3.2. Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro trong cho vay tại MBbank Thanh
3.2.4. Giải pháp trong xử lý rủi ro
- Trong quản lý nợ quá hạn, nợ xấu: Cần phải có các biện pháp xử lý nhanh chóng các khoản nợ quá hạn, nợ có vấn đề buộc cán bộ tín dụng phải giám sát chặt chẽ dịng tiền của khách hàng vay, phát hiện kịp thời các dấu hiệu cảnh báo khoản nợ xấu, đề xuất biện pháp xử lý kịp thời. Khi nợ xấu phát sinh cần làm rõ trách nhiệm của các cá nhân liên quan và xây dựng phương án thu hồi cụ thể bao gồm các
mục tiêu đề ra, các biện pháp thực hiện, thời gian phải hồn thành cho từng cơng việc, xây dựng kịch bản xử lý cụ thể.
- Sử dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ: Tạo điều kiện để khách hàng điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh, bán bớt tài sản không cần thiết hoặc sử dụng kém hiệu quả để thu hồi nợ, thỏa thuận phương án thanh lý tài sản đảm bảo, trong trường hợp xấu nhất thì tiến hành các bước khởi kiện ra tòa án về việc khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng. Tận thu nợ ngồi bảng và nợ khoanh ngồi bảng.
- Đối với ngun nhân xảy ra từ phía chủ quan ngân hàng, dựa trên tính nghiêm trọng và mức độ tổn thất gây ra từ phía cá nhân có liên quan mà ngân hàng lựa chọn mức độ xử lý như khởi kiện hoặc chấm dứt hợp đồng lao động...
3.2.5. Hiện đại hóa hệ thống thơng tin trong hoạt động cho vay:
a. MB Bank cần phải hiện đại hóa hệ thống thông tin trong quản lý bằng việc thực hiện các biện pháp sau:
Tích cực đổi mới hoạt động của các Phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm Doanh nghiệp và sản phẩm bán lẻ theo hướng chuyên sâu nghiên cứu và phân tích, đánh giá tổng hợp và dự báo về biến động thị trường tương lai của một mặt hàng, một ngành nghề, một lĩnh vực kinh tế trên phạm vi cả nước cũng như từng địa phương , định kỳ (có thể là hàng năm) đưa ra các báo cáo phân tích ngành cụ thể để trợ giúp cho các cấp lãnh đạo trong việc đưa ra các chính sách cho vay nói chung đồng thời để dự đoán những rủi ro tiềm ẩn có thể có để đưa ra các biện pháp phịng ngừa thích hợp.
Để đạt được mục đích này, việc thu thập thông tin thị trường và thông tin ngành cũng như thực tế biến động của nền kinh tế phải được cập nhật ổn định và phải có được sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ quản lý hiện đại để thu thập lưu trữ và tìm kiếm dữ liệu kịp thời (sao lưu các bài báo, tạp chí tin tức trong và ngồi nước theo chủ đề, từ khóa, theo ngày và được lưu trữ dưới dạng dữ liệu điện tử dễ tìm kiếm, truy nhập), tránh làm việc thủ công để nâng cao hiệu quả công việc.
Ban hành Quy chế thông tin nội bộ, xác định rõ thẩm quyền truy cập hệ thống của từng Chi nhánh, từng vị trí cơng tác đồng thời quy định rõ quyền hạn và trách nhiệm của các Chi nhánh/ Đơn vị kinh doanh trong việc cung cấp và sử dụng thơng
tin, có chế tài thưởng phạt rõ ràng đối với công tác cung cấp và sử dụng thông tin một cách hợp lý.
Nỗ lực tìm kiếm các nguồn thơng tin phân tích, dự báo ngành từ các tổ chức trung gian trong và ngoài nước và các Bộ, Ngành bằng cách lập các hợp đồng trả phí thường niên để có được nguồn thơng tin cập nhật và toàn diện hơn giúp việc định hướng cho vay chính xác hơn.
b. MB Bank cần phải hiện đại hóa cơng nghệ tin học bằng việc thực hiện các biện pháp sau:
Tiếp tục thực hiện Dự án hiện đại hóa cơng nghệ tin học, áp dụng những cơng nghệ mới nhất vào phân tích và đánh giá rủi ro, thiết lập mạng lưới thông tin rộng khắp và liên tục đảm bảo việc truy nhập và cập nhật thông tin được diễn ra liên tục, nâng cao chất lượng của công tác cho vay cũng như nhu cầu quản lý và hòa nhập với các Ngân hàng trong nước và quốc tế.
Trang bị máy móc tin học bao gồm máy tính cá nhân, máy chủ, hệ thống cáp mạng nội bộ, cáp quang hóa đường mạng internet theo dự kiến phát triển nhân sự cho từng Chi nhánh/ Đơn vị kinh doanh đảm bảo đầy đủ trang thiết bị cho cán bộ làm việc.
Thiết lập hệ thống quản lý thông tin nội bộ hiện đại hơn, đảm bảo mọi thơng tin về chính sách, định hướng, chỉ thị và bài học cho vay đều được lưu trữ trên hệ thống và mọi người đều có thể truy cập, tìm hiểu dễ dàng thơng qua hệ thống cơng cụ tìm kiếm có sẵn. Cải thiện khả năng lưu trữ và chuyển giao dữ liệu trên hệ thống thư điện tử và mạng giao tiếp nội bộ (chat) của Ngân hàng.
Thiết lập hệ thống lưu trữ hồ sơ cho vay điện tử: Mọi giấy tờ hồ sơ cho vay phải được lưu dưới dạng bản cứng và bản mềm để tránh tình trạng thất lạc hồ sơ và phải được lưu trữ một cách thống nhất theo các quy ước dễ truy suất tìm hiểu. Các thơng tin điện tử dạng này địi hỏi phải có quyền truy cập mới có thể xem xét được.
Trung tâm Công nghệ thông tin cần phải hỗ trợ kịp thời các yêu cầu truy suất báo cáo và có các hướng dẫn hạch tốn cụ thể khi có sự thay đổi về điều kiện, thời hạn, lãi suất cho vay để các thơng tin này được phản ánh chính xác trên hệ thống, hạn
chế tối đa lỗi truy cập quá tải do hệ thống gây ra. Mặt khác, cần định kỳ có bộ phận backup kịp thời khơng để mất dữ liệu thu thập được. Để đạt được điều đó, MB Bank cần phải đầu tư hệ thống máy chủ ổn định, đào tạo các chuyên viên phần mềm và phần cứng của Trung tâm công nghệ cũng như cung cấp đủ người, phương tiện để Trung tâm cơng nghệ có thể tiến hành cài đặt từ xa cũng như giải quyết trực tiếp các vấn đề phát sinh tại các Chi nhánh/ Đơn vị kinh doanh khi có yêu cầu.
3.2.6. Nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động thu hồi và xử lý nợ:
a. Chi tiết hố việc phân loại nợ căn cứ theo thơng tư 02/2019/TT- NHNN theo các tiêu chí: Tài sản đảm bảo và Tình trạng pháp lý của khoản nợ theo đó tiến hành xử lý nợ theo các cách sau:
■ Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo khơng liên quan đến các vụ án nên thực hiện việc rao bán ngay tài sản để thu hồi vốn nhanh nhất. Trường hợp tài sản chưa có đủ hồ sơ pháp lý MB Bank có thể linh hoạt các biện pháp thúc đẩy nhanh thủ tục pháp lý cho tài sản.
■ Đối với loại nợ có tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ án: Cần phối hợp với các cơ quan liên quan, cơ quan có thẩm quyền để đơn đốc, xử lý hoặc chuyển giao tài sản về MB Bank sau đó tiến hành các bước xử lý tiếp theo.
■ Đối với loại nợ khơng có tài sản đảm bảo và không liên quan đến các vụ án: MB Bank phải làm việc với khách hàng để xác định khả năng mất vốn:
✓ Nếu khách hàng có khả năng và thiện chí trả nợ trong tương lai thì áp dụng biện pháp tái cơ cấu lại nợ ( giãn nợ, khoanh nợ, chuyển nợ thành vốn góp...)
