CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VIỆC PHÒNG NGỪA, HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa
Trực tiếp quản trị con dấu của Chi nhánh, thực hiện cơng tác hành chính, văn thư lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của Chi nhánh MSB Đống Đa
- Phòng Quan hệ khách hàng
Phịng quan hệ khách hàng có chức năng thiết lập, khai thác và phát triển quan hệ tồn diện với nhóm khách hàng tương ứng để cung ứng tất cả các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
2.1.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa chi nhánh Đống Đa
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Với định hướng phát triển MSB thành một NHTM đa năng, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng nhanh của tổng tài sản đồng thời cân đối nguồn vốn phục vụ các nhu cầu sử dụng vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận, MSB Chi nhánh Đống Đa đã triển khai các sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu cuả dân cư, tổ chức kinh tế (TCKT) và tổ chức tín dụng (TCTD) bằng cả ngoại tệ và nội tệ. Trong môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh mạnh mẽ, MSB Chi nhánh Đống Đa đã tập trung mọi nguồn lực sẵn có, cùng cơng tác phát triển khách hàng theo hướng chun nghiệp hóa, hiện đại hóa ( hình thành khối KHDN và KHCN) để tận dung mọi khả năng kinh doanh, khai thác
lợi thế của khách hàng trên cơ sở hợp tác hai bên cùng có lợi nhằm duy trì và tăng trưởng huy động vốn, thể hiện như sau:
Sơ đồ 2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động của MSB Đống Đa ( 2017- 2019)
(Nguồn: Phịng Kế tốn)
Tổng dư nợ huy động vốn từ năm 2017 đến năm 2019 liên tục tăng từ 10.698 tỷ đồng (năm 2017), tăng lên 19.820 tỷ đồng (năm 2018) và đạt 30.715 tỷ đồng (năm 2019). Như vậy, giai đoạn 2017-2018 tổng dư nợ huy động vốn tăng 9.122 tỷ đồng, tương đương tăng 85,3%; giai đoạn 2018-2019 tổng dư nợ huy động vốn tăng 10.895 tỷ đồng, tương đương với 54,97%. Tỷ lệ tổng dư nợ huy động vốn giai đoạn 2017- 2018 lớn hơn giai đoạn 2018-2019 xấp xỉ 31%. Nguyên nhân là do về cuối năm 2018 đầu năm 2019 MSB Đống Đa chịu áp lực về biến động lãi suất thị trường trong nước. Lãi suất huy động và cho vay đã có nhiều biến động, điều này đã gây ảnh hưởng đến lượng vốn huy động trong năm. Thêm vào đó, chính sách tiền tệ thay đổi từ thắt chặt đến linh hoạt dẫn đến việc huy động vốn kéo theo cũng có sự thay đổi. Tuy nhiên, nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn giữa cá nhân, TCKT, TCTD gần như không thay đổi. TCTD ln chiếm tỷ trọng lớn, sau đó đến TCKT và cuối cùng là cá nhân.
Biểu đồ 2.1. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của MSB Đống Đa (2017-2019)
(Nguồn: Phịng Kế tốn)
Mặc dù thị trường cạnh tranh giữa các ngân hàng về mặt lãi suất của như những sản phẩm, dịch vụ từ các ngân hàng khá gay gắt trong khoảng thời gian vừa qua, song nguồn vốn huy động của MSB Đống Đa vẫn giữ được mức tang trưởng ổn khá ổn định trong 3 năm vừa qua. Nguyên nhân là do MSB Đống Đa đã cho triển khai các sản phẩm, dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu của dân cư, TCKT, TCTD. Ví dụ như áp dụng cho vay và gửi bằng cả ngoại tệ và nội tệ hay khai thác lợi thế của khách hàng trên cơ sở hai bên cùng có lợi nhằm duy trì và tạo mối quan hệ thân thiết với bên khách hàng. Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động qua các giai đoạn 2017-2018, 2018-2019 khá đồng đều cả về từ cả 3 nguồn huy động: Cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng. Điển hình là nguồn huy động từ các TCTD năm 2019 tăng 5461.87 tỷ đồng, tăng 55,28% so với năm 2018 và 198,77% so với năm 2017.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Trong điều kiện hội nhập kinh tế, tình hình biến động của nền kinh tế thế giới, sự điều chỉnh, thay đổi các chính sách điều tiết vĩ mơ của Chính phủ vừa tạo ra cơ hội, vừa tạo ra rủi ro trong q trình hoạt động của các NHTM nói chung và của MSB Đống Đa nói riêng. Chính vì vậy, MSB chi nhánh Đống Đa đang từng bước thực hiện
chiến lược hiện đại hóa và tăng trưởng hoạt động tín dụng trên nguyên tắc thận trọng, an toàn và hiệu quả.
