CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN
3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
3.1.3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
3.1.3.1. Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình hiện đang áp dụng các hình thức huy động vốn sau: - Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và bằng ngoại tệ của cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn nhƣ: Tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn; Tiết kiệm linh hoạt; Tiết kiệm an sinh; Tiết kiệm gửi góp theo tháng, Tiết kiệm học đƣờng…
- Đẩy mạnh các đơn vị trả lƣơng qua thẻ ATM nên huy động đƣợc nguồn tiền gửi thanh toán khá lớn và tƣơng đối ổn định.
Dựa vào những hình thức huy động vốn mà Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình đã huy động đƣợc nguồn vốn ngày càng tăng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong thời gian qua. Điều này đƣợc thể hiện rõ qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 3.1. Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình,
Thái Bình giai đoạn 2013 – 2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Thái Thụy năm 2013 - 2015 )
Nhìn vào biểu đồ thể hiện tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, thấy đƣợc nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng liên tục qua các năm, nếu năm 2013 huy động vốn của ngân hàng đạt 806.820 triệu đồng thì năm 2014 đạt 960.990 triệu đồng và năm 2015 đạt 1.135.050 triệu đồng. Điều này chứng tỏ rằng ngân hàng đã triển khai tốt và có hiệu quả cơng tác huy động vốn. Ngân hàng có dịng vốn ổn định và tăng đều qua các năm. Tuy nhiên tốc độ tăng cịn chậm, chƣa có sự đột phá trong kinh doanh của ngân hàng.
3.1.3.2. Các hoạt động dịch vụ
Ngồi hoạt động huy động vốn, thì Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình cịn có hoạt động
dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, cụ thể là: - Cung cấp các phƣơng tiện thanh toán.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nƣớc cho khách hàng. - Thực hiện các dịch vụ thu, chi tiền mặt cho khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của nhà nƣớc - Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi NHNN cho phép. - Chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
- Chi trả kiều hối.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc
3.1.3.3. Sử dụng vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình ngồi việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng còn quan tâm đến việc xây dựng các chiến lƣợc sử dụng vốn hợp lý nhất để thu hút khách hàng trên cơ sở vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất, đổi mới phong cách phục vụ, đƣa dịch vụ thu chi đến tận các doanh nghiệp và đến tận mỗi gia đình. Nhƣ vậy, nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong việc phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình chủ yếu thực hiện các hoạt động nhƣ:
-Cho vay: Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ -Chiết khấu thƣơng phiếu và các giấy tờ có giá khác
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn và thời gian hoàn vốn dài.
-Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
- Liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế trong nƣớc và quốc tế.
-Đầu tƣ trên thị trƣờng vốn và thị trƣờng tiền tệ trong nƣớc và quốc tế.
Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình trong những năm 2013, 2014, 2015 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.1: Dƣ nợ tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
giai đoạn 2013-2015 Đơn vị tính: triệu đồng Thời gian STT Chỉ tiêu 1 Tổng dƣ nợ - Dƣ nợ cho vay 2 ngắn hạn +Tỷ trọng (%) 3 - Dƣ nợ cho VDH + Tỷ trọng (%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của Agribank năm 2013 - 2015)
Biểu đồ 3.2. Tổng dƣ nợ giai đoạn 2013 – 2015
của Ngân hàng trong những năm gần đây có mức tăng trƣởng tƣơng đối cao. 53
Đây là một thành công của Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình, tổng dƣ nợ tín dụng đều tăng qua từng năm, nếu nhƣ năm 2013 tổng dƣ nợ của Ngân hàng là 702.362 triệu đồng tăng 11,2 % thì năm 2014 tổng dƣ nợ của Ngân hàng là 781.598 triệu đồng tăng 10,1% so với năm 2013 và năm 2015 tổng dƣ nợ của Ngân hàng tăng mạnh nhất trong 3 năm đạt 955.200 triệu đồng tăng 18,2 %.
