2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
đoạn 2019-2020 (trừ thu khác, tuy nhiên nguồn thu này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng thu của chi nhánh).
Trong bối cảnh thị truờng diễn biến phức tạp nhung lợi nhuận VietinBank Hà Nam tăng truởng đều qua các năm đã một lần nữa cho thấy sự đúng đắn trong hoạch định kế hoạch kinh doanh bám sát tình hình thị truờng cũng nhu định huớng “Chiến luợc cạnh tranh, luôn tạo ra sự khác biệt, huớng tới thị truờng và khách hàng” của VietinBank Hà Nam . Tất cả những kết quả trên đã khẳng định tính đúng đắn trong chính sách cũng nhu hoạt động của VietinBank Hà Nam trong những năm qua và cũng thể hiện một tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian tới..
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NAM
2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank HàNam Nam
Quy trình cho vay đối với DNNVV tại VietinBank đuợc ban hành vào 13/01/2016 áp dụng trong toàn hệ thống VietinBank. Quy trình gồm 8 buớc cơ bản thống nhất và đuợc thực hiện theo trình tự sau
Quy trình cho vay đối với DNNVV tại VietinBank
2.2.1.1. Tiếp xúc khách hàng, hướng dân thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có thể do CBTD thu thập thơng tin và tìm kiếm hoặc chủ động liên hệ với VietinBank Hà Nam. CBTD tiến hành tra sốt thơng tin KH, tiếp cận KH mục tiêu: Điện thoại xác định nhu cầu và cập nhật thông tin KH, gửi thu tiếp thị, điện thoại ghi nhận nhu cầu và xác lập cuộc hẹn, gặp trực tiếp KH, phỏng vấn KH và thu thập thơng tin. Bên cạnh đó CBTD sẽ huớng dẫn DNNVV đầy đủ, chi tiết các thủ tục, điều kiện và giấy tờ cần thiết về việc cấp tín dụng.
Sau khi nắm bắt đuợc sơ bộ các yêu cầu của khách hàng, tuỳ thuộc đối tuợng khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, phuơng thức vay vốn, loại hình kinh doanh của khách hàng, CBTD sẽ cung cấp Danh mục bộ hồ sơ vay vốn theo quy định, danh mục hồ sơ cho từng loại sản phẩm dịch vụ khác và huớng dẫn khách hàng đầy đủ về nội dung và phù hợp về hình thức
2.2.1.2. Thẩm định khách hàng
Ngay sau khi nhận đầy đủ hồ sơ cấp tín dụng từ KH, CBTD VietinBank Hà Nam tiến hành Gửi hồ sơ tài sản bảo đảm cho đơn vị thẩm định giá tài sản bảo đảm để đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố. Bên cạnh đó tiến hành tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tu cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp. Nhân viên phân tích, thẩm định phuơng án vay vốn nhằm xác định khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hồn trả nợ vay. Từ đó kết luận về tính khả thi, hiệu quả tài chính của PASXKD, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay
Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng/tờ trình tái thẩm định CBTD trình cấp kiểm sốt xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng và chuyển hồ sơ lên cấp phê duyệt theo đúng phân luồng tín dụng (cấp phê duyệt là giám đốc chi nhánh, hội đồng tín dụng khu vực hoặc hội đồng tín dụng cấp cao). Trong phiên họp hội đồng, các thành viên thuộc HĐTD trao đổi bàn bạc và đi đến thống nhất có cấp tín dụng tín dụng hay khơng và điều kiện cấp tín dụng bổ sung. Tối đa 2 ngày làm việc kể từ ngày cấp thẩm quyền ra quyết định đồng ý/từ chối cấp tín dụng, CBTD sẽ thơng báo bằng văn bản kết quả tới KHDN
2.2.1.4. Hoàn tất thủ tục pháp lý chứng từ và lập bộ hợp đồng tín dụng
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền , CBTD chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho CBHTTD để hoàn tất thủ tục theo phê duyệt thực hiện theo huớng dẫn tại Quy trình phối hợp thực hiện nghiệp vụ pháp lý chứng từ tại VietinBank. CBTD có trách nhiệm liên hệ với KH để bổ sung đầy đủ hồ sơ phù hợp với phê duyệt cấp tín dụng. Từ các căn cứ đó, hồ sơ đuợc chuyển tới BPHTTD soạn thảo bộ hợp đồng bao gồm HĐTD, KUNN, ĐNGN, hồ sơ TSBĐ,...
2.2.1.5. Giải ngân
Căn cứ vào đề nghị của KH, Hợp đồng tín dụng đã ký kết và các điều kiện truớc khi giải ngân theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CBHTTD kiểm tra mức tín dụng khả dụng tại thời điểm đề nghị giải ngân và tiến hành soạn khế uớc nhận nợ để giải ngân. Sau khi soạn xong khế uớc nhận nợ và đuợc kiểm soát, CBHTTD chuyển cho KH ký, trình cho cấp kiểm sốt ký.
Truờng hợp phát hành cam kết bảo lãnh: căn cứ đề nghị phát hành cam kết bảo lãnh của KH, CBHTTD soạn và trình ký cam kết bảo lãnh, thực hiện theo
WI-01/BL “Hướng dẫn phát hành bảo lãnh trong nước”. Đối với khoản cấp tín dụng trong hạn mức đã được cấp CBHTTD lập tờ trình tín dụng trong hạn mức (mẫu QF-07/PTTD, 08/PTTD, 08/BL).
2.2.1.6. Quản lý, sử dụng mức cấp tín dụng và hồ sơ tín dụng
CBHTTD và /hoặc CBTD theo dõi điều kiện phê duyệt tín dụng đối với KH. Trường hợp KH có đề nghị thay đổi /điều chỉnh điều kiện phê duyệt, CBTD lập tờ trình theo mẫu quy định, trình ký kiểm sốt và trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Việc trình điều chỉnh /thay đổi điều kiện phê duyệt (nếu có) phải thực hiện trước lần giải ngân tiếp theo
CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh của KH, tiến hành lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay theo mẫu quy định. Việc lập tờ trình rà sốt/tái đánh giá ( nếu có) sẽ thực hiện theo quy định VietinBank trong từng thời kì
CBĐG phối hợp với CBTD tiến hành đánh giá lại hiện trạng và giá trị tài sản bảo đảm nợ vay. Việc đánh giá lại tài sản là bất động sản, động sản được thực hiện theo quy định của VietinBank ban hành trong từng thời kì.
2.2.1.7. Quản lý, giám sát và thu hồi nợ
CBTD và/hoặc CBHTTD thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của KH thơng qua màn hình T24 hoặc thơng qua bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước 5 ngày. CBHTTD có trách nhiệm soạn “Thư báo
nợ gốc và lãi vay đến hạn”. Khi KH có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia
hạn nợ vay hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ) thì KH phải gửi cho VietinBank Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo mẫu quy định của VietinBank
Khi khoản nợ vay đến hạn thanh tốn mà khách hàng khơng trả nợ đúng hạn, một phần hoặc toàn bộ khoản nợ quá hạn sẽ được chuyển nợ quá hạn tự động trên hệ thống T24 Sau khi chuyển nợ quá hạn mà KH vẫn không trả nợ, CBTD thực hiện chuyển hồ sơ sang Bộ phận xử lý nợ tại đơn vị hoặc VietinBank theo đúng quy định hiện hành
2.2.1.8. Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lưu trữ hồ sơ
Đối với các khoản cho vay, bao thanh toán, chiết khấu: CBHTTD đề nghị Teller tất toán tài khoản vào ngày đáo hạn.
Đối với khoản bảo lãnh: CBHTTD thực hiện Pay-off tài khoản ngoại bảng vào ngày hết hiệu lực của cam kết bảo lãnh Đối với các khoản cấp tín dụng đã được phê duyệt về điều kiện thanh lý nợ trước hạn, CBHTTD thực hiện theo đề nghị của KH và theo điều kiện đã phê duyệt, không phải chuyển hồ sơ cho CBTD trình duyệt từng lần trả nợ trước hạn Khi KH đề nghị giải chấp tài sản, CBHTTD tiếp nhận và kiểm tra thông tin dư nợ của KH trên T24 trước khi lập đề nghị giải chấp tài sản và trình cấp có thẩm quyền ký duyệt, chuyển CC đề xuất giải chấp tài sản cho KH