2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB ĐỨC TRỌNG
2.3.1 Những thành tựu
Mặc dù mới đi vào hoạt động đƣợc gần 8 năm trong điều kiện kinh tế cịn khá khó khăn song đƣợc sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành và nổ lực của toàn bộ nhân viên trong Ngân hàng, MHB Đức Trọng đã đạt đƣợc rất nhiều thành tựu đáng khích lệ và ngày càng đi vào tâm trí khách hàng trong địa bàn quản lý:
Dƣ nợ cho vay liên tục tăng từ năm 2009 đến nay. Tổng dƣ nơ ̣cho vay tính đến 31/12/2011 là 300,640 tỷ đồng. Tăng so với năm 2010 là 77,944 tỷ đồng, mức tăng 35%. Thành cơng này có đƣợc nhờ chi nhánh đã định hƣớng đúng mục tiêu, chiến lƣợc đã đề ra tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Đặc biệt chỉ tiêu dƣ nợ trên tổng nguồn vốn huy động càng thể hiện đƣợc nổ lực không ngừng của cán bộ nhân viên tại MHB Đức Trọng. Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng nguồn vốn của Ngân hàng MHB Đức Trọng, thể hiện trong bảng số liệu dƣới đây:
BẢNG 2.5: CHỈ TIÊU DƢ NỢ TRÊN TỔNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG MHB ĐỨC TRỌNG TỪ 2009 ĐẾN 2011. Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Dƣ nợ cho vay Nguồn vốn Dƣ nợ trên vốn huy động (%)
Nguồn phòng kinh doanh MHB Đức Trọng Qua bảng số liệu trên, ta có thể khẳng
định đƣợc rằng qua ba năm từ 2009 đến 2011, MHB Đức Trọng đã sử dụng hữu ích nguồn vốn huy động cho hoạt động cấp tín dụng, từ đóphát huy đƣợc hiệu quả của nguồn vốn huy động trong phạm vi cho phép. Năm 2009, chỉ tiêu này lên đến 99,37%; năm 2010 là 97,04% trong khi bƣớc sang năm 2011 là 99,25%. Tuy hiệu quả sử dụng vốn tạo Ngân hàng giảm sút qua các năm nhƣng điều này càng chứng tỏ quy trình thẩm định tín dụng ngày càng đƣợc thắt chặt để đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng.
Một thành cơng nữa của MHB Đức Trọng đó chính là xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, bám sát với lãi suất của các Ngân hàng khác, nhƣng không vƣợt quá mức lãi suất quy định của Hội sở. Lãi suất này còn dựa trên cơ chế lãi suất thỏa thuận với cá nhân, doanh nghiệp Nhà Nƣớc hay doanh nghiệp tƣ nhân… và lịch sử tín dụng của họ mà Ngân hàng đã đƣa ra các mức lãi suất phù hợp. Điều này nâng cao khả năng cho vay, củng cố, mở rộng, nâng cao chất lƣợng tín dụng cho chi nhánh. Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã góp phần quan trọng vào việc tích lũy, tập trung cung cấp cho nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa để từ đó thúc đẩy sự phát triển và tăng trƣởng kinh tế huyện nói riêng và quốc gia nói chung. MHB Đức Trọng đã xây dựng cho mình một quy trình tín dụng rất riêng với thời gian từ khi tiếp nhận hồ sơ đến lúc thẩm định là khá ngắn, phù hợp với mọi đối tƣợng khách hàng. Không chỉ nhƣ vậy, với một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhã nhặn, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng, giải đáp thắc mắc nhanh chóng, hiệu quả cộng thêm một hồ sơ, thủ tục cho vay ngắn gon, dễ hiểu, lãi suất và phí tín dụng
chấp nhận đƣợc cũng trở thành một trong những thành công của MHB Đức Trọng trong việc đƣa khách hàng đến với Ngân hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng liên tục tăng trong 8 năm, đây là cơ sở nền tảng tài chính vững mạnh của chi nhánh. Điều đó cũng thể hiện hình ảnh, uy tín của chi nhánh đã có chỗ đứng vững chắc trên thị trƣờng, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng, khi sử dụng dịch vụ của chi nhánh.Cơng tác tín dụng đạt đƣợc kết quả nhƣ vậy trƣớc hết nhờ Ban lãnh đạo của chi nhánh đã đƣa ra các biện pháp thúc đẩy để thực hiện chiến lƣợc kinh doanh đối với khách hàng của mình. Những chính sách này vừa mang tính định lƣợng vừa mang tính định tính có tác động tích cực thúc đẩy, khuyến khích khách hàng đến vay vốn. Các khoản cho vay đều đƣợc thẩm định, giám sát chặc chẽ trƣớc trong và sau khi bảo đảm sử dụng vốn vay đúng mục đích, tăng tính an tồn cho chi nhánh.
