II, Các loại hình bảo hiểm của Cơng ty
7, Bảo hiểm trách nhiệm
a, Bảo hiểm trách nhiệm đối với bên thứ ba
Bảo Hiểm Viễn Đông sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm số tiền mà họ có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường những thiệt hại do: thương tật hay đau ốm bất ngờ cho bên thứ ba; mất mát hay hư hại bất ngờ đối với tài sản của bên thứ ba nếu những thiệt hại trên xảy ra có liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh.
b, Bảo hiểm trách nhiệm công cộng
Bồi thường cho trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với tổn thất tài sản và/hoặc thương tật thân thể phát sinh từ hoạt động kinh doanh của người được bảo hiểm và tồn bộ chi phí kiện tụng mà người được bảo hiểm phải trả cho người khiếu nại.
c, Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
Phạm vi bảo hiểm là trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm đối với những thiệt hại về người và tài sản của bên thứ ba xảy ra do hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc do hàng hóa mà người tham gia bảo hiểm bán hoặc cung ứng.
d, Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý về dân sự và sản phẩm
Phạm vi bảo hiểm là Bảo hiểm Viễn Đông sẽ thay mặt người được bảo hiểm thanh tốn tồn bộ số tiền mà người được bảo hiểm sẽ phải có trách nhiệm trả dưới dạng tiền bồi thường đối với thiệt hại về người và tài sản xảy ra trong thời hạn bảo hiểm do một sự kiện có liên quan đến hoạt động kinh doanh sản xuất của người được bảo hiểm gây ra.
8, Bảo hiểm con ngƣời
a, Bảo hiểm bình an cá nhân
- Loại A: Chết do mọi nguyên nhân
- Loại B: Thương tật thân thể do tai nạn
- Loại C: Ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật
b, Bảo hiểm an toàn cá nhân:
Đối với những thương tật hay tử vong do tai nạn bất ngờ ngoài ý muốn ở bất cứ nơi nào trong lãnh thổ Việt Nam.
c, Bảo hiểm sinh mạng cá nhân
Bảo hiểm Viễn Đông trả tiền bảo hiểm cho người thừa kế hợp pháp khi người được bảo hiểm bị chết do mọi nguyên nhân không thuộc các điểm loại trừ, kể cả trường hợp tai nạn xảy ra do người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp.
d, Bảo hiểm an toàn sức khoẻ
- Ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn, thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật.
- Bồi thường mai táng phí trong trường hợp chết khi đang nằm viện hoặc phẫu thuật.
e, Bảo hiểm an toàn học sinh:
Phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra đối với người được bảo hiểm là học sinh đang theo học các trường, nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề trên lãnh thổ Việt Nam.
f, Bảo hiểm toàn diện học sinh
Điều kiện bảo hiểm:
- Điều kiện bảo hiểm A: Trường hợp chết do ốm đau, bệnh tật.
- Điều kiện bảo hiểm B: Trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn.
- Điều kiện bảo hiểm D: Trường hợp nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn.
g, Bảo hiểm du lịch
Bao gồm: Bảo hiểm khách du lịch trong nước, bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam, bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
Phạm vi bảo hiểm:
- Chết, thương tật thân thể do tai nạn.
- Ốm đau hoặc chết không do tai nạn trong thời hạn bảo hiểm.
- Mất, thiệt hại hành lý và vật dụng riêng mang theo người có thể quy hợp lý cho các nguyên nhân: cháy, nổ, phương tiện chuyên chở bị đâm, va, chìm, lật đổ, rơi.
- Mất nguyên kiện hành lý gửi theo chuyến hành trình
9, Bảo hiểm xe cơ giới
a, Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Thực hiện bảo hiểm theo Biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu hoặc cao hơn mức ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ trưởng Bộ Tài chính.
b, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe
Bảo hiểm Viễn Đông sẽ thay mặt chủ xe cơ giới bồi thường cho chủ hàng theo “ Thể lệ vận chuyển hàng hóa bằng ơ tơ” ban hành theo quyết định số 1690/QĐVT ngày 15/09/1990 của Bộ Giao Thông Vận Tải và Bưu Điện.
c, Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi sau xe mô tô 2 bánh:
Phạm vi bảo hiểm: tai nạn cho người ngồi trên xe, lái phụ xe, người ngồi sau xe mô tô 2 bánh khi đang ở trên xe và lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông.
