(Đơn vị: tỷ đồng, % vòng)
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Doanh số thu nợ 4.213 4.825 6.287 Dư nợ bình quân 1.642 1.808 2.307 Vịng quay tín dụng 2,57 2,67 2,73
Nguồn: Vietinbank Sơn La
Vịng quay vốn tín dụng đối với DNVVNlà một chỉ tiêu thể hiện chất lượng vốn cho vay của ngân hàng, nếu doanh số thu nợ càng lớn, dư nợ bình qn càng nhỏ thì vịng quay tín dụng càng nhanh và ngược lại và vịng quay vốn tín dụng càng lớn thể hiện vốn ngân hàng được sử dụng nhiều lần, trong khi đó chỉ phải bỏ chi phí huy động vốn một lần, rất có lợi trong hạch tốn kinh doanh. Bảng số liệu cho thấy, vòng quay vốn tín dụng của Vietinbank Sơn La ngày càng tăng, điều này cho thấy chất lượng tín dụng DNVVN của Chi nhánh khá tốt.“
2.3. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn và nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La“
2.3.1. Xây dựng và ban hành chính sách, quy trình cho vay DNVVN
2.3.1.1. Chính sách cho vay
Trong giai đoạn từ 2015-2020, phân khúc khách hàng DNVVN được VietinBank đặt vào vị trí khách hàng chiến lược. Theo đó, VietinBank tiếp tục tập trung nguồn lực tốt nhất về nhân lực, cơ sở vật chất cũng như có những thay đổi phù hợp về hỗ trợ cấp tín dụng, giải pháp thanh toán, kết nối bạn hàng. VietinBank là đối tác đồng hành mọi giai đoạn phát triển của DN, mọi
56
ngành nghề từ sản xuất đến phân phối vận tải, thương mại dịch vụ và đặc biệt là các DN công nghiệp hỗ trợ.“
VietinBankSơn La là một thành viên của hệ thống Ngân hàng VietinBank Việt Nam, do đó chính sách, quy trình cho vay đều tn thủ theo quy định chung của toàn hệ thống và các quy định của NHNN. Cụ thể:“
Quy chế cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng VietinBank Việt Nam(Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ- HĐTV-TD ngày 09/3/2017 của Chủ tịch HĐTV VietinBank);“
Quyết định số 766 /QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/8/2014 ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống Ngân hàng Vietinbank Việt Nam.“
Nhìn chung, các Quy định, quy trình hướng dẫn về quản lý hoạt động cho vay của VietinBank khá đầy đủ và chi tiết, tuân theo luật các tổ chức tín dụng, quản lý của ngân hàng nhà nước, quy định rõ các trách nhiệm, quyền hạn đến từng cá nhân, bộ phận tham gia và hoạt động cho vay. Tất cả các văn bản trên đều được cập nhật lên hệ thống mạng nội bộ để toàn thể cán bộ nhân viên nắm rõ, thực hiện đúng, đầy đủ.“
* Chính sách về sản phẩm
“Là ngân hàng có quy mơ vốn chủ sở hữu lớn nhất Việt Nam, sở hữu
hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch rộng khắp trên toàn quốc cùng đội ngũ nhân viên tận tình, chuyên nghiệp, VietinBank cam kết đem tới những giải pháp tài chính đa dạng, linh hoạt đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn ngắn hạn cũng như vốn trung dài hạn của Doanh nghiệp. Trong những năm qua, DNVVN luôn được VietinBank coi là phân khúc khách hàng trọng tâm và chiến lược, do đó Vietinbank nói chung và Chi nhánh Sơn La đã cung cấp danh mục sản phẩm cho vay chuyên biệt cho khách hàng DNVVN“
57
“Bảng 2.12. Danh mục sản phẩm cho vay khách hàng DNVVN của Vietinbank Sơn La“
Gói sản phẩm Tên sản phẩm Lợi ích sản phẩm Đặc điểm sản phẩm Cho vay chuyên
biệt
Cho vay vốn lưu động dành cho khách hàng DNVVN kinh doanh ô tơ Được đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh ô tô của Doanh nghiệp với thủ tục đơn giản, thuận tiện.
Được áp dụng mức cho vay và lãi suất cho vay cạnh tranh trên thị trường.
