1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
1.3.2. Nhân tố chủ quan
1.3.2.1. Chính sách lãi suất và phí
Mỗi một ngân hàng đều có một mức lãi suất và phí khác nhau phân theo từng kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khách hàng. Theo website phantichtaichinh.com “Lãi suất và phí có thể được cố định trong một thời hạn tín dụng nhưng cũng có thể được thả nổi theo sự biến đổi của lãi suất hoặc tham khảo hoặc chỉ số làm cơ sở điều chỉnh lãi suất hoặc cũng có thể là sự kết hợp cố định có điều chỉnh sau một khoảng thời gian nhất định. Chính sách lãi suất và phí là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định hướng cho vay DNNVV của NHTM, với mục đích đảm bảo lợi nhuận, cắt giảm chi phí, tăng trưởng dư nợ,...NHTM cân nhắc đưa ra các mức lãi suất và phí ưu đãi, bên cạnh đó cịn nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, thu hút các DNNVV vay vốn”
1.3.2.2. Quy trình và phương pháp thẩm định
Quy trình thẩm định có ảnh hưởng lớn tới việc thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng dành cho DNNVV. Quy trình thẩm định phù hợp, khách quan, khoa học là cơ sở đảm bảo cơng tác thẩm định và đánh giá DNNVV có chất lượng. Ngược lại, sẽ có thể dẫn đến những quyết định đầu tư khơng chính xác.
Bên cạnh đó, với các thơng tin thu được, việc lựa chọn phương pháp thẩm định cũng rất quan trọng. Tùy vào nội dung đặc điểm, ngành nghề, doanh thu...của DNNVV mà lựa chọn những phương án thẩm định khác nhau. Các chỉ tiêu đánh giá cùng với cách thức xử lý thông tin khoa học, tiên tiến, phù hợp với từng dự án cụ thể giúp cho cán bộ thẩm định phân tích, đánh giá hiệu quả tài chính dự án và khả năng trả nợ của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, dự báo các khả năng có thể xảy ra trong tương lai để phòng tránh các rủi ro tiềm ẩn của dự án.
Quy trình và phương pháp thẩm định phải mang nội dung đầy đủ, đề cập đến tất cả các vấn đề tài chính có liên quan đứng trên góc độ ngân hàng. Với những phương pháp thẩm định tài chính trong giai đoạn hiện nay sẽ giúp cho quá trình thẩm định được thuận lợi, chính xác và tồn diện hơn. Bên cạnh đó cũng giảm thiểu tối đa rủi ro cho NHTM trong việc cấp tín dụng cho DNNVV
1.3.2.3. Năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng
Trong quản trị NHTM, quản trị rủi ro là một nội dung quan trọng mà các cấp lãnh đạo, quản lí, điều hành phải đặc biệt quan tâm. Vì vậy, những nhà quản trị NHTM cần đươcc trang bị các kiến thức về quản trị rủi ro, cung cấp những thơng tin kinh tế cập nhật, có đội ngũ tham mưu chuyên nghiệp và bộ máy kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ hiệu quả là điều kiện cần thiết để phòng ngừa
hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Theo đó, nhiều ý kiến khẳng định:”Quản trị rủi ro là nghiệp vụ chủ đạo và và thuớc đo năng lực sống hay chết của một NHTM”
1.3.2.4. Trình độ đạo đức của cán bộ ngân hàng
Hiện nay chua có một văn bản pháp quy nào quy định các chuẩn mực về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, tuy nhiên bản thân mỗi ngân hàn g nói riêng và tồn hệ thống ngân hàng nói chung đều đã xây dựng đuợc những chuẩn mực cơ bản. Nhìn chung, xã hội đánh giá đạo đức của cán bộ ngân hàng dựa trên những tiêu chuẩn “khách quan và trung thực, bảo mật và thận trọng, năng lực chuyên môn và tuân thủ chuẩn mực chun mơn”. Việc cán bộ tín dụng hành xử trái với đạo đức nghề nghiệp sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. DNNVV là đối tuợng khách hàng thuờng không đáp ứng đuợc yêu cầu về tính minh bạch của vấn đề tài chính và tài sản đảm bảo, do đó cần thẩm định kĩ luỡng truớc khi quyết định cho vay. Vì vậy một số DN đã tìm cách cung cấp những quyền lợi cá nhân cho cán bộ tín dụng, nhằm thuyết phục cán bộ làm sai quy định, tạo điều kiện cho DN vay vốn ngân hàng. Nếu cán bộ tín dụng là nguời hành nghề không tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp sẽ gây ra nhiều rủi ro cho khoản vay, giảm hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV, gây thiệt hại tới toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Theo quan điểm của tác giả “khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hàng, chúng ta thuờng đề cập đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng mà ít nói đến rủi ro đạo đức của nguời quản lý. Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ phịng ngừa đuợc sự phát sinh của loại rủi ro đạo đức nghề nghiệp. Nhung trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hay một nhóm tập thể cán bộ quản
lý đã vơ tình hoặc cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này PT. Chẳng hạn khi nhà quản lý hay bộ phận nhóm cán bộ quản lý đã có quan hệ lợi ích với KH, mặc dù điều kiện KH vay vốn có thể chưa hội tụ đủ, thậm chí khơng đủ điều kiện và đã được cán bộ tín dụng, thẩm định ghi rõ nguyên nhân trong báo cáo thẩm định là không duyệt cho vay. Thông thường thì những khoản vay đó sẽ khơng được phê duyệt, nhưng vì một lý do tế nhị nào đó, nhà quản lý hay nhóm cán bộ quản lý đã bằng cách này hay cách khác, hướng dẫn KH hợp thức hoá hồ sơ, thậm chí cịn u cầu cán bộ tín dụng, thẩm định phải thực hiện theo ý kiến chỉ đạo”
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đã và đang có những bước phát triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đóng vai trị quan trọng trong thực hiện các mục tiêu kinh tế- xã hội, đã thu hút được sự chú ý của xã hội. Và một trong những điều kiện để doanh nghiệp nhỏ và vừa có vốn phát triển, đó là vay vốn ngân hàng. Đây là mối quan hệ cùng có lợi, cần khuyến khích.
Bên cạnh đó, có thể nói, hoạt động cho vay DNNVV ngày càng khẳng định được vai trị của mình trong nền kinh tế, nó khơng chỉ ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của bản thân NHTM mà cịn có ảnh hưởng tới kinh tế mỗi đất nước. Ngay trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, DNNVV vẫn là đối tượng doanh nghiệp được quan tâm, nhận được nhiều sự hỗ trợ giúp đỡ từ các ngân hàng. Và trong bất kỳ hoàn cảnh nào, khi cho vay với các DNNVV, chất lượng cho vay luôn là vấn đề được các ngân hàng nói chung và VietinBank Hà Nam nói riêng quan tâm hàng đầu.
Trong Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận, những nội dung cơ bản về hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM. Tác giả đã làm rõ các khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay đối với DNNVV của NHTM. Đồng thời, luận văn đã tổng hợp các tiêu chí, chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đối với DNNVV của NHTM. Những nội dung này là cơ sở lý luận quan trọng, tiền đề để tác giả nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV của VietinBank Hà Nam trong Chương 2.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN