2. THỰC TRẠNG VỀ MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI TẠI VP BANK
2.2.2. Tài khoản tiền gửi cỏ nhõn
Mở rộng dịch vụ tài khoản tiền gửi cỏ nhõn để thực hiện chiến lược huy động vốn và mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong nền kinh tế là chủ trương đỳng đắn. Ngay từ cuối năm 1994, Hà Nội đó được NHNN chọn triển khai làm điểm cho chương trỡnh mở rộng thanh toỏn qua ngõn hàng của dõn cư khu vực thành thị. Để mở rộng chương trỡnh, từng bước đưa cụng cụ thanh
toỏn khụng dựng tiền mặt vào khu vực dõn cư, thời gian qua NHNN và Chớnh phủ đó ban hành nhiều Nghị định, Quy định,... làm cơ sở phỏp lý chỉ đạo cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như: “Thể lệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt” ban hành theo quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21/2/1994, Nghị định 64/2001/NĐCP ngày 20/09/2001 về “hoạt động thanh toỏn qua cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn”, Chỉ thị 01/CT-NH20 ngày 3/01/1996 về mở rộng dịch vụ thanh toỏn của ngõn hàng trong khu vực dõn cư, Nghị định 30/CP về phỏt hành và sử dụng sộc năm 1996,...
Quỏ trỡnh hoàn thiện về mặt phỏp lý là một trong những động lực to lớn trong việc phỏt triển tài khoản cỏ nhõn. Theo đú số tài khoản cỏ nhõn cũng dần tăng lờn:
Bảng 8: Tài khoản cỏ nhõn và thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua tài khoản cỏ nhõn
Chỉ tiờu Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Số tài khoản cỏ nhõn
(tài khoản) 112.040 114.033 123.185 135.432 Thanh toỏn khụng dựng
tiền mặt qua tài khoản cỏ nhõn (tỷ đồng)
1.497 1.706 3.004 3.611
Nguồn: Tạp chớ ngõn hàng số chuyờn đề năm 2003
Cựng với xu thế phỏt triển chung đú, tỡnh hỡnh mở tài khoản tại VP Bank cũng cú nhiều biến chuyển to lớn thể hiện thụng qua bảng số liệu sau:
Bảng 9: Tỡnh hỡnh mở tài khoản tiền gửi của cỏ nhõn tại VP Bank năm 2001, 2002, 2003 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiờu 2001 2002 2003 2002/2001 2003/2002 (+/-) % (+/-) % Số lượng TK 217 395 766 +178 +82,03 + 371 +93,92 Số dư TK (triệu đồng) 2.365,3 4.621,6 10.279,7 +2.256,3 +95,39 +5.658,1 +122,43 Số dư/ TK (triệu đồng) 10,9 11,7 13,42 + 0,8 +7,34 +1,72 14,70
Qua bảng số liệu trờn ta cú thể đưa ra một vài nhận xột sau:
+ Tốc độ tăng trưởng tài khoản cỏ nhõn tại VP Bank khụng ngừng tăng cả về số lượng (số lượng tài khoản) và chất lượng (số dư tài khoản hay số dư/ tài khoản)
+ Số lượng tài khoản năm sau tăng cao hơn so với năm trước rất lớn, đặc biệt là tốc độ tăng của năm 2003 so với năm 2002 lờn tới 93,92% tương ứng tăng 371 tài khoản.
+ Số dư trờn tài khoản cỏ nhõn cũng tăng với tốc độ rất cao. Năm 2003 VP Bank đó huy động của 766 khỏch hàng thụng qua tài khoản cỏ nhõn là 10.279,7 triệu đồng tương ứng với mức tăng 122,43% so với 4.621,6 triệu đồng của 395 tài khoản của năm 2002.
+ Số lượng tài khoản tăng, số dư trờn tài khoản cũng với tốc độ tăng lớn hơn cho thấy chất lượng tài khoản cỏ nhõn tại VP Bank là khỏ cao. Nhận xột này được thể hiện rừ nột qua chỉ tiờu số dư/ tài khoản qua 3 năm 2001, 2002, 2003. Tỷ lệ này nếu năm 2001 chỉ là 10,9 triệu VNĐ/ 1 tài khoản thỡ đến năm 2003 lờn tới 13,42 triệu VNĐ/ tài khoản.