d, Bảo hiểm tổn thất vật chất
Bồi thường cho Chủ xe những tổn thất vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt của chủ xe, lái xe trong những trường hợp như: tai nạn giao thông, đâm va, lật đổ; hoả hoạn và cháy nổ; thiên tai: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, mưa đá, động đất… và các chi phí cần thiết, phát sinh hợp lý.
g, Bảo hiểm tồn diện xe ơ tơ
Qui tắc bảo hiểm tồn diện xe ơ tô bao gồm: bảo hiểm thân xe, bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba, bảo hiểm kéo xe ô tô bị hỏng, bảo hiểm trợ cấp tai nạn cá nhân.
10, Bảo hiểm khác
Bảo hiểm lòng trung thành: Bồi thường các tổn thất tài chính trực tiếp trên mức miễn thường mà người được bảo hiểm gánh chịu, được phát hiện trong thời hạn bảo hiểm do hành vi giả mạo giấy tờ nhằm mục đích chiếm đoạt quyền sở hữu mà người làm công gây ra trong giới hạn địa lý hay trong khi người làm cơng đó tạm trú ở bất kỳ nơi nào không quá 3 tháng.
11, Chƣơng trình tái bảo hiểm
Đứng sau công ty bảo hiểm Viễn Đông là các nhà tái bảo hiểm có uy tín hàng đầu trong nước và quốc tế. Bảo hiểm Viễn Đông đã ký hợp đồng tái bảo hiểm cố định (Treaty) hàng năm với Tổng công ty Tái bảo hiểm quốc gia (VINARE) - hoạt động trong lĩnh vực nhận và nhượng tái bảo hiểm trong và ngồi nước. Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Viễn Đông cũng là một cổ đông chiến lược trong số 15 cổ đơng sáng lập VINARE.
Ngồi ra, sau khi tìm hiểu mơ hình hoạt động của Công ty bảo hiểm Viễn Đông, rất nhiều nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới đã đặt quan hệ hợp tác với Công ty như:
LIBERTY MUTUAL GROUP INC. Đây là một tập đồn quốc tế đa dạng hóa nhiều cơng ty bảo hiểm. Được thành lập vào năm 1912, đến thời điểm cuối
năm 2003, tập đồn có tổng tài sản trị giá 64,4 tỷ USD và tổng doanh thu đạt 16,6 tỷ USD. Tập đoàn xếp thứ 116 trong Bảng xếp hạng 500 tập đoàn giàu nhất nước Mỹ. Ngồi ra, tập đồn cịn xếp thứ 8 trong lĩnh vực bảo hiểm con người và thứ 5 trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại nói chung dựa trên tổng phí bảo hiểm được đóng trực tiếp. Với trụ sở chính đặt tại Boston, Massachusetts; tới nay, tập đồn có hơn 38.000 nhân viên làm việc tại hơn 900 văn phòng trên tồn thế giới (trong đó bao gồm cả văn phòng đại diện tại Hà Nội).
MUNICH RE: Được xếp hạng AA+ theo bảng đánh giá mới nhất của Standard & Poors (S&P – tổ chức chuyên đánh giá khả năng các nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm toàn cầu). Munich Re là một trong những nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới với kỹ thuật tốt, khả năng tài chính mạnh, nhiều chuyên viên giỏi, kỹ sư có kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ việc đề phòng, hạn chế tổn thất, giải quyết bồi thường… Đặc biệt cơng ty có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật. Doanh thu nhận tái bảo hiểm năm 2001 là 12,2 tỉ USD.
SWISS RE: Được xếp hạng AA+ theo bảng đánh giá mới nhất của Standard & Poors (S&P). Swiss Re là một trong những nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới. Đây là một tập đoàn năng động với nhiều chuyên viên trẻ và có năng lực. Doanh thu nhận tái bảo hiểm năm 2001 của Swiss Re là 6,8 tỉ USD.
PACIFIC INTERNATIONAL INSURANCE: Công Bảo hiểm Quốc Tế Pacific thuộc tập đồn Everest Worldwide, là cơng ty bảo hiểm chuyên về bảo hiểm sức khỏe và y tế, có trên 30 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm du lịch. Pacific hiện có văn phịng tại Hồng Kông, Thái Lan, Phillipines, và đang mở rộng hoạt động kinh doanh tại Trung Quốc, Malaysia và Singapore.
III, Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Viễn Đông bảo hiểm của công ty Bảo hiểm Viễn Đông
1, Kết quả đạt đƣợc
Ra đời trong bối cạnh thị trường bảo hiểm Việt Nam đang diễn ra sự cạnh tranh gay gắt trong đó bao gồm cả những hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh và đang từng bước hội nhập với khu vực, thế giới, Công ty Bảo hiểm Viễn Đông là doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân 100% vốn trong nước đầu tiên tại Việt Nam. Ngay sau 3 tháng đầu đi vào hoạt động, Công ty đã ký kết được gần 1.000 hợp đồng bảo hiểm. Qua đó, Bảo hiểm Viễn Đơng đã khẳng định được tiềm năng của mình trên thị trường và tạo tiền đề vững chắc cho hoạt động kinh doanh của mình. Sau đây là thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Công ty qua 3 năm đầu tiên hoạt động.
1.1, Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm
Ngay trong năm đầu tiên, Công ty Bảo hiểm Viễn Đông đã thu được hơn 30 tỉ đồng phí bảo hiểm gốc, đạt doanh thu 13,86 tỉ đồng. Đây là một bước khởi đầu tương đối thuận lợi đối với một công ty bảo hiểm tư nhân hoạt động trong một thị trường mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước vẫn nắm độc quyền nhiều loại hình bảo hiểm. Ngồi ra, để góp phần tạo dựng hình ảnh, uy tín và quảng bá thương hiệu, Công ty đã cùng với 6 cơng ty bảo hiểm khác đóng góp chi phí cho nhiều cơng trình đảm bảo an tồn giao thơng tại một số tỉnh thành, tài trợ hội thi lái xe giỏi, hỗ trợ hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhằm thay đổi diện mạo, hình ảnh của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và góp phần tăng doanh thu. Sau hoạt động này, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã tăng trưởng mạnh và vươn lên trở thành sản phẩm chính của Công ty, luôn chiếm hơn 50% tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm hằng năm.
Bảng 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Viễn Đông qua các năm 2004, 2005, 2006
Chỉ tiêu 2004* 2005 2006
Phí bảo hiểm gốc 30.117.438 92.621.406 108.136.485 Phí nhận tái bảo hiểm 330.797 6.171.324 6.045.534
Tổng phí bảo hiểm 30.448.235 98.792.730 114.182.019 Doanh thu thuần từ hoạt
động kinh doanh bảo hiểm 13.861.567 54.757.609 81.634.234 Tổng chi phí trực tiếp hoạt
động kinh doanh bảo hiểm (5.617.447) (29.346.580) (47.656.071) Lợi nhuận gộp hoạt động
kinh doanh bảo hiểm 8.244.120 25.411.029 33.978.163
Chi phí bán hàng & chi phí
quản lý (14.589.216) (36.654.384) (56.909.716)
Lỗ thuần từ hoạt động
kinh doanh bảo hiểm (6.345.096) (11.243.355) (22.931.553)
Hiệu quả kinh tế tính trên
doanh thu 0,686 0,83 0,781
(Đơn vị: nghìn đồng)
* Kết quả năm 2004 được tính từ ngày 07/11/2003 đến ngày 31/12/2004.
Với 1 đồng chi phí bỏ ra, Công ty thu về 0,686 đồng doanh thu. Sở dĩ hiệu quả kinh tế thấp như vậy là do đây là năm đầu hoạt động nên Công ty đã tập trung đầu tư vào việc xây dựng mạng lưới chi nhánh, văn phòng đại diện để mở rộng thị trường, chi nhánh đầu tiên được mở tại Hà Nội, tiếp theo là Đà Nẵng, Khánh Hồ, Đồng Nai… Vì vậy, mặc dù lợi nhuận gộp là 8,24 tỷ đồng nhưng do chi phí quản lý, chi phí bán hàng cịn q cao nên hoạt động kinh doanh bảo hiểm Công ty trong năm 2004 bị lỗ 6,34 tỷ đồng.
