1.3. Hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNVVN
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay DNVVN
a. Nhân tố từ phía Ngân hàng
- Chính sách cho vay đối với DNVVN
Chính sách cho vay là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp trong phạm vi cho phép của những quy định của NHNN Việt Nam. Chính sách cho vay bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách qui mơ và giới hạn cho vay, lãi suất và phí cho vay... Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chính sách cho vay như nhu cầu của khách hàng. Khả năng sinh lời và rủi ro tiềm năng của khách hàng sẽ quyết định tính an tồn và sinh lời của hoạt động cho vay. Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành cơng hay thất bại của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng nói riêng. Chính sách cho vay càng được xây dựng cụ thể, chi tiết và khoa học càng giúp cho Ngân hàng nâng cao được chất lượng các khoản cho vay, hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
- Quy trình cho vay đối với DNVVN
Quy trình cho vay là thứ tự các bước mà cán bộ tín dụng và những người có liên quan, có thẩm quyền cần thực hiện trong q trình cho vay. Quy trình cho vay bao gồm các bước thu thập, xử lý thông tin và thẩm định tín dụng, tái thẩm định và duyệt vay, đăng ký giao dịch bảo đảm và lập hồ sơ tín dụng, giải ngân, quản lý sau giải ngân, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải toả tài sản.
Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp quá trình cho vay hiệu quả hơn và giảm bợt được thời gian cũng như chi phí. Việc thực hiện tốt các nội dung, quy định trong từng bước cùng với việc phân tích tín dụng hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng tránh được rủi ro cũng như nâng cao được chất lượng cho vay.
Một quy trình cho vay cụ thể và chi tiết sẽ là phương tiện đắc lực để Ngân hàng kịp thời tìm ra các sai sót, kiểm sốt được các khoản vay và theo đó có thể đưa ra các quyết định đúng đắn. Quy trình cho vay cần được xây dựng một cách thống nhất và cần có sự linh hoạt vời từng khoản vay, điều này sẽ có những tác động tích cực đến chất lượng khoản vay.
- Chất lượng của cán bộ tín dụng
Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố hàng đầu quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất cứ doanh nghiệp nào, hoạt động cho vay của Ngân hàng cũng không là một ngoại lệ. Đối với các Ngân hàng thì trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp... của đội ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng vì đội ngũ cán bộ nhân viên là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, là cầu nối giữa khách hàng và Ngân hàng và cũng chính họ là người tạo lập các mối quan hệ với khách hàng. Chính vì vậy, chất lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ của mỗi NHTM.
Chất lượng cán bộ tín dụng được đánh giá trên hai tiêu chí là kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp.
+ Về kiến thức chun mơ, kinh nghiệm: địi hỏi cán bộ Ngân hàng có kiến thức vững chắc về lĩnh vực Ngân hàng, luật, khả năng phân tích, hiểu biết nhiều
ngành nghề kinh doanh khác nhau về việc thẩm định đánh giá khách hàng được chính xác và khách quan.
+ Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là điều kiện kiên quyết để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao. Một khi có những sai phạm của cán bộ tín dụng như câu kết với khách hàng gian lận cho vay, sẽ gây khó khăn cho việc thu hồi vốn, làm ảnh hưởng xấu tới hiệu quả tín dụng của Ngân hàng.
- Thông tin cho vay của NHTM
Các phương pháp thu thập và xử lý thông tin của doanh nghiệp là hết sức quan trọng đối với mỗi Ngân hàng. Thơng tin về doanh nghiệp càng chi tiết, cụ thể, chính xác sẽ càng đảm bảo chất lượng các khoản vay. Thơng tin tín dụng khơng chỉ giúp Ngân hàng trong những quyết định cho vay mà còn hỗ trợ cho Ngân hàng trong việc kiểm sốt khoản vay và dự báo tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó Ngân hàng sẽ chủ động trong việc đưa ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro. Đặc biệt, trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc nắm bắt thơng tin về đối tác và đối thủ cạnh tranh là điều hết sức cần thiết.
Nguồn cung cấp thơng tin có thể đến từ nhiều nguồn khác nhau, từ bên trong hoặc bên ngồi hệ thống Ngân hàng. Vì vậy, việc xây dựng hệ thống thơng tin hữu hiệu, nắm bắt kịp thời, chính xác luồng thông tin về khách hàng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp... là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng cho vay của NHTM. Thơng tin càng nhanh, càng chính xác thì hiệu quả cho vay càng cao và rủi ro cho vay được hạn chế. Ngược lại, sẽ dẫn đến quyết định sai lầm có nguy cơ mất vốn.
- Công nghệ và trang thiết bị của Ngân hàng
Với thời đại cơng nghệ số như hiện nay thì việc Ngân hàng trang bị và ứng dụng các công nghệ, trang thiết bị hiện đại là vô cùng cần thiết và quan trọng. Bởi nó là điều kiện để đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và đem đến sự tiện lợi cho khách hàng và Ngân hàng. Nó cũng là tiền đề để Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp. Sự hỗ trợ của
cơng nghệ cịn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác, cơng tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay DNVVN cũng đạt hiệu quả cao hơn.
