hợp với yêu cầu thị trường. Trong số những sản phẩm này, dịch vụ thanh toán cần được ưu tiên và tập trung phát triển trong thời gian tới để đáp ứng nhu cầu thanh toán nội địa cũng như thanh toán quốc tế.
Các ngân hàng cần tập trung hiện đại hóa hạ tầng cơng nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân hàng đảm bảo an toàn và tin cậy. Phát triển hệ thống thanh toán vận hành an tồn, hiệu quả, phù hợp với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, trọng tâm là nâng cấp hệ thống liên ngân hàng và các hệ thống thanh tốn nội bộ của các NHTM. Ngồi ra, một số sản phẩm ít có liên quan đến hoạt động quôc tế và công nghệ như dịch vụ tiết kiệm hoặc dịch vụ tài khoản cá nhân, doanh nghiệp cũng cần có sự chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế.
3.2. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐISẢN SẢN
PHẨM DỊCH VỤ HIỆN ĐẠI TRÊN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.2.1. Cơ hội phát triển
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu khách quan do q trình tồn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thế giới. Hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi Việt Nam phải chấp nhận luật chơi chung với khu vực và thế giới. Điều này làm gia tăng tính đa dạng trong cơ cấu kinh tế và tính phức tạp trong các hoạt động tài chính, tiền tệ. Đây là con đường ngắn nhất giúp các quốc gia đang phát triển đẩy nhanh tốc độ phát triển, thu hẹp khoảng cách với các quốc gia phát triển. Lĩnh vực ngân hàng cũng khơng nằm ngồi xu hướng đó. Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra động lực thúc đẩy cơng cuộc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng sinh lời cho các ngân hàng trong nước.
Thực tế, sau khi gia nhập WTO, Việt Nam chưa tận dụng được nhiều cơ hội trong việc khai thác thị trường tài chính quốc tế, và để các ngân hàng nước ngoài gây áp lực cạnh tranh đối với các ngân hàng trong nước. Trong thời gian tới, các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa từ các ngân hàng nước ngoài, từ cách quản lý, phong cách phục vụ, các nghiệp vụ...
Mặc dù tốc độ phát triển của ngàng ngân hàng tăng nhanh trong những năm qua nhưng thị trường trong nước đang mở ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng thể hiện ở các điểm sau:
❖Nhu cầu của khách hàng về thanh toán ngày càng tăng
Với dân số khoảng 90 triệu người (đứng thứ 13 trên thế giới), hiện mới chỉ có khoảng 7 triệu tài khoản được mở trong đó có tới 6 triệu tài khoản được mở trong 2 năm qua. Ước tính khoản 50% tiết kiệm cá nhân được giữ bên ngoài hệ thống ngân hàng chính thống dưới dạng tiền mặt, vàng và các tài sản khác. Như vậy, hiện cịn niều tiền ngồi hệ thống ngân hàng, chủ nhân của những số tiền này sẽ là khách hàng tiềm năng của dịch vụ ngân hàng.
Theo thống kê của Cục Ứng dụng công nghệ thơng tin, Bộ Bưu Chính Viễn thơng, tính đến năm 2013, tổng số thuê bao di động trên toàn quốc là 136 triệu thuê bao với mật độ 113 máy/100 dân. Tốc độ phát triển công nghệ thông tin bình quân đạt 25- 30%/năm.
Giai đoạn 2008-2010 số lượng thuê bao Internet tăng liên tục. Năm 2008 số thuê bao Internet là 2,03 triệu, năm 2009 số lượng thuê bao là 2,96 triệu, năm 2010 con số này đã lên đến 3,77 triệu. Số lượng người sử dụng Internet cũng tăng rất nhanh, tính đến cuối năm 2013, đã có 31 triệu người sử dụng Internet (chiếm khoảng 34% dân số Việt Nam), đưa Việt Nam trở thành một trong 20 nước có số lượng người dùng mạng nhiều nhất thế giới. VINASA dự báo, sự tăng trưởng này sẽ vẫn tiếp tục tăng trong vòng 5 năm tới, và vào năm 2014 sẽ có khoảng 46% dân số Việt Nam sử dụng Internet.
Ở khu vực thành thị khoảng 56% dân số truy cập Internet, tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh thì tỷ lệ này cịn cao hơn. Hà Nội có tỷ lệ truy cập Internet cao nhất cả nước với hơn 64% dân số truy cập.
Mặt khác theo báo cáo của Cimigo cho thấy người dùng Internet ở Việt Nam lên mạng rất thường xuyên và dành nhiều thời gian để lướt Web. Gần 90% người sử dụng Internet truy cập mạng 1 lần/tuần và hơn 60% truy cập hàng ngày. Vào các ngày trong tuần, trung bình mỗi người truy cập 2 giờ 20 phút, trong đó nam giới truy cập nhiều hơn phái nữ khoảng 20 phút mỗi ngày.
về lứa tuổi, giới trẻ là đối tượng sử dụng Internet mạnh mẽ nhất, 95% người độ tuổi 15-24 sử dụng Internet, trong khi đó tỷ lệ ở nhóm người độ tuổi 25-34 là 67%, nhóm 35-49 là 32% và 18% với nhóm 50-64.
Với phương tiện truy cập Internet chủ yếu vẫn là máy tính để bàn chiếm 84%, người truy cập bằng laptop là 38%, truy cập bằng điện thoại di động là 27% (đặc biệt ở nhóm dưới 25 tuổi, tỷ lệ truy cập Internet bằng điện thoại là 34%)
Mạng lưới di động rộng khắp, thâm nhập vào tất cả các đối tượng khách hàng, từ những người có thu nhập cao cho đến những người nghèo và thu nhập trung bình. Thêm vào đó là kinh nghiệm sử dụng các dịch vụ tiện ích thơng qua di động. Đây sẽ là một lợi thế khi ngân hàng tiếp cận được khách hàng rộng lớn của công ty viễn thông để cung cấp các giải pháp thanh toán, hướng khách hàng từ chưa sử dụng đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
❖ Cơ sở hạ tầng viễn thông, cung cấp dịch vụ mạng Internet, dịch vụ viễn thông phát triển mạnh mẽ.
- Trong 10 năm phát triển vừa qua của hệ thống mạng viễn thông đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Một số thành tựu nổi bật về giá cước di động của Việt Nam những năm gần đây giảm đáng kể có thể nói là rẻ so với mặt bằng thế giới, hiện tại đã có 07 doanh nghiệp được phép cung cấp dịch vụ di động có hạ tầng, số lượng thuê bao
dịch vụ di động của Việt Nam lên tới con số 73,2 triệu thuê bao đang hoạt động. Cơ sở
hạ tầng các mạng viễn thông đều được đầu tư mở rộng để ngày càng nâng cao cả về số
lượng và chất lượng của dịch vụ.
- Trên lĩnh vực cung cấp mạng Internet, thị trường Internet băng rộng ADSL với nhiều nhà cung cấp cùng tham gia như VNPT, FPT, Viettel, Sai Gon Postel, EVN Telecom song có thể nói, VNPT/VDC vẫn đang giữ vai trị doanh nghiệp chủ đạo trên thị trường với 70% thị phần có trong tay. Internet từ chỗ là thứ xa xỉ phẩm, chỉ băng hẹp, giá cao, các dịch vụ hạn chế nay đã trở nên phổ biến với nhiều dịch vụ gia tăng, với khoảng 30% dân số sử dụng. Cạnh tranh cũng đã giúp giá cước dịch vụ ADSL giảm nhanh, ngày càng phù hợp với túi tiền của người dân hơn.
Thanh tốn khơng sử dụng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là với những giao dịch thương mại, các giao dịch có giá trị lớn. Vào năm 2006, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt “ Đề án thanh tốn khơng sử dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và hướng đến 2012. Đồng thời ban hành Nghị định 161/NĐ- CP quy định hạn mức thanh toán tiền mặt, phí giao dịch tiền mặt, rút tiền mặt với số lượng lớn VNĐ tại Việt Nam. Như vậy bên cạnh quy định được phép giao dịch bằng tiền mặt trong giới hạn, và ngoài giới hạn này thì sẽ phải sử dụng dịch vụ chuyển khoản , cịn có các chính sách hướng tới khơng sử dụng tiền mặt. Xét về mặt lý thuyết thì những quyết định của Chính phủ kiểm soát, không cho phép giao dịch bằng tiền mặt, tuy nhiên thực tế chưa thực sự đứng như mong muốn. Đến nay, sau 4 năm “đề án” được phê chuẩn, hình thức giao dịch bằng chuyển khoản cũng đã tăng lên, tuy nhiên vẫn còn rất nhiều giao dịch bằng tiền mặt lên tới hang tỷ đồng. Để tận dụng thuận lợi này Nhà nước nên tăng cường kiểm soát và xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm.
Bên cạnh tác động của việc chuyển đổi kinh tế từ nền kinh tế kế hoạch, sử dụng tiền mặt là chính sang nên kinh tế thị trường, việc hướng các dịch vụ tài chính vào khối ngân hàng bán lẻ còn là kết quả của dân số trẻ và tốc độ đơ thị hóa nhanh chóng. Theo số liệu thống kê hàng năm có khoảng 1 triệu người đến tuổi lao động và 61 triệu người sống ở nông thôn rời lên thành thị. Đây chính là những khách hàng sẽ sớm tiếp cận với dịch vụ ngân hàng. Trước kia việc phát triển các dịch vụ ngân hàng cịn hạn chế do dân cư ít tiếp cận với hệ thống ngân hàng. 73% dân số sống ở ở nông thôn và các miền xa không được tiếp cận với các chi nhánh ngân hàng hoặc máy ATM. Việc mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng phần nào đáp ứng nhu cầu trên và thúc đẩy sự phát triển của nghành công nghiệp này.
❖Hạ tầng thanh tốn khơng ngừng được phát triển.
Để tạo tiền để cho sợ phát triển của thương mại điện tử nói chung và NHĐT nói riêng, hạ tầng công nghệ không chỉ được các ngân hàng chú trọng mà còn được nhà nước quan tâm đầu tư. Ngày 28/2/2009, Ngân hàng Nhà nước đã tiến hành khai trương hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2, đây là một hệ thống thanh toán ngân hàng với những thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, chức năng xử lý
và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo hệ thống quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán tức thời và dung lượng ngày càng cao của đất nước. Hệ thống này giữ vai trị là hệ thống thanh tốn xương sống của quốc gia, tạo cơ hội mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, thay đổi tư duy kinh doanh ngân hàng truyền thống tạo lợi nhuận cao nhất cho mọi đối tượng khách hàng.
❖ Trình độ dân trí ngày càng được nâng cao.
Việt Nam đã và đang tiến hành phổ cập giáo dục các cấp, bên cạnh đó thì đội ngũ trí thức cũng khơng ngừng tăng lên. Theo báo cáo tại hội thảo quốc gia do Hội đồng lý luận Trung ương đã phối hợp với Thời báo Kinh tế Việt Nam tổ chức trước Đại hội Đảng lần thứ 7 “Xây dựng đội ngũ trí thức Việt Nam” hiện tỷ lệ trí thức trong khu vực sự nghiệp đạt 71%, khối hành chính gần 12% và khu vực kinh doanh là 7%. Yêu cầu trình độ đối với người sử dụng là điều kiện đủ để sử dụng dịch vụ. Với trình độ nhân viên trong các doanh nghiệp khá cao như trong việc sử dụng dịch vụ hiện đại như NHĐT cũng khơng cịn là trở ngại.
3.2.2. Thách thức
Bên cạnh nhiều cơ hội mở ra cho các NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ NHĐT thì cũng khơng ít thách thức mà ngân hàng phải đối mặt. Quan trọng là các NHTM xác định được thách thức để rồi từ đó vượt qua những thách thức nhằm hướng tới thành công. Những thách thức được thể hiện ở các mặt sau:
❖ Môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Đầu tiên phải nói đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng trong nước đã thực sự tăng lên, các ngân hàng mọc lên ngày càng nhiều. Tính đến năm 2013, cả nước có 4 NHTM Nhà nước với 1.405 chi nhánh, 39 ngân hàng thương mại cổ phần cới 1.830 sở giao dịch, chi nhánh văn phòng giao dịch, 14 năm ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 42 chi nhánh ngân hàng thương mại vốn nước ngoài và 6 ngân hàng thương mại liên doanh.
Một cuộc thăm dò khách hàng về sự lựa chọn ngân hàng để giao dịch giữa ngân hàng nước ngồi và ngân hàng nhà nước thì phần lớn khách hàng lựa chọn dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài như vay vốn, gửi tiền đặc biệt là ngoại tệ. Lý do quan trọng mà khách hàng quan tâm là lãi xuất và chất lượng dịch vụ. Chúng ta có thể đơn giản hoa thủ tục, phong cách phục vụ chuyên nghi ệp chính là thế mạnh của các ngân hàng
nước ngồi. Do đó các ngân hàng nội địa sẽ khó khăn hơn trong việc cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi.
❖ Tội phạm cơng nghệ cao ngày càng gia tăng.
Khi công nghệ thông tin phát triển, chúng ta đứng trước những thách thức trong không gian ảo. Đó là vấn nạn tin tặc. Việc đấu tranh với tội phạm trong khơng gian thực đã rất khó khăn, đối với khơng gian ảo cịn tồn tại nhiều vướng mắc và rủi ro hơn nhiều. Trong năm 2009, Việt Nam đã có hơn 1000 website bị hacker tấn công, tăng hơn gấp đôi so với năm 2008 (461 website) và gấp 3 lần so với năm 2007 (152 website). Trong 3 tháng đầu năm 2010, đã có hơn 300 website của các cá nhân và tổ chức thuộc lĩnh vực kinh doanh trực tuyến, ngân hàng, các tổ chức cung cấp dịch vụ có tên miền “.vn” bị các hacker nước ngoài đột nhập.
Chúng ta bước sang năm thứ 10 của thế kỉ 21, công nghệ thông tin bùng nổ và vấn đề về tội phạm mạng càng trở nên phức tạp, tinh vi. Để đấu tranh với loại tội phạm này cần phải có các giải pháp về cơng nghệ cũng như con người. Các năm trước chúng ta phải đối mặt với nạn tấn cơng của các máy tính ma vào hệ thống thông tin của các cơ quan nhà nước, các doanh nghiệp. Năm nay tội phạm sẽ vân tập trung vào mảng tài chính - ngân hàng, tội phạm lừa đảo về thẻ ATM cũng gia tăng, đây sẽ là những vấn đề nóng của năm 2011. Năm nay các thiết bị di động phát triển mạnh mẽ, mạng 3G được triển khai tại Việt Nam và bắt đầu chứng kiến sự tấn công của các loại mã độc. Nên việc lấy nhiễm virus qua các thiết bị di động cũng là một vấn đề thời sự có ảnh hưởng khơng tốt đến việt phát triển Website banking.
❖ Sự suy thối kinh tế
Cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu và sau đó là sự suy thối của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng khá lớn đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Mặc dù đối với một quốc gia đang phát triển như Việt Nam, các sự kiện đó khơng ảnh hưởng một cách trực tiếp song gián tiếp nó cũng là thách thức cho sự phát triển của nền kinh tế. Các NHTM cũng cần phải đánh giá tình hình thiệt hại, dự báo những diễn biến trong tương lai để có định hướng phát triển hợp lý và kịp thời ứng phó với những biến đổi kinh tế.