IV. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM CỦA VIỆT NAM
1. Cỏc giải phỏp vĩ mụ
1.1. Nõng cao năng lực của cơ quan quản lý nhà nƣớc về bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm ngày càng phỏt triển đũi hỏi cú cơ chế quản lý linh hoạt cũng như hành lang phỏp lý hoàn chỉnh để tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh và ổn định cho cỏc doanh nghiệp hoạt động trờn thị trường. Do bản chất của thị trường bảo hiểm là rất nhạy cảm luụn cần cú sự xử lý nhanh và hợp lý nờn cụng tỏc quản lý, kiểm tra giỏm sỏt của cỏc cơ quan chức năng phải liờn tục, nghiờm tỳc và kịp thời. Mặt khỏc để khắc phục cỏc vấn đề phỏt sinh của thị trường bảo hiểm hiện nay bao gồm sự cạnh tranh khụng lành mạnh, xu
hướng đa dạng húa của thị trường, cỏc vấn đề về thủ tục giấy tờ cấp phộp… chỳng ta phải đổi mới và tăng cường quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm.
1.1.1. Đổi mới phương thức quản lý
Để thị trường bảo hiểm vận hành theo đỳng cơ chế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa, phương thức quản lý cần được đơn giản húa và nõng cao vai trũ tự chủ của doanh nghiệp theo cỏc hướng:
- Tăng quyền chủ động và tớnh tự chịu trỏch nhiệm của cỏc doanh nghiệp trong cỏc vấn đề liờn quan đến nội dung cỏc bỏo cỏo, kết quả hoạt động và trong việc thực hiện cỏc qui định của phỏp luật.
- Hoạt động kiểm tra, giỏm sỏt thực hiện theo cỏc chỉ tiờu giỏm sỏt quản lý mang tớnh khỏch quan và cụng khai.
- Hạn chế sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Hoạt động quản lý phải mang tớnh chuyờn nghiệp. Quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp dựa trờn tinh thần hợp tỏc, xõy dựng.
- Đơn giản húa thủ tục hành chớnh trong cỏc khõu cấp giấy phộp, thẩm định hồ sơ phờ chuẩn, đăng ký sản phẩm và cỏc thủ tục khỏc như thay đổi vốn, mở rộng nội dung và phạm vi hoạt động.
1.1.2. Hoàn thiện hệ thống phỏp luật bảo hiểm
- Điều chỉnh những quy định chưa hợp lý và chưa rừ ràng
Cần nghiờn cứu lại cỏc quy định về thuế VAT. Mục tiờu phỏt triển của ngành bảo hiểm khụng phải chỉ nhằm tăng doanh thu phớ bảo hiểm, mà quan trọng hơn là tăng tỉ lệ doanh thu phớ bảo hiểm giữ lại trong nước, để đầu tư trở lại nền kinh tế. Do đú, việc ỏp dụng thuế suất VAT 0% đối với việc tỏi bảo hiểm trong nước cũng là một cỏch khuyến khớch cỏc cụng ty bảo hiểm giữ lại phớ bảo hiểm trong nước.
định trần chi phớ quảng cỏo 10% trờn tổng chi phớ như ỏp dụng đối với cỏc ngành cụng nghiệp, dịch vụ khỏc là chưa hợp lý. Một cụng ty bảo hiểm với kỹ năng đỏnh giỏ và quản lý rủi ro tốt thường cú chi phớ bồi thường thấp hơn. Với trần chi phớ quảng cỏo 10% trờn tổng chi phớ, cỏc cụng ty được quản lý tốt sẽ bị kộm lợi thế hơn do giới hạn chi phớ quảng cỏo của họ sẽ thấp hơn cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc.
Cỏc quy định về chấm dứt hợp đồng và hợp đồng vụ hiệu cần được rà soỏt lại nhằm đảm bảo việc ỏp dụng cỏc quy định được rừ ràng và chớnh xỏc. Hậu quả phỏp lý của việc đơn phương chấm dứt hợp đồng và hợp đồng vụ hiệu hoàn toàn khỏc nhau, do đú việc cung cấp sai thụng tin để giao kết hợp đồng bảo hiểm khụng thể dẫn đến hoặc đơn phương chấm dứt hợp đồng hoặc hợp đồng vụ hiệu.
- Bổ sung cỏc quy định cũn thiếu
Yờu cầu trỡnh độ, kinh nghiệm của lónh đạo cụng ty bảo hiểm cần được quy định rừ ràng. Cần phải cú quy định cụ thể những vị trớ nào cần đỏp ứng tối thiểu những yờu cầu gỡ về trỡnh độ, kinh nghiệm.
Mặc dự việc chuẩn hoỏ cỏc điều khoản và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm cú thể gõy hạn chế cạnh tranh trờn thị trường, nhưng việc chuẩn hoỏ cỏc thuật ngữ sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm và cỏc tài liệu đi kốm là hết sức quan trọng. Cỏc cụng ty bảo hiểm cần phải sử dụng cựng một thuật ngữ bảo hiểm (cú thể do Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam xõy dựng) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người mua bảo hiểm đọc, hiểu và so sỏnh được cỏc hợp đồng bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc nhau và trỏnh việc hiểu sai, hiểu lầm trong tương lai.
Cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn liờn quan tới cỏc hoạt động cho vay, đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu của cỏc cụng ty bảo hiểm, đặc biệt cỏc cụng ty cú vốn nước ngoài nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động đầu tư vốn nhàn rỗi của cỏc cụng ty bảo hiểm, và nhờ đú một mặt, tăng lượng vốn đầu tư trở
lại nền kinh tế, mặt khỏc tăng lợi nhuận của cỏc cụng ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm. Bờn cạnh đú, cỏc quy định liờn quan tới quản trị cụng ty, minh bạch tài chớnh cần phự hợp với chuẩn quốc tế và việc tuõn thủ cỏc quy định phỏp luật cần được giỏm sỏt chặt chẽ bởi cỏc cơ quan quản lý nhà nước, tạo lũng tin cho cỏc cụng ty bảo hiểm khi đầu tư vào cỏc cụng ty của Việt Nam.
Cần phải ban hành những quy định phỏp lý chặt chẽ hơn liờn quan tới cỏc hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm. Cỏc văn bản phỏp lý hiện nay cú quy định cỏc tiờu chuẩn mà cụng ty tỏi bảo hiểm nước ngoài phải đỏp ứng, nhưng khụng quy định về việc cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước phải cụng bố thụng tin về cụng ty nhận tỏi bảo hiểm của họ. Việc cung cấp thụng tin về hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm khụng chỉ hỗ trợ bảo vệ người mua bảo hiểm, mà cũn hỗ trợ cỏc cơ quan chức năng phỏt hiện cỏc trường hợp cụng ty bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm chỉ nhằm để tỏi ra nước ngoài “fronting business”. Mặc dự loại hỡnh kinh doanh này khụng bị cấm ở Việt Nam, cũng cần phải được quản lý và giỏm sỏt chặt chẽ. Loại hỡnh kinh doanh này cung cấp cho nền kinh tế Việt Nam một số sản phẩm bảo hiểm cần thiết, nhất là trong những trường hợp cụng ty bảo hiểm trong nước chưa cú khả năng thực hiện, tuy nhiờn loại hỡnh kinh doanh này cũng cú thể gõy ảnh hưởng xấu tới quyền lợi của người mua bảo hiểm bởi cỏc cụng ty bảo hiểm chịu trỏch nhiệm phỏp lý về trỏch nhiệm đó cam kết nhưng lại khụng cú đủ năng lực để bảo hiểm những rủi ro này. Nếu loại hỡnh kinh doanh này phỏt triển nhiều, sự phỏt triển lành mạnh của thị trường cú thể sẽ bị ảnh hưởng.
Mọi quy định phỏp lý về bảo hiểm bắt buộc nờn được quy định rừ ràng trong một số văn bản phỏp luật nhất định. Cần cú sự kết hợp giữa cỏc cơ quan chức năng khỏc nhau để đảm bảo hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động bảo hiểm của cỏc ngành khỏc nhau như xõy dựng, vận tải biển, chỏy nổ... dễ hiểu hơn, rừ ràng hơn và việc thi hành luật được chặt chẽ hơn.
Vấn đề một cụng ty bảo hiểm rỳt lui khỏi thị trường hoặc trở nờn mất khả năng thanh toỏn cần được quy định chi tiết và cụ thể hơn. Cỏc quy định hiện hành cú đề cập tới việc chuyển giao cỏc hợp đồng bảo hiểm, nhưng khụng đề cập cụ thể tới trường hợp một cụng ty bảo hiểm chủ động chấm dứt hoạt động trờn thị trường. Luật cũng liệt kờ những biện phỏp nhằm phục hồi khả năng thanh toỏn của một cụng ty bảo hiểm, việc thành lập ban giỏm sỏt nhằm kiểm soỏt cỏc cụng ty mất khả năng thanh toỏn, nhưng chưa quy định cụ thể cỏc biện phỏp này cần được thực hiện thế nào, ban giỏm sỏt được thành lập và hoạt động ra sao. Luật cũng dẫn chiếu đến “Luật Phỏ sản Doanh nghiệp”, nhưng cụng ty bảo hiểm khụng giống như bất kỳ cụng ty nào khỏc. Quyền lợi của người mua bảo hiểm phải được ưu tiờn bảo vệ. Áp dụng thủ tục phỏ sản doanh nghiệp thụng thường, thứ tự ưu tiờn nhận thanh toỏn cú thể khụng đảm bảo được quyền lợi của người mua bảo hiểm. Do đú cần rà soỏt kỹ cỏc văn bản phỏp lý cú liờn quản để đảm bảo cỏc nguyờn tắc của Luật Phỏ sản Doanh nghiệp vẫn được tuõn thủ, trong khi quyền lợi của người mua bảo hiểm vẫn được bảo vệ tối đa.
