2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VỀ VIỆC MỞ VÀ SỬ DỤNG TÀI KHOẢN TIỀN GỬI TẠI VP BANK
2.3.Nhúm giải phỏp đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn vốn huy động quan trọng của ngõn hàng. Với trỡnh độ dõn trớ và khả năng đầu tư thấp, sự chậm phỏt triển của thị trường chứng khoỏn thỡ tiết kiệm cú lẽ là một loại hỡnh sinh lời khỏ an toàn cho những người khụng ưa mạo hiểm. Đó từng chứng kiến sự đổ bể của hệ thống Hợp tỏc xó tớn dụng hơn 10 năm về trước ngay bản thõn em cũng thấy thiếu tin tưởng vào ngõn hàng. Thời gian sau đú lũng tin của cụng chỳng vào ngõn hàng bị lung lay. Họ tớch luỹ vàng, USD, cho vay trực tiếp hơn là gửi tiền vào ngõn hàng. Cựng với sự phỏt triển chung, theo thời gian hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng đang khẳng định uy tớn và vị thế của mỡnh. Tuy vậy tõm lý e ngại của người dõn khi gửi tiền vào ngõn hàng là vẫn cũn, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần mặc dự lợi ích kinh tế (tiền lói) khi họ đến với cỏc ngõn hàng này cao hơn cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh. Do vậy tăng cường củng cố uy tớn, hỡnh ảnh của ngõn hàng song song với nõng cao chất lượng và đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ ngõn hàng là việc làm rất quan trọng và cần thiết.
Để gúp phần vào việc giảm thả nổi đồng vốn, cỏc ngõn hàng thương mại núi chung, VP Bank núi riờng cần tập trung vào một số giải phỏp sau:
* Lói suất tiền gửi hợp lý, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền
Lói là lợi ích kinh tế mà khỏch hàng nhận được sau một khoảng thời gian nhất định chuyển giao quyền sử dụng vốn cho ngõn hàng. Định giỏ lói suất tiền gửi luụn là một bài toỏn khú đối với mỗi ngõn hàng bởi nú bị ràng
buộc bởi rất nhiều yếu tố: đảm bảo một mức lợi nhuận hợp lý cho ngõn hàng, cho khỏch hàng,... theo cụng thức:
Lói suất cho vay= Lói suất huy động + cỏc chi phớ liờn quan đến huy động + lợi nhuận hợp lý.
Vỡ vậy, VP Bank nờn tớnh toỏn một cỏch khoa học và hợp lý để đưa ra mức lói suất đủ sức hấp dẫn khỏch hàng. Sự so sỏnh nờn được đặt giữa lói suất của tiền gửi cựng kỳ hạn hơn là kỳ hạn khỏc nhau, bởi tõm lý người dõn vẫn khụng thớch gửi tiền lõu dài trong ngõn hàng. Trong bài toỏn về lói suất tiền gửi, yếu tố uy tớn của ngõn hàng trong dõn cư cũng rất quan trọng. Và đõy cũng là cõu trả lời cho cõu hỏi tại sao lói suất ở cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần thường cao hơn so với lói suất ngõn hàng thương mại quốc doanh mà người dõn vẫn thớch gửi ở ngõn hàng quốc doanh hơn, chỉ đơn giản khỏch hàng nghĩ rằng quốc doanh cú nghĩa là nhà nước nờn yờn tõm hơn.
Nhưng cựng với sự phỏt triển của trỡnh độ dõn trớ, ngày càng nhiều khỏch hàng nhận thức được rằng sự đỏnh đổi về an tồn – lói suất là phự hợp. Thực tế khi đi gửi tiền hộ một người thõn em đó gửi vào ngõn hàng thương mại cổ phần, bởi ngồi lói suất cao hơn ngõn hàng thương mại quốc doanh, em cũn nhận được thỏi độ phục vụ rất nhó nhặn của nhõn viờn ngõn hàng, điều mà trước đú ít ngày đó gõy cho em ỏc cảm đối với một ngõn hàng thương mại quốc doanh.
Do vậy, thỏi độ, uy tớn, lũng tin, uy tớn,... là rất quan trọng. Thờm vào đú là lợi ích kinh tế khỏch hàng nhận được thụng qua mức lói suất hợp lý.
* Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm
Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm nghĩa là đa dạng hoỏ hỡnh thức tiết kiệm và kỳ hạn gửi tiết kiệm.
+ Về kỳ hạn gửi tiết kiệm
Hiện nay khụng chỉ riờng VP Bank mà toàn bộ hệ thống NHTM đều đưa ra cỏc kỳ hạn gửi tiền khỏc nhau, từ 1 thỏng, 2 thỏng,... đến 36 thỏng và
tương ứng với mỗi kỳ hạn đú là một mức lói suất khỏc nhau trờn nguyờn tắc: kỳ hạn càng dài thỡ lói suất càng cao do phải cộng thờm mức bự kỳ hạn.