Trong đó thì dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong các năm nhƣng có xu hƣớng giảm dần từ 81% năm 2013, 73% năm 2014 và 74 % năm 2015 tƣơng ứng tỷ trọng của dƣ nợ cho vay dài hạn tăng lên mặc dù còn chậm từ 19% năm 2013, 27% năm 2014 và 26 % năm 2015. Dƣ nợ cho vay dài hạn từng bƣớc tăng lên cho thấy chính sách, đƣờng lối của ban lãnh đạo ngân hàng đã phù hợp theo đúng thị trƣờng, hấp dẫn đƣợc các doanh nghiệp.
Để có đƣợc thành cơng bƣớc đầu nhƣ vậy là do hoạt động tín dụng của ngân hàng đƣợc mở rộng, tiếp cận đƣợc với khách hàng, chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với các NHTM, các hoạt động, hình thức vay đƣợc đa dạng hơn, thuận tiện cho khách hàng lựa chọn. Bên cạnh đó, yếu tố tác động mạnh mẽ khơng kém đến kết quả này là các hoạt động kinh doanh ở địa phƣơng đã có bƣớc chuyển mình thần kỳ, các dự án có quy mơ lớn đƣợc đầu tƣ vào địa phƣơng cùng với chính sách của nhà nƣớc đƣợc mở cửa hơn. Ngoài ra ngƣời dân, cá nhân tại địa phƣơng cũng đã có những hƣớng đi tích cực, kích thích sự phát triển kinh tế cùng với đó là nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng quy mô tăng cao.
3.1.3.4. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
Trong thời gian qua tình hình kinh tế có những chuyển biến phức tạp, đặc biệt là sự xuất hiện của nhiều ngân hàng đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình nói riêng. Bên cạnh
đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các TCTD trên địa bàn cũng là mối quan tâm của ban lãnh đạo ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì ổn định. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình trong 3 năm: 2013, 2014, 2015 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái
Thụy, Thái Bình giai đoạn 2013-2015
Đơn vị tính: triệu đồng STT Chỉ Tiêu 1 Tổng doanh thu 1. - Thu từ lãi 1 + Tỷ trọng (%) 1. -Thu từ phí và dịch vụ 2 + Tỷ trọng (%)
1. -Lãi từ kinh doanh
ngoại hối 3 + Tỷ trọng (%) 1. - Thu khác 4 + Tỷ trọng (%) 2 Tổng chi phí
1 + Tỷ trọng (%)
2. - Chi phí khác
2 + Tỷ trọng (%)
3 Lợi nhuận
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Thái Thụy năm 2013 - 2015)
Biểu đồ 3.3. Doanh thu – chi phí – lợi nhuận của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình
giai đoạn 2013 – 2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của Agribank Thái Thụy năm 2013 - 2015)
Qua bảng số liệu kết hợp với biểu đồ trên ta thấy, khoản mục doanh thu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình năm 2014 giảm mạnh nhƣng đến năm 2015 lại tăng trở lại. Nếu nhƣ năm 2014, tổng doanh thu của Ngân hàng là 59.282 triệu đồng, chênh lệch so với năm 2013 là (-34.03%) thì đến năm 2015, báo cáo doanh thu của Ngân hàng đã khởi sắc hơn bằng con số 82.849 triệu đồng, tăng 28,4% so với năm trƣớc đấy. Nhƣ vậy, khi nhìn vào doanh thu của Ngân hàng thấy đƣợc Ngân hàng đã nỗ lực cải thiện hoạt động kinh doanh, không trƣợt theo sự sụt giảm của năm 2014.
