2. THỰC TRẠNG VỀ MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI TẠI VP BANK
TIẾT KIỆM USD ( % NĂM)
( % NĂM) Dưới 100 triệu đồng Từ 100 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng Từ 500 triệu đồng trở lờn Trả lói cuối kỳ Trả lói hàng thỏng Trả lói cuối kỳ Trả lói hàng thỏng Trả lói cuối kỳ Trả lói hàng thỏng Trả lói cuối kỳ Trả lói hàng thỏng KHH 0,20 0,30 0,35 1,00 1 thỏng 0,49 0,49 0,49 1,20 2 thỏng 0,55 0,55 0,55 1,30 3 thỏng 0,61 0,60 0,62 0,61 0,63 0,62 1,50 1,40 6 thỏng 0,66 0,64 0,67 0,65 0,68 0,66 1,70 1,60 12 thỏng 0,69 0,66 0,70 0,67 0,71 0,68 2,20 2,10 24 thỏng 0,74 0,68 0,75 0,69 0,76 0,70 2,60 2,50 36 thỏng 0,78 0,68 0,79 0,69 0,80 0,70 2,80 2,70
Nguồn : Phũng giao dịch kho quỹ
Ngồi khung lói suất hấp dẫn trờn, VP Bank cũn cú những chớnh sỏch : + Đối với tiền gửi tiết kiệm VNĐ lĩnh lói trước, lói hàng thỏng, lĩnh lói sau nếu rỳt trước hạn sẽ được hưởng 90% lói suất của kỳ hạn dài nhất tớnh theo thời gian gửi thực tế.
+ Tại VP Bank theo quyết định của Tổng giỏm đốc cú hiệu lực từ ngày 22/10/2002: Đối với cỏc khoản tiền gửi đỏo hạn trựng ngày nghỉ, nếu khỏch hàng muốn rỳt tiền vào ngày làm việc cuối cựng trước ngày đỏo hạn thỡ sẽ bị khấu trừ theo lói suất của khoản tiền gửi đú đối với số ngày trước hạn.
+ Ngoài ra ngõn hàng cũn cú cỏc chương trỡnh nhằm tăng cường huy động vốn mà gần đõy nhất là chương trỡnh “Vui xuõn trúng thưởng cựng VP Bank” nờn đó thu hút được rất nhiều khỏch hàng.
Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động thụng qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm trong thời gian qua là một trong những thành cụng lớn của VP Bank, giỳp ngõn hàng tạo được nguồn vốn mang tớnh chất ổn định cao, tạo điều kiện mở rộng hoạt động tớn dụng, đỏp ứng nhu cầu vay vốn của cỏc chủ thể trong nền kinh tế.
* Bờn cạnh những kết quả đạt được, cụng tỏc huy động vốn thụng qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại VP Bank cũn cú nhiều điểm hạn chế xuất phỏt từ bản thõn ngõn hàng cũng như cỏc yếu tố khỏch quan:
+ Hai bảng số liệu trờn chỉ ra cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của khỏch hàng tại VP Bank. Theo đú: tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn > 12 thỏng chiếm tỷ trọng khụng lớn trong tổng tiền gửi tiết kiệm. Tuy cú chiều hướng gia tăng cả tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ và bằng ngoại tệ kỳ hạn > 12 thỏng song tốc độ tăng này khụng lớn. Điều này gõy ra cho ngõn hàng những khú khăn nhất định trong việc cho vay trung- dài hạn.
* Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là do:
+ Cỏch suy nghĩ của người dõn khi gửi tiền dài hạn trong ngõn hàng. Theo họ tuy nhận được lói suất cao song khi cú việc đột xuất dựng đến muốn rút ra thỡ lói nhận được chưa chắc bằng gửi thời hạn ngắn, nghĩa là xuất phỏt từ tớnh lỏng của nguồn tiền.
+ Thu nhập của người dõn tuy gần đõy cú được cải thiện song so với mức sống hiện tại thỡ chưa thực sự là cao và tớnh ổn định của thu nhập cũng thấp.
+ Người dõn mới chỉ tớch luỹ cho nhu cầu tiờu dựng trong tương lai gần như: mua sắm thiết bị, đồ dựng đắt tiền mà chưa cú nhu cầu tớch luỹ trong thời gian dài.