Với những thành tựu đạt đƣợc trong những năm qua trong công tác quản lý và hạn chế rủi ro tín dụng, MHB Đức Trọng đang dần khẳng định đƣợc vị thế của mình trong tâm trí ngƣời khách hàng sử dụng dịch vụ. Chính vì vậy, có đến 61,73% khách hàng là hài lịng với dịch vụ cho vay và quản lý rủi ro của Ngân hàng trong cuộc khảo sát này. Trong khi đó, chỉ có khoảng 2,15% là khơng hài lịng và 33,48% khách hàng khơng có ý kiến về vấn đề này. Tuy nhiên, chỉ có khoảng 2,64% số ngƣời đƣợc hỏi là tỏ ra rất hài lịng mà thơi, con số này là khá ít ỏi. Chính vì vậy, MHB Đức Trọng cần khắc phục những hạn chế của mình một cách nhanh nhất để có thể mang lại cảm giác yên tâm và đƣợc chia sẻ khi khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay của MHB.
HÌNH 2.15: MỨC ĐỘ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB ĐỨC TRỌNG. 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức cao đạt 1,2% ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua. Chỉ tiêu này chính là tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ, thể hiện trực tiếp công tác thẩm định phƣơng án sản xuất, kinh doanh của CBTD. Đồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng đối với khách hàng cũng nhƣ uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng. Nguyên nhân của vấn đề này là do công tác đôn đốc, xử lý nợ quá hạn của một số cán bộ kinh doanh chƣa kịp thời, chƣa bám sát khách hàng, diễn ra chậm và thiếu kiên quyết. Bên cạnh đó, đối tƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng hiện đại còn chƣa rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật của nhiều khách hàng còn chƣa tốt.
Các dịch vụ Ngân hàng hiện đại phát triển chậm, Ngân hàng đã triển khai nhiều nghiệp vụ và dịch vụ hiện đại nhƣng phần lớn không phát triển đƣợc. Công tác phát hành thẻ đã đƣợc chú trọng song chất lƣợng chƣa cao. Cơng tác tìm kiếm khách hàng cịn hạn chế. Các loại hình tín dụng cịn đơn giản. Hiện nay, mới thực hiện phƣơng thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ và cho vay hợp vốn. Trong đó, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Việc tìm kiếm các dự án đầu tƣ gặp phải sự cạnh tranh từ
phía Ngân hàng khác. Cho vay hợp vốn là phƣơng thức khá mới mẻ đối với các Ngân hàng hiện nay nên số lƣợng các dự án đƣợc giải ngân chƣa nhiều.
Trình độ chun mơn của nhân viên tại đây còn khá nhiều bất cập: đội ngũ nhân viên nhanh nhẹn, có trình độ, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhƣng cịn thiếu kinh nghiệm, khơng đo lƣờng đƣợc hết mức độ rủi ro trong hoạt động thẩm định. Năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý hoạt động Ngân hàng của nhiều cán bộ còn nhiều yếu kém. Nhân sự cán bộ quản lý và nhân viên cũng bị xáo trộn do cạnh tranh giữa các Ngân hàng. Việc mở rộng màng lƣới nhanh, tăng lực lƣợng lao động nhiều trong điều kiện hoạt động Ngân hàng khó khăn, chi phí tăng cao dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp. Khâu kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn khá mới mẻ và chƣa đƣợc thực hiện đúng mức. Đặc biệt, các CBTD còn thiếu sự quan tâm đến khách hàng trong giai đoạn sau khi đã tiến hành cho vay.
