CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3 Đánh giá chung về mở rộng cho vay DNNVV tại Agribank– Chi nhánh
3.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1. Về phía Nhà nước
Trong thời gian qua, Chính phủ và các bộ , ngành đã có chƣơng trình trợ giúp các DNVVN nhƣ : Trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới cơ chế bảo đảm tiền vay theo hƣớng mở rộng co vay khơng có tài sản bảo đảm, cho vay bằng tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay…Nhƣng vẫn cịn có nhiều bất cập do một số quyết định đƣa ra khơng phù hợp với tình hình thực tế của DN, thậm chí có văn bản khơng đủ cơ sở pháp lý để thực hiện.
Hiện tại, các DNNVV phát triển tràn lan, số lƣợng đăng ký thành lập nhiều nhƣng đi vào hoạt động thực tế thì khơng nhiều. Việc giám sát, quản lý của các cơ quan chức năng bị tải, khơng thể kiểm sốt đƣợc hết hoạt động của tất cả các DNNVV. Điều này tạo ra khe hở cho các DNNVV làm ăn phi pháp, lừa đảo chiếm dụng vốn của NH.
Hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng NH cũng nhƣ hoạt động của DNNVV thiếu sự đồng bộ và hƣớng dẫn cụ thể chi tiết. Về phía NH, mặc dù có nhiều quy định nới lỏng một số điều kiện trong quá trình cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho NH cấp tín dụng. Tuy nhiên vẫn có sự thiếu nhất quán với các văn bản pháp luật khác của các bộ ngành khác gây khó khăn cho NH.
2.3.3.2 Về phía NH.
Hoạt động marketing đã đƣợc NH quan tâm nhƣng chƣa đúng mức. Nhiều DN còn lúng túng trong thủ tục giao dịch với NH do thiếu thông tin về hoạt động của NH, nhất là các thơng tin mang tính thời sự ,cần cập nhật nhƣ: về cơ chế cho vay, thủ tục vay vốn , dịch vụ hối đoái , thanh toán quốc tế…
NH coi trọng tài sản bảo đảm mà xem nhẹ yếu tố dòng tiền trả nợ của KH. Nhiều KH có tình hình tài chính tốt, có khả năng trả nợ nhƣng tài sản bảo đảm có giá trị nhỏ, đáp ứng đƣợc 1 phần vẫn không đƣợc vay vốn. Đây là một điều đáng tiếc vì những KH này có thể có khả năng trả nợ và độ an tồn cao hơn những KH có đầy đủ tài sản bảo đảm mà nguồn trả nợ hay dịng tiền khơng tốt
Trình độ, năng lực của cán bộ tín dụng khi làm hồ sơ cho vay còn hạn chế. Đặc thù cho vay KH là DN là phải biết đọc báo cáo tài chính, phân tích các chỉ tiêu tài chính nên địi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực, kỹ năng khi thẩm định nhu cho vay.
2.3.3.3 Về phía KH.
Trƣớc hết là xuất phát từ chính bản thân DNNVV. Từ những đặc điểm về vốn, năng lực hoạt động, về lao động… mà tác động tới khả năng vay vốn.Với nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, sự mất cân đối trong cơ cấu vốn cũng nhƣ năng lực tài chính hạn chế thì khó có cơ sở đảm bảo vay đƣợc vốn của NH. Cơ chế hạch toán, kế toán, kiểm toán, lập báo cáo tài chính chƣa đúng chuẩn mực chế độ kế tốn, cịn thiếu minh bạch. Nhiều báo cáo tài chính đƣợc lập thiếu chính xác, thậm chí cịn sai lệch gây khó khăn cho cán bộ tín dụng khi tiến hành thẩm định. Đây chính là vấn đề đạo đức của DN. Sự thiếu hợp tác với NH là rào cản cho việc mở rộng vay vốn đối với các DN này.
Quá trình lập phƣơng án vay vốn cịn sơ sài, thiếu căn cứ, tính khả thi và hiệu quả thấp nên khơng thuyết phục đƣợc NH cho vay vốn. Cán bộ tín dụng
đơi khi mất thời gian và công sức để tƣ vấn cho DN làm lại phƣơng án vay vốn cũng nhƣ hƣớng dẫn DN tiến hành thực hiện các yêu cầu của NH.
Một vấn đề gây khó khăn khơng chỉ NH mà cịn cả DNNVV, đó là tài sản bảo đảm cùng với thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản bảo đảm. Giá trị tài sản bảo đảm thấp, tính thanh khoản khơng cao, khơng đảm bảo điều kiện pháp lý. Khi làm thủ tục về đăng ký quyền sở hữu hoặc chuyển nhƣợng quyền sở hữu, DNNVV thƣờng gặp khó khăn ở khâu thủ tục rƣờm rà, nhất là đối với bất động sản.
Uy tín cịn hạn chế, chƣa có vị thế trên thị trƣờng, làm ăn nhỏ lẻ, manh mún, nhiều DN ma là một trong những nguyên nhân ảnh hƣởng đến quyết định tài trợ của NH. Đội ngũ nhà quản lý thiếu chuyên môn cũng nhƣ kinh nghiệm quản lý, thiếu kiến thức và khả năng nhạy bén với thị trƣờng luôn là yếu điểm mà DNNVV cần khắc phục
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nội dung Chƣơng 3 của đề tài, tác giả đã tập trung nghiên cứu và làm rõ một số vấn đề sau:
Thứ nhất, tình hình phát triển của DNNVV về số lƣợng cũng nhƣ những
khó khăn của DNNVV, đặc biệt những khó khăn về vốn và khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng.
Thứ hai, tìm hiểu và phân tích thực trạng cho vay đối với DNNVV tại
Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Thứ ba, Tìm hiểu những hạn chế và nguyên nhân hạn chế mở rộng cho
vay DNNVV để làm cơ sở cho việc đƣa ra các giải pháp khắc phục trong chƣơng 4.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH LÁNG HẠ.