Đơn vị : Tỷ đồng
3.2.Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
và Phát triển Nông thôn, chi nhánh Phú Thọ.
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn, chi nhánh Phú Thọ có thể thấy trong những năm qua hoạt động của Chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đã đạt được một số kết quả rất đáng khích lệ. Mặc dù gặp khơng ít khó khăn trong q trình hoạt động kinh doanh nhưng chi nhánh vẫn vượt qua và hoàn thành được những mục tiêu đề ra, đồng thời khắc phục được những hạn chế của những năm trước.
Tuy nhiên, hoạt động của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế do ảnh hưởng của những nhân tố chủ quan và khách quan. Để có thể thực hiện tốt những nhiệm vụ đề ra, đồng thời khắc phục những hạn chế còn tồn tại của những năm trước Ngân hàng cần thực hiện tốt và đồng bộ các giải pháp sau:
3.2.1. Thực hiện tốt chiến lược Marketing hiệu quả
Công tác tuyên truyền, quảng cáo là một trong những cơng tác quan trọng của bất kì một ngân hàng nào. Khách hàng biết đến ngân hàng ở một mức độ
nào cịn tùy thuộc vào cơng tác tun truyền, quảng cáo của ngân hàng đến với công chúng. Chi nhánh Phú Thọ đã nhận thức rõ về tầm quan trọng của công tác này. Tuy nhiên trong thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị về các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng, cũng như thương hiệu hình ảnh của ngân hàng cịn q đơn điệu, mức độ xuất hiện qua các phương tiện thơng tin đại chúng cịn thấp. Chính vì vậy ngân hàng cần thực hiện tốt những nhiệm vụ sau:
- Duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Ngân hàng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp. Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên, đãi ngộ về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng, tạo mối quan hệ dài lâu với khách hàng. Ngân hàng cần có phịng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng, từ đó có cách xử lý cho phù hợp nhất.
- Bên cạnh chính sách khách hàng đối với những người đã đến với mình thì chiến lược marketing để thu hút thêm lượng khách hàng mới cũng cần phải đặc biệt quan tâm. Hoạt động này nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu với người tiêu dùng về những dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, để họ thấy được lợi ích sẽ nhận được nếu gửi tiền hoặc thực hiện giao dịch với ngân hàng.
- Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng .Hiện nay văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại đang được quan tâm và chú trọng ở tất cả mọi loại hình doanh nghiệp và do đó Chi nhánh khơng thể không đưa hoạt động marketing như là một công cụ cạnh tranh cũng như đáp ứng hoạt động huy động vốn của mình. Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo tiền đề cho hoạt động của Chi nhánh ngày một tốt hơn.
3.2.2. Tiếp tục bời dưỡng và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Dù rằng ngân hàng đã đang và sẽ được trang bị những công nghệ hiện đại, tối tân. Tuy nhiên, trong bất kỳ hoàn cảnh nào những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế.
Một trong những yếu tố cần thiết để làm tăng tính cạnh tranh của Chi nhánh là chất lượng nguồn nhân lực. Hình tượng mà các nhân viên chi nhánh cần hướng tới đó là một người hiểu biết về khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và đáp ứng được địi hỏi về cường độ và năng suất lao động ngày càng cao.
Bên cạnh đó, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn, chi nhánh Phú Thọ phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân viên hay nghỉ việc, bị khách hàng phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận,... thì ngân hàng phải xử lý đúng theo quy chế.
Đội ngũ cán bộ tại chi nhánh phần lớn là đội ngũ cán bộ trẻ mới tốt nghiệp từ các trường Đại học. Đây là những con người rất năng động, nhiệt tình, xét về mặt lý thuyết nghiệp vụ có thể nắm vững tuy nhiên cịn thiếu nhiều kinh nghiệm trong xử lý tình huống thực tế. Vì vậy, ngân hàng nên cho nhân viên tham gia những khóa đào tạo nhằm trang bị kiến thức chuyên môn cho phù hợp với điều kiện thực tế cho nhân viên. Điều đó sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng rất nhiều.
Đồng thời, ngân hàng cũng nên có chính sách thu hút những nhân tài, người có năng lực về hoạt động dịch vụ ngân hàng từ các ngân hàng khác, các ngành khác và các trường đại học trong, ngồi nước, với các chính sách thu hút chủ yếu là chính sách đãi ngộ, bố trí và sử dụng, tạo điều kiện cho các nhân viên phát huy tốt chun mơn và cải thiện khơng khí làm việc trong chi nhánh.
