2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ VIỆC MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI TẠI VP BANK
2.1. Nhúm giải phỏp đối với tài khoản tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế
Như chương II đó phõn tớch, doanh nghiệp là đối tượng chớnh sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toỏn với mục đớch chủ yếu là sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng. Lợi ích này là rất to lớn so với việc doanh nghiệp sử dụng phương thức thanh toỏn trực tiếp nờn hầu hết cỏc doanh nghiệp đều mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn tại ngõn hàng.
Đối với tài khoản thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp nờn chăng VP Bank xem xột cho khỏch hàng được hưởng một hạn mức thấu chi nhất định. Nếu làm được điều này, việc sử dụng vốn của doanh nghiệp sẽ linh hoạt hơn, thuận tiện hơn, hạn chế được khả năng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, từ đú tạo uy tớn cho ngõn hàng, gúp phần tăng trưởng doanh số huy động.
Tuy nhiờn cấp cho doanh nghiệp một hạn mức thấu chi cũng đồng nghĩa với việc cấp cho khỏch hàng một khoản tớn dụng. Do tớn dụng là một sản phẩm cú khả năng rủi ro rất cao nờn khi thực hiện phương ỏn này, VP Bank cần đặc biệt quan tõm đến cụng tỏc “thẩm định” khỏch hàng trờn mọi khớa cạnh: tài chớnh, năng lực lónh đạo của Ban giỏm đốc, thị phần của doanh nghiệp, thiện chớ trả nợ ngõn hàng,... nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng. Là một sản phẩm cung cấp cho doanh nghiệp, điều quan trọng đối với doanh nghiệp là vấn đề định giỏ cho sản phẩm này. Sau khi đó hội đủ cỏc điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, ngõn hàng và khỏch hàng cần thoả thuận thật kỹ lưỡng một số vấn đề:
+ Về hạn mức thấu chi: Cho doanh nghiệp thấu chi bao nhiờu để vừa đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngõn hàng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp cú một số vốn linh động khụng phải là vấn đề đơn giản. Ngõn hàng cần phải cõn nhắc hết sức thận trọng khi xỏc định hạn mức này cho từng loại hỡnh doanh nghiệp, từng đối tượng khỏch hàng, và phải xỏc định rừ thời hạn thấu chi.
+ Về lói suất thấu chi: là chi phớ mà doanh nghiệp được cấp hạn mức thấu chi phải trả cho ngõn hàng cho số tiền trong hạn mức thấu chi đó thoả thuận trong khoảng thời gian thấu chi. Như vậy, lói suất thấu chi phụ thuộc
vào số tiền doanh nghiệp được cấp trong hạn mức thấu chi và thời hạn thấu chi. Tuy thời hạn thấu chi càng dài thỡ lói suất thấu chi càng lớn song rủi ro cú thể tăng lờn theo cấp số nhõn, và theo đú khoản dự trữ cho hạn mức này thờm lớn làm cho một phần vốn ngõn hàng đúng băng.
Chớnh khả năng rủi ro lớn này làm cho lói suất thấu chi khỏ cao, song trong kinh doanh thời cơ nhiều khi quan trọng hơn. Doanh nghiệp sẵn sàng trả mức lói cao hơn để nắm trong tay một cơ hội kinh doanh. Những dự ỏn, những hợp đồng kinh tế được ký kết khụng chỉ trong thời gian trước mắt mà cú thể đem lại lợi ích lõu dài cho doanh nghiệp. Do đú nếu phải trả một giỏ đắt thờm doanh nghiệp nào cũng sẽ chấp nhận bởi kinh doanh trong thời điểm hiện nay khụng dễ dàng chỳt nào.
Về phớa ngõn hàng, nếu xỏc định hạn mức thấu chi phự hợp, cấp cho đỳng đối tượng đối tượng khỏch hàng sẽ nõng cao uy tớn của ngõn hàng với khỏch hàng, tạo cho ngõn hàng một khoản thu nhập tăng thờm, thu hút thờm nhiều khỏch hàng.
Hỡnh thức thấu chi đó và đang được ỏp dụng khỏ phổ biến ở cỏc nước phỏt triển, song trong cỏc NHTM Việt Nam thỡ hỡnh thức này chưa được sử dụng nhiều. Với những ưu thế của nú, theo em VP Bank nờn nghiờn cứu để sớm cấp cho những khỏch hàng cú quan hệ tớn nhiệm một hạn mức thấu chi hợp lý nhằm thu hút ngày càng nhiều khỏch hàng tới giao dịch, mở tài khoản tại ngõn hàng, tạo cho ngõn hàng khả năng mới trong chiến lược thu hút vốn. 2.2. Những giải phỏp đối với tài khoản tiền gửi thanh toỏn của cỏ nhõn
Để sử dụng cỏc tiện ích dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ hiện đại tới dõn cư theo mục tiờu hoạt động của VP Bank thỡ vấn đề phỏt triển tài khoản cỏ nhõn là điều kiện tiờn quyết.
Song xuất phỏt từ những vấn đề khú khăn như: thu nhập của người dõn cũn thấp, chỉ đủ chi tiờu bỡnh thường; tỷ lệ dõn số hoạt động trong lĩnh vực nụng nghiệp vẫn cao; cụng nghệ ngõn hàng chưa phỏt triển; giao dịch ngõn hàng chưa thuận lợi; tõm lý thói quen sử dụng tiền mặt trong dõn cư,... tất cả
những yếu tố khỏch quan và chủ quan kể trờn đó khiến cho TKTG cỏ nhõn phỏt triển khụng mạnh. Luận văn này em xin đề xuất một số nhúm giải phỏp nhằm nõng cao khả năng huy động vốn của VP Bank thụng qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toỏn của cỏ nhõn:
* Nhúm giải phỏp khuyến khớch khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản
tiền gửi:
Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đối với việc huy động vốn của ngõn hàng cũng như gúp phần nõng cao hiệu quả thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cỏc NHTM Việt Nam núi chung, VP Bank núi riờng nờn chăng:
+ Cú chiến dịch thu hút tiền gửi thanh toỏn: Đõy là điều núi thỡ dễ nhưng làm thỡ khụng dễ chỳt nào do thói quen cố hữu của dõn chỳng. Hoạt động chớnh ở 4 thành phố lớn: Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh, Hải Phũng, Đà Nẵng, và chỉ hoạt động trong nội thành nờn việc thu hút tiền gửi của cỏ nhõn cú nhiều thuận lợi hơn do trỡnh độ dõn trớ của người dõn khỏ cao, do mức thu nhập cũng như sự tỏc động mau lẹ của phương tiện thụng tin đại chỳng.
+ Đỏp ứng mọi sinh hoạt, tiờu dựng của khỏch hàng thụng qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cỏ nhõn sang tài khoản của đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ, bỏn hàng khi khỏch hàng ra lệnh thanh toỏn. Muốn vậy ngõn hàng phải là cầu nối trung gian giữa khỏch hàng với những đơn vị, tổ chức, cỏ nhõn cú liờn quan đến khỏch hàng trong việc thanh toỏn theo mụ hỡnh:
Tổ chức trả lương Tổ chức cung ứng Tổ chức trả lơng Tổ chức cung ứng Dịch vụ thanh toỏn
Ngõn hàng
Tổ chức trả cỏc Tổ chức cung ứng Tổ chức cung ứng khoản thu nhập dịch vụ: nước, điện thoại
(Khỏch hàng đúng vai trũ (Khỏch hàng phải cú (Khách hàng phải có
người thụ hưởng) nghĩa vụ thanh toỏn) nghĩa vụ thanh toán)
Với tư cỏch là chủ tài khoản cỏ nhõn, khỏch hàng cú thể từ nhà thụng qua dịch vụ Homebanking, hoặc điện thoại bàn, điện thoại di động là họ cú thể ra lệnh cho ngõn hàng thực hiện cỏc nghiệp vụ trờn tài khoản của mỡnh như: trả tiền điện, điện thoại, nước,...
+ Phỏt triển cỏc tiện ích liờn quan đến việc mở tài khoản cho khỏch hàng như: vấn tin số dư tài khoản, sao kờ tài khoản, tỷ giỏ ngoại tệ, giỏ vàng, lói suất,... Điều này qua quan sỏt trong quỏ trỡnh thực tập tại VP em thấy cần điều chỉnh. Vớ như nếu bạn muốn một bản sao kờ tài khoản năm trước bạn phải đến ngõn hàng nộp lệ phớ là 5500đ thỡ bạn mới được thoả món. Thờm vào đú nội dung vấn tin chỉ là số dư tài khoản hiện tại, mà khụng đỏp ứng cỏc thụng tin khỏc trờn thị trường. Do vậy nếu khỏch hàng muốn biết về chỉ số chứng khoỏn ngày hụm nay là bao nhiờu, giỏ vàng ra sao,... thỡ ngõn hàng khụng đỏp ứng mà khỏch hàng phải chủ động tỡm hiểu.Đõy cũng là một vấn đề mà VP Bank cần quan tõm điều chỉnh để cú thể trở thành ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu Việt Nam như mục tiờu hướng tới của mỡnh.