Thực tế cho thấy do nhu cầu tạm thời chưa sử dụng tiền ở mỗi người, mỗi giai đoạn là rất khỏc nhau nờn để thu hút thờm nhiều nguồn vốn thụng qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm, VP Bank cần đưa thờm nhiều kỳ hạn gửi tiền và tương ứng với mỗi kỳ hạn đú là mức lói suất phự hợp. Về lói suất tiền gửi, VP Bank khụng nờn quỏ cứng nhắc theo quy chế chung, nghĩa là trả lói suất khụng kỳ hạn cho số ngày quỏ hạn. Qua thực tập em thấy đõy là một cải tiến lớn của ngõn hàng trờn cơ sở bảo vệ quyền lợi khỏch hàng, ở chỗ nếu khỏch hàng gửi tiền với kỳ hạn dài khi rỳt trước hạn khỏch hàng sẽ được hưởng 90% lói suất của kỳ hạn ngắn hơn. Vớ dụ khỏch hàng gửi kỳ hạn 3 thỏng nhưng 40 ngày đó rút ra, ngõn hàng sẽ tớnh cho khỏch hàng 90% lói suất của kỳ hạn 1 thỏng cộng thờm 10 ngày lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn. Qua quan sỏt em thấy đõy là cỏch làm hướng về khỏch hàng mà ít ngõn hàng đang làm nờn VP Bank cần phỏt huy hơn nữa nhằm tăng cường cụng tỏc huy động vốn.
Thờm vào đú, trong thời gian tới ngõn hàng cần đưa thờm hỡnh thức huy động vốn bằng phỏt hành thương phiếu, trỏi phiếu,...
* Về hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm
Hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm là cỏch thức mà khỏch hàng để số tiền tạm thời nhàn rỗi của mỡnh tại ngõn hàng. Như vậy trong cuộc sống bận rộn ngày nay, đơn giản hoỏ thủ tục gửi tiền đồng nghĩa với giảm thời gian giao dịch, giảm chi phớ cho khỏch hàng. VP Bank nờn khụng ngừng nghiờn cứu và hoàn thiện những hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm mới như:
+ Tiết kiệm an sinh: Đõy là sản phẩm khỏ thành cụng của VP Bank. Với hợp đồng tiết kiệm này bạn cú thể gửi định kỳ 1 thỏng, 2 thỏng, 3 thỏng,... tuỳ thuộc vào cỏc khoản thu nhập của bạn. Hỡnh thức tiết kiệm này khụng chỉ cú ý nghĩa với ngõn hàng trong việc kế hoạch hoỏ được nguồn vốn, mà cũn cú ý nghĩa đối với từng cỏ nhõn gửi tiền bởi họ cú nghĩa vụ gửi tiền vào ngõn hàng theo định kỳ đó thoả thuận với ngõn hàng. Tuy nhiờn đến nay
số lượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm an sinh rất ít( >200 tài khoản), chủ yếu là của cỏc nhõn viờn trong ngõn hàng gửi cho con như một hợp đồng bảo hiểm. Thiết nghĩ ngõn hàng nờn cú một cỏch thức tiếp thị phự hợp cho hỡnh thức tiết kiệm này, như: dỏn thụng bỏo chỗ khỏch hàng ngồi chờ giao dịch với ngõn hàng, mỗi nhõn viờn hóy là một marketer trong chiến dịch này,...
+ Tiết kiệm trung- dài hạn: thời gian vừa qua nhu cầu vốn cho những dự ỏn trung- dài hạn là rất lớn mà nguồn cung chủ yếu là từ cỏc NHTM. Hàng loạt cỏc dự ỏn đi vào thực hiện, hàng trăm cụng ty liờn doanh- cổ phần, nhà mỏy, xớ nghiệp ra đời,... , riờng địa bàn Hà Nội cỏc khu trung cư, đụ thị mới, rồi sự ra đời 2 quận mới: Hoàng Mai, Long Biờn mà đi kốm theo nú là bao chi phớ phỏt sinh,...Với vai trũ là trung gian tớn dụng, là cầu nối giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế, cỏc ngõn hàng đó chạy đua tăng lói suất để huy động tiền gửi. Nhưng do rất nhiều nguyờn nhõn như: tõm lý, thói quen,.. mà dõn chỳng chưa thực sự tin tưởng vào hệ thống ngõn hàng, thể hiện qua thời hạn gửi tiền. Rừ ràng rất nhiều khỏch hàng gửi tiền xỏc định đú là khoản đầu tư lõu dài, chỉ rỳt lói để chi tiờu và chỉ rỳt khi cú việc bất đắc bất đừng nhưng khỏch hàng vẫn gửi với thời hạn ngắn?