Ngân hàng cũng cần quan tâm nâng cao đời sống tinh thần cho các cán bộ, nhân viên, đảm bảo cho họ làm việc trong mơi trường bình đẳng, khen thưởng và xử phạt một cách công bằng. Tổ chức và khuyến khích các nhân viên tham gia các hoạt động phong trào góp phần tạo nên một khơng khí gần gũi, thân thiết trong ngân hàng.
3.2.3. Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Đây là khâu đóng vai trị đặc biệt quan trọng, quyết định các hoạt động của Ngân hàng có vận hành được trơn tru hay khơng. Các bộ phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể, vấn đề đặt ra là làm thế nào để các bộ phận đó có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao, chi phí thấp.
Trong thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và đã làm cho bộ mặt các NHTM thay đổi. Đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh tốn nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng. Cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm tốt cơng tác thanh tốn sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế ngày càng có hiệu quả và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Trong thời gian qua Agribank chi nhánh Phú Thọ đã được đầu tư nhiều công nghệ mới khá hiện đại nhưng trong thời gian tới ngân hàng cần đầu tư hơn nữa các công nghệ mới hiện đại hơn để có thể thu hút được nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền. Qua đó ngân hàng có thể thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí của mình trong nền kinh tế.
Như vậy hiện đại hố một mặt có thể thu hút được nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng, một mặt có thể giúp nâng cao chất lượng huy động vốn của ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ, uy tín của ngân hàng
Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng chính là chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú của các dịch vụ,
thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng,... Muốn nâng cao uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên tham khảo sau đây:
- Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh tốn khi khách hàng có u cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ huy động vốn, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót phải xử lý kịp thời và bồi thường thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho khách hàng.
Các loại hình dịch vụ của ngân hàng đều có mối liên hệ chặt chẽ với nhau do đó để tăng cường huy động vốn, chi nhánh cần phát triển các dịch vụ liên quan để phát huy tối đa hiệu quả công tác huy động vốn. Một số dịch vụ liên quan mà chi nhánh có thể xem xét thực hiện đó là:
- Dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng: Hiện nay đã có những đơn vị sự nghiệp và doanh nghiệp mở tài khoản tại chi nhánh. Từ tài khoản này, khách hàng có thể gửi tiền vào để thanh toán cho đối tác, trả lương cho nhân viên. Chi nhánh cần phát huy lợi ích từ dịch vụ này bằng cách tích cực vận động các đơn vị sự nghiệp như trường đại học, cao đẳng, trung học và các doanh nghiệp trên địa bàn chưa sử dụng dịch vụ thanh tốn qua chi nhánh. Để có hiệu quả tích cực thì chi nhánh nên trực tiếp cử nhân viên đến làm việc và khơng qn có những băng zơn quảng cáo về dịch vụ.
- Liên kết với một số công ty lớn để ngồi việc thanh tốn lương qua ngân hàng có thể liên kết đầu tư, tìm kiếm lợi nhuận và mở rộng mối quan hệ, tìm kiếm khách hàng mới.
Hiện nay, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày càng gay gắt, sự ra đời của một loạt các ngân hàng và chi nhánh đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn của Agribank Phú Thọ nói riêng và tồn ngân hàng nói chung. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một nơi để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một có chất lượng dịch vụ cao. Chất lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Cơng nghệ hiện đại. - Quy trình nhanh gọn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng. - Sản phẩm trọn gói.
3.2.5. Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền và cho vay
Đối với q trình cho vay thủ tục cịn kéo dài trong nhiều ngày. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng khách hàng đến với chi nhánh vì sợ thủ tục phức tạp. Các thủ tục này của chi nhánh thực hiện theo quy định của ngân hàng Nhà nước, nhưng chi nhánh cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian giao dịch trong quá trình nhận tiền gửi hoặc cho vay của mình.
Chi nhánh cũng đã triển khai hình thức tiết kiệm gửi một nơi, rút ở nhiều nơi, thậm chí là ở các chi nhánh, các ngân hàng bạn. Để làm được điều này cần phải có sự gắn kết chặt chẽ, khơng chỉ trên mối quan hệ mà cịn phải trên cả lĩnh vực công nghệ giữa các ngân hàng, các chi nhánh, bên cạnh đó cũng cần có sự tạo điều kiện thuận lợi hơn từ phía NHNN. Đối với ngân hàng, hình thức này có ý nghĩa quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá dịch vụ thanh toán.
