2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH
2.2.2. Các sản phẩm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tạ
VietinBank Hà Nam
2.2.2.1. Cho vay ngắn hạn
a. Cho vay vốn lưu động
Một trong những SPTD mũi nhọn của VietinBank Hà Nam cung cấp cho DNNVV chính là cho vay vốn lưu động. Ưu điểm của gói vay này là KHDN được đáp ứng vốn kịp thời để thực hiện kế hoạch SXKD; được tư vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi giao dịch vay vốn lưu động tại VietinBank với
thời hạn tối đa 12 tháng. KH có thể lựa chọn phương thức cho vay linh hoạt là vay theo hạn mức, hạn mức tuần hoàn, từng lần. Số tiền cho vay sẽ phụ thuộc vào nhu cầu của Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của Khách hàng, tài sản bảo đảm
b. Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi là SPTD linh hoạt của VietinBank Hà Nam dành cho DNNVV có nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời mà khơng cần làm thủ tục nhận nợ với VietinBank. Bên cạnh đó KHDN cịn được hưởng thời hạn thấu chi tối đa lên đến 12 tháng. Chỉ cần có TKTT tại VietinBank Hà Nam, sau q trình thẩm định và phê duyệt, KH có thể rút tối đa một số tiền nhất định trên TKTT mà không cần ký kết hồ sơ từng lần giải ngân. VietinBank Hà Nam sử dụng chứng từ thanh toán hoặc sao kê giao dịch làm căn cứ nhận nợ.
c. Cho vay thanh toán UPAS LC
Đối với các DNNVV trong lĩnh vực xuất nhập khẩu hàng hóa, VietinBank nói chung và VietinBank Hà Nam nói riêng rất quan tâm đến mảng tín dụng hỗ trợ hoạt động TTTM. Đối với các KH có nhu cầu vay thanh tốn UPAS LC sẽ được cấp tín dụng với lãi suất ngoại tệ cạnh tranh trên cơ sở nguồn vốn huy động ưu đãi mà ngân hàng nước ngồi dành cho VietinBank;
Bên cạnh đó, DNNVV sẽ được giảm áp lực về ngoại tệ khi Doanh nghiệp khơng có nguồn thu ngoại tệ và được mua hàng hóa theo phương thức thanh toán trả chậm nhưng thỏa mãn được yêu cầu thanh tốn trả ngay của nhà xuất khẩu. Gói sản phẩm hỗ trợ DNNVV nâng cao tính thanh khoản, cải thiện dịng tiền do khơng chịu áp lực thanh toán từ nhà xuất khẩu, lãi suất cho vay được cố định trong suốt thời hạn vay vốn;
2.2.1.2. Cho vay trung và dài hạn
a. Cho vay hợp vốn
Với mục đích hỗ trợ tối đa các nhu cầu vốn của DNNVV, VietinBank Hà Nam nâng cao khả năng cạnh tranh của mình bằng phuơng pháp triển khai sản phẩm cho vay hợp vốn. Đối với những KHDN có nhu cầu vay vốn lớn, VietinBank Hà Nam có thể phối hợp với các NHTM khác để hỗ trợ nhu cầu cho KHvới mức phí và lãi suất theo thỏa thuận và thống nhất của các bên đồng tài
trợ. Đa số các KHDN lớn mới có nhu cầu vay hợp vốn để thực hiện dự án đầu tu, chính vì vậy tại VietinBank Hà Nam khơng có DNNVV sử dụng sản phẩm này.
b. Cho vay đầu tư dự án
VietinBank Hà Nam luôn chú trọng phát triển tệp DNNVV tại địa bàn và hỗ trợ tối đa các nhu cầu vốn để đầu tu dự án, đặc biệt các dự án với mục tiêu phát triển tỉnh Hà Nam. Đối với các KHDN có nhu cầu vay vốn đầu tu dự án sẽ đuợc huởng lãi suất cho vay cạnh tranh, thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dự án kinh doanh và các uu đãi khi đáp ứng các tiêu chí trở thành khách hàng chiến luợc của VietinBank. Thời hạn khoản vay từ 12 đến 60 tháng đối với khoản vay trung hạn và trên 60 tháng đối với khoản vay dài hạn với phuơng thức cấp tín dụng đa dạng, hình thức trả nợ linh hoạt.
c. Cho vay vốn kinh doanh
Cho vay vốn kinh doanh là SPTD truyền thống của VietinBank Hà Nam nhằm hỗ trợ vốn tối đa các DNNVV. Các KH sẽ đuợc đáp ứng nguồn vốn ổn
định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, kịp thời nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị truờng trong khoảng thời gian đến 36 tháng và đuợc trả nợ gốc tại bất cứ thời điểm nào trong kỳ hạn trả gốc nếu chủ động đuợc nguồn trả nợ mà có
thể khơng mất phí trả nợ trước hạn, giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay và áp lực trả nợ gốc. VietinBank Hà Nam ưu tiên nhận Tài sản có tính thanh khoản cao, Nhà ở và QSD đất ở tại vị trí thuận lợi, dễ chuyển nhượng.
