1 .Rủi ro tín dụng của NHTM
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh
Thái Hà trong những năm tới
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bắc Ả — Chi nhánh Thái Hà trong những năm tới
Trong thời gian tới mục tiêu phát triển chiến lược của ngân hàng TMCP Bắc Á là: xây dựng BAC A BANK trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại. Đồng thời giữ vững kết quả đạt được, vững chắc trong tăng trưởng, đảm bảo khả năng thanh toán nhanh; phát triển mạng lưới và tăng thêm kênh phân phối sản phẩm.
Trên cơ sở định hướng mục tiêu kế hoạch của hội sở, kế hoạch kinh doanh toàn ngành 3 năm 2013 - 2015 và kế hoạch đến năm 2020, và kế hoạch được giao trong năm 2015, với thực trạng và khả năng của bản thân, BAC A BANK - Chi nhánh Thái Hà xác định chiến lược hoạt động trong thời gian tới như sau:
Trong năm 2016, cũng như những năm tiếp theo, BAC A BANK Thái Hà tiếp tục đổi mới giữ vững hoạt động, từng bước tăng trưởng vững chắc, nâng cao
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Nội dung chương II đã đề cập đến thực trạng quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thái Hà.
Qua việc phân tích các số liệu liên quan đến tổng dư nợ, tổng huy động vốn, các chỉ tiêu về nợ quá hạn và nợ xấu đã phản ảnh hoạt động tín dụng cũng như phản ảnh rủi ro tín dụng mà Ngân hàng đang phải đối mặt.
Ngồi ra chương II cịn đề cập đến quy trình tín dụng, cách chấm điểm khách hàng và các dấu hiệu nhận biết rủi ro ngân hàng đang áp dụng nhằm phục vụ hỗ trợ trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng. Thêm vào đó, chương II có đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BAC A BANK Thái Hà, về những kết quả tích cực đạt được và những hạn chế đi cùng nguyên nhân của nó.
Như vậy, chương 2 thể hiện thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BAC A BANK Thái Hà, cho thấy những thế mạnh, cơ hội, điểm yếu, tồn tại cần khắc phục...tại đơn vị, từ đó hình thành nên cơ sở đưa ra các biện pháp ở chương tiếp theo.
dịch vụ ngân hàng, xây dựng nguồn lực; phấn đấu giữ vững vai trò chi nhánh có chất lượng tốt nhất trong hệ thống BAC A BANK và là ngân hàng vững mạnh trên địa bàn Hà Nội. Cụ thể, trong năm 2016 thực hiện những nhiệm vụ chủ yếu sau:
Tổng tài sản tăng 25% - 30%
Nguồn vốn huy động bình quân tăng 30% - 35% Dư nợ tăng 40%
Phát triển tín dụng với phương châm: nhanh, bền vững, an tồn và hiệu quả, ln đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn chung dưới 2%
Thu dịch vụ ròng tăng 10%
Lợi nhuận trước thuế, vốn điều lệ chuyển cho hệ thống theo kế hoạch hội sở chính giao.
Cùng với toàn hệ thống:
- Thực hiện dự án hiện đại hố, trên cơ sở đó sử dụng có hiệu quả và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao năng lực quản trị
điều hành và hiệu quả hoạt động ngân hàng.
- Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu ngân hàng, lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính. Cải tiến, hồn thiện, phát triển các quy trình nghiệp vụ
theo hệ
thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000:2001.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn, tín dụng, dịch vụ.. .để tiếp tục chuyển dịch cơ cấu tài sản tạo cơ cấu hợp lý và hiệu quả;
- Thực hiện kiểm soát các hoạt động theo chương trình của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Để đạt được những chỉ tiêu đã đề ra đòi hỏi tập thể nhân viên ngân hàng và ban lãnh đạo phải không ngừng cố gắng, làm việc chăm chỉ và đặc biệt phải đưa ra những biện pháp thực hiện khả thi và phù hợp với điều kiện ngân hàng. Hiện nay ban lãnh đạo BAC A BANK - Chi nhánh Thái Hà đã đưa ra các nhóm biện pháp gồm có: nhóm biện pháp về tín dụng, về huy động vốn, ứng dụng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực và phát triển mạng lưới, và về cơng tác quản trị điều hành. Trong các nhóm giải pháp đó, BAC A BANK - Chi nhánh Thái Hà đặc biệt chú trọng đến việc đào tạo nguồn nhân lực và phát triển mạng lưới chi nhánh. BAC A BANK Thái Hà đã đưa ra nhiều chính sách, chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người tài, bên cạnh đó thực hiện nghiêm túc công tác đào tạo nhân viên, ngân hàng đã liên tục cử người đi học thêm ở Hội sở chính, ở các ngân hàng khác,. Trong những năm tiếp theo ban lãnh đạo ngân hàng vẫn tiếp tục thực hiện theo định hướng này.
