3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ VP BANK
3.1. Một số kiến nghị đối với NHNN
Luật NHNN quy định “Ngõn hàng nhà nước Việt Nam là cơ quan của Chớnh phủ và là Ngõn hàng trung ương của nước Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam, thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngõn hàng, là ngõn hàng phỏt hành tiền, ngõn hàng của cỏc tổ chức tớn dụng và ngõn hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chớnh phủ”. Như vậy ngõn hàng trung ương là một cơ quan quan trọng trong bộ mỏy quản lý vĩ mụ của Nhà nước, với nhiệm vụ cơ bản là ổn định giỏ trị của đồng tiền, quản lý hệ thống tổ chức tớn dụng trong cả nước bằng cỏc văn bản, chớnh sỏch và cỏc cơ chế nghiệp vụ.
Qua phõn tớch thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại VP Bank cho thấy cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng cũn tồn tại khụng ít những khú khăn do nguyờn nhõn chủ quan từ phớa ngõn hàng, nguyờn nhõn khỏch quan, một phần do cơ chế chớnh sỏch. Để VP Bank núi riờng, cỏc NHTM núi chung cú thể tăng cường huy động vốn, làm trũn chức năng trung gian tớn dụng và trung gian thanh toỏn trong nền kinh tế, theo em NHNN cần giải quyết một số vấn đề sau:
- Một là, Sớm sửa đổi, bổ xung, hoàn thiện văn bản phỏp lý liờn quan đến phỏt hành và sử dụng sộc.
Sộc là một hỡnh thức thanh toỏn được Chớnh phủ và NHNN quan tõm thỳc đẩy việc sử dụng trong thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Nhỡn chung thỡ những vấn đề về nội dung, hỡnh thức và cỏc quy định ban hành theo Nghị định 30/CP đó cú nhiều cải tiến gúp phần tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng. Tuy nhiờn cũng cũn một số điểm cần thay đổi để cú thể thật sự phỏt huy tỏc dụng của sộc:
+ Mở rộng phạm vi thanh toỏn sộc: Hiện nay phạm vi thanh toỏn của tờ sộc chỉ là cỏc ngõn hàng cựng tỉnh, thành phố cú tham gia thanh toỏn bự trừ hoặc cỏc ngõn hàng khỏc tỉnh, thành phố trong cựng hệ thống, nghĩa là phạm vi thanh toỏn sộc rất hẹp, gõy khú khăn cho người sử dụng. NHNN nờn nghiờn cứu quy định cho cỏc NHTM mở rộng phạm vi thanh toỏn của tờ sộc, đồng thời sớm cho ra đời Trung tõm sộc để tăng tốc độ luõn chuyển của tờ sộc.
+ Tăng thời gian hiệu lực cho tờ sộc: Theo Nghị định 30/CP về Quy chế phỏt hành và sử dụng sộc thỡ thời hạn hiệu lực của tờ sộc là 15 ngày. Thời hạn này sẽ làm cho người thụ hưởng cảm thấy khụng an tõm khi nhận thanh toỏn bằng sộc. Vỡ vậy để đỏp ứng nhu cầu thực tế đối với nền kinh tế và tập quỏn tõm lý “ăn chắc mặc bền” của người dõn, NHNN nờn quy định thời hạn hiệu lực của tờ sộc là 30 ngày.
+ Chế tài của việc phỏt hành sộc quỏ số dư chưa rừ ràng và chưa đủ để răn đe người phỏt hành sộc vượt quỏ số dư. Giữa cỏc văn bản hướng dẫn quy định về điều này cũng cú nhiều điểm khỏc biệt: Nghị định 30/CP qui định phạt hành chớnh, trong khi đú Thụng tư 07/TT- NHNN lại hướng dẫn phạt phỏt hành sộc quỏ số dư theo vi phạm hợp đồng. Rừ ràng, đõy là những qui định rất chung chung nờn hiệu lực khụng cao. Do vậy, NHNN cần sớm bổ xung qui định cụ thể.
+ Quyền lợi của người thụ hưởng sộc cần phải được đảm bảo một cỏch đầy đủ, thể hiện người thụ hưởng cú thể kiểm tra tất cả cỏc yếu tố trờn tờ sộc nhưng khụng thể kiểm tra chữ ký trờn tờ sộc cú đỳng với chữ mẫu đó đăng ký tại ngõn hàng khụng, nờn khi xuất trỡnh người thụ hưởng sẽ bị ngõn hàng từ chối thanh toỏn nếu chữ ký này khụng đỳng với chữ ký mẫu. Điều này gõy cho người thụ hưởng những khú khăn nhất định. Vỡ vậy NHNN cần nghiờn cứu để cú qui định cụ thể bảo vệ quyền lợi người thụ hưởng.
+ Về hỡnh thức và cỏc yếu tố trờn sộc tuy đó cú nhiều cải tiến song cũn rất phức tạp. Vớ dụ, trờn sộc phải ghi ngày thỏng bằng chữ, năm bằng số, ... làm cho những người cú trỡnh độ văn hoỏ hạn chế khú cú thể sử dụng được.
Những vấn đề nờu trờn chỉ là một số những hạn chế trong Nghị định 30/CP và Thụng tư 07/TT- NHNN về sộc. Để khuyến khớch việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi trong ngõn hàng thỡ việc hoàn thiện cỏc văn bản phỏp lý liờn quan đến việc phỏt hành và sử dụng sộc là rất cần thiết. Cỏc ban ngành cú liờn quan cần tớch cực đúng gúp vào một dự thảo nghị định sộc hoàn chỉnh, phự hợp với điều kiện nền kinh tế Việt Nam, tiến dần đến phự hợp với thụng lệ quốc tế đỏp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
- Hai là, NHNN nờn đưa chớnh sỏch thanh toỏn khụng dựng tiền mặt là chớnh sỏch Nhà nước chứ khụng phải chỉ ở phạm vi cấp ngành . Theo đú:
+ Việc bắt buộc mở và sử dụng tài khoản trong kinh doanh trở thành một nguyờn tắc, từ đú để Nhà nước dễ dàng kiểm tra việc chấp hành thuế của cỏc thành phần kinh tế, khi đú trỏnh tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp cú doanh thu rất lớn nhưng thnah toỏn qua ngõn hàng rất nhỏ tạo cơ hội trốn thuế.
+ Là chớnh sỏch Nhà nước nờn cũng bắt buộc chi lương qua hệ thống ngõn hàng đối với mọi thành phần kinh tế ở cỏc thành phố lớn hay ở những nơi cú ngõn hàng, gần ngõn hàng. Việc cỏc cơ quan trả lương qua tài khoản cỏ nhõn khụng nờn dừng lại ở chỗ chỉ sử dụng để rỳt tiền mặt qua cỏc mỏy ATM vỡ thực chất đõy vẫn là biện phỏp tăng thanh toỏn bằng tiền mặt.
+ Thờm vào đú, thanh toỏn bằng chuyển khoản cần qui định bắt buộc đối với những giao dịch mua bỏn tài sản cú đăng ký theo giỏ thị trường( trỏnh trường hợp thoả thuận trong hợp đồng với giỏ trị thấp để trốn thuế) như: xe hơi, nhà cửa, tàu thuyền,... cú giỏ trị từ 200 triệu trở lờn. Để khuyến khớch, NHNN cần giảm bớt thuế suất cho người thực hiện giao dịch này khi việc bỏn tài sản của họ khụng vỡ mục đớch kinh doanh. Làm được điều này sẽ tạo nờn thói quen dựng chuyển khoản, dịch vụ ngõn hàng của cỏc chủ thể trong nền kinh tế.
- Ba là, Chớnh phủ nghiờn cứu để đưa ra chớnh sỏch tiền lương phự hợp nhằm nõng cao đời sống cỏn bộ cụng nhõn viờn cú thu nhập bằng lương.
- Bốn là, Nhà nước cần cú những biện phỏp hỗ trợ vật chất nhất định đối với ngõn hàng, cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn, cũng như cỏc chủ thể tham gia thanh toỏn qua tài khoản tại ngõn hàng như: hỗ trợ về chi phớ dịch vụ thanh toỏn, giảm thuế để dõn chỳng nhanh chúng tạo lập thói quen thanh toỏn qua ngõn hàng,.. Và cỏc chi phớ này cần được san sẻ cho cỏc ngành chứ khụng phải chỉ dành cho ngành ngõn hàng gỏnh chịu.
- Năm là, hỗ trợ cỏc ngõn hàng trong việc hiện đại hoỏ CNTT và NHNN cần phải giữ vai trũ đầu mối trong chương trỡnh hiện đại hoỏ toàn ngành ngõn hàng.
- Sỏu là, NHNN cần khụng ngừng cải tiến và tăng cường hoạt động thanh tra ngõn hàng. Nội dung thanh tra cần tập trung vào cỏc vấn đề: chất lượng tài sản Cú, chất lượng quản lý kinh doanh và nhõn sự, lợi nhuận và khả năng sinh lời,... Cụng tỏc thanh tra phải được tiến hành thường xuyờn kết hợp với đột xuất và phải thanh tra cú trọng điểm khụng dàn trải.
Bảy là, tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh, trỏnh tỡnh trạng chạy đua lói suất như thời gian vừa qua,...
Đú chỉ là một số những giải phỏp mà khoỏ luận chỉ ra. Rừ ràng mọi động thỏi của NHNN và Chớnh phủ về lĩnh vực hoạt động ngõn hàng đều tỏc động khụng nhỏ đến hoạt động của cỏc NHTM. Với chức năng là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng, NHNN cần khẳng định vai trũ của mỡnh trong việc quản lý đối với cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ ngõn hàng để ngành ngõn hàng đủ sức bước vào cụng cuộc hội nhập chung của đất nước.