2.2.1.3. Cho vay chuyên biệt
a. Cho vay đại lý kinh doanh oto
Theo định hướng của Ban lãnh đạo VietinBank, địa bàn tỉnh Hà Nam có tiềm năng rất lớn về lĩnh vực kinh doanh và tiêu thụ oto, chính vì vậy VietinBank Hà Nam tích cực triển khai sản phẩm cho vay chuyên biệt dành cho các đại lý kinh doanh oto. KHDN sẽ được đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh ô tô với thủ tục đơn giản, thuận tiện. Với lãi suất cho vay cạnh tranh trên thị trường. Han mức cho vay: 100% giá trị phương án kinh doanh.Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm là hàng hóa xe hoặc xe ơ tơ lên tới 85%.
b. Cho vay kết hợp bảo hiểm
Theo xu hướng phát triển của các NHTM kết hợp với các công ty Bảo hiểm, VietinBank ra mắt sản phẩm cho vay DNNVV kết hợp bảo hiểm, tăng tiện ích về bảo hiểm khi vay vốn tại VietinBank, giảm thiểu rủi ro đối với Doanh
nghiệp và chủ Doanh nghiệp. Lãi suất cho vay ưu đãi từng thời kỳ và được giảm thêm tối đa 0,05%/năm theo điều kiện quy định của VietinBank Phí bảo hiểm được ưu đãi đến 25% đối với sản phẩm bảo hiểm VIB (Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm người vay vốn, Bảo hiểm vật chất xe ơtơ)
2.2.1.4. Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP- JICAIII
Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) là cơ quan duy nhất thực hiện viện trợ ODA của Chính phủ Nhật Bản thơng qua 3 hình thức hợp tác: Hợp tác
kỹ thuật, Hợp tác vốn vay và Viện trợ khơng hồn lại. Cơ quan này có mục tiêu góp phần phát triển kinh tế xã hội ở các nuớc đang phát triển, tăng cuờng hợp tác quốc tế của Nhật Bản. Để đạt mục tiêu này, JICA thực hiện thông qua việc chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm của Nhật Bản với các nuớc đang phát triển trong đó có Việt Nam.
Với sản phẩm này, DNNVV sẽ đuợc vay vốn trung, dài hạn với lãi suất uu đãi để thực hiện các dự án, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. CBTD tu vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi vay vốn tại VietinBank với thời gian cho vay tối đa 10 năm và số tiền cho vay tối đa: 25 tỷ đồng /1 dự án;. Với điều kiện vốn chủ sở hữu của Ihách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu tu hợp lệ của dự án.
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VietinBank Hà Nam
2.2.3.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM đó là sự tăng truởng về số luợng KH. NHTM càng uy tín, nhiều SPTD đa dạng, lãi suất uu đãi, quy trình và thủ tục nhanh gọn,...sẽ thu hút DNNVV đến giao dịch và đề xuất nhu cầu cấp tín dụng.
VietinBank Hà Nam nhiều năm liền ln duy trì và phát triển tệp DNNVV bằng nhiều phuơng thức nhu road show giới thiệu sản phẩm, chuơng trình call center chăm sóc KHDN, uu đãi lãi suất cho vay đối với KH cũ,...Trong giai đoạn 2018-2020, DNNVV vay vốn của VietinBank Hà Nam có xu huớng tăng truởng, năm 2018, có 863 KH tham gia các sản phẩm tín dụng tại CN, chiếm 51% tổng
2018 2019 2020 2019 so với 2018 2020 so với 2019
Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ 3,881 4,249 4,436 368 9% 187 4%
Tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV theo kế hoạch
755 890 1,008 135 18% 118 12%
Tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV thực hiện
776 903 957 127 16% 54 6%
số KH giao dịch tại VietinBank Hà Nam. Theo thống kê trung bình 1 KH sử dụng 1,2 sản phẩm tín dụng và 2,2 sản phẩm ngân hàng do VietinBank cung cấp.
