Đối tượng Tất cả khách hàng cho phái nữDành riêng viênThành của parkson Tất cả khách hàng Hạn mức tín dụng (triệu) Chuẩn Vàng 10 - 200 10-50 50-200
Thanh toán tối thiểu 5% dư nợ Hạn mức ứng TM 50% hạn mức tín dụng
Hạn mức rút TM 20 triệu/ngày
Giao dịch rút TM Lãi suất tính từ ngày giao dịch Ngày chốt giao dịch 15 hàng tháng 20 hàng
tháng
25 hàng tháng Ngày thanh toán 30 hàng tháng 5 hàng tháng 10 hàng tháng
Các sản phẩm thẻ tín dụng của Sacombank được thiết kế sang trọng tinh tế, phù hợp với đối tượng khách hàng cao cấp, thể hiện đẳng cấp của người sử dụng. Bên cạnh đó, Sacombank liên tục đưa ra các dòng sản phẩm mới đi sâu vào từng phân khúc thị trường khác nhau, ví dụ như:
Ladies first dịng thẻ dành riêng cho phái nữ với đặc tính nổi bật là giảm giá đến 50% tại các nơi mua sắm và làm đẹp.
bằng các thẻ tín dụng quốc tế thông thường, khách hàng sẽ mất 4% tiền phí rút tiền mặt, nhưng với thẻ Family khách hàng hồn tồn có thể rút tiền mặt mà khơng tính
phí. Có thể nói, thẻ Family đã giúp hoàn thiện các đặc tính của sản phẩm thẻ tín dụng của ngân hàng.
Thẻ ghi nợ (Debit card):
Thẻ ghi nợ nội địa — Sacombank passport plus
Phát hành ngày 01/04/2009 theo tiêu chuẩn ISO BIN của Ngân hàng nhà nước. PassportPlus là thẻ ghi nợ giúp khách hàng sử dụng số tiền trong tài khoản
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 47 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Car card giảm giá 5-20% cho các dịch vụ liên quan đến xe hơi.
Sacombank liên tục phát triển các sản phẩm thể hiện đẳng cấp nhắm vào đối tượng khách VIP: thẻ Visa Platinum với hạn mức trên 200 triệu (ra đời vào năm 2010), thẻ Visa Infinite với hạn mức tối thiểu là 1 tỷ và khơng có hạn mức tối đa (ra đời đầu năm 2013, được đánh giá là sản phẩm nổi trội khẳng định đẳng cấp tối đa cho người sử dụng)
Ngoài ra Sacombank còn cho ra đời sản phẩm tín dụng nội địa Sacombank Family. Sản phẩm này thực chất dạng vay tiêu dùng của Sacombank. Với hạn mức tín dụng lên tới 1 tỷ đồng, đây cũng là gói sản phẩm rất mạnh của Sacombank trong dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Đồng thời việc giải ngân qua thẻ kích thích được khách hàng sử dụng các tính năng của thẻ khác như mua hàng hóa, rút tiền mặt, điều này tạo ra các mức thường niên cho các loại thẻ được Sacombank áp dụng từ VNĐ 299,000 -999,000 tùy theo loại thẻ đã phân khúc theo đối tượng khách hàng. Thẻ Family được ví như là “giải pháp” để khắc phục nhược điểm của các thẻ tín dụng khác là bị tính phí khi rút tiền mặt. Thông thường khi thực hiện rút tiền mặt
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
một cách an toàn và thuận tiện mọi lúc mọi nơi. Với passportplus, khách hàng không những rút tiền mặt hoặc thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của Sacombank mà cịn có thể rút tiền mặt tại các ATM mang thương hiệu Plus của Visa trên toàn thế giới. Đây là điểm khác biệt mà Sacombank đã phát triển được khi kết hợp với Visa nhằm thay thế thẻ Sacompassport đã phát hành trong những năm trước đây.
Hiện nay, với mục tiêu tối ưu thời gian nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng, Sacombank đã phát triển dòng thẻ passport thành 2 loại : một là thẻ không ghi tên - dành riêng cho khách hàng vãng lai có nhu cầu nhận thẻ luôn ; hai là thẻ có ghi tên - thường dành cho thẻ lương (thẻ được nhận sau 7 ngày)
Thẻ ghi nợ quốc tế— Sacombank Visa debit
Nắm bắt được nhu cầu sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế ngày càng cao trong đại bộ phận dân cư bởi những tiện ích khi đi ra nước ngoài. Tháng 10/2006 Sacombank đã cho ra đời sản phẩm Sacombank Visa Debit. Tấm thẻ sẽ đồng hành cũng khách hàng trong những chuyến công tác ở nước ngoài, những tour du lịch hấp dẫn hay thỏa thích mua sắm cùng bạn bè, thanh toán và rút tiền mặt tại bất cứ nơi nào trên thế giới có logo VISA.....cũng như mở ra cánh cửa thương mại điện tử, thật tiện lợi
và linh hoạt khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ trên mạng Internet. Đặc biệt, với số lượng du học sinh trên khắp thế giới không ngừng tăng, khách hàng sẽ vô cùng tiện lợi khi thanh toán chi phí học tập, sinh hoạt của con em mình trong thời gian du học...Có thể nói rằng Sacombank Visa Debit là một sản phẩm chiến lược mang khách hàng của Sacombank đến với thế giới một cách gần hơn bao giờ hết.
Ngoài những đặc điểm chung của thẻ ghi nợ, hầu hết thẻ ghi nợ của Sacombank hiện đều miễn phí phát hành, khách hàng chỉ phải mất 50.000đồng để duy trì tài khoản.
Bảng 2.6: Đặc điểm thẻ ghi nợ CuaSaeombankfNgMow: trung tâm thẻ Sacombank)
Đặc điểm Passport Plus Visa Debit
Thời hạn sử dụng 40 năm 40 năm
Phạm vi sử dụng
- Hệ thống ATM và POS của Sacombank
- Rút tiền mặt tại các ATM chấp nhận thẻ Plus trên toàn thế giới - 1,2 triệu điểm trên toàn thế giới, hầu hết các ngân hàng trong mạng lưới Banknet tại Việt Nam
- Hệ thống ATM và POS có logo VISA trên tồn thế giới.
Hạn mức rút tiền
mặt ngày tại ATM 10 triệu đồng / lần150 triệu đồng/ ngày Hạn mức sử dụng
ngày(Rút tiền mặt
và thanh toán) 20 triệu đồng
- Có đăng ký:
+ Chuẩn: 300 triệu đồng + Vàng: 500 triệu đồng Hạn mức sử dụng
ngày cho thẻ phụ Dùng chung hạn mức của thẻ chính
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
Một dòng thẻ ghi nợ quốc tế nữa của Sacombank là Sacombank China Union Pay. Sản phẩm này ra đời nhằm hướng tới đối tượng Hoa kiều đang sinh sống và kinh doanh tại TP.HCM rất lớn. Phân khúc sản phẩm thẻ này chiếm tối đa tại khu vực TP.HCM, từ đây sẽ mở ra cho Sacombank nhiều sản phẩm gia tăng khác khi có khách hàng sử dụng thẻ ổn định.
mà khơng cần thủ tục rườm rà. Thích hợp làm quà tặng cho người thân, bạn bè, đối tác. Dùng mã thẻ để mua sắm tại các điểm chấp nhận VISA, UnionPay trên toàn thế
giới mà không cần sở hữu thẻ tín dụng. Thẻ trả trước chỉ áp dụng với ATM và POS của Sacombank và nơi có biểu tượng Visa. Thẻ này không áp dụng cho các ATM trong liên minh Banknetvn, Smartlink, VNBC.
b. So sánh với các đối thủ cạnh tranh và đánh giá chiến lược sản phẩm của Sacombank
Ve đặc tính sử dụng, thẻ của Sacombank dễ dàng sử dụng, với tích hợp các tính năng phù hợp với nhu cầu từng đối tượng khách hàng. Các điểm giao dịch và quẹt thẻ phân bố rộng rãi, tạo tính tiện lợi cho dịch vụ thanh tốn.
Về mức độ đa dạng sản phẩm thẻ thanh toán, riêng thẻ tín dụng Sacombank hiện có 4 loại thẻ mang thương hiệu Visa, Master Card, UnionPay, JCB. So với Vietcombank thẻ tín dụng có 6 loại là Mastercard, Visa,UnionPay, JCB, American Express và Vietcombank Vietnam Airline American Express; Techcombank có 1 loại là Techcombank Visa, HSBC có 2 loại là HSBC preminer Mastercard và HSBC Visa. Nhìn chung, sản phẩm thẻ thanh toán của Sacombank rất đa dạng, phù hợp
với nhu cầu sử dụng của khách hàng, đó là một trong những lợi thế so với đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh tốn.
Về khía cạnh các giá trị thuộc tính bổ sung thể hiện ở nhãn hiệu và biểu
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 50 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Thẻ trả trước (Prepaid card):
Thẻ trả trước của Sacombank là thẻ trả trước quốc tế, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thẻ (thanh toán, rút tiền mặt...) trong phạm vi giá trị tiền được khách hàng đã nạp vào thẻ trước đó. Khách hàng có thể tùy thích ấn định giá trị thẻ và sử dụng thẻ làm quà tặng cho người mình quan tâm.
