II. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ KÊNH PHÂN PHỐ
3.2.Đặc điểm của Bancassurance trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ
3. Thực trạng và xu hướng triển khai kênh phân phối “bán bảo hiểm qua ngân
3.2.Đặc điểm của Bancassurance trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ
3.2.1. Bancassurance hạn chế tác động của sự biến động lãi suất lên các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiểm nhân thọ
Như chúng ta đã biết, bắt đầu từ đầu thập niên 70 của thế kỷ 20, nền kinh tế của các nước phát triển đã có sự thay đổi rất lớn mà biểu hiện rõ nhất là sự thay đổi thường xuyên của lãi suất. Đơn cử như tại Mỹ, từ năm1971 trở về sau, lãi suất đã biến động rất lớn, thậm chí biến động rất nhiều trong một năm.
Từ sự biến động về lãi suất, các sản phẩm BHNT truyền thống bao gồm các yếu tố tính phí bảo hiểm nhân thọ cố định khơng cịn phù hợp cả ở góc độ khách hàng và cơng ty bảo hiểm nhân thọ.
Xét về khía cạnh cơng ty bảo hiểm nhân thọ: Khi lãi suất đầu tư luôn biến động, để đảm bảo khả năng thu được lợi nhuận cũng như chi trả cho khách hàng tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sử dụng lãi suất kỹ thuật khi tính phí tương đối thận trọng. Chính vì vậy, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có xu hướng tăng lên. Mặt khác, nếu áp
42
dụng mức lãi suất tính phí cố định cao, cơng ty bảo hiểm phải gánh chịu những rủi ro khi lãi suất hạ xuống quá thấp. Các cơng ty bảo hiểm của Nhật Bản là những ví dụ điển hình nhất gánh chịu ảnh hưởng của sự thay đổi lãi suất.
Trong khi đó, nếu xét từ khía cạnh khách hàng, lãi suất biến động cũng ảnh hưởng nhiều đến khả năng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của khách hàng. Khách hàng khơng cịn ưa thích các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống do lãi suất cố định. Họ muốn được hưởng quyền lợi nhiều hơn trong trường hợp lãi suất thị trường tăng lên.
Từ lý do trên, để cùng nhau san sẻ những rủi ro cũng như lợi nhuận từ sự biến động lãi suất, một loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mới ra đời trong đó các cơ sở tính phí, chủ yếu là lãi suất biến động theo lãi suất thị trường (loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Universial Product) hoặc loại hình bảo hiểm nhân thọ mà số tiền bảo hiểm có quan hệ chặt chẽ với tình hình đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm (Unit-linked hay Variable Product).
Trong mấy thập kỷ qua, đặc biệt là trong những năm gần đây, các nước kinh tế phát triển sử dụng các học thuyết kinh tế mới, trong đó lãi suất được sử dụng như một cơng cụ đầy tiềm năng và hiệu quả để điều tiết nền kinh tế thơng qua việc kích thích đầu tư. Chính nhờ việc sử dụng cơng cụ lãi suất để điều tiết nền kinh tế mà nền kinh tế nước Mỹ đã đạt được thành công rực rỡ nhất.
Sự biến động của lãi suất là nguyên nhân cơ bản thay đổi suy nghĩ của khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Những biến động này đã buộc các Công ty bảo hiểm thay vì sử dụng lãi suất tính phí bảo hiểm cố định bằng việc sử dụng mức lãi suất biến đổi, tức là các công ty bảo hiểm đã buộc phải chạy theo xu hướng quan tâm thường xuyên đến sự biến động của lãi suất, mà theo đánh giá chung của mọi người, ngân hàng có lợi thế hơn trong lĩnh vực này. Nói cách khác, các sản phẩm BHNT được phân phối qua kênh ngân hàng sẽ hạn chế được tác động bất lợi của sự biến động lãi suất.
Từ những năm 1970, do nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được cải thiện cùng với những tiến bộ về y học mà tuổi thọ trung bình của người dân tăng lên đáng kể. Do vậy, họ quan tâm nhiều hơn đến quyền lợi sống, tức là yếu tố đầu trong sản phẩm bảo
43
hiểm nhân thọ có vai trị quan trọng hơn. Đầu tư ln gắn liền với lãi suất và một lần nữa, ngân hàng lại có lợi thế hơn.
3.2.2. Đòi hỏi cao về kiến thức nghiệp vụ bảo hiểm đối với phía ngân hàng
Những kiến thức bảo hiểm về rủi ro và thương tật, cũng như các cơng thức tính phí phức tạp là một thách thức đối với kênh phân phối Bancassurance trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ vì các ngân hàng hầu như khơng quen làm việc với các rủi ro. Nhận thức được điều đó, các ngân hàng đã khơn khéo vượt qua thách thức này bằng việc thuê, tuyển dụng các chuyên gia bảo hiểm. Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động phổ biến của ngân hàng là việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Ngân hàng đã bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thuần túy (pure endowment). Với sản phẩm này, ngân hàng hồn lại phí bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng. Xử lý linh hoạt như vậy, ngân hàng đã vượt qua được thế yếu của chính mình, đó là sự khơng am hiểu các kiến thức về bảng tỷ lệ tử vong và bảng tỷ lệ thương tật.