+ Khỏch hàng đến với ngõn hàng để mở tài khoản, nhõn viờn ngõn hàng phải giới thiệu dịch vụ, hướng dẫn nhiệt tỡnh để khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản thuận tiện, nhanh chúng.
+ VP Bank cũng cần tuyờn truyền trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, giới thiệu chi tiết những sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, những lợi ích mà khỏch hàng đạt được khi sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng.
* Nhúm giải phỏp tiền đề:
+ Tập trung phỏt triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật viễn thụng trờn cơ sở cú sự liờn kết của nhiều ngõn hàng vừa tiết kiệm được chi phớ đầu tư, vừa phỏt
triển được nhiều sản phẩm dịch vụ đỏp ứng nhu cầu và tạo tiện ích tối đa cho khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ này.
+ Khuyến khớch khỏch hàng mở tài khoản với thủ tục nhanh gọn, số tiền duy trỡ tài khoản thấp và cỏc dịch vụ tư vấn về tài khoản được miễn phớ.
* Nhúm đa dạng hoỏ hỡnh thức thanh toỏn qua ngõn hàng
+ Phỏt hành sộc cỏ nhõn cú đảm bảo khả năng chi trả của ngõn hàng. + VP Bank nờn sớm triển khai dịch vụ thẻ tớn dụng, mỏy rỳt tiền tự động.
+ Phỏt triển dịch vụ chuyển tiền cỏ nhõn qua ngõn hàng. Trong lĩnh vực này, hệ thống NHTM núi chung, VP Bank núi riờng đang trong tỡnh trạng bị cạnh tranh gay gắt bởi Cụng ty tiết kiệm bưu điện. Với mạng lưới chi nhỏnh rộng lớn như những vũi bạch tuộc lan toả khắp cả nước nhưng trong lĩnh vực này NHTM vẫn bị cạnh tranh gay gắt là do: bưu điện cũng cú mạng lưới rộng khụng kộm gỡ ngõn hàng, hơn nữa thủ tục chuyển tiền qua bưu điện rất đơn giản và phự hợp với tập quỏn, tõm lý của người dõn, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện của cỏc gia đỡnh cho sinh viờn. Thiết nghĩ, VP bank nờn xem xột mở cỏc quầy giao dịch tại một số trường đại học, làm chiến dịch tiếp thị tới phụ huynh về tiện ích của việc chuyển tiền cho con cỏi hàng thỏng qua dịch vụ của ngõn hàng, bởi như vậy phụ huynh sẽ yờn tõm chu cấp từng thỏng giảm thiểu được cỏc tệ nạn xó hội.
+ Thực hiện dịch vụ mụi giới tư vấn miễn phớ cho cỏc chủ tài khoản. Về vấn đề này qua thực tập em thấy VP Bank đó thành lập phũng Tư vấn địa ốc miễn phớ làm tăng sức hấp dẫn đối với cỏc chủ tài khoản.
+ VP Bank nờn tỡm thờm nhiều khỏch hàng là doanh nghiệp trả lương cho nhõn viờn qua tài khoản tại ngõn hàng. Hiện nay, ngõn hàng đó và đang làm dịch vụ này cho Frudential và Colgate. Đõy là một bước khởi đầu về cung cấp dịch vụ này của VP Bank cần phải phỏt huy hơn nữa trong thời gian tới,..
Làm thế nào để cú thể phỏt triển tài khoản cỏ nhõn trong ngõn hàng là vấn đề rất núng bỏng của ngành ngõn hàng trong việc nõng cao tỷ trọng thanh
toỏn trong nền kinh tế đỏp ứng yờu cầu hội nhập kinh tế quốc tế? Trờn chỉ là một trong số muụn ngàn giải phỏp cho vấn đề này. Tuy nhiờn với sức vúc cũn nhỏ bộ, phần đúng gúp của VP Bank vào cụng cuộc này cũn hạn chế. Song em hy vọng những giải phỏp em nờu ra ở trờn cũng là một tiếng núi giỳp ngõn hàng trong chiến dịch thu hút tiền gửi, tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.