3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG MHB ĐỨC TRỌNG
3.3.2 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh cơng tác tín dụng
Không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng.
- Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hƣớng “ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng nhƣ: homebanking, internetbanking... là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những địi hỏi, thách thức đối với MHB Đức Trọng trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.[10]
- Trong thời gian tới, MHB Đức Trọng cần thực hiện hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh tốn hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho KH. Muốn thực hiện đƣợc mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn.
- Ngân hàng phải nghiên cứu và đƣa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời cũng hấp dẫn KH. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trƣởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung – dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của huyện.
- Cần đƣa ra một biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo
không quá cao nhƣng vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tăng cường công tác tiếp thị.
- Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của KH. - Chủ động tiếp cận từng KH, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tƣởng của họ với ngân hàng.
- Định kỳ mở hội nghị KH, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngồi ra ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan. Qua đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp.
Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ.
- Ngân hàng cần có chính sách ƣu đãi về lãi suất, về chi phí thanh tốn cho các doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với các đầu mối xuất khẩu có nguồn ngoại tệ lớn.
- Đối với các doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn hơn nhập thực hiện thanh tốn qua ngân hàng thì ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời khi doanh nghiệp có nhu cầu.
Có chính sách ưu đãi về lãi suất.
- Đối với những khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét và áp dụng một lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài.Khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
- Đối với những khách hàng mới, cần một lƣợng vốn lớn thì CBTD nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
Xây dựng chiến lược KH.
- Chiến lƣợc khách hàng là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để công tác huy động vốn và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả thì ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp.
- Với phƣơng châm hoạt động “Mọi khách hàng là bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc những tiện ích, quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Nội dung chính của chƣơng nói đến các giải pháp mà Hội sở cũng nhƣ chi nhánh cùng phối hợp thực hiện nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng trong thời gian gần đây và đã nhận đƣợc những thành cơng, kết quả đáng khích lệ.
Trong thời gian làm việc tại đơn vị cũng nhƣ kết hợp với các giải pháp hiện hành, các giải pháp từ các ngân hàng khác; bản thân cũng nhận thấy những giải pháp mới có thể áp dụng cho vấn đề nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng này.
Thơng qua đó, MHB chi nhánh Đức Trọng sẽ có định hƣớng hoạt động cho nhiệm kỳ tới đạt đƣợc nhiều thành cơng hơn. Có thể nói với những giải pháp áp dụng đó, MHB đã nắm bắt đƣợc xu thế và đã góp phần cho sự phát triển chung. Có đƣợc kết quả này là một nổ lực rất lớn của ngân hàng, tình hình hoạt động tín dụng qua ba năm là rất khả quan thơng qua việc cấp tín dụng ln tăng trƣởng. Để giữ vững đƣợc sự tăng trƣởng này địi hỏi ngân hàng càn phải hồn thiện hơn nữa để duy trì các kết quả đã đạt đƣợc trong các năm qua đồng thời mở rộng đƣợc doanh số cho vay trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh tồn cầu hố hiện nay cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh cả về nội dung và chất lƣợng của hệ thống ngân hàng thƣơng mại, vấn đề chất lƣợng tín dụng là vấn đề lớn và khá nhạy cảm. Do tính chất đặc thù, phức tạp và đa dạng trong hoạt động tín dụng nên việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng cả về hiện tại và lâu dài.
Việc nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng MHB Đức Trọng góp phần khuyến khích đầu tƣ, làm tăng trƣởng và mang lại hiệu quả kinh tế; là một căn cứ cơ cấu lại ngân hàng. Đây là một vấn đề mang tính thời sự nhƣng nó lại vơ cùng phức tạp vì khơng những phạm vi nghiên cứu rộng mà còn liên quan nhiều cấp vĩ mơ và vi mơ. Trong luận văn của mình, chúng tơi sẽ cố gắng tìm hiểu một cách có hệ thống quy trình cùng những cách thức xây và phát triển đồng thời đƣa ra những mơ hình tƣơng thích để phần nào góp phần đẩy mạnh cơng tác tín dụng tại đơn vị, giúp MHB Đức Trọng hồn thiện cơng tác tín dụng một cách hiệu quả nhất. Luận văn đóng vai trị quan trọng khi đƣa ra đƣợc những giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng của Ngân hàng MHB Đức Trọng, góp phần phịng ngừa và hạn chế rủi ro. Từ đó áp dụng những phƣơng pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, phịng ngừa rủi ro sao cho hợp lý và hạn chế những khoản nợ xấu gia tăng ảnh hƣởng đến lợi nhuận và hoạt động của Ngân hàng MHB Đức Trọng.