✓ Nếu khách hàng có thiện chí nhưng khơng có khả năng trả nợ thì tiến hành biện pháp bán nợ cho các tổ chức chuyên mua bán nợ hoặc có thể đề nghị Tịa án làm thủ tục phá sản.
✓ Nếu khách hàng khơng có thiện chí trả nợ thì sử dụng biện pháp Kiện ra Tịa án.
■ Đối với các loại nợ khơng có tài sản đảm bảo liên quan đến các vụ án thì khả năng thu hồi nợ rất thấp, MB Bank nên sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý.
b. Nâng cao hiệu quả của hoạt động thu nợ trực tiếp:
MB Bank phải đưa ra chính sách xử lý nợ linh hoạt khuyến khích tất cả các đối tượng tham gia tiến trình xử lý nợ gồm cán bộ Ngân hàng và cá nhân, tổ chức khác có tham gia. Đồng thời, đưa ra cơ chế thưởng phạt rõ ràng, những người đóng góp trong việc xử lý nợ xấu sẽ được thưởng, những người gây ra sai phạm do lỗi chủ quan dẫn đến nợ xấu sẽ phải thu hồi được nợ, trong trường hợp không thu hồi được nợ phải tự bỏ tiền ra bù đắp hoặc phải chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến khoản vay.
c. Tăng cường hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thuộc MB Bank
Mới được thành lập từ tháng 07/2017, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thuộc MB Bank (MB Bank AMC) tiền thân là Ban xử lý nợ của Ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và thiết lập bộ máy hoạt động một cách chuyên nghiệp đáp ứng yêu cầu xử lý nợ ngày càng phức tạp của Ngân hàng.
MB Bank AMC cần ưu tiên đào tạo đội ngũ cán bộ các kiến thức cơ bản về xử lý nợ xấu, có thể cử cán bộ ra nước ngoài đào tạo chuyên sâu về xử lý nợ xấu, đồng thời có chính sách khuyến khích động viên các nhân viên xử lý nợ một cách hợp lý, nâng cao động lực công tác của đội ngũ nhân viên.
MB Bank AMC cần đa dạng hóa lĩnh vực hoạt động của mình như mơi giới mua bán bất động sản, tư vấn cơ cấu lại các doanh nghiệp có triển vọng... nhằm chủ động trong các phương án xử lý nợ.
MB Bank cần có cơ chế mua bán nợ với MB Bank AMC, tính tốn giá trị các khoản nợ hợp lý để khi xử lý được các khoản nợ một cách nhanh chóng MB Bank AMC và MB Bank đều cùng có lợi.
d. Nâng cao hiệu quả của việc trích lập dự phịng rủi ro và sử dụng dự phịng rủi ro:
MB Bank cần có sự theo dõi đầy đủ hơn nữa về việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro cũng như hồn trích lập dự phịng trên tồn hệ thống. Đối với các đơn
vị khơng trích lập đủ dự phịng rủi ro do ngun nhân chủ quan (do lỗ) MB Bank tiến hành trích lập thay và ghi nợ và tạo chế tài cho các đơn vị trả nợ. Đối với các đơn vị cố tình khơng trích lập đủ dự phịng, có chế tài xử phạt và cảnh cáo nghiêm khắc trên toàn hệ thống. Đối với các đơn vị tiến hành thu hồi nợ hiệu quả, có biện pháp hồn dự phịng rủi ro kịp thời và tiến hành khen thưởng thích hợp
3.2.7. Khơng ngừng cải tiến, hồn thiện hệ thống chính sách quy trình cho vay: Hệ thống chính sách, quy trình cho vay của MB Bank cần phải được điều chỉnh sao cho ngắn gọn và dễ áp dụng. Đối với một số quy trình cho vay đã cũ, đôi khi đã lạc hậu so với những biến động thực tế của nghiệp vụ và đã được cập nhật liên tục nhiều lần bằng các Quy định về sửa đổi bổ sung quy trình (Quy trình thực hiện sản phẩm thấu chi; Quy trình cho vay mua nhà; Quy trình cho vay mua ơ tơ...) cần thực hiện Ban hành quy trình mới duy nhất và hủy bỏ các Quy trình đi kèm với các Sửa đổi quy trình cũ để việc thực hiện được thống nhất, tránh những lỗi không tuân thủ do chưa cập nhật văn bản dẫn đến những rủi ro trong hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, do mục tiêu khơng ngừng phát triển những sản phẩm mới, hệ thống Hướng dẫn thực hiện các tác nghiệp đối với một sản phẩm cho vay chi tiết, cụ thể hơn, đảm bảo tính thống nhất thực hiện trên toàn hệ thống, làm cơ sở đánh giá sửa đổi các sản phẩm và quy trình sản phẩm trong quá trình thực hiện ( Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, Quy trình cho vay nhập khẩu sử dụng vốn ưu đãi.)
Định kỳ, bộ phận chính sách và quy trình cho vay cần lấy ý kiến tham khảo từ các bộ phận hoạt động trực tiếp để có những điều chỉnh thích hợp trong chính sách và quy trình cho vay sao cho sát với thực tế và phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng.
Bên cạnh đó, MB Bank cần đào tạo cán bộ trong việc tìm hiểu và nắm chắc các nội dụng trong chính sách cho vay và quy trình cho vay của Ngân hàng, đảm bảo việc hiểu đúng và áp dụng đúng trong các trường hợp phát sinh bằng cách tăng cường kiểm tra kiến thức của chuyên viên khách hàng, lãnh đạo các bộ phận cho vay theo định kỳ và có chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với kết quả kiểm tra của từng cá nhân.
3.2.8. Chú trọng và đầu tư hơn nữa vào chính sách cán bộ:
Cơng tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành công của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoat động trên hai phạm trù, đó là trình độ chun mơn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý RRTCV nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giáo dục đơi ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
Hoạt động cho vay và quản lý rủi ro trong cho vay yêu cầu kiến thức trên nhiều lĩnh vực khác nhau như phân tích tài chính, phân tích thị trường đồng thời địi hỏi cán bộ phải có khả năng phản ứng linh hoạt trước các diễn biến của thị trường, trong khi đó đội ngũ cán bộ ngân hàng được đào tạo bài bản nghiệp vụ cho vay chưa nhiều, kinh nghiệm thực tế xử lý những rủi ro phát sinh do các sản phẩm cho vay mới cịn thiếu. Do đó, việc đào tại các cán bộ cho vay và quản lý rủi ro cho vay là hết sức cần thiết.
Có một thực tế hiện nay, các cán bộ ngân hàng giỏi, cán bộ chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản đều có xu hướng sang làm việc tại các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh tại Việt Nam, hoặc các NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để các cán bộ này không tiếp tục làm việc tại MB Bank là xuất phát từ chính sách thu nhập và đãi ngộ đối với nhân viên còn hạn chế, chưa tạo động lực thu hút và khuyến khích người lao động. Đặc biệt là đội ngũ chuyên gia giỏi, MB Bank cần tạo lộ trình thăng tiến, có cơ chế ưu đãi riêng để cho họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác. Mặt khác để tránh hiện tượng “chảy máu chất xám” MB Bank cần có cơ chế khuyến khích đối với cán bộ như quản lý nhân viên theo đầu công việc, tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng đối với cán bộ... Điều quan tâm trước tiên đối với Ban lãnh đạo MB Bank là xây dựng xong chương trình văn hố MB Bank và tổ chức giáo dục đến từng cán bộ để hiểu đầy đủ về chương trình văn hố đó.
Ngồi ra, MB Bank nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiên cứu
thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, cá kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động của MB Bank , đồng thời gắn kết người lao động đối với MB Bank . Đối với các cán bộ lãnh đạo, MB Bank nên thường xuyên tổ chức các buổi học tập về kỹ năng quản lý, làm việc theo nhóm để nâng cao khả năng quản lý cho cán bộ lãnh đạo của MB Bank .
Định kỳ hàng quý, hàng nằm MB Bank nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm công tác cho vay và quản lý rủi ro trong cho vay có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Với MPBank hội sở