Để sở hữu hay sử dụng thẻ trả trước, khách hàng khơng cần phải có tài khoản ngân hàng, khơng cần chứng minh thu nhập và duy trì số dư tối thiểu trong thẻ. Do đó, thẻ trả trước Sacombank là món quà lý tưởng cho mọi người và cho mọi lứa tuổi:
- Thẻ quà tặng (Gift card): thích hợp cho mọi đối tượng.
- Thẻ Tết (Tet card): món quà ý nghĩa trong ngày lễ truyền thống. - Thẻ Tình yêu (Love card): dành cho những người bạn yêu thương.
Gift card
Sdcombank
Hiện nay Sacombank đã cho ra đời rất nhiều loại thẻ trả trước như Lucky Gift, Vinamilk, Sacombank Visa All for you... Mảng thị trường thẻ trả trước được dùng thay thế tiền mặt, khách hàng muốn sử dụng phải nạp tiền vào thẻ và nó khơng phải là tài khoản ngân hàng, mệnh giá thẻ linh hoạt và được bán tại các điểm đại lý của Sacombank. Thẻ trả trước đánh vào phân khúc tầng lớp người tiêu dùng thu nhập thấp và khơng đủ điều kiện làm thẻ tín dụng. Với tính năng mua hàng, rút tiền như một thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước là sản phẩm thay thế thẻ ghi nợ quốc tế
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
tượng, thẻ của Sacombank được thiết kế sang trọng đặc biệt những dòng thẻ cao cấp. Bằng việc sử dụng màu xanh truyền thống cho các thẻ thông thường của Sacombank đã tạo dấu ấn đặc trưng, đơn giản dễ nhớ cho thương hiệu Sacombank; bên cạnh đó, các dịng thẻ cao cấp thường được sử dụng các màu như vàng, đen, bạc, tạo nên sự sang trọng cho thẻ; hồng, đỏ, trắng với các thẻ quà tặng... Với những thiết kế khác nhau, bắt mắt cho từng dòng thẻ đã tạo nên yếu tố thích thú cũng như phân biệt “thị trường” cho các đối tượng khách hàng.
Như vậy, Sacombank đã không ngừng nỗ lực cố gắng phát triển các sản phẩm thẻ
mới, bổ sung các tính năng tiện ích cho thẻ nhằm tìm kiếm vị trí vững chắc trên thị trường.
Đặc điểm Sacombank Visa Lady first Visa Parkson Previlege Visa Master card Phí thường niên: -Thẻ chính -Thẻ phụ Chuẩn Vàng 249.000đ 149.000đ 399.000đ 299.000đ 299.000đ 199.000đ 399.000đ 299.000 đ Lãi suất cho vay (Tháng) 2,15 %
Phí rút tiền mặt tai ATM ,POS NH khác: 4% (Tối thiểu 60,000 VNĐ) Phí tra cứu số dư tại ATM ngân hàng khác 8,000 đ
Phí thay thế thẻ 99.000đ Phí mất thẻ và thay thế thẻ 199.000đ
Phí chậm thanh tốn 6% trên số tiền chậm thanh tốn, tối thiểu 80,000đ Phí sử dụng vượt hạn mức 0.075% ngày, tối thiểu 50,000 đ
Phí thay đổi hạn mức tín dụng 100.000đ Phí cấp bản sao thơng báo giao dịch 50.000đ Phí cấp bản sao hóa đơn giao dịch 100.000đ
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 52 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
2.2.3.2. Chiến lược giá cả
Ngoài những lợi ích vơ hình mà sản phẩm thẻ mang lại cho ngân hàng: nâng cao vị thế của ngân hàng, quảng bá hình ảnh thương hiệu và kéo khách hàng đến với ngân hang... thì đây cũng là những hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Đó là các khoản phí thường niên mà chủ thể phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ.
Sacombank đã thực hiện phân biệt phí theo thời gian trong phát hành thẻ cho các hạng mức thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Cụ thể:
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 53 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Phí khiếu nại sai 100.000đ
Phí chuyển đổi ngoại tệ 3%/ tổng số tiền giao dịch Phí cấp lại PIN 50.000
Phí thay đổi loại thẻ 200.000 Phí dịch vụ đặc biệt 100.000
Ngày nay, các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh thơng qua phí dịch vụ thẻ, và Sacombank cũng không phải là một ngoại lệ. Hiên nay, thông thường các ngân hàng thường áp dụng mức số dư tối thiểu cho tài khoản tiền gửi thanh toán là 50.000 - 100.000, tuy nhiên với sản phẩm thẻ thanh toán của ngân hàng
Sacombank, khi rút tiền tại cây ATM bằng thẻ, khách hàng hoàn tồn có thể rút tồn bộ số dư của tài khoản. Theo nhận định của nhiều khách hàng, việc này sẽ tạo thuận lợi đáng kể cho khách hàng trong việc thực hiện phát hành và sử dụng thẻ, nhất là đối tượng khách hàng là công nhân viên chức công tác trong các doanh nghiệp/tổ chức thực hiện trả lương qua tài khoản, khách hàng là sinh viên, khách hàng có thu nhập bình thường... tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm một phần chi phí, tăng cường khả năng sử dụng thẻ.