* Sở dĩ cú được kết quả đỏng tự hào trờn là do VP Bank đó xõy dựng được một chớnh sỏch khoa học và phự hợp. Cụ thể:
+ Thủ tục mở tài khoản thực sự đơn giản. Một cỏ nhõn cú nhu cầu mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn ở VP Bank chỉ cần mang theo chứng minh thư nhõn dõn, điền đầy đủ cỏc thụng tin lờn Giấy đăng ký mở tài khoản theo mẫu in sẵn của ngõn hàng là được.
+ Số dư tối thiểu để duy trỡ tài khoản cỏ nhõn thấp. Nếu mở tài khoản VNĐ khỏch hàng chỉ cần để số dư tối thiểu là 200.000 đồng, với tài khoản ngoại tệ thỡ con số này là 100USD.
+ Mức phớ khi mở tài khoản tại ngõn hàng bằng 0, nghĩa là ngõn hàng thực hiện một mức phớ thực sự khuyến khớch khỏch hàng.
+ Việc tra soỏt số dư tài khoản được thực hiện nhanh chúng thụng qua hệ thống điện thoại gọi đến ngõn hàng. Ngõn hàng luụn in đầy đủ sổ phụ tài khoản cho khỏch hàng.
Tuy cú tăng song tỷ trọng của tài khoản cỏ nhõn trong tổng tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng khụng cao (chỉ vào khoảng 2% ). Do đú cụng tỏc khuyến khớch khỏch hàng cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn nhằm tăng hiệu quả thanh toỏn khụng dựng tiền mặt đối với VP Bank thực sự chưa hiệu quả. Cú thể nờu ra một vài nguyờn nhõn của tỡnh trạng này như sau:
+ Do thói quen cất trữ tiền mặt trong cụng chỳng nờn việc sử dụng tiền mặt trong chi trả vẫn cũn chiếm tỷ trọng rất cao.
+ Ngõn hàng chưa thực sự cú những biện phỏp khuyến khớch vật chất cần thiết cho khỏch hàng cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn.
+ Tuy đó thực hiện thụng bỏo số dư qua mạng điện thoại nội dung vấn tin rất đơn điệu chỉ là số dư tài khoản. Nếu khỏch hàng muốn biết thờm một số thụng tin khỏc về thị trường như: chỉ số cổ phiếu, trỏi phiếu, mức lói suất trờn thị trường liờn ngõn hàng,... thỡ VP Bank chưa cung cấp.
+ Cỏc cụng cụ phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn nghốo nàn cũng là một trong những nguyờn nhõn của tỡnh trạng này. Hiện nay ngõn hàng chủ yếu sử dụng cỏc cụng cụ truyền thống như: uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, sộc,... những cụng cụ hiện đại chưa được phỏt triển. VP Bank chưa phỏt hành thẻ nhựa cũng như chưa cho ra đời một cỏi mỏy ATM nào. Cú thể núi đõy là một trong những vấn đề mà VP Bank cần phải đặc biệt quan tõm để cú thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc.
+ Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo cho chương trỡnh huy động vốn núi riờng, hỡnh ảnh ngõn hàng núi chung cũn chưa được quan tõm sõu sắc.
+ Ngõn hàng chưa hỗ trợ cho khỏch hàng thụng qua việc sử dụng hạn mức thấu chi, nghĩa là chưa phỏt huy được tớnh ưu việt của tài khoản vóng lai.
Do đú khụng thực sự cú sức hút khỏch hàng đặc biệt là khỏch hàng cú quan hệ thường xuyờn và lõu dài với ngõn hàng.
Qua thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn tại VP Bank ta thấy bờn cạnh những kết quả khả quan mà ngõn hàng đó đạt được, cũng tồn tại khụng ít những hạn chế. Vỡ vậy trong thời gian tới VP Bank cần chỳ trọng hơn nữa tới việc thu hút tiền gửi khụng kỳ hạn của khu vực dõn cư nhằm khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngõn hàng.