Loại tiền cho vay: VND
Thời hạn cho vay: Phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng
Lãi suất cho vay: Ưu đãi từng thời kỳ Hạn mức cho vay: 100% giá trị phương án kinh doanh.Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm là hàng hóa xe hoặc xe ơ tơ lên tới 85% Cho vay mua ô tô Được đáp ứng
nhanh chóng nhu cầu mua ô tô để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu đi lại hoặc kinh doanh vận tải
Được áp dụng mức cho vay và lãi suất cho vay cạnh tranh trên thị
Loại tiền cho vay: VND;
Thời hạn cho vay: Tối đa 5 năm
Lãi suất cho vay: Ưu đãi từng thời kỳ. Hạn mức cho vay: 100% giá trị phương án/dự án mua xe. Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm là xe ô tô tối đa lên tới 80%
58
trường Cho vay kết hợp
bảo hiểm
Được gia tăng tiện ích về bảo hiểm khi vay vốn tại VietinBank; Được giảm thiểu rủi ro đối với Doanh nghiệp và chủ Doanh nghiệp Cho vay trung và
dài hạn
Cho vay hợp vốn Được vay vốn với mức vay lớn hơn thông qua khoản vay hợp vốn; Được tư vấn tận tình thủ tục, các thông tin cần thiết khi vay vốn tại VietinBank
Loại tiền vay: VND hoặc ngoại tệ;
Phí và lãi suất: Theo thỏa thuận và thống nhất của các bên đồng tài trợ
Phương thức cho vay: Cho vay theo dự án đầu tư;
Thời hạn vay: Trung và dài hạn; Tài sản đảm bảo: Bất động sản, động sản, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác. Cho vay đầu tư
dự án
Được hưởng lãi suất cho vay cạnh tranh, thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dự án kinh doanh;
Loại tiền cho vay: VND và ngoại tệ; Thời hạn cho vay: Từ 12 đến 60 tháng đối với khoản vay trung hạn và trên 60
59
Được hưởng các ưu đãi khi đáp ứng các tiêu chí trở thành khách hàng chiến lược của VietinBank; Được tư vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi giao dịch Vay vốn lưu động tại VietinBank.
tháng đối với khoản vay dài hạn;
Phương thức cho vay: Hạn mức, hạn mức tuần hoàn, từng lần;
Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của Khách hàng, tài sản bảo đảm.
Cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp Vi Mô Được đáp ứng nguồn vốn ổn định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, kịp thời nắm bắt các cơ hội kinh doanh trên thị trường trong khoảng thời gian đến 36 tháng Được trả nợ gốc tại bất cứ thời điểm nào trong kỳ hạn trả gốc nếu chủ động được nguồn trả nợ mà có thể khơng mất phí trả nợ trước
Đồng tiền cho vay: VND;
Thời hạn cho vay: Tối đa đến 36 tháng;
Tài sản đảm bảo: Tài sản có tính thanh khoản cao, Nhà ở và QSD đất ở tại vị trí thuận lợi, dễ chuyển nhượng.
60 hạn, giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay và áp lực trả nợ gốc. Cho vay ngắn hạn
Cho vay thấu chi Được đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của Doanh nghiệp mà không cần làm thủ tục nhận nợ với VietinBank;
Được hưởng thời hạn thấu chi tối đa lên đến 12 tháng.
Loại tiền thấu chi: VND;
Thời hạn thấu chi: Tối đa 12 tháng/lần cấp hạn mức; Phương thức thực hiện thấu chi: Chuyển khoản thanh toán;
Sử dụng chứng từ thanh toán hoặc sao kê giao dịch làm căn cứ nhận nợ.
Cho vay vốn lưu động Được đáp ứng vốn kịp thời để thực hiện Kế hoạch sản xuất, kinh doanh; Được tư vấn tận tình thủ tục, các thơng tin cần thiết khi giao dịch Vay vốn lưu động tại VietinBank
Loại tiền cho vay: VND và ngoại tệ theo quy định;
Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng; Phương thức chovay: Hạn mức, hạn mức tuần hoàn, từng lần;
Số tiền cho vay: Phụ thuộc vào nhu cầu của Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của
61
Khách hàng, tài sản bảo đảm.