Năm 2005, nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng 8,4% - cao nhất trong vòng 8 năm trở lại đây. Đây cũng là năm đánh dấu sự phát triển vượt bậc của Cơng ty với mức phí bảo hiểm 92,6 tỉ đồng, tăng gấp 3 lần so với năm 2004. Doanh thu thuần
từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm đạt 54,76 tỉ đồng, với mức tăng trưởng xấp xỉ 400%. Có được kết quả này ngoài sự nỗ lực rất lớn của Công ty trong việc xây dựng mạng lưới, phát triển lên thành 16 văn phòng đại diện, chi nhánh, nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, cịn có sự đóng góp rất lớn của các cổ đơng trong việc mang sản phẩm bảo hiểm của Viễn Đông đến với khách hàng, gia tăng thị phần, nhất là ở phía Bắc đặc biệt là khu vực Hà Nội. Do số lượng hợp đồng mới tăng mạnh nên tất yếu dẫn đến chi phí hoa hồng bảo hiểm cũng tăng lên tương ứng, gấp 4 lần năm ngoái do các chi nhánh, đại lý tăng hoa hồng để cạnh tranh nên hiệu quả kinh doanh chưa cao. Bên cạnh đó là những khó khăn về thiên tai, lũ lụt, hạn hán, tình hình tai nạn giao thơng đường bộ, đường thuỷ ảnh hưởng đến chi phí bồi thường. Hiệu quả kinh tế đã cao hơn năm trước, với 1 đồng chi phí bỏ ra, Công ty thu lại được 0,83 đồng doanh thu. Chi phí quản lý doanh nghiệp và chi phí bán hàng của Cơng ty vẫn cịn cao, ở mức 36,65 tỉ đồng. Vì thế, Công ty vẫn tiếp tục lỗ 11,2 tỷ đồng. Trong các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty đã triển khai, bảo hiểm xe cơ giới đứng đầu với 50,3 tỉ đồng phí bảo hiểm, chiếm 55% doanh thu tồn Cơng ty và 3,14% thị phần.
Hình 2.5. Biểu đồ thị phần thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam năm 2006 PTI 4.4% VASS 1.70% Khác 3.0% VIA 1.5% UIC 2.1% PVI 18.3% PJICO 10.5% Bảo Long 1.8% Bảo Việt 34.9% Bảo Minh 21.8%
Trong năm 2006, Công ty Bảo hiểm Viễn Đông vẫn tiếp tục khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam. Sau thời kỳ tăng trưởng đột biến trong năm 2005, Bảo hiểm Viễn Đơng có mức tăng trưởng 20% - vẫn cao hơn mức bình qn 16% của tồn thị trường, đứng thứ 7 trong tổng số 22 công ty bảo hiểm tại Việt Nam và chiếm 1,7% thị phần. Một trong những nguyên nhân khách quan làm giảm tốc độ tăng trưởng của Viễn Đơng là do thị trường chứng khốn phát triển quá nóng, cộng với sự biến động của giá vàng, đơ la Mỹ và những đợt tăng lãi suất tiền gửi ngân hàng.
Tổng phí bảo hiểm gốc trong năm này đạt 108,14 tỉ đồng, tăng 16% so với năm trước và đạt 90% so với kế hoạch đề ra. Doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm là 81,63 tỉ đồng, tăng 49%. Tính đến cuối 2006, Công ty đã phát triển thêm 5 chi nhánh và nâng tổng số chi nhánh trực thuộc VASS lên thành 21 chi nhánh, 42 văn phịng dịch vụ khách hàng. Cơng ty tiếp tục tham gia chào các dự án xây dựng lớn, đặc biệt đã thành công trong việc thương lượng hợp đồng đồng bảo hiểm cơng trình thủy điện Đồng Nai 4, loại A cấp Quốc gia. Kết quả thành cơng này đã góp phần nâng cao uy tín, kinh nghiệm chun mơn và năng lực cạnh tranh của Viễn Đông trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.
Chất lượng hoạt động nhận và nhượng tái bảo hiểm cũng đã được nâng cao tương ứng với sự phát triển chung, đảm bảo an tồn tài chính trong hoạt động kinh doanh. Công ty cũng tham gia vào 5 hội chợ, triển lãm tại các tỉnh thành trọng điểm, tài trợ có chọn lọc cho một số chương trình hội thảo, hội nghị và tiến hành các chiến dịch quảng cáo trên một số phương tiện thông tin đại chúng nhằm mục