Biểu đồ 2.2. Số lượng KH và DNNVV vay vốn tại VietinBank Hà Nam 2018-2020
Đơn vị tính: KH
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD VietinBank Hà Nam 2018-2020)
Giai đoạn 2018-2020, số lượng DNNVV tại VietinBank Hà Nam có xu hướng tăng , trung bình tăng 16%/năm, năm 2019, số lượng KH tăng 27% tương đương 760 KH mới, đây là điểm sáng trong công tác phát triển KH của VietinBank Hà Nam, đến năm 2020, lượng DNNVV giao dịch tại CN vẫn tăng nhưng tốc độ chậm hơn 6%, tương đương 188 KH so với cùng kỳ năm 2019. Điều này là do ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid 19, khiến nhiều DNNVV giải thể, tạm ngừng hoạt động, lượng DNNVV mới thành lập hạn chế.
Năm 2019, số lượng DNNVV được cấp tín dụng tại VietinBank Hà Nam là 1.986 KH, tăng 274 KH so với cùng kỳ năm 2018, tương đương tăng 16%. Đến năm 2020, số lượng DNNVV vay vốn giảm 4% tương đương 79 KH, do ảnh hưởng bất ổn của nền kinh tế, dịch bệnh Covid 19 vẫn tiếp diễn, ảnh hưởng nhiều tới hoạt động SXKD của DN, đặc biệt các DN trong lĩnh vực vận tải, hàng không, du lịch,... bên cạnh đó nhiều DNNVV tất toán trước hạn khoản vay, giảm thiểu nhu cầu tín dụng,... Nhìn chung, kết quả này phản ánh Chi nhánh đã thực hiện tốt mở rộng cho vay đối với DNNVV về số lượng khách hàng vay vốn.
2.2.3.2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Với mục tiêu chiến lược của VietinBank Hà Nam là trở thành một NHTM hiện đại với hoạt động cho vay DNNVV được mở rộng. Cùng với đà tăng trưởng kinh tế địa bàn tỉnh Hà Nam và sự phát triển, mở rộng hoạt động của các DNNVV mới, tình hình cho vay đối với DNNVV vì thế đang theo chiều hướng tăng trưởng rõ rệt, số liệu được thể hiện qua bảng doanh số cho vay đối với DNNVV dưới đây.
Bảng 2.4. Doanh số cho vay đối với DNNVV của Vietinbank Hà Nam
Tỷ trọng cho vay đối với
DNNVV/ Tổng dư nợ 20% 21% 22%
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh VietinBank Hà Nam 2018, 2019)
Doanh số cho vay đối với DNNVV của Chi nhánh năm 2019 là 903 tỷ đồng tăng 127 tỷ đồng so với năm 2018 (tương đương với tăng 16% ). Đến năm 2020, doanh số cho vay đối với DNNVV tiếp tục được nâng cao lên 957 tỷ đồng, tăng 54 tỷ đồng so với năm 2019 (tương đương với 6%). Theo kế hoạch đặt ra, năm 2020, VietinBank Hà Nam chỉ hoàn thành 95%, tương đương 957 tỷ dư nợ cho vay đối với DNNVV, năm 2018 và 2019, chỉ tiêu này luôn vượt kế hoạch trung bình 2%/ năm.
Giai đoạn 2018-2020, tổng dư tín dụng cho vay đối với DNNVV tại VietinBank Hà Nam có xu hướng tăng trưởng tốt, trung bình 9%/ năm, năm 2020 tốc độ tăng trưởng giảm, chỉ bằng 50% so với cùng kỳ năm trước, bên cạnh đó tỷ lệ hồn thành kế hoạch dư nợ cho vay đối với DNNVV chỉ đạt 95% do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19 khiến nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động, nhiều DN đặc biệt DNNVV ngừng trệ hoạt động SXKD, thu hẹp quy mô vốn, hạn chế đầu tư và giải thể, chính vì vậy nhu cầu vay vốn tín dụng giảm mạnh.
Biểu đồ 2.3. Kế hoạch và thực hiện cho vay đối với DNNVV tại VietinBank Hà Nam giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
■Tổng dư nợ cho vay đối với KHDNNVV theo kế hoạch
■Tổng dư nợ cho vay đối với KHDNNVV thực hiện
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD VietinBank Hà Nam 2018-2020)
Về tỷ trọng cho vay đối với DNNVV trong tổng nợ của VietinBank Hà Nam luôn đạt mức ổn định tương đương 20%-22% trong năm 2018-2020. Điều này cho thấy VietinBank Hà Nam đã thực hiện đúng theo định hướng của Ban lãnh đạo, duy trì và phát triển cho vay đối với DNNVV , tối thiểu 15% tổng dư nợ nhằm đảo bảo sự tăng trưởng dư nợ ổn định, duy trì và phát triển tệp DNNVV, nâng cao uy tín, thương hiệu của VietinBank trong lựa chọn vay vốn của DNNVV. Sự đóng góp lớn của hoạt động cho vay đối với DNNVV vào hoạt động tín dụng Chi nhanh được thể hiện rõ qua tỷ trọng của hoạt động này trong thời gian qua.
