CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
b, Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong quá trình hoạt động thì MSB vẫn tồn tại một số hạn chế sau:
Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao trong năm 2018, đạt ngưỡng 3,01%,
vượt quá mức cho phép của NHNN (3%). Đặc biệt, việc tăng đột biến nợ xấu có nguyên
nhân từ sự tăng mạnh của nợ nhóm 5. Điều này cho thấy, cơng tác QTRRTD nội bộ có phần lỏng lẻo, khơng có tính xun suốt trong cả giai đoạn.
Thứ hai, cơ cấu tín dụng chưa thực sự hợp lý, mức độ tập trung tín dụng cao. Xét theo đối tượng cho vay thì MSB tập trung vốn khá nhiều vào các cơng ty cổ phần ngồi
quốc doanh và KHCN. Với mức độ phân bổ vốn không đồng đều như hiện tại có thể là nguy cơ xảy ra rủi ro tập trung khi các đối tượng khách hàng bị ảnh hưởng bởi bất kỳ sự thay đổi nào trong nền kinh tế là rất cao.
Thứ ba, với mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ được đặt ra qua các năm trong giai đoạn nên các cán bộ tín dụng phần nào sẽ bị tác động bởi doanh số mà gây ra những rủi ro đạo đức và làm suy giảm chất lượng các khoản cho vay.
Thứ tư, các kỹ thuật và mơ hình quản trị rủi ro đã và đang áp dụng tại MSB cịn mới, chưa thực sự hồn thiện so với mức độ ngày càng phức tạp của các khoản tín dụng.
Thứ năm, trung tâm cung cấp thông tin hầu như chỉ cung cấp được các số liệu về mặt tài chính, các thơng tin phi tài chính cịn hạn chế trong việc tiếp cận gây ra sự thiếu khách quan trong công tác đánh giá và thẩm định khách hàng.
Những nguyên nhân Nguyên nhân khách quan
Hoạt động tín dụng chịu sự tác động mạnh mẽ bởi các điều kiện kinh tế, xã hội, lạm phát.....Các diễn biến kinh tế của Việt Nam phụ thuộc khá nhiều vào tình hình biến đổi của các nước trên thế giới và sự thay đổi chính sách của Chính phủ. Với điểm nhấn là cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung trong thời gian qua đã ảnh hưởng không nhỏ
tới hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp nội địa, trong đó có sự góp mặt của các khách hàng vay vốn tại ngân hàng MSB.
Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
- Năng lực kinh doanh, quản lý của khách hàng còn hạn chế, dễ bị tác động bởi các yếu tố bên ngồi nên chất lượng tín dụng đã bị giảm sút
- Các thông tin quan trọng hay báo cáo tài chính khơng được cơng khai, ghi
chép chính xác, minh bạch làm cho việc đánh giá khách hàng của các chi nhánh bị sai lệch so với sự thật.
- Nhiều khách hàng có chủ ý chiếm dụng vốn, khơng có thiện chí trả nợ gây
khó khăn cho cơng tác xử lý và thu hồi nợ của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Năng lực của một số cán bộ tín dụng cịn yếu kém, thiếu kiến thức chuyên
mơn nghiệp vụ và kinh nghiệm xử lý tình huống tín dụng.
- Hạn chế trong việc thu thập thông tin của khách hàng. Ngân hàng vẫn cịn
bị động trong cơng tác này, chủ yếu thơng tin có được là do khách hàng chủ động cung cấp và khai báo. Do vậy, lượng dữ liệu cần xử lý để đưa vào các mơ hình có phần khơng
xác thực.
- Công tác giám sát sau chưa vay chưa thực sự sát sao dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn khơng hiệu quả, sai mục đích so với ban đầu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, người viết đã đưa ra những đánh giá khái quát về tình hình huy động vốn, sự phát triển của hoạt động tín dụng và kết quả kinh doanh của MSB. Đồng thời, người viết cũng tiến hành phân tích thực trạng RRTD và cơng tác QTRRTD thơng qua những định hướng phát triển, chính sách tín dụng được đề ra tại ngân hàng MSB trong giai đoạn 2017-2019. Qua đó, có thể chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những
hạn chế còn tồn đọng. Do vậy, trong chương 3 người viết sẽ đề xuất một số kiến nghị và giải pháp với mục đích tăng tính hiệu quả trong cơng tác QTRRTD của MSB không chỉ trong hiện tại mà cịn có thể áp dụng trong tương lai.
CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN
•
3.1 Đề xuất các giải pháp và kiến nghị
3.1.1 Những yêu cầu trong việc đưa ra giải pháp
a, Phù hợp với chủ trương, chính sách phát triển của Ngân hàng nhà nước
Theo Quyết định số 34/QĐ-NHNN ngày 7/1/2019 của Thống đốc NHNN về việc
ban hành các chương trình hành động cho tồn ngành ngân hàng đến năm 2030 là xây dựng khn khổ chính sách tiền tệ hướng tới kiểm sốt tỷ lệ lạm phát song song với định
hướng phát triển kinh tế - xã hội phù hợp trong từng thời kỳ, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững. Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng cần đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tăng hiệu quả phân bổ nguồn vốn phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, thúc đẩy phát triển “tín dụng xanh” và “ngân hàng xanh”, nâng cao vị thế của Việt Nam trên các diễn đàn, tổ chức kinh tế.
Để đưa ra các giải pháp trong công tác QTRRTD phù hợp với định hướng phát triển của NHNN. Trước hết, ngân hàng MSB cần tăng cường năng lực, hiệu lực, hiệu quả của công tác thanh tra, giám sát trong hoạt động tín dụng. Sau đó, MSB cần giảm dần tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương diện thanh tốn, có thể thực hiện giải ngân trực tiếp qua thẻ ATM của MSB. Ngồi ra, cơ cấu tín dụng cũng cần được chuyển dịch phù hợp với những định hướng phát triển của NHNN, trong thời gian tới nên hướng tới phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với các khu dân cư ít có điều kiện tiếp cận với nguồn
vốn Ngân hàng như các vùng nơng thơn, vùng núi, hải đảo
Ngồi ra, ngân hàng cũng nên kết hợp giữa phát triển bền vững tín dụng với sự chuyển đổi kinh tế sang hướng tăng trưởng xanh thông qua việc tăng tỷ trọng vốn tín dụng và lĩnh vực năng lượng sạch, tái tạo hay các ngành sản xuất và tiêu dùng ít các bon.
Cuối cùng, ngân hàng cần tự nâng cao năng lực kinh doanh, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, quản trị hoạt động tín dụng và các hoạt động khác theo tiêu chuẩn quốc tế để góp phần tăng cường vị thế của ngành Ngân hàng Việt Nam trên trường quốc tế.
b, Phù hợp với điều kiện và trình độ của Ngân Hàng MSB
Với chiến lược phát triển mới của NHNN, nhiều mục tiêu đã được thiết lập để đẩy mạnh hơn nữa sự tăng trưởng của lĩnh vực ngân hàng. Để cân bằng giữa mục tiêu riêng lẻ và mục tiêu chung của ngành thì MSB cần xem xét và đưa ra các giải pháp QTRRTD phù hợp với điều kiện và trình độ hiện tại.
Ngày 17/06/2019, MSB được NHNN trao quyết định áp dụng thơng tư 41 quy định tỷ lệ an tồn vốn đối với các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo chuẩn mực quốc tế Basel II. Để có được kết quả này, trong suốt thời gian qua MSB đã thay đổi, nỗ lực rất nhiều để đáp ứng các yêu cầu của chuẩn mực Basel 2 trên nền tảng năng lực quản trị rủi ro sẵn có. Minh chứng cụ thể nhất cho sự cố gắng trong giai đoạn qua đó là tỷ lệ nợ xấu đã giảm mạnh vào năm 2019. Trong tương lai, MSB cần tận dụng nguồn tài nguyên sẵn có này để xây dựng bộ giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động hiện tại và định hướng phát triển của tương lai. Có thể bắt đầu với công tác tăng cường đầu tư vào nhân lực, hệ thống, sửa đổi quy trình và hồn thiện chính sách QTRRTD.