Cho vay doanh nghiệp Vi Mơ có tài sản đảm bảo chắc chắn
Được giải quyết nhanh chóng nhu cầu đề nghị cấp tín dụng; Đáp ứng cơ hội kinh doanh của Khách hàng; Các thủ tục đơn giản, chính sách thơng thống; Lãi suất hấp dẫn Các điều kiện cấp tín dụng được thiết kế riêng phù hợp với đặc thù của doanh nghiệp vi mô; Đồng tiền cho vay: VND và ngoại tệ; Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng; Hạn mức cấp tín dụng/ số tiền cho vay: Theo quy định của NHCT từng thời kỳ.
Nguồn: Vietinbank Sơn La
“Như vậy, trong giai đoạn 2017-2019 Vietinbank nói chung và Chi
nhánh Sơn La nói riêng đã luôn cải tiến, cập nhật và làm phong phú các sản phẩm cho vay, góp phần thu hút và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa đạng của khách hàng DNVVN. Đặc biệt, năm 2019 VietinBank đồng loạt triển khai các biện pháp kinh doanh đổi mới, tận dụng tối đa cơ hội thị trường để thúc đẩy tăng trưởng quy mô mạnh mẽ, bền vững và hiệu quả ở phân khúc KH DNVVN là các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ và chiếm trên 90% số lượng doanh nghiệp. Để tiếp cận đối tượng khách hàng này, VietinBank chú trọng triển khai các sản phẩm, dịch vụ thiết thực mà khách hàng có nhu cầu để gia tăng năng lực, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng cũ, cũng như phát triển khách hàng mới.“
“Theo đó, VietinBank đã phát triển các sản phẩm, dịch vụ hiện đại, có
hàm lượng công nghệ cao kết hợp với các công ty fintech, tiên phong trên thị trường; tập trung khai thác, triển khai sản phẩm, dịch vụ tại các thị trường
62
ngách, như điện, nước, viễn thơng, truyền hình, internet, hành chính cơng, hành chính sự nghiệp, Liên đồn Lao động… Đồng thời, tích cực triển khai các chương trình tín dụng: Đồng hành cùng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 2019, chương trình cho vay lĩnh vực thương mại phân phối... tới khách hàng. Nhằm tăng trưởng dư nợ, huy động vốn, VietinBank cũng xây dựng và triển khai trên tồn hàng các chương trình thi đua tạo động lực, như ngơi sao DNVVN, tăng tốc CASA cùng DNVVN… đối với các chi nhánh, cán bộ nhân viên.“
“Đặc biệt, VietinBank cũng cho ra mắt sản phẩm Combo 6 trong 1
dành riêng cho khách hàng DNVVN vào năm 2017 với nhiều ưu đãi về phí và lãi suất cho cả 6 dịch vụ: Tiền gửi, cho vay, quản lý dòng tiền, tài trợ thương mại, dịch vụ tài khoản và các dịch vụ khác (eFAST, E-Banking, bảo hiểm…). Với Combo này, khách hàng có cơ hội hưởng ưu đãi như: Miễn phí mở tài khoản; lựa chọn số tài khoản theo yêu cầu; ưu đãi phí đến 100% cho dịch vụ trả lương cán bộ, nhân viên; ưu đãi phí đến 100% trong tối đa 3 tháng đối với gói tài trợ thương mại, lãi suất ưu đãi cho tiền gửi và cho vay…Nhằm đáp lại sự ủng hộ của doanh nghiệp DNVVN trên cả nước và gia tăng quyền lợi cho khách hàng, năm 2018 VietinBank tiếp tục cho ra mắt COMBO 6 in 1plus áp dụng cho khách hàng DNVVN mới. Chương trình được áp dụng từ nay đến hết 30/6/2019.“
63
“Biểu đồ 2.2. Đánh giá của khách hàng cá nhân về các sản phẩm cho vay
KH DNVVN của VietinBank Sơn La“
Nguồn: Vietinbank Sơn La
“Như vậy, với nhận định “Các sản phẩm cho vay KH DNVVN của
VietinBank Sơn La phong phú, đa dạng”“được 80% khách hàng đươc khảo sát đánh giá ở mức độ đồng ý (đồng ý và hoàn toàn đồng ý). Với tư duy đổi mới và thấu hiểu khách hàng, VietinBank ưu tiên tập trung để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các KH DNVVN, cũng như trở thành người bạn đồng hành của KH. “
* Chính sách lãi suất
“Lãi“suất là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự lựa
chọn ngân hàng vay tiêu dùng của khách hàng. Nhằm tăng được dư nợ cho KH DNVVN cũng như tăng được thị phần dư nợ KH DNVVN trên địa bàn Sơn La, VietinBank Sơn La đã hoạch định chính sách lãi suất KH DNVVN linh hoạt.”“ 0 10.2 9.8 49.6 30.4
64
“Bảng 2.13. So sánh lãi suất cho vay KH DNVVN của BIDV với một số
ngân hàng khác (tính đến ngày 30/12/2019)“ STT Kỳ hạn khoản
giải ngân Vietinbank BIDV Vietcombank
1 Dưới 3 tháng 4,30,%/năm 5,30%/năm 5,10%/năm 2 Từ 3 tháng đến 6 tháng 4,80%/năm 7,0%/năm 5,50%/năm 3 Từ 6 tháng đến 12 tháng 6,50%/năm 7,50% 5,70%/năm 4 Từ 12 tháng đến 36 tháng 6,70%/năm 7,80% 7,5%/năm 5 Trên 36 tháng 7,00%/năm” 8,0% 8,6%/năm
Nguồn: Vietinbank Sơn La
“Như vậy, Vietinbank với vị thế ngân hàng hàng đầu dành cho
KHDNVVN, đã có nhiều chính sách lãi suất cho vay KH DNVVN đa dạng, linh hoạt và có tính cạnh tranh cao. Để giúp các doanh nghiệp hiện thực hóa các mục tiêu kinh doanh, Vietinbank đã triển khai rất nhiều gói cho vay tín chấp lãi suất thấp với thời gian cho vay khác nhau, từ đó có sự thay đổi về lãi suất.VietinBank tìm kiếm và dành nguồn ưu đãi cho DNVVN để cộng đồng này có thể tiếp cận nguồn vốn vay lãi suất ưu đãi nhất, tập trung phát triển sản xuất kinh doanh.“
“Cụ thể, VietinBank duy trì lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa
6,5%/năm đối với các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, bao gồm: Phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; thực hiện phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu; phục vụ sản xuất - kinh doanh của DNVVN; phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; phục vụ sản xuất - kinh doanh của DN ứng dụng công nghệ cao; hỗ trợ DN khởi nghiệp có phương án khả thi, áp dụng các sáng kiến mới vào nâng cao năng suất, hiệu quả sản xuất kinh doanh.Ngoài ra, Vietinbank cịn có chính sách hỗ trợ đối với doanh nghiệp khởi nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh, dự án khả thi. Đồng thời tiếp tục triển khai các chương trình ưu đãi đối với doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt.“
65
“Biểu đồ 2.3. Đánh giá của khách hàng về chính sách lãi suất cho
vay KH DNVVN của VietinBank Sơn La“
Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả
“Về nhận định “mức lãi suất cho vay phù hợp, có tính cạnh tranh”, có
khoảng 82,5% khách hàng đồng ý (đồng ý và hoàn toàn đồng ý). Lãi“suất là yếu tố mà khách hàng quan tâm nhất khi giao dịch ngân hàng. Thực tế cho thấy, trong thời gian qua cùng với sự biến động của thị trường tài chính, VietinBank Sơn La cũng đã có sự điều chỉnh lãi suất và mức phí liên tục nhằm thu hút KH DNVVN vay vốn. Đây là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến việc lựa chọn vay vốn của KHDNVVN.“
* Chính sách chăm sóc khách hàng:
“Chính sách khách hàng của Vietinbank được xây dựng trên cơ sở
chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng (dựa vào các thơng tin tài chính và phi tài chính). Căn cứ vào kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, Vietinbank có chính sách cụ thể áp dụng đối với từng khách hàng và nhóm khách hàng theo hướng ưu đãi đối với khách hàng được xếp hạng chất lượng cao và ngược lại. Cụ thể:“
2.2
21.4
4.5
27.7 44.2
66