Theo các đánh giá, do nền kinh tế xã hội đang trải qua giai đoạn biến động, các phương thức đầu tư kinh doanh đều trở nên cẩn trọng trước diễn biến phức tạp của dịch Covid 19, chính vì vậy nhóm đối tượng DNNVV luôn cần đặc biệt chú trọng, bổ sung vốn để tiếp tục hoạt động và triển khai các SPTD phù hợp, chính sách ưu đãi linh hoạt để góp phần tháo gỡ khó khăn. Như vậy, tỷ trọng tăng liên tiếp trong 3 năm như trên chứng tỏ Chi nhánh đang đi đúng với định hướng đã được đề ra.
Để thấy cụ thể hơn về tỷ trọng của loại hình cho vay đối với DNNVV trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh được thể hiện rõ hơn qua bảng sau:
Hình 2.1. Tỷ trọng sản phẩm cho vay đối với DNNVV VietinBank Hà Nam năm 2020
13%
11%
10%
■ Cho vay vốn lưu động
■ Cho vay thau chi
■ Cho vay thanh toán UPAS LC Cho vay đầu tư dự án
■ Cho vay vốn kinh doanh dài hạn
■ Cho vay đại lý OtO
■ Các chương trình cho vay khác
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD VietinBank Hà Nam 2018-2020)
Trong năm 2020, nếu nhìn vào cơ cấu trên, top 3 SPTD dành cho DNNVV chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất là cho vay VLĐ, cho vay vốn kinh doanh dài hạn
và đầu tư dự án. Điều này chứng tỏ định hướng của VietinBank Hà Nam luôn hỗ trợ tối đa nhu cầu phát triển dài hạn của DNNVV, hỗ trợ nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời một cách nhanh chóng, cùng với sự chuyên nghiệp của đội ngũ CBTD, thẩm định và phê duyệt tín dụng hạn chế tối đa rủi ro, VietinBank Hà Nam luôn cho thấy sự phát triển an toàn, bền vững, vừa đật dược kế hoạch đặt ra vừa hỗ trợ tối đa cho DNNVV tiềm năng
2.2.3.3. Chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng. Trong hoạt động cho vay đối với DNNVV, VietinBank nói chung và CN Hà Nam nói riêng đã thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro, do đó đã đạt được những kết quả rất khả quan. Mặc dù hoạt động cho vay đối với DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro sự ảnh hưởng của nền kinh tế đến hoạt động của DNNVV tuy nhiên trong các năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản cấp tín dụng này tại chi nhánh là khá thấp.
STT SỰ TIN CẬY 1 Ừ C Đ Ộ ĐI B N G Ý 5 1
STC01. VietinBank Hà Nam ln thực hiện đúng những gì đã giới thiệu, cam kết với Doanh nghiệp của Doanh nghiệp của Anh/Chị.__________________
0 1 1 1 27
2
STC02. Khi Doanh nghiệp của Anh/Chị có nhu cầu về cho vay đối với DNNVV, VietinBank Hà Nam luôn sẵn sàng tu vấn và hỗ trợ.___________________
0 0 26
3
STC03. Khi Doanh nghiệp của Anh/Chị có thắc mắc, khiếu nại, VietinBank Hà Nam luôn giải quyết thoả đáng._______________________________________ õ~ 0 ~~ õ~ ~~ 2~ 28
4 STC04. Thời gian xử lý nghiệp vụ cho vay đối vớiDNNVV của VietinBank Hà Nam rất nhanh chóng. õ~ 0 ~Γτ 26
Bảng 2.5. Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay đối với DNNVV tại Vietinbank Hà Nam giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD VietinBank Hà Nam 2018-2020
Nợ quá hạn và nợ xấu nói chung trong tầm kiểm soát, và đã có xu huớng giảm qua các năm, cụ thể năm 2018 tỷ lệ nợ quá hạn là 3,9%, năm 2019 giảm còn là 3,3% và cùng kỳ năm 2020 là 3,1%. Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu của CN vẫn ở mức rủi ro, tuân thủ đúng yêu cầu do NHNN và VietinBank đặt ra là kiểm soát tỷ lệ nợ xấu duới 3%, năm 2020 tỷ lệ nợ xấu là 1,7% tuơng đuơng 75.4 tỷ, CN cần tăng cuờng xử lý thu hồi nợ, bán nợ các khoản nợ xấu và có lộ trình tăng du