3.1.2 Những giải pháp nâng cao hiệu quả QTRRTDa, Tại Ngân Hàng MSB a, Tại Ngân Hàng MSB
* Xây dựng và thực hiện tốt chiến lược, chính sách khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường đầy cạnh tranh như ngày nay, đòi hỏi ngân hàng cần phải chăm sóc, phục vụ khách hàng tận tình hơn. Bởi lẽ, khách hàng là cơ sở để Ngân hàng thực hiện mở rộng hoạt động tín dụng và là yếu tố đặc biệt quan trọng để thực hiện
đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng. Do vậy, trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nhiều hơn vào công tác nghiên cứu khách hàng ở các phân khúc khác nhau để lựa chọn và xây dựng được danh mục các khách hàng nên tập trung đầu tư và đưa ra các chính sách tìm kiếm, thu hút khách hàng hiệu quả nhất.
Sau khi đã xây dựng được chiến lược chính sách khách hàng, ngân hàng nên thực
hiện theo đúng định hướng, chia nhỏ các chính sách, chiến lược sao cho phù hợp với
từng đối tượng khách hàng bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng trong tương lai. MSB cần đặc biệt chú trọng tới những nội dung sau:
- Phục vụ, chăm sóc tận tình các khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh tốt, uy tín cao trên thị trường. Có thể đề xuất riêng biệt những điều khoản ưu đãi nhằm giữ chân họ.
- Khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới có tình hình HĐKD hiệu quả và đáp ứng đúng, đầy đủ các tiêu chuẩn đã đề ra trên cơ sở đặt chỉ tiêu cho các cán bộ tín dụng theo nguyên tắc hiệu quả, phù hợp với khả năng của ngân hàng.
- Đối với các khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng nên hỗ trợ họ trong việc đưa ra các hoạch định kinh doanh, hoạt động nhằm nâng cao tình hình tài chính, giải quyết khó khăn tạm thời với phương châm “Luôn đồng hành cùng khách hàng”.
- Phân loại khách hàng theo mức độ RRTD. Để thực hiện tốt việc này, ngân hàng cần theo dõi, giám sát khách hàng thường xuyên với mục đích nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng nhằm phát hiện sớm các rủi ro và đưa ra các phương án xử lý kịp thời.
* Nâng cao chất lượng nhân sự
Nhân sự là nhân tố chủ chốt trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Ngân hàng cần chú trọng lựa chọn nhân sự ngay từ khâu tuyển dụng cho đến hoạt động nội bộ.
- Nâng cao chất lượng tuyển dụng: Đưa ra các yêu cầu, điều kiện tuyển dụng
cụ thể, rõ ràng, đồng thời kèm theo những chế độ lương, thưởng, đãi ngộ phù hợp để thu
hút nguồn lực có tài, chất lượng cao trên thị trường. Ngay từ đầu, các chi nhánh nên giúp
các nhân viên nắm rõ về văn hóa hoạt động cũng như quản trị để tránh những bất đồng, hiểu lầm khơng hay. Qua đó, nhân sự cũng được thơng suốt tư tưởng, nắm rõ nghĩa vụ và trách nhiệm cá nhân về quản trị rủi ro. Tuy nhiên, để có được đội ngũ cán bộ như vậy,
MSB cần tổ chức, kiểm soát chặt chẽ khâu tuyển dụng, không ưu tiên, cả nể người thân, người nhà.
- Đổi mới công tác đào tạo: Trong tương lai, hầu hết các Ngân hàng chứ khơng riêng gì MSB đều sẽ áp dụng Basel vào hoạt động QTRRTD. Thế nhưng, phần lớn các nhân viên hiện tại còn chưa hiểu và chưa được tiếp cận với thông lệ quốc tế này. Do vậy, ngân hàng cần tổ chức đào tạo nâng cao toàn thể cán bộ tín dụng về định hướng quốc tế này.
- Thực hiện cơ chế thưởng, phạt rõ để nâng cao tinh thần làm việc cũng như
răn đe những hành vi vi phạm chính sách, quy chế nội bộ. Tại mơi trường làm việc của ngân hàng, chế độ đãi ngộ được coi là tốt so với thị trường. Tuy nhiên, mỗi cán bộ ngày càng bị áp doanh số cao hơn trước đây gây ra áp lực làm việc không hề nhỏ. Điều này dễ dẫn đến tình trạng chạy theo số lượng mà quên đi bản chất của hoạt động tín dụng gây ra những rủi ro khó lường. Do vậy, trong q trình hoạt động, ngân hàng cần phải cân đối hợp lý giữa chất lượng và số lượng để tạo ra một môi trường QTRRTD hiệu quả.
* Hồn thiện chính sách tín dụng
Ngân hàng MSB cần xây dựng và hồn thiện chính sách tín dụng cho giai đoạn phát triển tiếp theo sao cho phù hợp với trình độ của các chi nhánh và định hướng phát triển của kinh tế xã hội, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững và ln cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro. Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng xây
dựng và duy trì một danh mục tín dụng hiệu quả, là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng bởi lẽ nó thể hiện tư tưởng chỉ đạo, định hướng quy trình, quy chế cấp tín dụng và phân cấp thẩm quyền cấp tín dụng.
Mặt khác, trong q trình xây dựng chính sách tín dụng, ngân hàng cần chú trọng
vào nâng cao, hồn thiện tối đa chính sách khách hàng tốt hơn so với hiện tại nhằm mục đích đưa ra thị trường những sản phẩm vay có lãi suất, thời hạn và giới hạn cấp tín dụng vượt trội hơn so với các Ngân hàng khác, tạo địn bẩy tăng trưởng tín dụng để tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu tối đa rủi ro. Vấn đề trọng yếu của cơng tác hồn thiện chính sách tín dụng là thiết lập giới hạn tín dụng cụ thể cho từng đối tượng ở cả cấp độ khách hàng và cấp độ danh mục.
- Giới hạn tín dụng ở cấp độ khách hàng: Để xác định được giới hạn cấp
tín
dụng đối với từng khách cần dựa vào các đánh giá tổng quan về khách hàng và dựa trên mức độ rủi ro dự tính của khách hàng. Cơng tác xác định giới hạn tín dụng nên được thực hiện qua một số nội dung sau:
+ Đánh giá năng lực tài chính và rủi ro của khách hàng: Thơng qua các chỉ tiêu tài chính về cơ cấu tài sản, tỷ lệ nợ, khả năng thanh tốn, các dịng tiền và phân tích hiệu
quả kinh doanh của khách hàng. Sau đó là các thơng tin phi tài chính như năng lực quản trị của Ban lãnh đạo, định hướng phát triển của khách hàng so với định hướng ngành, tiềm năng phát triển trong ngành và lịch sử vay, trả nợ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng khác...
+ Ước tính tổng nhu cầu tín dụng: Tính tốn và đánh giá tổng nhu cầu tín dụng của khách hàng có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng hay khơng. Từ đó,
thực hiện điều chỉnh tăng, giảm phụ thuộc vào năng lực kinh doanh, mức độ rủi ro và dư
nợ hiện tại của khách hàng tại các TCTD khác.
+ Rà sốt và điều chỉnh dư nợ tín dụng của khách hàng định kỳ hoặc khi cần thiết.
- Giới hạn tín dụng ở cấp độ danh mục:
+ Loại hình tín dụng này thường chịu sự đe dọa bởi loại rủi ro tập trung, gây ảnh hưởng lớn tới hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng MSB nói chung và các chi nhánh nói riêng. Do vậy, cần hết sức chú trọng đến việc đưa ra giới hạn tín dụng cho các danh mục hiện tại và cả tương lai. Để đưa ra giới hạn tín dụng cho mỗi danh mục, ngân hàng cần xem xét, đánh giá trên nhiều khía cạnh khác nhau như: Lĩnh vực kinh tế, vùng địa lý, loại khách hàng và loại hình cho vay nhằm đưa ra một cái nhìn tổng quan nhất về khách hàng.
+ Phân biệt khoản vay có TSĐB và khơng có TSĐB: Thơng thường, tại các chi nhánh 2 khoản vay này được gọi với cái tên cho vay tín chấp và cho vay thế chấp. Khơng
chỉ khác nhau về mặt tên gọi, ngân hàng cần phân chia rõ ràng giới hạn tín dụng của 2 loại hình cho vay này. Dựa theo thực tế, hạn mức tín dụng đối với khoản vay tín chấp sẽ nhỏ hơn nhiều so với khoản vay thế chấp do mức độ đảm bảo của chúng là khác nhau.
+ Phân biệt khách hàng tổ chức và khách hàng bán lẻ: Nhiệm vụ tìm kiếm hai