+ Tõm lý của người dõn chưa thực sự tin tưởng vào ngõn hàng, đặc biệt sau một loạt cỏc vụ ỏn kinh tế lớn liờn quan đến ngõn hàng, người dõn sợ sự rủi ro về lói suất và sự mất giỏ của đồng tiền.
+ Về thủ tục mở tài khoản theo lý thuyết thỡ khỏch hàng chỉ cần sử dụng chứng minh thư để làm sổ, song trong thực tế để hoàn thiện một sổ tiết kiệm khỏch hàng phải trải qua rất nhiều khõu. Cú thể nờu ra quy trỡnh mở một
sổ tiết kiệm cho khỏch hàng mà hiện nay VP Bank đang ỏp dụng:
(1) (2)
Khỏch hàng Kế toỏn viờn giao dịch Thủ quỹ
(3)(4) (4)
(5)(6) (6) Kiểm soỏt viờn
(1): Khỏch hàng điền đầy đủ thụng tin vào Giấy gửi tiền tiết kiệm theo mẫu in sẵn của ngõn hàng.
(2): Kế toỏn viờn giao dịch mở sổ tiết kiệm cho khỏch hàng, chuyển Giấy gửi tiền tiết kiệm cho thủ quỹ thu tiền.
(3): Thủ quỹ sau khi đó kiểm đếm đủ sẽ ký xỏc nhận lờn Giấy chuyển tiền rồi chuyển cho Kế toỏn viờn giao dịch.
(4): Kế toỏn viờn giao dịch ký và chuyển cho kiểm soỏt viờn( Trưởng phũng, Phú phũng).
(5): Kiểm soỏt viờn kiểm tra thụng tin Giấy gửi và Sổ tiết kiệm, ký rồi chuyển cho Kế toỏn viờn giao dịch .
(6): Kế toỏn viờn giao dịch trả Sổ tiết kiệm cho khỏch hàng.
Như vậy để mở một sổ tiết kiệm thủ tục cũn khỏ rườm rà, chưa kể đến thời gian kiểm đếm tiền cũn rất thủ cụng.
+ Sự phối kết hợp giữa cỏc phần hành kế toỏn chưa thực sự nhuần nhuyễn nờn thời gian giao dịch cũn tương đối dài. Vớ dụ một khỏch hàng cú tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngõn hàng muốn chuyển một phần số tiền trong tài khoản này, khỏch hàng phải làm cỏc thủ tục sau: Lập một uỷ nhiệm chi, Viết Giấy nộp tiền mặt để nộp phớ chuyển tiền (giao dịch với bộ phận chuyển tiền), Viết Giấy gửi tiền để mở một sổ tiết kiệm mới (giao dịch với bộ phận tiết kiệm), Bự trừ phải nộp hay được nhận tiền với bộ phận thủ quỹ. Thực hiện một giao dịch này khỏch hàng mất hàng giờ đồng hồ.
+ VP Bank chưa cú hệ thống gửi tiền một nơi, rỳt tiền một nơi nờn gõy cho khỏch hàng nhiều bất tiện. Ngõn hàng cần sớm triển khai đề ỏn này để tạo khả năng cạnh tranh mới, tăng cường huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm.
+ Về chớnh sỏch bảo vệ khỏch hàng: Tuy hiện nay cỏc ngõn hàng, trong đú cú VP Bank đều tham gia bảo hiểm tiền gửi song thực sự chưa đem lại hiệu quả cao và chưa cú chớnh sỏch bảo vệ khỏch hàng một cỏch rừ ràng. Do vậy muốn tăng cường khả năng huy động vốn, VP Bank cần phải hướng vào khỏch hàng, tạo niềm tin cho khỏch hàng bằng những chớnh sỏch, chương trỡnh cụ thể nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động của mỡnh.
Từ một số những tồn tại trờn, VP Bank cần phải nghiờn cứu kỹ để đưa ra những giải phỏp hợp lý nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ, nõng cao uy tớn của ngõn hàng để thu hút nguồn vốn dồi dào trong dõn cư, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn, tạo cho ngõn hàng một đầu vào vững chắc, ổn định, tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh của ngõn hàng.
2.3. Nhận xột chung về cụng tỏc huy động vốn thụng qua việc mở và sửdụng tài khoản tiền gửi tại VP Bank