Xuất phỏt từ việc tỡm hiểu nhu cầu khỏch hàng, từ mục đớch gửi tiền của khỏch hàng, ngõn hàng cần nghiờn cứu và đưa ra những chớnh sỏch phự hợp. Ngõn hàng nờn đưa ra hỡnh thức tiết kiệm cú mục đớch với mức lói suất huy động khuyến khớch cả về lượng và thời gian. Loại hỡnh tiết kiệm này mang lại lợi ích cho cả khỏch hàng và ngõn hàng thể hiện ở chỗ: Về phớa ngõn hàng, ngõn hàng sẽ chủ động được nguồn vốn ; Về phớa khỏch hàng, kế hoạch được việc chi tiờu của mỡnh để hưởng mức lói suất cao và khỏch hàng sẽ cú thể được cấp một khoản tớn dụng với hạn mức tối đa bằng số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tại ngõn hàng.
Ngoài ra, VP Bank nờn thực hiện huy động tiền gửi bằng vàng. 2.4. Một số biện phỏp chung khỏc
Hiện nay VP Bank đang cú danh mục > 20 nhúm sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng như: Cho vay bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh; Cho vay trung – dài hạn để đổi mới, mua sắm, nõng cấp, cải tạo tài sản cố định; chi trả kiều hối và chuyển tiền;...Tuy nhiờn hoạt động kinh doanh ngõn hàng hướng về thị trường là quỏ trỡnh thiết lập, phỏt triển và hoàn thiện cỏc mối quan hệ với khỏch hàng thụng qua việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức dịch vụ và nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cung ứng cho khỏch hàng.
Đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ nghĩa là khụng ngừng tung ra thị trường những sản phẩm mới, theo đú cú những sản phẩm là tiện ích hỗ trợ cho sản phẩm kia nhằm thu hút khỏch hàng, vớ dụ như khi khỏch hàng sử dụng cỏc dịch vụ thẻ của ngõn hàng thỡ họ mong đợi được thực hiện nhiều tiện ích như: sử dụng thẻ ATM cú thể vừa gửi tiền, rỳt tiền là cú thể thanh toỏn cỏc khoản chi phớ mua bỏn hàng hoỏ,...Như vậy lợi ích của việc đa dạng hoỏ sản phẩm là khỏ rừ, đặc biệt với doanh nghiệp ngõn hàng. Tuy nhiờn vấn đề ở chỗ đa dạng hoỏ như thế nào và mức độ đa dạng hoỏ ra sao để vừa đảm bảo lợi nhuận cần thiết cho ngõn hàng, vừ đủ sức thu hút khỏch hàng. Do đa dạng hoỏ sản phẩm liờn qua đến chi phớ nghiờn cứu sản phẩm, nghiờn cứu thị trường,... hơn nữa là ngõn hàng mới thành lập > 10 năm lại vừa trải qua tỡnh trạng khú khăn đặc biệt, VP Bank cần tham khảo giỏ của cỏc sản phẩm mà cỏc ngõn hàng khỏc đó cung cấp, bởi sản phẩm mới cú thể chỉ là mới ở một khớa cạnh nào đú. Thờm nữa, khi nghiờn cứu và đưa sản phẩm mới ra thị trường ngõn hàng phải cõn nhắc thật kỹ và tớnh toỏn thật thận trọng khả năng tiờu thụ sản phẩm.
Đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh sản phẩm ngõn hàng là một trong những yếu tố khỏ quan trọng trong việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng bởi nú thiết thực và đem lại lợi ích “ sỏt sườn” cho khỏch hàng trong giao dịch với ngõn hàng thụng qua những lợi ích mà họ được hưởng.
- Tạo tiện ích cho khỏch hàng là cỏ nhõn và người nước ngoài cú thể sử dụng thẻ tớn dụng, thẻ thanh toỏn quốc tế Visa,.. để giao dịch.
- Ngõn hàng nờn thực hiện hệ thống cung cấp thụng tin qua giao diện Web, qua thư điện tử, đặc biệt là cung cấp thụng tin hai chiều qua điện thoại di động. Với dịch vụ này, ngõn hàng sẽ tự động cung cấp thụng tin đến khỏch hàng bằng hệ thống nhắn tin vào điện thoại di động hay khỏch hàng cú thể gửi tin nhắn tới hệ thống, yờu cầu ngõn hàng thực hiện việc chi trả, thanh toỏn cỏc khoản phải trả cho khỏch hàng.
+ Tổ chức tuyờn truyền và vận động dõn cư mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng
Theo điều tra của cỏc nhà kinh tế học, lượng tiền nhàn rỗi trong dõn cũn rất nhiều tiềm năng. Song làm thế nào để thu hút được lượng tiền này vào hệ thống ngõn hàng quả là một vấn đề nan giải; trong đú cụng tỏc tuyờn truyền và vận động dõn cư qua cỏc tổ chức đoàn thể, trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng là một biện phỏp hữu hiệu.
Tổ chức tuyờn truyền và vận động dõn cư là giải phỏp quan trọng tạo điều kiện cho người dõn biết đến cỏc dịch vụ của ngõn hàng núi chung, dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng núi riờng, tạo thói quen mới trong thanh toỏn. Trong quỏ trỡnh thực hiện cần thiết phải chia cỏc đối tượng cần tuyờn truyền, vận động thành nhiều nhúm và giới thiệu những thụng tin về hoạt động ngõn hàng cho phự hợp với từng nhúm ( phõn đoạn khỏch hàng).Chẳng hạn: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Nhúm khỏch hàng là những người hiểu biết rất rừ về lợi ích của việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng và thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn qua ngõn hàng nờn việc tuyờn truyền và vận động mở tài khoản sẽ rất dễ dàng.
- Nhúm khỏch hàng đó cú giao dịch với ngõn hàng và biết rừ về hoạt động ngõn hàng thỡ ngõn hàng tạo sự thụng thoỏng về thủ tục giấy tờ, cũng như chủ động đỏp ứng nhu cầu tối đa của khỏch hàng.
- Nhúm khỏch hàng chưa biết nhiều về hoạt động ngõn hàng thỡ cần tổ chức tuyờn truyền để họ biết, hiểu và mở tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng.
- Nhúm khỏch hàng chưa từng biết đến hoạt động ngõn hàng thỡ cần tổ chức tuyờn truyền để họ làm quen với hoạt động của ngõn hàng, bước đầu vận động họ gửi tiền nhàn rỗi vào ngõn hàng và từng bước giới thiệu về cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng.
+Nõng cao chớnh sỏch khỏch hàng
Khỏch hàng cú ý nghĩa đặc biệt trong sự hoạt động và phỏt triển của ngõn hàng, bởi khỏch hàng tồn tại ở cả 2 đầu của “quỏ trỡnh sản xuất” của ngõn hàng, đú là khỏch hàng gửi tiền, khỏch hàng vay tiền. Do vậy việc xõy dựng một chớnh sỏch khỏch hàng khỏch hàng khoa học, hợp lý là mục tiờu quan trọng của bất kỳ ngõn hàng nào. Đối với VP Bank, để phỏt triển việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn cần thực hiện một số nhúm giải phỏp sau:
- Thứ nhất, xõy dựng một chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp, khoa học, thể hiện: chớnh sỏch khỏch hàng phải phự hợp với xu thế hội nhập, phự hợp với nguồn lực và trỡnh độ hiện cú của ngõn hàng. Với chiến lược xõy dựng mụ hỡnh ngõn hàng bỏn lẻ, VP Bank nờn tập trung vào những doanh nghiệp nhỏ sản xuất những mặt hàng cú tớnh cạnh tranh cao, tập trung vào những cỏ nhõn cú thu nhập ổn định và cú nhu cầu lớn đối với sản phẩm tiền gửi tại ngõn hàng.
- Thứ hai, tạo tiện ích và lợi ích tối đa cho khỏch hàng khi đến với ngõn hàng. Muốn vậy, ngoài việc khụng ngừng nghiờn cứu, điều tra để xem xột những yếu tố ảnh hưởng tới hành vi sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, ngõn hàng cần cú sự phối kết hợp chặt chẽ với cỏc doanh nghiệp khỏc nhằm gắn chặt quyền và nghĩa vụ của khỏch hàng với ngõn hàng.
- Thứ ba, tạo khụng khớ vui vẻ, thõn mật giữa ngõn hàng và khỏch hàng thụng qua sự phục vụ nhiệt tỡnh chu đỏo, coi “tớn nhiệm là trờn hết”, đồng thời cần tạo sự hấp dẫn về vật chất thụng qua lói suất, phớ sử dụng dịch vụ,...Ngồi
ra, ngõn hàng nờn cú chương trỡnh khuyến mói nhõn cỏc ngày lễ tết, tặng quà nhõn ngày kỉ niệm thành lập cụng ty đối với những khỏch hàng cú quan hệ thường xuyờn,...
+ Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng
Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng là xu thế phỏt triển tất yếu. Với đặc điểm hoạt động của mỡnh em xin đề ra mấy giải phỏp sau cho ngõn hàng
- Thứ nhất, phải chuẩn bị nguồn lực về tài chớnh và con người đỏp ứng nhu cầu hiện đại hoỏ.
- Thứ hai, ban hành những văn bản hướng dẫn chuẩn hoỏ hệ thống