3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á —
Chi nhánh
vậy hoạt động tín dụng ở BAC A BANK Thái Hà trong thời gian tới cũng nhằm hướng đến mục tiêu đó. Trong thời gian qua chi nhánh đã xác định hướng hoạt động và phát triển hoạt động tín dụng như sau:
Trong các phương thức cho vay trên thì các phương thức thường được ngân hàng áp dụng là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư.
- Đa dạng hóa các loại hình cho vay cũng như đối tượng cho vay. Cùng với việc tiếp tục phát triển các phương thức cho vay hiện tại chủ yếu như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư. Đồng thời mở rộng các phương thức cho vay mới nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như nhu cầu của thị trường,
Tuy nhiên, trong chiến lược phát triển của mình, với mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng bán lẻ hiện đại BAC A BANK cũng đặt ra cho mình đối tượng khách hàng chủ đạo là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vừa và nhỏ, chiếm khoảng 65% doanh số cho vay của ngân hàng hiện nay.
- Tăng doanh số cho vay cũng như thu nhập từ hoạt động cho vay, nâng cao vị thế của hoạt động cho vay trong các hoạt động dịch vụ của một ngân hàng trung gian.
- Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng đơn giản hoá thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động.
- Nâng cao trình độ của nhân viên thẩm định để giảm chi phí nghiệp vụ, tạo tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Thực hiện tốt chính sách khách hàng, chiến lược marketing để thu hút thêm khách hàng mới, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tạo quan hệ tín dụng lâu dài.
Bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ cho vay, trong thời gian tới BAC A BANK Thái Hà sẽ chú trọng hơn nữa vào phát triển các nghiệp vụ tín dụng khác
như: chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh... Đây là những nghiệp vụ có lượng khách hàng tiềm năng lớn, đặc biệt là nghiệp vụ bảo lãnh.
3.1 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh
Thái Hà
3.2.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin đánh giá khách hàng
Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. Thơng tin tín dụng giúp người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay, quản lý và giám sát khoản vay. Thơng tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thơng tin như trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), từ các tổ chức tín dụng, từ các nguồn thông tin khác trên các phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin nói trên lại hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định phải thường xuyên lưu ý vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học. Hiện nay tại BAC A BANK Thái Hà nguồn thơng tin chính thống chủ yếu có được từ phía trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, ngồi ra cán bộ ngân hàng phải tự thu thập thêm thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng và các mối quan hệ khác. BAC A BANK - Chi nhánh Thái Hà nên thành lập tổ, bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định dự án của ngân hàng. Ngồi ra cần có sự liên kết, chia sẻ thông tin với các chi nhánh khác trong hệ thống và với các ngân hàng khác.
Hiệu quả của quy trình đo lường rủi ro tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng của hệ thống thông tin quản lý. Việc đo lường rủi ro tín dụng cần xét tới các yếu tố như: tính chất của khoản tín dụng, các điều kiện tài chính và hợp đồng như thời hạn, lãi suất tham chiếu; rủi ro thất thốt có thể xảy ra cho tới khi đến hạn khoản vay do những biến động của thị trường; tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh, xếp
hạng tín dụng nội bộ,... Ngân hàng cũng nên đưa ra những chỉ tiêu cụ thể của riêng mình để đánh giá rủi ro tín dụng.
3.2.2 Tăng cường cả về số lượng và chất lượng cán bộ tại ngân hàng
Dù trong bất kỳ một hoạt động nào thì yếu tố con người vẫn là yếu tố quan trọng nhất. Thực tế tại BAC A BANK Thái Hà, do số lượng cán bộ tín dụng cịn ít (6 cán bộ tín dụng) nên các chưa có sự phân công công việc rõ ràng giữa các cán bộ tín dụng, một cán bộ tín dụng tham gia vào nhiều mảng khách hàng khác nhau nên ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Tăng số lượng cán bộ tín dụng để có thể cho phép họ
phân cơng làm việc một cách chun nghiệp hơn. Việc phân nhóm cán bộ tín dụng phụ
trách từng mảng khách hàng, từng lĩnh vực hoạt động của khách hàng, một mặt làm giảm thời gian quản lý do tính chun mơn hố cao trong cơng tác thẩm định và quan
hệ khách hàng, mặt khác góp phần nâng cao chất lượng các khoản tín dụng.
Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở chỗ: ngân hàng cần sử dùng cán bộ tín dụng thành thạo và hiểu biết về những lĩnh vực hoạt động khác nhau của khách hàng và họ chỉ làm việc trong lĩnh vực đó mà thơi. Điều này giúp cho ngân
hàng hiểu được nhu cầu của khách hàng, nâng cao được chất lượng thẩm định trước khi cho vay, đồng thời nhạy bén hơn trong công tác kiểm tra và giám sát cho vay. Từ đó góp phần hạn chế rủi ro tín dụng.
Để nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ tín dụng ngân hàng có thể thực hiện các cách sau:
- Cử cán bộ đi học các khóa đào tạo về nghiệp vụ ngân hàng. Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về chế độ kế toán mới, các phương pháp
và kỹ
thuật thẩm định dự án đầu tư, phân tích hoạt động kinh doanh, các kiến thức
Bên cạnh công tác đào tạo, các cán bộ cũng cần phải được đặt trong một môi trường cạnh tranh, ngân hàng cũng cần phải có qui định rõ ràng về chế độ thưởng phạt cán bộ. Những cán bộ thực hiện đựơc nhiều món vay an tồn, hiệu quả, ngân hàng cần có chế độ khen thưởng kịp thời. Ngược lại đối với những cán bộ vi phạm qui trình nghiệp vụ tín dụng, làm trái với chính sách tín dụng của ngân hàng thì nên có biện pháp xử lý nghiêm minh.
3.2.3. Thành lập phịng thẩm định tín dụng
Một trong những ngun nhân chính khiến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại BAC A BANK Thái Hà chưa thu đạt được hiệu quả cao là do ngân hàng chưa có phịng thẩm định riêng. Việc này buộc cán bộ tín dụng tại BAC A BANK Thái Hà phải kiêm luôn nhiệm vụ thẩm định các dự án vay vốn. Xây dựng một phòng thẩm định riêng sẽ làm cho chất lượng thẩm định được nâng cao hơn, quyết định cho vay của ngân hàng chính xác hơn, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng thực hiện tốt nhiệm vụ của họ. Do vậy trong thời gian tới, BAC A BANK Thái Hà cần thành lập cho mình một phịng thẩm định tín dụng để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng.
3.2.4. Xây dựng và hoàn thiện các giải pháp hạn chế và xử lý rủi ro tíndụng dụng
Các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng cần được đưa ra và tiến hành đồng bộ để hỗ trợ nhau trong việc quản lý rủi ro. Đồng thời xác định đúng mức độ ưu tiên cho từng loại giải pháp trong những hoàn cảnh khác nhau của ngân hàng.
Thứ nhất, nâng cao chất lượng cơng tác phân tích - thẩm định khách hàng và phương án vay vốn.
Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phương án, dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Như vậy, một trong những vấn đề có ý nghĩa vơ cùng quan trọng để góp phần khai thơng mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định dự án, phương án của BAC A BANK Thái Hà. Nếu làm tốt được công tác này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp gặp khó khăn về tài sản thế chấp nhưng có phương án
sản xuất kinh doanh hiệu quả có thể vay được vốn ngân hàng. Cịn ngân hàng thì có thể chủ động trong việc ngăn chặn những dự án tồi và tài trợ cho những dự án tốt một cách có hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm định dự án còn giúp cho BAC A BANK Thái Hà có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những ý tưởng đầu tư khơng khả thi, tiết kiệm chi phí cho cả các chủ đầu tư và ngân hàng.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trọng tâm sau đây:
- Năng lực pháp lý của khách hàng. - Năng lực tài chính của khách hàng.
- Hiệu quả của phương án vay vốn và khả năng trả nợ.
- Phân tích và dự báo ảnh hưởng của mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng.
- Đánh giá các bảo đảm tiền vay.
Thứ hai, thực hiện cho vay theo đúng quy trình tín dụng và quy chế cho vay.
Quy trình tín dụng và quy chế cho vay là cơ sở pháp lý quan trọng là bắt buộc các cán bộ tín dụng phải tuân theo đầy đủ khi thực hiện cho vay. Tuy nhiên, đối với một số khách hàng quen thuộc, cán bộ tín dụng có thể bỏ qua một số bước trong quy trình cho vay do tin tưởng khách hàng. Điều này rất dễ mang đến những hậu quả nghiêm trọng nếu bộ hồ sơ có thiếu sót hoặc phương án vốn phát sinh những vấn đề mà cán bộ tín dụng khơng lường trước được. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần cải thiện tình hình này, tăng cường kiểm tra hoạt động của cán bộ tín dụng, đơn đốc họ thực hiện đúng theo chính sách tín dụng của ngân hàng.
Thứ ba, tăng cường giám sát khách hàng sau khi giải ngân.
báo cáo do khách hàng cung cấp. Quan trọng hơn, ngân hàng cần phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó mới có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó. Trên cơ sở đó có thể giúp ngân hàng đề ra biện pháp khắc phục hoặc có biện pháp bảo toàn vốn vay của ngân hàng. Các lĩnh vực mà cán bộ tín dụng phải tập trung xem xét và kiểm tra bao gồm:
- Kiểm tra thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng.