1.3. Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM
ngân hàng thương mại
1.3.4.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Đây là các nhân tố bên trong nằm trong sự kiểm sốt của ngân hàng, chiến lược với nhóm nhân tố này là xác định phát huy những điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu. Nhóm nhân tố này bao gồm:
Các hình thức huy động vốn: Đây là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng. Hình thức huy động vốn càng phong phú thì càng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn có thể coi là “cuộc chạy đua” khơng có đích của các NHTM hiện nay.
Chính sách lãi suất: Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt, việc xây dựng một chính sách lãi suất trở nên cực kỳ cần thiết trong việc thu hút các khoản tiền gửi và duy trì lượng tiền gửi hiện có. Đặc biệt với tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM hiện nay, lãi suất là nhân tố khiến hành vi gửi tiền của khách hàng, hay gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc chuyển từ tiết kiệm sang đầu tư.
Chính sách khách hàng: Khách hàng là mục tiêu phục vụ chính vì vậy nếu ngân hàng có chính sách đối với khách hàng tốt thì khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn và ngược lại. Khi được lựa chọn khách hàng sẽ đánh giá xem các chính sách khách hàng của ngân hàng có ưu ái khơng? Có tiện ích gì khơng? Khách hàng sẽ gửi tiền vào một ngân hàng khi ngân hàng đã có chương trình khuyến mại q tặng. Đó là sở thích và mong muốn của khách hàng. Ngân hàng nào nhanh nhạy, thấu đáo điều này thì sẽ giành được nhiều thị phần hơn.
Cơng tác cân đối giữa huy động và cho vay: Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn sẽ tạo điều kiện cho NHTM đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. Thơng qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đốn nhu cầu biến động vốn trong tương lai, đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động.
Trình độ chuyên môn, năng lực công tác của đội ngũ cán bộ: Con người luôn là yếu tố quan trọng và quyết định sự thành bại của cơng việc. Nếu trình độ chuyên môn của nhân viên tốt, năng suất công việc sẽ cao, hiệu quả công việc cũng chắc chắn sẽ cao điều đó sẽ tạo sự tin tưởng, hài lịng của khách hàng, tạo ấn tượng tốt về ngân hàng đối với khách hàng từ đó sẽ lơi kéo ngày một nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng. Ngồi ra, cán bộ có năng lực quản lý tốt sẽ có chiến lược kinh doanh đúng đắn, nắm bắt thị trường nhanh nhạy, chính xác từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Cán bộ ngân hàng có chun mơn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn.
Thái độ phục vụ của nhân viên: Một nhân viên có năng lực chuyên môn tốt chưa phải là đủ mà nhân viên đó cần phải có đạo đức nghề nghiệp. Sản phẩm của ngân hàng là vơ hình, khách hàng chỉ cảm nhận được chất
lượng của nó khi họ đã sử dụng. Mà chất lượng của sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào thái độ phục vụ của nhân viên. Với thái độ nhã nhặn, ân cần, lịch sự, trung thực sẽ tạo ấn tượng đối với khách hàng, giúp ngân hàng thu hút và mở rộng khách hàng trong đó có khách hàng gửi tiền. Các chiến lược Marketing ngân hàng: đây chính là các hình thức khuyến mại, quảng cáo, hậu mãi...đi kèm với các hình thức huy động vốn để tăng khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực này của ngân hàng. Do đó nó tác động rất lớn tới lượng vốn mà ngân hàng có thể huy động được.
Mạng lưới huy động vốn: Mạng lưới vừa là một trong những nhân tố quyết định đến khả năng huy động vốn của NHTM và đóng vai trị tích cực trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để ngân hàng chủ động trong việc cải thiện sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp với nhu cầu mới tạo điều kiện thuận lợi tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng. Mạng lưới huy động vốn của các ngân hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quĩ tiết kiệm. Mạng lưới huy động không chỉ được mở rộng tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền, mà cần được mở ra ở cả những nơi cách xa trung tâm kinh tế như nông thơn, vùng sâu, vùng xa để từ đó nâng cao được hiệu quả huy động vốn.
Cơng nghệ ngân hàng: Khơng thể phủ nhận vai trị của công nghệ tới khả năng huy động vốn của ngân hàng. Công nghệ không ngừng được cải tiến sẽ ngày một đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trình độ cơng nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:
Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh
Trình độ cơng nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
1.3.4.2. Các nhân tố khách quan
Đây là những nhân tố thuộc mơi trường kinh doanh bên ngồi, vì thế ngân hàng khơng thể làm thay đổi các yếu tố này mà chỉ có thể nghiên cứu đưa ra những tác động của nó tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng để từ đó có các biện pháp hạn chế tác động xấu của nó. Gồm có:
Mơi trường pháp lý: Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước, mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nước. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mơ hình tổng cơng ty do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngồi việc phải tn thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay… trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lượng hoạt động huy động vốn. Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro
rất lớn do vậy mà ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật. Do vậy hành lang pháp lý, chính sách tiền tệ của một quốc gia ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Một môi trường pháp lý ổn định sẽ là cơ sở cho hoạt động ngân hàng được đảm bảo, người dân sẽ an tâm gửi tiền vào ngân hàng.
Môi trường kinh tế xã hội: Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thối thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại. Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng. Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo mơi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thương mại thuận lợi. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thối, lạm phát tăng, người dân khơng gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hoá, việc thu hút vốn gặp khó khăn.
Mơi trường văn hố xã hội tạo nên tập qn, thói quen, tâm lý...hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn chịu nhiều ảnh hưởng của mơi trường văn hố xã hội. Trước đây, tâm lý cất giữ tiền mặt, tài sản có giá tại nhà vẫn là thói quen của người dân Việt Nam, tuy nhiên trong những năm gần đây xã hội đã phát triển đi kèm với nhiều tiện ích hiện đại, chất lượng đời sống được nâng cao…người dân đã làm quen với hoạt động giao dịch các ngân hàng, ngân hàng đã trở thành nơi tin tưởng để gửi những khoản tiền nhàn rỗi, tăng cường nguồn vốn huy động được về phía ngân hàng.
Thu nhập của dân cư: Người dân có thu nhập cao thì khả năng tiết kiệm càng cao và tiền gửi vào các tổ chức tài chính cũng càng cao.
Thói quen tiêu dùng: Tập qn tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng. Rõ ràng ở những vùng người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân
hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản... Đồng thời ngay thói quen thanh tốn khi mua hàng hố cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng. Ở nhiều nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó khơng thể thiếu trong cuộc sống. Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh tốn bằng tiền mặt vẫn cịn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều. Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khác hàng...