Bên cạnh đó, Sacombank cịn thực hiện phân biệt phí dịch vụ theo đối tượng khách hàng. Kể từ sau khi áp dụng thông tư 35 về thu phí phát hành và phí giao dịch ATM, khách hàng là sinh viên các trường Đại học, Cao đẳng trong toàn quốc đến mở tài khoản và đăng ký phát hành thẻ Passport Plus tại Sacombank sẽ được miễn phí phát hành và phải duy trì số dư tối thiểu là 50.000 đồng trong tài khoản, trong khi mức phí này là 66.000 VNĐ đối với các đối tượng khác. Ngoài ra chương trình ưu đãi cũng được áp dụng cho cán bộ nhân viên Sacombank, cụ thể cán bộ nhân viên hiện đang công tác tại Sacombank sẽ được miễn phí phát hành thẻ thể hiện chính sách ưu đãi đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng.
Ngồi ra, nhằm tích hợp các dịch vụ với mức giá thấp hơn, ngân hàng Sacombank cịn thực hiện chính sách định giá theo gói sản phẩm. Gói sản phẩm combo 1: thẻ thanh toán+tài khoản tiền gửi thanh tốn+SMS, theo đó thẻ thanh tốn hồn tồn được miễn phí phát hành, giảm 20% phí thường niên, miễn phí 3 tháng SMS; combo 2: thẻ thanh toán+tài khoản tiền gửi thanh toán+SMS+Internet banking, theo đó miễn phí phát hành thẻ thanh toán, giảm 35% phí thường niên, miễn phí 3 tháng SMS và Internet banking; .
So sánh mức chi phí sử dụng thẻ Sacombank và ngân hàng Vietcombank (ngân hàng có thị phần lớn nhất), HSBC (chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
Loại phí Mức phí
Sacombank Vietcombank Techcombank HSBC
Phí phát hành Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Phí thường niên 299.000 100.000 300.000 300.000
Phí rút tiền mặt tại 4% số tiền 4% số tiền 4% số tiền 4% số tiền
ATM, POS giao dịch giao dịch giao dịch giao dịch
Phí phát hành lại thẻ 99.000 50.000 100.000 80.000
Phí chậm thanh tốn 4% số tiền 3% số tiền 4% số tiền 4% số tiền chậm thanh chậm thanh chậm thanh chậm thanh
tốn tốn tốn tốn
Phí cấp lại pin 50.000 30.000 30.000 Miễn phí
Phí yêu cầu khiếu nại 100.000 50.000 80.000 200.000
Phí thay đổi hạn mức
tín dụng 100.000 30.000 100.000 100.000
LÊ NGỌC ANH NHTMD - K12
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP 55 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG
Nam), và Techcombank (ngân hàng TMCP Kỹ thương) về thẻ tín dụng áp dụng với thẻ chuẩn và chủ thẻ chính như sau:
Bảng 2.8: So sánh biểu phí sử dụng thẻ tín dụng 4 ngân hàng(Nguồn:
khác biệt mới có thể đứng vững trên thị trường.
2.2.3.1. Chiến lược phân phối
Tận dụng triệt để lợi thế của mình, Sacombank xây dựng một hệ thống kênh phân phối mạnh và rộng khắp. Hệ thống kênh phân phối của Sacombank gồm có kênh phân phối truyền thống và hệ thống kênh phân phối ngân hàng hiện đại.
Kênh phân phối truyền thống là kênh phân phối ra đời cùng với sự ra đời của ngân hàng, hoạt động của nó chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, đó là những chi nhánh, phòng giao dịch. Tính đến ngày 31/12/2012, mạng lưới hoạt động của Sacombank gồm 78 chi nhánh và sở giao dịch, 337 phòng giao dịch bao phủ rộng khắp 48/63 tỉnh thành và 2 quốc gia Lào và Campuchia.
Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, cùng với sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, ngân hàng Sacombank đã thực hiện triển khai nhanh chóng và mở rộng không ngừng kênh phân phối hiện đại nhằm phát triển kênh phân phối của mình. Hiện tại, Sacombank đang sử dụng các hệ thống kênh phân phối hiện đại gồm ngân hàng qua mạng (Internet-Banking), máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFPOS), máy rút tiền tự động (ATM), ngân hàng điện thoại (Telephone - Banking).
Mạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ của Sacombank không ngừng