Biểu đồ 2.2. Dư nợ cho vay của MSB Đống Đa (2017-2019)
(Nguồn: Phịng Kế tốn)
ĐVT: Tỷ đồng Trước tình hình rủi ro thanh khoản làm tạo ra sự khan hiếm nguồn vốn cho hoạt động tín dụng. Song MSB Đống Đa vẫn giữ vững khả năng thanh khoản của mình bằng cách đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để duy trì hoạt động giải ngân tín dụng, hỗ trợ các khách hàng truyền thống vượt qua giai đoạn khó khăn, thiếu hụt nguồn tài chính và đến cuối năm 2019, dư nợ tín dụng của MSB Đống Đa đạt 16.795 tỷ đồng, tăng 61,1% so với năm 2018 và 188,28% so với năm 2017
Bảng 2.1. Tình hình cho vay tại MSB Đống Đa (2017-2019)
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Tăng Tỷ trọng (%) Tăng Tỷ trọng (%) DS cho vay 5048 9286 11248 4238 83.95 1962 21.13 DS thu nợ 2685 7864 7896 5179 192.89 32 0.41 Dư nợ 5826 10428 16795 4602 78.99 6367 61.06 ( Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng)
Doanh số cho vay năm 2019 đạt 11.248 tỷ đồng , tăng 21,13% so với năm 2018 và 122,82% so với năm 2017. Doanh số thu nợ năm 2019 đạt 7896 tỷ đồng tăng 0,41% so với năm 2018 và tăng 194,08% so với năm 2017. Qua đó ta thấy quy mơ tín dụng của MSB Đống Đa đều tăng qua các năm. Tuy nhiên doanh số thu nợ năm 2019 chỉ tăng 0,41%, không đáng kể so với năm 2018. Nguyên nhân doanh số thu nợ năm 2019 tăng không đáng kể so với năm 2018 là do MSB Đống Đa cũng như các ngân hàng khác vẫn cịn tồn tại những rủi ro tín dung và chưa có những giải pháp hạn chế triệt để.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng tại MSB Đống Đa (2017-2019)
ĐVT: Tỷ đồng
Dư nợ Năm 2017 Tỷ trọng Năm 2018 Tỷ trọng Năm 2019 Tỷ trọng
Ngắn hạn 2511 47.50% 4987 47.82% 10223 60.87%
Trung & dài
hạn 2775 52.50% 5441 52.18% 6572 39.13%
( Nguồn: Phịng Kế tốn)
Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2019 đạt 10223 tỷ đồng, tăng 105% so với năm 2018 và 307,13% so với năm 2017. Dư nợ vay trung & dài hạn năm 2019 đạt 6572 tỷ đồng, tăng 20,78% so với năm 2018 và 136,83% so với năm 2017. Qua số liệu này ta thấy dư nợ cho vay ngắn, trung & dài hạn đều tăng từ năm 2017 đến năm 2019, đặc biệt tốc độ tăng trung và dài hạn, năm 2019 tăng gấp 2 lần so với năm 2018 và tăng xấp xỉ 5 lần so với năm 2017. Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đầu tăng qua các năm nhưng dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn. Mặc dù, cơ cấu cho vay giữa ngắn hạn, trung và dài hạn giữa các năm khơng có sự biến động lớn, nhưng đã thể hiện chiều hướng tăng hợp lý, ổn định của MSB Đống Đa.
Biểu đồ 2.3. Dư nợ cho vay theo loại tiền tại MSB Đống Đa (2017-2019)
(Ng
uồn: Phịng Kế tốn)
Dư nợ cho vay bằng đồng ngoại tệ năm 2019 đạt 2467 tỷ đồng tăng 22,92% so với năm 2018 và 314,12% so với năm 2017. Dư nợ cho vay bằng đồng Việt Nam đạt 14492 tỷ đồng, tăng 60,53% so với năm 2018 và 164,16% so với năm 2017
Lượng cho vay giữa đồng nội tệ và ngoại tệ của MSB Đống Đa có sự thay đổi qua các năm và dư nợ cho vay bằng VNĐ là chủ yếu. Dư nợ cho vay ngoại tệ chỉ chiếm 9,78% tổng dư nợ cho vay năm 2017, tăng đến 18,19% năm 2018 và giảm xuống còn 14,55% sang đến năm 2019. Điều này thể hiện phần nào nguồn vốn ngoại tệ tại MSB Đống Đa còn chưa ổn định, cần triển khai nhiều phương án để hướng tới các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhiều hơn.
2.1.3.3. Hoạt động khác
a) Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Lợi dụng vị thế và mối quan hệ trong ngành hàng hải, giao thương buôn bán, MSB Đống Đa phát huy tốt vai trị đầu mối thanh tốn xuất nhập khẩu, cân đối ngoại tệ nên công tác
thanh tốn xuất nhập khẩu trong năm đã có một sự chuyển biến mạnh mẽ, tích cực. b) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Bảng 2.3. Tình hình kinh doanh ngoại tệ tại MSB Đống Đa
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch
Tuyệt đối Tương đối Doanh số mua vào
USD 9875 10040 165 98.36% EUR 542 698 156 77.65% JPY 459 706 247 65.01% Doanh số bán ra USD 9874.6 10039 164.4 98.36% EUR 540.98 698 157.02 77.50% JPY 458.92 705.68 246.76 65.03% ( Nguồn: Phịng Kế tốn)
Năm 2018, Chi nhánh đã đáp ứng được tốt nhu cầu mua – bán ngoại tệ phát sinh, doanh
số mua – bán ngoại tệ của Chi nhánh đạt 10.876 tỷ đồng. Đảm bảo nguồn ngoại tệ bán ra được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo việc thanh toán xuất nhập khẩu cũng như tiến độ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Năm 2019, tổng doanh số mua – bán ngoại tệ đạt 11.444 tỷ đồng , tăng 568 tỷ đồng so với năm 2018. Nhưng kết quả đạt được trên là nhờ vào sự chú trọng trong công tác