Trong các khoản thu thì tỷ trọng thu từ lãi bị giảm ở năm 2014 nhƣng đến năm 2015 đã tăng lên mạnh mẽ đến 70.375 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
84,9%. Tỷ trọng thu từ lãi kinh doanh ngoại hối đã giảm. Ngƣợc lại, các
khoản thu từ phí và dịch vụ đều tăng qua 3 năm. Cụ thể năm 2013, thu từ phí và dịch vụ đạt 1.014 triệu đồng thì đến năm 2015 đã lên đến 2.732 triệu đồng,
tăng gấp hơn 2 lần so với năm 2013. Mặc dù chịu tác động từ nền kinh tế năm 2014 nhƣng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình có sự phát triển vào năm 2015 là do ngân hàng đã có sự đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, điều chỉnh lãi suất hợp lý, cạnh tranh với thị trƣờng, nâng cao hoạt động tín dụng cả về quy mơ và chất lƣợng nhờ đó mà lƣợng khách hàng đã tìm đến ngân hàng ngày càng tăng.
Nhƣ vậy, khoản mục thu từ lãi đóng vai trị quan trọng đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình và là kết quả tài chính quan trọng, mang ý nghĩa sống còn trong hoạt động kinh doanh đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Về chi phí: Cùng với sự tăng giảm qua các năm của tổng thu nhập thì chi phí của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình cũng giảm xuống, tăng lên để đáp ứng cho các hoạt động của ngân hàng mà chủ yếu là chi trả lãi từ việc huy động vốn. Tỷ trọng chi phí trả lãi năm 2014 đã giảm hơn so với năm 2013 và đã tăng lên vào năm 2015, chiếm 72,5% tổng chi phí. Để cán cân thu chi đƣợc cân bằng và tạo ra lãi suất thì chi phí cần đƣợc tính tốn hợp lý. Hoạt động huy động vốn luôn đi kèm với hoạt động trả lãi. Theo đó, năm 2014 hoạt động huy động vốn khơng hiệu quả nên chi phí trả lãi cũng giảm theo. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh mà cụ thể là huy động vốn của ngân hàng không hiệu quả dẫn đến chi phí lãi giảm là điều tất yếu.
Về chi phí khác: Doanh thu giảm sẽ phải tƣơng đồng với giảm chi phí khác để đảm bảo lợi nhuận. Nhìn vào báo cáo năm 2014 cho thấy các khoản chi phí khác trong năm 2014 có giảm nhƣng đến năm 2015 đã tăng mạnh, chênh lệch so với năm 2014 lên đến 49,3%. Các khoản chi phí khác ở đây chủ yếu là chi phí trả lƣơng cho cán bộ cơng nhân viên và chi phí bảo dƣỡng cơ sở vật chất, tài sản, chi phí áp dụng cơng nghệ thơng tin trong quản lý, ... Nhƣ vậy Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Thái Thụy, Thái Bình chƣa có biện pháp khắc phục những chi phí phát sinh một cách hiệu quả nhất, để chi phí phát sinh tăng cao, dẫn đến lợi nhuận không đƣợc cao.
Về lợi nhuận: Nhìn vào kết quả hoạt động của ngân hàng qua 3 năm, thấy đƣợc lợi nhuận vẫn tăng dù tổng doanh thu bị giảm vào năm 2014. Tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng không đƣợc mạnh mẽ. Nguyên nhân khách quan là do sự cạnh tranh của rất nhiều Ngân hàng trên cùng địa bàn nên lợi nhuận đã bị giảm và doanh thu không đƣợc tăng đều. Tuy nhiên nguyên nhân chủ quan là do ngân hàng chƣa có phƣơng án cải thiện nhằm thu hút, hấp dẫn khách hàng để có đƣợc hoạt động vốn hiệu quả. Thêm vào đó, những chi phí phát sinh quá nhiều mà chƣa đƣợc quản lý đồng bộ cũng làm giảm lợi nhuận. Những khoản thu khác nhƣ thu từ phí và dịch vụ, lãi từ kinh doanh ngoại hối chƣa thực sự hiệu quả nhƣ tiềm năng mà chủ yếu dựa vào lãi đơn thuần. Nhƣ vậy, trong định hƣớng kinh doanh sắp tới của Ngân hàng Nông nghiệp và