướng NHTM đi đúng hướng là các khn khổ pháp lí của Nhà Nước.
Thơng tư số 13 về kiểm sốt nội bộ
Đây là thông tư đã khiến các ngân hàng quan tâm, lo lắng nhất trong 6 tháng cuối năm 2018. Mặc dù đã được ban hành từ tháng 5, và kể từ tháng 8/2018 đến tháng 10/2018 đã có 3 buổi tọa đàm trao đổi giữa các tổ chức hội viên của Hiệp hội Ngân Hàng Việt Nam với cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, nhưng đến nay các ngân hàng vẫn muốn kiến nghị thêm về một số nội dung của thông tư.
Ý nghĩa của Thông tư số 13 từng bước sát với các thông lệ quốc tế, tạo các chuẩn mực mới cao hơn, chặt chẽ hơn trong quản trị rủi ro. Thông tư đặt ra những
yêu cầu từng bước áp dụng các quy định của Basel II bảo đảm an toàn trong hoạt động, thúc đẩy ngân hàng phát triển. Song theo yêu cầu của Thông tư số 13 các ngân hàng phải đủ nguồn lực tài chính, con người, cơng nghệ đảm bảo hiệu quả kiểm sốt nội bộ, do đó sẽ làm gia tăng chi phí tn thủ cho ngân hàng. Thời hạn hiệu lực của Thông tư số 13 từ 1/1/2019 đối với các yêu cầu hệ thống quản lý rủi ro và từ 1/1/2021 đối với các yêu cầu quy trình đánh giá nội bộ về an tồn vốn, khả năng chịu đựng sức căng về vốn, khẩu vị rủi ro và nội dung khác (ICAAP). Vì vậy, thời gian tới các ngân hàng sẽ gặp nhiều thách thức trong việc tn thủ. Thơng tư số 13 có thể coi là văn bản có hàm lượng kỹ thuật cao nhất từ trước tới nay. Thông thường, tại cơ quan thanh tra giám sát của các nước có ít nhất 9 loại văn bản khác nhau để quy định về ICAAP. Tuy nhiên, NHNN đã rút ngắn được rất nhiều nội dung có tính chất tương đồng giữa các loại văn bản trên, đặc biệt là các quy định về quản trị doanh nghiệp.
Những thách thức từ CPTPP.
Hầu hết các tổ chức đều có thơng tin cá nhân quan trọng cần được bảo mật. Các tổ chức tín dụng dù đã sử dụng những sản phẩm bảo mật mạng để bảo vệ dữ liệu, nhưng chúng khơng hồn hảo. Những vụ khách bị rút tiền ngay trên tài khoản diễn ra khơng ít trong năm 2018 và sẽ cịn tiếp diễn và ngày càng nghiêm trọng hơn vì tin tặc sẽ liên tục tấn công thông qua tiến bộ công nghệ. Làm thế nào để giúp các mạng lưới an toàn chống lại các vi phạm nội bộ, ngăn chặn các gián đoạn vơ tình từ các xung đột địa chỉ IP, giảm rủi ro không tuân thủ các yêu cầu pháp lý để bảo mật và kiểm soát khách hàng, ngăn chặn vấn nạn tin tặc đánh cắp tiền của khách hang... đang là một trong những vấn đề rất lớn đối với các NH trong năm 2019 và những năm tới.
Bên cạnh đó, Luật An ninh mạng khi bắt đầu có hiệu lực sẽ góp phần xây dựng mơi trường khơng gian mạng lành mạnh, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, nhưng vẫn rất cần có các văn bản cụ thể về việc lưu trữ dữ liệu người dùng trong phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử, nhất là trong bối cảnh thực thi các cam kết mở cửa theo Hiệp định Đối tác toàn diện và tiến bộ xun Thái Bình Dương (CPTPP). Khi CPTPP có hiệu lực thì các ngân hàng nước ngồi sẽ có nhiều thuận lợi cùng với kinh nghiệm, nguồn tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý
cao tham gia vào thị trường tài chính Việt Nam, dẫn đến các NHTM Việt Nam phải cạnh tranh rất gay gắt với các ngân hàng nước ngoài ngay trên sân nhà. Với chất lượng dịch vụ và thái độ chuyên nghiệp trong phục vụ, các ngân hàng ngoại sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng trong nước, và hơn hết là các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Điều này có thể dẫn đến nguy cơ sụt giảm thị phần của các NHTM nội địa. Bên cạnh đó, điều này sẽ gây ra hiện tượng chảy máu chất xám từ các ngân hàng trong nước. Khi CPTPP được áp dụng các cam kết về môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng được thực hiện sẽ đòi hỏi NHNN phải rà soát lại những văn bản hiện hành, cân nhắc tính tương thích phù hợp với các quy định và cam kết trong CPTPP và những hiệp định thương mại đã ký kết; đặc biệt là trong các cam kết về cung cấp dịch vụ tài chính mới; chuyển thơng tin; dịch vụ thanh toán điện tử cho các giao dịch bằng thẻ; cơ chế Ratchet (giữ nguyên các biện pháp hiện hành, có sửa đổi phải sửa theo hướng tự do hơn). Đây sẽ là khối lượng công việc rất lớn và cấp bách để hệ thống NH Việt Nam bắt kịp với môi trường cạnh tranh mới.
Khuôn khổ pháp lý ngân hàng số fintech
Hiện nay, số lượng các công ty fintech tham gia cung ứng dịch vụ trên thị trường Việt Nam đã lên tới gần 100, hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau, trong đó lĩnh vực thanh tốn đóng vai trị chủ đạo với 26 cơng ty đã được NHNN cấp giấy phép cung cấp dịch vụ trung gian thanh toán, lĩnh vực cho vay ngang hàng, giải pháp hỗ trợ hoạt động của các ngân hàng. Năm 2018, sự hợp tác giữa các ngân hàng và các công ty fintech diễn ra rất mạnh mẽ. Vấn đề đặt ra hiện nay là fintech phát triển quá mạnh mẽ, với nhiều hình thức thanh tốn mới, ý tưởng mới, đã khiến cho hành lang pháp lý của Việt Nam chưa thể theo kịp. Trong khu vực, nhiều nước đã phát triển nhanh hơn trong việc quản lý fintech. Ví dụ Ngân hàng Trung ương Thái Lan đã thành lập Vụ Cơng nghệ tài chính. Malaysia đã giao cho Ủy ban Chứng khoán quản lý hoạt động của fintech và họ đã thiết lập những khung pháp lý cho một số lĩnh vực của fintech. Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore cũng đã quy định một số hoạt động của fintech. Trong khi đó tại Việt Nam, đến tháng 3/2017, NHNN mới cho phép thành lập Ban chỉ đạo fintech với mục đích là nghiên cứu chuyên sâu về các công nghệ, sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới và kiến nghị những giải pháp
nhằm hoàn thiện hệ sinh thái (bao gồm cả khuôn khổ pháp lý) để hỗ trợ sự phát triển của các công ty fintech hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam. Cho đến nay, dự thảo đề án về cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho các doanh nghiệp fintech cung ứng giải pháp, dịch vụ trong lĩnh vực ngân hàng mới đang lấy ý kiến từ các cơ quan và các tổ chức quốc tế.