Cần xõy dựng hành lang phỏp lý đầy đủ cho cỏc hoạt động điều tra tư nhõn và điều tra dõn sự để cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú điều kiện chủ động hơn về mặt thị trường. Cỏc kết quả của hoạt động điều tra tư nhõn và điều tra dõn sự cần phải được phỏp chế húa cụ thể để cú giỏ trị phỏp lý làm cơ sở cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm chủ động đỏnh giỏ và xử lý những trường hợp cú dấu hiệu trục lợi bảo hiểm trước khi vụ việc bị coi là mang yếu tố hỡnh sự. Sở dĩ cơ chế này là cần thiết vỡ trong ngành bảo hiểm, để thực hiện hoạt động điều tra cần phải cú những kỹ năng và chuyờn mụn phự hợp. Hệ quả của việc xõy dựng cơ chế này một mặt sẽ giỳp cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trỏnh được những trường hợp trục lợi bảo hiểm, mặt khỏc nếu ở một mức độ cú thể chấp nhận được thỡ doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cú cỏch xử lý mà vẫn đạt được mục đớch giao kết hợp đồng với khỏch hàng đú.
1.1.3. Thực hiện cỏc nguyờn tắc và chuẩn mực quốc tế
Hoạt động quản lý phải được thực hiện theo cỏc nguyờn tắc và chuẩn mực quốc tế, phự hợp với điều kiện hoàn cảnh thực tế của Việt Nam, nhằm đỏp ứng nhu cầu hội nhập của Việt Nam trong thời gian tới. Cụ thể:
- Xõy dựng qui trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động của cỏc doanh nghiệp theo từng đối tượng cụ thể thụng qua:
Trong quỏ trỡnh xem xột cấp Giấy phộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đỏnh giỏ năng lực của chủ đầu tư, người quản trị điều hành, kế hoạch kinh doanh;
Xem xột, phờ chuẩn cỏc thay đổi trong quỏ trỡnh hoạt động như: thay đổi chủ đầu tư, người quản trị điều hành, thay đổi phương ỏn kinh doanh, vốn điều lệ, chia tỏch, sỏp nhập doanh nghiệp;
Giỏm sỏt doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cỏc qui định của nhà nước và cỏc qui định của bản thõn doanh nghiệp về quản lý tài chớnh, kế toỏn, đỏnh giỏ rủi ro, quản lý tài sản;
Giỏm sỏt việc trớch lập cỏc nguồn dự phũng nghiệp vụ, biờn khả năng thanh toỏn bảo đảm khả năng thanh toỏn của doanh nghiệp;
Giỏm sỏt việc sử dụng cỏc nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp bảo đảm vốn chủ sở hữu phự hợp với qui mụ kinh doanh của doanh nghiệp;
Quản lý hoạt động đầu tư, bảo đảm đầu tư của doanh nghiệp được đa dạng, trong hạn mức qui định của phỏp luật, định giỏ tài sản đầu tư thận trọng, cõn đối giữa tài sản nợ và nguồn vốn của doanh nghiệp, bảo quản tài sản cú của doanh nghiệp;
Theo dừi, kiểm tra phương ỏn tỏi bảo hiểm, cỏc nhà nhận tỏi bảo hiểm quốc tế;
Đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu tài chớnh, kinh tế của doanh nghiệp một cỏch thường xuyờn, xõy dựng chỉ tiờu cảnh bỏo sớm, đỏnh giỏ kịp thời tỡnh
hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp bảo hiểm;
Nghiờm cấm cạnh tranh bất hợp phỏp, gõy bất ổn định thị trường. Giỏm sỏt hoạt động của doanh nghiệp tuõn thủ cỏc qui định về cụng
khai húa thụng tin, cung cấp thụng tin trung thực cho khỏch hàng, bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm nhanh chúng đầy đủ;
Thực hiện thanh tra định kỳ, đột xuất trờn hồ sơ và thanh tra tại hiện trường của doanh nghiệp bảo hiểm, phõn tớch đỏnh giỏ hệ thống quản lý và giỏm sỏt của doanh nghiệp để từ đú cú thể ngăn ngừa cỏc hành vi vi phạm.
1.1.4. Tăng cường hội nhập
Tăng cường và mở rộng quan hệ với cỏc cơ quan quản lý bảo hiểm nước ngoài để nghiờn cứu cỏc chuẩn mực quản lý quốc tế, để từng bước ỏp dụng phối hợp với trỡnh độ phỏt triển của thị trường, học hỏi kinh nghiệm và cỏc cụng nghệ quản lý, trao đổi thụng tin, nắm bắt diễn biến thị trường bảo hiểm quốc tế, đặc biệt là về cỏc thụng tin cú liờn quan đến cỏc cụng ty bảo hiểm, mụi giới bảo hiểm nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.