- Uy tín của Ngân hàng
Sự uy tín sẽ trở thành thương hiệu của Ngân hàng trong mắt khách hàng và là một trong những yếu tố quan trọng thu hút khách hàng đến vay vốn. Một Ngân hàng có uy tín thì các khoản vay của Ngân hàng đó cũng được đánh giá phân tích một cách kĩ càng và cẩn thật do đó hiệu quả cho vay được nâng cao. Ngược lại, nếu Ngân hàng có uy tín kém sẽ gặp nhiều rủi ro lớn.
b. Nhân tố đến từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Năng lực và trình độ quản lý của DNVVN
Nếu như các doanh nghiệp lớn được tổ chức và quản lý một cách có hệ thống và chun nghiệp do quy mơ lớn thì DNVVN thường bị hạn chế hơn. Do vậy, năng lực và trình độ quản lý của chủ DNVVN đóng vai trị tiên quyết đến sự phát triển và thành bại của doanh nghiệp. Vì thế, khi cán bộ Ngân hàng đánh giá đến nhu cầu vay vốn của DNVVN thì ln quan tâm đến kinh nghiệm và trình độ của người điều hành doanh nghiệp bởi nó ảnh hưởng đến hiệu qua của món vay.
- Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh
Khi doanh nghiệp muốn vay vốn ở Ngân hàng thì cần phải gửi phương án sản kinh doanh của doanh nghiệp cho cán bộ Ngân hàng phân tích và đánh giá. Phương án sản xuất kinh doanh được đánh giá là khả thi và hiệu quả khi nó đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp, từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp cũng được đảm bảo cao hơn đồng thời Ngân hàng cũng hạn chế được rủi ro khi cho vay.
- Đạo đức của doanh nghiệp
Khoản vay được đánh giá là hiệu quả cao khi nó có sự hợp tác của cả Ngân hàng và doanh nghiệp. Điều này được thể hiện ở việc các doanh nghiệp cung cấp các thơng tin tài chính một cách chính xác và cụ thể, khơng che giấu lịch sử nợ ở các đơn vị, TCTD khác...bởi nó sẽ gây mất uy tín đối với Ngân hàng. Ngồi ra, doanh nghiệp cũng cần có thiện chí hồn trả nợ để Ngân hàng khơng gặp rủi ro mất vốn trong q trình cho vay.
c. Nhân tố khác từ mơi trường bên ngồi
Ngồi các nhân tố đến từ phía Ngân hàng và doanh nghiệp và nhỏ thì hiệu quả cho vay cịn bị tác động bởi các nhân tố đến từ môi trường vĩ mơ như:
- Mơi trường pháp lý
Mỗi định chế tài chính hoạt động trong nền kinh tế đều phải tuân thủ chặt chẽ hệ thống pháp luật. Ngân hàng không phải là trường hợp ngoại lệ cũng chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước, mọi hoạt động đều phải tuân thủ theo quy định chung của NHNN. Sở dĩ như vậy là vì những tổn thất to lớn trong các Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp và nghiêm trọng tới sự ổn định chính trị - kinh tế - xã hội và đời sống của tầng lớp dân cư. Chính vì vậy mà sự an tồn của hệ thống cũng như của mỗi Ngân hàng là mối quan tâm thường xuyên của các tầng lớp dân cư, Chính phủ, NHNN và các nhà quản lý Ngân hàng. Vì vậy mà các Bộ luật, Nghị định, Quy định thường đưa vào các điều khoản cấm, hạn chế, phải thực hiện liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. Các quy định về hoạt động cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của Ngân hàng. Với một môi trường pháp lý thống nhất, ổn định sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng lập kế hoạch phát triển, chủ động trong kinh doanh, ngược lại, nếu các quy định, chính sách thường xuyên thay đổi sẽ gây nên những khó khăn cho các Ngân hàng, gây thiệt hại cho Ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay.
Đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN, nếu môi trường pháp lý thơng thống, ổn định, các văn bản, quy định của pháp luật đồng bộ, kịp thời sẽ là cơ sở cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cao hơn qua đó tăng khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ổn định, lành mạnh sẽ tạo cơ hội phát triển cho cả doanh nghiệp lẫn Ngân hàng, tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp. Môi trường kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hiệu quả, đạt lợi nhuận cao và nhu cầu mở rộng sản xuất qua đó thúc đẩy hoạt động cho vay của Ngân hàng được mở rộng và có chất lượng hơn. Khi doanh nghiệp kinh doanh hiệu
quả sẽ hứa hẹn khả năng trả nợ gôc và lãi cho Ngân hàng đúng hẹn giúp nâng cao chất lượng khoản vay. Cùng với đó, mơi trường kinh tế có tính cạnh tranh cao sẽ thúc đẩy các doanh nghiệp khơng ngừng mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng hoạt động của mình là đảm bảo cho những khoản vay.
- Mơi trường chính trị - xã hội
Mỗi quốc gia có một mơi trường chính trị xã hội khác nhau. Một mơi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển, các thành phần kinh tế hoạt động có hiệu quả, các doanh nghiệp chủ động trong kinh doanh và làm ăn có hiệu quả. Bất cứ một sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo động cho tồn bộ nền kinh tế. Do đó mà sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, làm tác động đến hoạt động của Ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của khóa luận đã trình bày những kiến thức cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hình thức cho vay DNVVN ở các NHTM. Đồng thời, đưa ra quan điểm về hiệu quả cho vay DNVVN, các chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả cho vay và đưa ra các nhân tố ảnh hưởng. Từ đó, tạo cơ sở lý luận để phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay DNVVN của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - Trung tâm SME Kinh Đô trong giai đoạn 2017 - 2019 ở chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN CỦA VPBANK TRUNG TÂM SME KINH ĐÔ