3.2.6. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Khi khách hàng quyết định gửi tiền tại ngân hàng, họ hướng tới những tiện ích mà họ được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, các khoản, khuyến mại, các lợi ích đi kèm,…Vì vậy để thu hút được nhiều khách hàng hơn, thì Ngân hàng cần tạo ra những sản phẩm khác biệt, nổi trội hơn so với các ngân hàng khác, hấp dẫn hơn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của mình.
Đa dạng hố các hình thức huy động của ngân hàng cần đa dạng về cách huy động (tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá, thẻ thanh tốn và rút tiền tồn cầu, tiền gửi thanh tốn, giấy tờ có giá,…); đa dạng về loại tiền (Nội tệ, ngoại tệ, vàng,…); đa dạng về kỳ hạn (theo tuần, theo tháng, theo năm), tuỳ theo từng thời điểm và theo từng chính sách của ngân hàng trong các giai đoạn khác nhau,
từ đó tạo điều kiện thuận lợi và các cơ hội lựa chọn cho khách hàng. Và khi đưa ra các hình thức, căn cứ vào địa bàn hoạt động của chi nhánh mà rút ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức phù hợp.
Đối với tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, đây là nguồn tiền tương đối ổn định lâu dài, Ngân hàng nên đưa ra các hình thức tiết kiệm hướng tới lợi ích của người dân như :
- Tiết kiệm gửi nhiều lần rút một lần: Đây là hình thức áp dụng với các khách hàng có thu nhập ổn định, có thể xác định trước thời hạn cần rút tiền. Khách hàng gửi nhiều lần các khoản tiền nhất định theo những kỳ hạn nhất định theo thoả thuận từ hai bên, tuỳ theo mục đích sử dụng của họ. Hình thức này phù hợp với đa số người Việt Nam có thói quen tích tiền sau một khoảng thời gian để có khoản tiền lớn sử dụng cho tiêu dùng, du học, mua nhà, mua xe, hưu trí. Các hình thức cụ thể như là Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tiêu dùng, tiết kiệm du học,…
- Tiền gửi rút gốc từng phần: Trong thực tế có rất nhiều trường hợp, người gửi tiền vì một lý do nào đó cần rút một phần tiền trong sổ tiết kiệm để chi tiêu, tuy nhiên phải tất tốn sổ, lấy tiền, sau đó lập một sổ mới gây mất thời gian và nhiều bất lợi cho khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức có kỳ hạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc trong nhiều lần tuỳ theo nhu cầu sử dụng của mình. Loại hình này áp dụng mức lãi suất bằng mức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thơng thường.
- Tiết kiệm bù lạm phát: Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp trong điều kiện hiện nay, khi cư dân lo lắng về sự mất giá của đồng tiền nên không dám gửi vào ngân hàng mà họ chuyển sang mua vàng hoặc bất động sản,… Khách hàng ngày càng thông thái, họ rất quan tâm đến lãi suất thực tế chứ không phải lãi suất danh nghĩa. Nên hình thức này sẽ giúp người dân yên tâm hơn trong việc tiết kiệm. Khi khách hàng gửi tiền, ngoài mức lãi suất ban đầu sẽ được ngân hàng cam kết bù thêm một phần hoặc toàn bộ phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và tỷ lệ lạm phát thực.
Đối với tiền gửi thanh toán, hiện nay nhu cầu dùng thẻ thanh toán đang trở nên ngày càng phổ biến và rộng khắp ở các tâng lớp dân cư. Do vậy, chi nhánh cũng cần chú ý đến việc phát triển các loại thẻ để phù hợp với xu hướng chung.
Visa debit Card: Thẻ được dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các đại lý chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: Siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, đại lý vé máy bay, khu du lịch, bệnh viện, câu lạc bộ,… sử dụng cả trong và ngoài Việt Nam. Đây là một loại thẻ rất tiện lợi, tích hợp nhiều tính năng, phù hợp với xu thế chung hiện nay của nhu cầu thị trường.
Việc có được một sản phẩm mới tiện ích, được ưa chuộng khơng phải dễ,