1 .Rủi ro tín dụng của NHTM
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Thái Hà
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Ả — Chi nhánh
Thái Hà
BAC A BANK được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 0052/NH-CP ngày 01 tháng 09 năm 1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn góp cổ phần do các cổ đơng có uy tín đóng góp, là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh và hiệu quả, đóng góp vào sự phát triển kinh tế của Nghệ An nói riêng và cả nước nói chung.
Cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng như: Mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, đầu tư cho vay và bảo lãnh séc du lịch, thanh tốn trong và ngồi nước, chuyển tiền nhanh, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, homebanking, ngân hàng trực tuyến....
BAC A BANK hoạt động dựa trên 5 tôn chỉ Tiên phong - Chuyên nghiệp - Đáng tin cậy - Cải tiến khơng ngừng - Vì hạnh phúc đích thực. Giữ tâm sáng như sao, xây dựng chuẩn mực ngân hàng mới, kết hợp hài hòa giữa bản sắc truyền thống với tinh hoa tiêu chuẩn quốc tế, tạo ra sức mạnh tài chính cân bằng để cùng cả dân tộc hướng đến tương lai thịnh vượng. Trong hơn 20 năm hoạt động, BAC A BANK đã dần dần có chỗ đứng trong thị trường tín dụng của nước ta, được dân chúng, doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế quan tâm tín nhiệm.
Chi nhánh Thái Hà ban đầu là chi nhánh cấp 2 chịu sự quản lý từ chi nhánh Hà Nội, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh đạt được những thành tựu đáng kể. Để khẳng định mình và mở rộng địa bàn hoạt động, tháng 11 năm 2006 NHNN và chủ
tịch HĐQT ngân hàng đã ký quyết định nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 theo giấy phép kinh doanh số 0113014556 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
Ngay từ lúc mới hình thành và đi vào hoạt động, chi nhánh Thái Hà đã từng bước hồn thiện, củng cố lịng tin đối với khách hàng, cùng với sự chỉ đạo sáng suốt và bản lĩnh của ban lãnh đạo, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tốt trong những năm qua. Với vị trí địa lý thuận lợi có mật độ dân cư cao, chi nhánh Thái Hà đã tận dụng điều này nhằm gia tăng số khách mới cũng như phục vụ tốt nhóm khách hàng quen thuộc. Hiện nay chi nhánh có khoảng 50 cán bộ cơng nhân viên, hầu hết đều tốt nghiệp đại học, thạc sỹ... biết sử dụng công nghệ thông tin, sử dụng ngoại ngữ trong công việc chun mơn, tuổi trung bình cịn trẻ nên rất năng động, nhiệt tình và sáng tạo trong công việc.
2.1.2 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Bắc Á — Chi nhánh TháiHà Hà
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay, đối với các NHTM vấn đề huy động được vốn với chi phí thấp đã và đang là một trong những thách thức lớn. Để đạt được những mục tiêu đó, các ngân hàng thường hướng tới những hình thức huy động hấp dẫn với mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng. Hiện nay, BAC A BANK Thái Hà đang áp dụng mức lãi suất bậc thang, loại lãi suất được điều chỉnh linh hoạt với những thay đổi của thị trường đồng thời cũng rất hấp dẫn, thu hút khách hàng. Cùng với việc áp dụng mức lãi suất phù hợp, BAC A BANK Thái Hà còn xây dựng các chương trình huy động vốn đặc biệt như TGTK dự thưởng, TGTK tham gia dự thưởng hàng quý, TGTK dự thưởng với tài sản lớn. Bên cạnh việc huy động trên thị trường truyền thống như dân cư, các tổ chức kinh tế, xã hội, trong những năm gần đây BAC A BANK Thái Hà đã tiếp cận với thị trường tiền tệ liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho các hoạt động của chi nhánh.
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bắc Á)
(Đơn vị: tỷ đồng).