TĨM TẮT CHƢƠNG 2:
Thơng qua phần này, ta có cái nhìn tổng qt hơn về tình hình kinh tế huyện Đức Trọng nói chung và của MHB Đức Trọng nói riêng.
Từ tiềm năng phát triển kinh tế, nắm bắt đƣợc những thế mạnh, mặt yếu của huyện nhà ta có thể thấy đƣợc đà phát triển mạnh mẽ theo xu thế; đây cũng chính là cơ hội phát triển của các doanh nghiệp, tổ chức trong nƣớc và nƣớc ngoài khi đầu tƣ vào thị trƣờng mới mẻ này.
MHB Đức Trọng đƣợc hình thành và phát triển trong một mơi trƣờng tốt đã nắm đƣợc cái nhìn tổng thể, từ đó có thể phát huy các mơ hình phát triển kinh tế của mình. Thơng qua phần này, ta có thể nắm bắt rõ hơn tình hình huy động vốn, hoạt động cho vay tín dụng, cơ cấu tổ chức quản lý của đơn vị cũng nhƣ biết đƣợc quy trình và các loại hình kinh doanh của chi nhánh, phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại đây, nhận định thêm về chất lƣợng hoạt động tín dụng hiện nay. Từ đó đánh giá chung về hoạt động tín dụng của đơn vị. Đồng thời thơng qua việc khảo sát khách hàng đã cho ta những cảm nhận về mức độ hài lòng đối với dịch vụ cho vay, về CBTD làm căn cứ cho việc đƣa ra giải pháp.
Cuối cùng, qua việc phân tích thực trạng ta có thể đƣa ra những khó khăn cũng nhƣ thuận lợi, nguyên nhân về hạn chế của hoạt động này một cách rõ ràng và chính xác nhất để giúp hồn thiện và nâng cao hoạt động tín dụng cho MHB Đức Trọng trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌNG
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG MHB
3.1.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng MHB Việt Nam năm 2012
Với những thành cơng của hệ thống tín dụng và quản lý rủi ro năm 2011, Ngân hàng MHB Việt Nam đã đặt ra những định hƣớng cho năm 2012 cụ thể nhƣ sau:
- Tiếp tục phát triển dƣ nợ trên cơ sở nguồn vốn huy động trên thị trƣờng I (dự kiến tối đa là 95% Thị trƣờng I) và lựa chọn khách hàng có dự án, phƣơng án đầu tƣ hiệu quả sử dụng dịch vụ của MHB và huy động vốn để cho vay.
- Tận dụng khai thác các nguồn vốn từ các dự án tín dụng quốc tế. Thị trƣờng mở với lãi suất thấp để cho vay nông nghiệp - phát triển nông thôn và các doanh nghiệp thực hiện các chính sách trọng điểm của Chính phủ và các địa phƣơng.
- Tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng: xử lý nợ xấu, nợ quá hạn toàn hệ thống; đối với các Chi nhánh: có nợ xấu, nợ quá hạn cao, vi phạm các quy định trong cơng tác tín dụng thì áp dụng các biện pháp: kiểm soát đặc biệt, giảm hạn mức chỉ tiêu tín dụng, giảm hạn mức ủy quyền phán quyết. …
- Chính sách lãi suất cho vay: duy trì chính sách lãi suất sàn, điều chỉnh cho một số khách hàng có uy tín trong quan hệ tín dụng và sử dụng những sản phẩm, dịch vụ của MHB. …và theo cơ chế điều hành của NHNN trong từng thời điểm.
- Đôn đốc chi nhánh lập hồ sơ xử lý rủi ro, xét miễn giảm lãi theo quy định, kiểm tra tính tn thủ quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay tại các Chi nhánh.
- Sử dụng đúng mục đích nguồn vốn tài cấp vốn của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
- Rà soát các dự án xây dựng các khu đô thị, trung tâm thƣơng mại tại các tỉnh đồng bằng sông Cửu Long để đầu tƣ cho vay theo chủ trƣơng của hội đồng quản trị; đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp kinh doanh lúa gạo, kinh doanh hàng xuất - nhập khẩu.
3.1.2 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng MHB Đức Trọng:
Với những định hƣớng phát triển từ MHB Việt Nam, Ban Giám đốc ngân hàng phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long Đức Trọng cũng đã đề ra cho mình những phƣơng hƣớng hoạt động cho thời gian tới, cụ thể nhƣ sau:
- Tích cực đẩy mạnh số dƣ huy động vốn trên thị trƣờng dân cƣ, chú trọng huy động vốn từ các dự án và các doanh nghiệp đang có quan hệ tốt với ngân hàng. Nắm bắt sản phẩm, chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn để có chính sách huy động kịp thời.
- Thực hiện chỉ tiêu dƣ nợ đƣợc giao. Tăng trƣởng tín dụng chú trọng đến chất lƣợng và hiệu quả. Đảm bảo tỷ trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn, tỷ lệ nợ xấu khơng vƣợt q 1%. Tiếp tục rà sốt lại các đối tƣợng khách hàng để có chính sách cụ thể, ƣu tiên giải ngân hoặc ký hợp đồng tín dụng đối với khách hàng thực hiện tốt cam kết với MHB nhƣ trả nợ gốc lãi đầy đủ, đúng hạn, sử dụng dịch vụ của MHB. Hạn chế tiếp nhận và cho vay các dự án mới phi sản xuất đảm bảo tỉ lệ Hội sở giao.
- Kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, cơ cấu lại các khoản vay, đơn đốc, xử lý, thu hồi nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh.
- Thƣờng xuyên cập nhật văn bản, tài liệu liên quan, học tập trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau để phục vụ khách hàng đƣợc nhanh chóng, tránh sai sót.
- Nâng cao cơng tác Marketing, quảng bá thƣơng hiệu tại địa phƣơng. Có kế hoạch tăng nhanh thu dịch vụ và đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM, nâng tỉ lệ số thẻ hoạt động.
- Thực hiện tốt văn hóa làm việc tại MHB, phục vụ khách hàng vui vẻ, chu đáo, tác phong chuyên nghiệp. Tiếp tục thực hiện văn hóa làm việc tại MHB theo sổ tay nhân viên và Bộ tiêu chuẩn chất lƣợng phục vụ và dịch vụ đã đƣợc ban hành.
3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNGĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC ĐÃ THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC
3.2.1 Giải pháp đã thực hiện:
3.2.1.1 Thực hiện theo công văn chỉ đạo từ Hội sở
Định hƣớng mục tiêu giải pháp năm 2011:
Định hướng chung:
Về huy động vốn: Nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cƣ, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cân đối một cách vững chắc nguồn vốn để đầu tƣ. Về
công tác cho vay: Từng bƣớc chuyển đổi cơ cấu đầu tƣ, tập trung cho vay hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Công tác đào tạo: Chú trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.
Các chỉ tiêu chủ yếu năm 2011:
Tổng nguồn vốn đạt 320 tỷ đồng, tăng trƣởng 34% so với năm 2010. Tổng dƣ nợ: 300 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2010.
Tài chính kinh doanh có lãi, đủ quỹ tiền lƣơng, thƣởng theo quy định. Các giải pháp thực hiện:
Công tác huy động vốn:
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú về thời hạn và các hình thức trả lãi... Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho ngƣời dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhƣ thẻ tín dụng, thẻ ATM...
Tăng cƣờng cơng tác tiếp thị, tun truyền quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Giao chỉ tiêu dƣ nợ gắn với chỉ tiêu tăng trƣởng vốn huy động.
Giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận, gắn với thi đua khen thƣởng kịp thời.
Phối hợp chặt chẽ giữa các phịng nghiệp vụ chun mơn để thực hiện nhanh chóng, có hiệu quả cơng việc đƣợc giao.
Cơng tác tín dụng:
Thực hiện bƣớc điều chỉnh về cơ bản, nhằm thay đổi cơ cấu đầu tƣ, chuyển hƣớng đầu tƣ sang cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh.
Chấn chỉnh công tác tín dụng, nâng cao trình độ cũng nhƣ kỹ năng cho CBTD và cán bộ thẩm định.
Đặc biệt coi trọng cơng tác phân tích, đánh giá, xếp loại KH, thơng qua đó để có hƣớng đầu tƣ chuẩn xác và hiệu quả cao.
Bố trí đủ CBTD nhằm mở rộng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh,