(đơn vị :tỷ đồng)
Năm 2020, tổng thu nhập và tổng chi phí đều có xu huớng tăng so với năm 2019 và năm 2018, so với năm 2019 chi phí tăng 6%, thu nhập tăng trên 13% nên chênh lệch thu - chi nội bảng năm 2020 đạt: 147 tỷ. Các nguồn thu khác của VietinBank Hà Nam tiếp tục tăng truởng đều và mạnh mẽ trong giai đoạn 2019-2020 (trừ thu khác, tuy nhiên nguồn thu này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng thu của chi nhánh).
Trong bối cảnh thị truờng diễn biến phức tạp nhung lợi nhuận VietinBank Hà Nam tăng truởng đều qua các năm đã một lần nữa cho thấy sự đúng đắn trong hoạch định kế hoạch kinh doanh bám sát tình hình thị truờng cũng nhu định huớng “Chiến luợc cạnh tranh, luôn tạo ra sự khác biệt, huớng tới thị truờng và khách hàng” của VietinBank Hà Nam . Tất cả những kết quả trên đã khẳng định tính đúng đắn trong chính sách cũng nhu hoạt động của VietinBank Hà Nam trong những năm qua và cũng thể hiện một tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian tới..
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NAM
2.2.1. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VietinBank HàNam Nam
Quy trình cho vay đối với DNNVV tại VietinBank đuợc ban hành vào 13/01/2016 áp dụng trong toàn hệ thống VietinBank. Quy trình gồm 8 buớc cơ bản thống nhất và đuợc thực hiện theo trình tự sau
Quy trình cho vay đối với DNNVV tại VietinBank
2.2.1.1. Tiếp xúc khách hàng, hướng dân thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có thể do CBTD thu thập thơng tin và tìm kiếm hoặc chủ động liên hệ với VietinBank Hà Nam. CBTD tiến hành tra sốt thơng tin KH, tiếp cận KH mục tiêu: Điện thoại xác định nhu cầu và cập nhật thông tin KH, gửi thu tiếp thị, điện thoại ghi nhận nhu cầu và xác lập cuộc hẹn, gặp trực tiếp KH, phỏng vấn KH và thu thập thơng tin. Bên cạnh đó CBTD sẽ huớng dẫn DNNVV đầy đủ, chi tiết các thủ tục, điều kiện và giấy tờ cần thiết về việc cấp tín dụng.
Sau khi nắm bắt đuợc sơ bộ các yêu cầu của khách hàng, tuỳ thuộc đối tuợng khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, phuơng thức vay vốn, loại hình kinh doanh của khách hàng, CBTD sẽ cung cấp Danh mục bộ hồ sơ vay vốn theo quy định, danh mục hồ sơ cho từng loại sản phẩm dịch vụ khác và huớng dẫn khách hàng đầy đủ về nội dung và phù hợp về hình thức
2.2.1.2. Thẩm định khách hàng
Ngay sau khi nhận đầy đủ hồ sơ cấp tín dụng từ KH, CBTD VietinBank Hà Nam tiến hành Gửi hồ sơ tài sản bảo đảm cho đơn vị thẩm định giá tài sản bảo đảm để đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố. Bên cạnh đó tiến hành tìm hiểu và phân tích về khách hàng, tu cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động trong doanh nghiệp. Nhân viên phân tích, thẩm định phuơng án vay vốn nhằm xác định khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hồn trả nợ vay. Từ đó kết luận về tính khả thi, hiệu quả tài chính của PASXKD, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra để phục vụ cho việc quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay
Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng/tờ trình tái thẩm định CBTD trình cấp kiểm sốt xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng và chuyển hồ sơ lên cấp phê duyệt theo đúng phân luồng tín dụng (cấp phê duyệt là giám đốc chi nhánh, hội đồng tín dụng khu vực hoặc hội đồng tín dụng cấp cao). Trong phiên họp hội đồng, các thành viên thuộc HĐTD trao đổi bàn bạc và đi đến thống nhất có cấp tín dụng tín dụng hay khơng và điều kiện cấp tín dụng bổ sung. Tối đa 2 ngày làm việc kể từ ngày cấp thẩm quyền ra quyết định đồng ý/từ chối cấp tín dụng, CBTD sẽ thơng báo bằng văn bản kết quả tới KHDN
2.2.1.4. Hoàn tất thủ tục pháp lý chứng từ và lập bộ hợp đồng tín dụng
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cấp tín dụng của cấp có thẩm quyền , CBTD chuyển giao tồn bộ hồ sơ cho CBHTTD để hoàn tất thủ tục theo phê duyệt thực hiện theo huớng dẫn tại Quy trình phối hợp thực hiện nghiệp vụ pháp lý chứng từ tại VietinBank. CBTD có trách nhiệm liên hệ với KH để bổ sung đầy đủ hồ sơ phù hợp với phê duyệt cấp tín dụng. Từ các căn cứ đó, hồ sơ đuợc chuyển tới BPHTTD soạn thảo bộ hợp đồng bao gồm HĐTD, KUNN, ĐNGN, hồ sơ TSBĐ,...
2.2.1.5. Giải ngân
Căn cứ vào đề nghị của KH, Hợp đồng tín dụng đã ký kết và các điều kiện truớc khi giải ngân theo phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CBHTTD kiểm tra mức tín dụng khả dụng tại thời điểm đề nghị giải ngân và tiến hành soạn khế uớc nhận nợ để giải ngân. Sau khi soạn xong khế uớc nhận nợ và đuợc kiểm sốt, CBHTTD chuyển cho KH ký, trình cho cấp kiểm soát ký.
Truờng hợp phát hành cam kết bảo lãnh: căn cứ đề nghị phát hành cam kết bảo lãnh của KH, CBHTTD soạn và trình ký cam kết bảo lãnh, thực hiện theo
WI-01/BL “Hướng dẫn phát hành bảo lãnh trong nước”. Đối với khoản cấp tín dụng trong hạn mức đã được cấp CBHTTD lập tờ trình tín dụng trong hạn mức (mẫu QF-07/PTTD, 08/PTTD, 08/BL).
2.2.1.6. Quản lý, sử dụng mức cấp tín dụng và hồ sơ tín dụng
CBHTTD và /hoặc CBTD theo dõi điều kiện phê duyệt tín dụng đối với KH. Trường hợp KH có đề nghị thay đổi /điều chỉnh điều kiện phê duyệt, CBTD lập tờ trình theo mẫu quy định, trình ký kiểm sốt và trình cấp thẩm quyền phê duyệt. Việc trình điều chỉnh /thay đổi điều kiện phê duyệt (nếu có) phải thực hiện trước lần giải ngân tiếp theo
CBTD kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh của KH, tiến hành lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay theo mẫu quy định. Việc lập tờ trình rà sốt/tái đánh giá ( nếu có) sẽ thực hiện theo quy định VietinBank trong từng thời kì
CBĐG phối hợp với CBTD tiến hành đánh giá lại hiện trạng và giá trị tài sản bảo đảm nợ vay. Việc đánh giá lại tài sản là bất động sản, động sản được thực hiện theo quy định của VietinBank ban hành trong từng thời kì.
2.2.1.7. Quản lý, giám sát và thu hồi nợ
CBTD và/hoặc CBHTTD thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của KH thơng qua màn hình T24 hoặc thơng qua bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh trước 5 ngày. CBHTTD có trách nhiệm soạn “Thư báo
nợ gốc và lãi vay đến hạn”. Khi KH có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia
hạn nợ vay hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ) thì KH phải gửi cho VietinBank Giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo mẫu quy định của VietinBank
Khi khoản nợ vay đến hạn thanh tốn mà khách hàng khơng trả nợ đúng hạn, một phần hoặc toàn bộ khoản nợ quá hạn sẽ được chuyển nợ quá hạn tự động trên hệ thống T24 Sau khi chuyển nợ quá hạn mà KH vẫn không trả nợ, CBTD thực hiện chuyển hồ sơ sang Bộ phận xử lý nợ tại đơn vị hoặc VietinBank theo đúng quy định hiện hành
2.2.1.8. Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lưu trữ hồ sơ
Đối với các khoản cho vay, bao thanh toán, chiết khấu: CBHTTD đề nghị Teller tất toán tài khoản vào ngày đáo hạn.
Đối với khoản bảo lãnh: CBHTTD thực hiện Pay-off tài khoản ngoại bảng vào ngày hết hiệu lực của cam kết bảo lãnh Đối với các khoản cấp tín dụng đã được phê duyệt về điều kiện thanh lý nợ trước hạn, CBHTTD thực hiện theo đề nghị của KH và theo điều kiện đã phê duyệt, khơng phải chuyển hồ sơ cho CBTD trình duyệt từng lần trả nợ trước hạn Khi KH đề nghị giải chấp tài sản, CBHTTD tiếp nhận và kiểm tra thông tin dư nợ của KH trên T24 trước khi lập đề nghị giải chấp tài sản và trình cấp có thẩm quyền ký duyệt, chuyển CC đề xuất giải chấp tài sản cho KH
2.2.2. Các sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tạiVietinBank Hà Nam VietinBank Hà Nam
2.2.2.1. Cho vay ngắn hạn
a. Cho vay vốn lưu động
Một trong những SPTD mũi nhọn của VietinBank Hà Nam cung cấp cho DNNVV chính là cho vay vốn lưu động. Ưu điểm của gói vay này là KHDN được đáp ứng vốn kịp thời để thực hiện kế hoạch SXKD; được tư vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi giao dịch vay vốn lưu động tại VietinBank với
thời hạn tối đa 12 tháng. KH có thể lựa chọn phương thức cho vay linh hoạt là vay theo hạn mức, hạn mức tuần hoàn, từng lần. Số tiền cho vay sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của Khách hàng, tài sản bảo đảm
b. Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi là SPTD linh hoạt của VietinBank Hà Nam dành cho DNNVV có nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời mà không cần làm thủ tục nhận nợ với VietinBank. Bên cạnh đó KHDN cịn được hưởng thời hạn thấu chi tối đa lên đến 12 tháng. Chỉ cần có TKTT tại VietinBank Hà Nam, sau q trình thẩm định và phê duyệt, KH có thể rút tối đa một số tiền nhất định trên TKTT mà không cần ký kết hồ sơ từng lần giải ngân. VietinBank Hà Nam sử dụng chứng từ thanh toán hoặc sao kê giao dịch làm căn cứ nhận nợ.
c. Cho vay thanh toán UPAS LC
Đối với các DNNVV trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa, VietinBank nói chung và VietinBank Hà Nam nói riêng rất quan tâm đến mảng tín dụng hỗ trợ hoạt động TTTM. Đối với các KH có nhu cầu vay thanh tốn UPAS LC sẽ được cấp tín dụng với lãi suất ngoại tệ cạnh tranh trên cơ sở nguồn vốn huy động ưu đãi mà ngân hàng nước ngoài dành cho VietinBank;
Bên cạnh đó, DNNVV sẽ được giảm áp lực về ngoại tệ khi Doanh nghiệp khơng có nguồn thu ngoại tệ và được mua hàng hóa theo phương thức thanh toán trả chậm nhưng thỏa mãn được yêu cầu thanh toán trả ngay của nhà xuất khẩu. Gói sản phẩm hỗ trợ DNNVV nâng cao tính thanh khoản, cải thiện dịng tiền do khơng chịu áp lực thanh toán từ nhà xuất khẩu, lãi suất cho vay được cố định trong suốt thời hạn vay vốn;
2.2.1.2. Cho vay trung và dài hạn
a. Cho vay hợp vốn
Với mục đích hỗ trợ tối đa các nhu cầu vốn của DNNVV, VietinBank Hà Nam nâng cao khả năng cạnh tranh của mình bằng phuơng pháp triển khai sản phẩm cho vay hợp vốn. Đối với những KHDN có nhu cầu vay vốn lớn, VietinBank Hà Nam có thể phối hợp với các NHTM khác để hỗ trợ nhu cầu cho KHvới mức phí và lãi suất theo thỏa thuận và thống nhất của các bên đồng tài
trợ. Đa số các KHDN lớn mới có nhu cầu vay hợp vốn để thực hiện dự án đầu tu, chính vì vậy tại VietinBank Hà Nam khơng có DNNVV sử dụng sản phẩm này.
b. Cho vay đầu tư dự án
VietinBank Hà Nam luôn chú trọng phát triển tệp DNNVV tại địa bàn và hỗ trợ tối đa các nhu cầu vốn để đầu tu dự án, đặc biệt các dự án với mục tiêu phát triển tỉnh Hà Nam. Đối với các KHDN có nhu cầu vay vốn đầu tu dự án sẽ đuợc huởng lãi suất cho vay cạnh tranh, thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dự án kinh doanh và các uu đãi khi đáp ứng các tiêu chí trở thành khách hàng chiến luợc của VietinBank. Thời hạn khoản vay từ 12 đến 60 tháng đối với khoản vay trung hạn và trên 60 tháng đối với khoản vay dài hạn với phuơng thức cấp tín dụng đa dạng, hình thức trả nợ linh hoạt.
c. Cho vay vốn kinh doanh
Cho vay vốn kinh doanh là SPTD truyền thống của VietinBank Hà Nam nhằm hỗ trợ vốn tối đa các DNNVV. Các KH sẽ đuợc đáp ứng nguồn vốn ổn
định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, kịp thời nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị truờng trong khoảng thời gian đến 36 tháng và đuợc trả nợ gốc tại bất cứ thời điểm nào trong kỳ hạn trả gốc nếu chủ động đuợc nguồn trả nợ mà có
thể khơng mất phí trả nợ trước hạn, giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay và áp lực trả nợ gốc. VietinBank Hà Nam ưu tiên nhận Tài sản có tính thanh khoản cao, Nhà ở và QSD đất ở tại vị trí thuận lợi, dễ chuyển nhượng.
2.2.1.3. Cho vay chuyên biệt
a. Cho vay đại lý kinh doanh oto
Theo định hướng của Ban lãnh đạo VietinBank, địa bàn tỉnh Hà Nam có tiềm năng rất lớn về lĩnh vực kinh doanh và tiêu thụ oto, chính vì vậy VietinBank Hà Nam tích cực triển khai sản phẩm cho vay chuyên biệt dành cho các đại lý kinh doanh oto. KHDN sẽ được đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh ô tô với thủ tục đơn giản, thuận tiện. Với lãi suất cho vay cạnh tranh trên thị trường. Han mức cho vay: 100% giá trị phương án kinh doanh.Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm là hàng hóa xe hoặc xe ơ tơ lên tới 85%.
b. Cho vay kết hợp bảo hiểm
Theo xu hướng phát triển của các NHTM kết hợp với các công ty Bảo hiểm, VietinBank ra mắt sản phẩm cho vay DNNVV kết hợp bảo hiểm, tăng tiện ích về bảo hiểm khi vay vốn tại VietinBank, giảm thiểu rủi ro đối với Doanh
nghiệp và chủ Doanh nghiệp. Lãi suất cho vay ưu đãi từng thời kỳ và được giảm thêm tối đa 0,05%/năm theo điều kiện quy định của VietinBank Phí bảo hiểm được ưu đãi đến 25% đối với sản phẩm bảo hiểm VIB (Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm người vay vốn, Bảo hiểm vật chất xe ơtơ)
2.2.1.4. Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP- JICAIII
Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) là cơ quan duy nhất thực hiện viện trợ ODA của Chính phủ Nhật Bản thơng qua 3 hình thức hợp tác: Hợp tác
kỹ thuật, Hợp tác vốn vay và Viện trợ khơng hồn lại. Cơ quan này có mục tiêu góp phần phát triển kinh tế xã hội ở các nuớc đang phát triển, tăng cuờng hợp tác quốc tế của Nhật Bản. Để đạt mục tiêu này, JICA thực hiện thông qua việc chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm của Nhật Bản với các nuớc đang phát triển trong đó có Việt Nam.
Với sản phẩm này, DNNVV sẽ đuợc vay vốn trung, dài hạn với lãi suất uu đãi để thực hiện các dự án, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. CBTD tu vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi vay vốn tại VietinBank với thời gian cho vay tối đa 10 năm và số tiền cho vay tối đa: 25 tỷ đồng /1 dự án;. Với điều kiện vốn chủ sở hữu của Ihách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu tu hợp lệ của dự án.
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Hà Nam
2.2.3.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM đó là sự tăng truởng về số luợng KH. NHTM càng uy tín, nhiều SPTD đa dạng, lãi suất uu đãi, quy trình và thủ tục nhanh gọn,...sẽ thu hút DNNVV đến giao dịch và đề xuất nhu cầu cấp tín dụng.
VietinBank Hà Nam nhiều năm liền ln duy trì và phát triển tệp DNNVV bằng nhiều phuơng thức nhu road show giới thiệu sản phẩm, chuơng trình call