Hình 1: Tổng huy động vốn Chi nhánh Thái Hà
Như vậy, năm 2015, tổng vốn huy động của Chi nhánh tăng trưởng 12,29% so với năm 2014. Trong đó, huy động vốn thị trường 1 (bao gồm huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế; phát hành trái phiếu cho doanh nghiệp) chiếm tỷ trọng 90,21% tổng huy động vốn; huy động vốn thị trường 2 (bao gồm việc nhận gửi/đi vay của các tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước, phát hành giấy tờ có giá cho tổ chức tín dụng) chỉ chiếm tỷ trọng 9,79%. Năm 2015, tổng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế đạt 4681,3 tỷ đồng, tăng 440,5 tỷ đồng (tương đương 10,38%) so với năm 2014, tăng 1778,4 tỷ đồng (tương đương 61,26%) so với năm 2013 và vượt 14% so với kế hoạch đề ra. Với cơ cấu này, Ngân hàng hoàn toàn chủ động về nguồn vốn khả dụng, không bị phụ thuộc vào thị trường 2 và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Đạt được kết quả tích cực trong cơng tác huy động vốn có sự đóng góp khơng nhỏ của các cán bộ ngân hàng đã tạo được dấu ấn tốt và niềm tin cho khách hàng. Sau thời gian tự tái cấu trúc chuyển đổi sang mơ hình hoạt động mới của một
ngân hàng thương mại hiện đại, đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, tính chun nghiệp hóa trong hoạt động của Ngân hàng đã được nâng cao và đã tạo được ấn tượng tốt với các khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng.
Trong thời gian qua Ngân hàng đã phát triển các dịch vụ, tiện ích phục vụ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, bên cạnh đó khơng ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ, tăng cường khuyến mãi, quà tặng tri ân khách hàng thân thiết nhằm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng. Thêm vào đó, cơng tác đào tạo cán bộ chăm sóc khách hàng cũng ln được chú trọng để đảm bảo chất lượng cán bộ được đào tạo chuyên sâu và chuyên nghiệp.
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng ln là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trên bảng cân đối tài sản.
2013 2014 , 2015
■ Cho vay Tổ chức kinh tế & dân cư
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bắc Á)
(Đơn vị: tỷ đồng).
Hình 2: Cho vay Tổ chức kinh tế & dân cư Chi nhánh Thái Hà.
Dư nợ tín dụng của ngân hàng tính đến hết ngày 31/12/2015 là 3643,82 tỷ đồng, tăng 23,46% so với năm 2014 và tăng 63,23% so với năm 2013. Năm 2015,
tăng trưởng tín dụng đạt 32,21%. Cơng tác tín dụng ln được đặc biệt quan tâm, toàn hệ thống nhất quán thực hiện theo đúng định hướng và chỉ đạo đúng đắn của Ban Lãnh đạo. Tín dụng tăng trưởng một cách bền vững đi liền với đó là chất lượng tín dụng được đảm bảo, tập trung tín dụng cho vay trong lĩnh vực nơng - lâm - ngư nghiệp và các ngành sản xuất - chế biến và công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục. Mức dư nợ tín dụng này vẫn nằm trong hạn mức cho phép của NHNN. Tăng trưởng tín dụng kèm với đó là chất lượng tín dụng được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng được giữ ở mức dưới 3% theo đúng kế hoạch và định hướng phát triển đã đề ra. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu tại thời điểm 31/12/2015 là 2,15% trên tổng dư nợ, năm 2014 là 2,32%, giảm đáng kể so với mức 5,66% cuối năm 2013. Bên cạnh đó, tăng trưởng tín đúng với định hướng khi dư nợ hầu hết tập trung vào mục đích cho vay phát triển nơng nghiệp nơng thơn và các ngành phụ trợ, không chú trọng tăng dư nợ vay các lĩnh vực khơng khuyến khích như bất động sản, chứng khoán, tiêu dùng.