Trong khuôn khổ hạn hẹp của đề tài, tơi đã trình bày một số lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, cùng với một số vấn đề nổi cộm trong cơng tác tín dụng của MHB Đức Trọng trong những năm qua. Từ đó đƣa ra một số đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó, hi vọng với những kiến nghị của đề tài sẽ giúp NHNN và các cơ quan quản lý có những chỉ đạo, sự can thiệp cần thiết giúp cho hoạt động của ngành Ngân hàng Việt Nam đƣợc lành mạnh, hiệu quả, an toàn hơn với các biện pháp nhƣ:
- NHNN cần phối hợp với Bộ Tài chính hồn thiện và khẩn trƣơng ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế, xây dựng các giải pháp hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt và kiểm tốn nội bộ trong các TCTD phù hợp với các
chuẩn mực quốc tế, hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài chính và hệ thống cảnh báo sớm những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD; phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lí luận và thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lí rủi ro trong nội bộ các TCTD.
- Đồng thời, NHNN cần xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm sạch bảng cân đối tiền tệ của các NHTM; đẩy nhanh q trình cổ phần hóa khối NHTM để tăng năng lực cạnh tranh, giảm bớt yếu tố can thiệp trực tiếp của nhà nƣớc, minh bạch hóa hệ thống tài chính theo chuẩn mực quốc tế, từ đó tăng năng lực tự giám sát và quản lý rủi ro nội bộ, xây dựng và hồn thiện chiến lƣợc, chính sách quản trị rủi ro (trong đó, đặc biệt nhấn mạnh đến rủi ro tín dụng) phù hợp; thành lập bộ phận chuyên trách về quản lí rủi ro (Ủy ban quản lí rủi ro - Risk Management Committee), độc lập với kinh doanh, tiến tới thực hiện quản lí rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức độ uỷ quyền theo hàng ngang, nâng cao chất lƣợng các cơng cụ lƣợng hố rủi ro và tiếp tục áp dụng các công cụ đo lƣờng mới, giúp các nhà lãnh đạo ngân hàng lƣợng hoá mức độ rủi ro, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, nhận biết chính xác các nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro để có giải pháp kịp thời và hữu hiệu.
- Thực hiện minh bạch và công khai hố thơng tin. Đây là tiền đề cơ bản để nâng cao chất lƣợng quản lí rủi ro. Việc minh bạch và cơng khai thơng tin không chỉ đƣợc thực hiện giữa các Ngân hàng thƣơng mại với NHNN, không chỉ trong nội bộ các Ngân hàng thƣơng mại mà còn giữa Ngân hàng thƣơng mại với các nhà đầu tƣ, với công luận.
- Ngân hàng MHB Việt Nam cần nhanh chóng bổ sung và sửa đổi một số nội dung để hồn thiện quy trình tín dụng nhằm áp dụng một cách khoa học, thống nhất, toàn diện trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ ban hành những hƣớng dẫn cụ thể về việc thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay của NHNN nhƣ cải cách hệ thống thơng tin báo cáo tín dụng, tăng cƣờng giám sát, kiểm tra hoạt động quản lí rủi ro tín dụng và thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo về quản lý và điều hành chính
sách tín dụng, quản lý rủi ro... cho cán bộ nhân viên thuộc các chi nhánh, để họ có thể nâng cao trình độ, hạn chế những sai sót khơng đáng có.
Qua luận văn, tơi mong muốn đƣợc góp một phần cơng sức của mình nhằm cải thiện và đạt đƣợc một hiệu quả tối ƣu nhất về hoạt động tín dụng trong Ngân hàng MHB Đức Trọng nói riêng và cả hệ thống MHB nói chung. Tuy nhiên, luận văn cũng có những hạn chế nhƣ mẫu nghiên cứu chƣa thực sự lớn nên kết quả có thể chƣa phản ánh hết đƣợc toàn bộ hoạt động cụ thể của ngân hàng nói chung cũng nhƣ vấn đề tín dụng tại MHB Đức Trọng nói riêng. Ngồi ra, do phạm vi nghiên cứu chủ yếu trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng nên kết quả của nghiên cứu này có thể khơng áp dụng đƣợc cho các thị trƣờng khác. Những hạn chế trong nghiên cứu này mở ra cơ hội cho các nghiên cứu sau. Cụ thể, các nghiên cứu trong tƣơng lai có thể thực hiện khảo sát ở quy mơ rộng hơn và mẫu nghiên cứu lớn hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của
các tổ chức tín dụng.
2. Hồng Xuân Quế (2006), Giải pháp phát triển và dịch vụ tài chính Ngân
hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam, Đề
tài Cấp Bộ.
3. Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (2009), Qui chế tín dụng đối với khách hàng, (Ban hành kèm theo Quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 21/12/2009.
4. Hội đồng quản trị Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (2009), Quy định thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng MHB, ngày 16/6/2009.
5. MHB huyện Đức Trọng (2009-2011), Phƣơng án kinh doanh của MHB Đức Trọng năm 2009, 2010, 2011.
6. Ngân hàng Nhà nƣớc (2001, 2005), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
ngày
31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và được sửa đổi bổ sung bởi các quyết định số 127/2005/ QĐ-NHNN và số 738/2005/QĐ-NHNN.
7. Ngân hàng Nhà nƣớc (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định về tỷ
lệ bảo đảm an tồn của Tổ chức tín dụng.
8. Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học Quốc Gia, TP. Hồ Chí Minh.
9. Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb
Tài Chính, Hà Nội.
10.Nguyễn Thị Kim Thanh (2011), “Định hƣớng phát triển khu vực Ngân hàng đến năm 2020”, Tạp chí Ngân Hàng, (021), Tr. 1-4.
11.Nguyễn Thùy Trang (2011), “Biện pháp đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại – Một số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn”, Tạp chí Ngân hàng, (023), Tr. 31-36.
12.Nguyễn Trọng Tài (2008), “Phịng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại - kinh nghiệm và vấn đề đặt ra đối với Việt Nam”, Tạp chí
Nghiên cứu kinh tế, số 361.
13.Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật các tổ
chức tín dụng, Nxb Chính Trị Quốc Gia.
14.Thùy Linh và Việt Trinh (2011), Những quy định mới nhất về vay và cho
vay, thẩm định tín dụng tài chính Ngân hàng, chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng, Nxb lao động, Thành phố Hồ Chí Minh.
15.Tổng cục thống kê tỉnh Lâm Đồng (2010).
16.Viện Chiến lƣợc Ngân hàng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003),
Khủng hoảng tài chính- một số vấn đề lý luận và thực tiễn đối với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Đề tài cấp Bộ.
17.Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu trong
tiến trình tái cơ cấu các NHTM Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội.
18.Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng
của các NHTM ở Việt Nam hiện nay và các giải pháp phòng ngừa hạn chế,
Nxb
Thống kê, Hà Nội.
19.Vũ Mạnh Bảo (2011), “Hồn thiện cơ chế tín dụng nhà nƣớc trong thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, (022), Tr. 28-32.
20.Vụ các Ngân hàng – Ngân hàng nhà nƣớc (2007), “Quản lý nợ xấu – nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu”, Bản tin thơng tin tín dụng của Ngân
hàng Nhà nước, số 7- 14.
21.Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Giải pháp chuyển
dịch cơ cấu tín dụng của hệ thống Ngân hàng phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2010 – 2015, Đề tài cấp Bộ.
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: SỐ LIỆU KINH DOANH TẠI MHB ĐỨC TRỌNG 1. Nguồn vốn của MHB qua các năm 2009, 2010, 2011.
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Vốn huy động Vốn từ các quỹ Vốn điều hòa Vốn khác Tổng
2. Nguồn vốn huy động qua các năm 2009, 2010, 2011.
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
Tiền gửi từ dân cƣ
Tiền gửi tiền vay của các TCTD
Tổng
3. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi trong dân cƣ qua các năm 2009, 2010, 2011. Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm
Tiền gửi khơng kì hạn
Tiền gửi có kì hạn đến 1 tháng Tiền gửi có kì hạn đến 3 tháng Tiền gửi có kì hạn đến 6 tháng
Tiền gửi có kì hạn đến 12 tháng Tiền gửi có kì hạn trên 1 năm
4. Nguồn vốn MHB Đức Trọng năm 2011. Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm 2011