4. Phương pháp nghiên cứu
1.5. Các nhân tố ảnh hưởng quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trong xu
1.5.1.6. Chiêu thị Niềm tin
Thông qua thực tiễn và sự hiểu biết con người hình thành nên niềm tin và thái độ vào sản phẩm. Theo một số người giá cả đi đôi với chất lượng. Họ khơng tin có giá cả rẻ mà chất lượng hàng hóa lại tốt. Chính điều đó làm cho họ e dè khi mua hàng hóa có giá cả thấp hơn hàng hóa khác cùng loại. Niềm tin hay thái độ của người tiêu dùng đối với một hãng sản xuất ảnh hưởng khá lớn đến doanh thu của hãng đó. Niềm tin và thái độ rất khó thay đổi, tạo nên thói quen khá bền vững cho người tiêu dùng.
Trong thời gian gần đây đã có nhiều sự việc xảy ra trong hệ thống ngành ngân hàng mà khách hàng tự đặt dấu chấm hỏi rằng liệu có nên gửi tiền tại ngân hàng không hay là mua két sắt và để ở nhà cho an tồn vì ngân hàng lớn như ACB hay Vietinbank mà thỉnh thoảng vẫn có những vụ lùm xùm xảy ra (vịi bạch tuộc, giả con dấu chiếm đoạt tiền bạc,…) làm cho khách hàng giao dịch không khỏi lo lắng khi gửi tiền. Vậy thì câu hỏi về niềm tin ở đây được đặt ra cho cơng tác quản trị tài chính của ngân hàng. Niềm tin phải được xây dựng trên cơ sở thơng tin minh bạch và kịp thời. Vì vậy mỗi ngân hàng cần phải minh bạch hố thơng tin (chính sách lãi suất, chính sách đầu tư, chính sách khách hàng, tình hình nợ xấu, thông tin về lãnh đạo ngân hàng,...). Từ đó khách hàng sẽ hiểu rõ hơn về ngân hàng mình giao dịch và dần dần hình thành niềm tin gửi tiền.
Vậy thì yếu tố Chiêu thị với bản chất là yếu tố đầu tiên đưa hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng ở nhiều cách thức khác nhau (quảng cáo, truyền thơng, báo chí,…) thì yếu tố này cịn là cơng cụ nâng cao niềm tin nơi khách hàng giao dịch nếu sử dụng hiệu quả. Nó là tập hợp các biện pháp và nghệ thuật nhằm thông tin cho khách hàng biết về các sản phẩm, chương trình hiện có cũng như những sản phẩm, chương trình sắp diễn ra nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng. Như vậy, chiêu thị có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng.
1.5.2. Nhân tố thuộc về khách hàng:
Các nhân tố thuộc về khách hàng được xem xét dưới góc độ các yếu tố thuộc về đặc điểm nhân khẩu học. Các chỉ tiêu này mơ tả vị trí của một cá nhân trong một mơi trường xã hội, cụ thể nó bao gồm các yếu tố: giới tính, tuổi, tình trạng hơn nhân, nơi cư trú, thu nhập,.vv.
1.5.2.1. Giới tính
Giới tính là yếu tố cá nhân đầu tiên có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Do những đặc điểm tự nhiên, phụ nữ và đàn ơng có nhu cầu đầu tư, tiêu dùng khác nhau và cách phân phối tài chính cũng từ đó mà khác nhau. Ngồi ra, đặc điểm tâm lý của phụ nữ cũng khác so với đàn ông trong vấn đề chi tiêu tiết kiệm trong gia đình, phụ nữ thường tiết kiệm nhiều hơn đàn ơng vì họ lo xa và thường đa phần họ là người nắm tài chính trong gia đình để tiện cho việc chi tiêu, mua sắm đồ đạc trong nhà, do đó họ là người chiếm ưu thế hơn trong việc ra quyết định gửi tiết kiệm cho phần tiền còn lại chưa sử dụng trong gia đình.
1.5.2.2. Tuổi tác
Dân chúng thay đổi hàng hóa và dịch vụ mà họ mua qua các giai đoạn của cuộc đời họ. Họ ăn thức ăn trẻ em ở tuổi ấu thơ, ăn hầu hết các loại thực phẩm lúc lớn lên trưởng thành và ăn những món ăn kiêng lúc già yếu. Sở thích của họ về thời trang, xe máy và giải trí cũng cũng tùy theo tuổi tác.
Cũng như vậy sản phẩm tiết kiệm cho người lớn cũng khác so với người trẻ, chẳng hạn như người lớn tuổi thích gửi dài hạn và hưởng lãi đều hàng tháng; cịn trẻ tuổi thì thích sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, tự động vì họ khơng có nhiều thời gian giao dịch và thường có những giao dịch rút tiền đột xuất cho nhu cầu đầu tư kinh doanh của mình.
1.5.2.3. Nghề nghiệp
Nghề nghiệp của một người cũng ảnh hưởng đến việc mua sắm và tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ. Một người công nhân sẽ mua những quần áo và giày dép lao động, hộp thức ăn trưa và tìm cách ngủ một giấc lấy sức vào giờ nghỉ trưa. Chủ tịch của một cơng ty thì mua những quần áo đắt tiền, du lịch bằng máy bay và làm hội viên câu lạc bộ quần vợt.
Như vậy thì nghề nghiệp hay nói cách khác là địa vị trong xã hội của họ cũng tạo ra những nhóm khách hàng giao dịch khác nhau. Những khách hàng có địa vị nhất định trong xã hội thường là những khách hàng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi, họ luôn nắm bắt cập nhật thơng tin thị trường từng ngày vì thế đối với họ yếu tố thương hiệu ngân hàng khá quan trọng khi họ chọn để giao dịch tiết kiệm. Lúc này những thông tin về hoạt động của ngân hàng sẽ ảnh hưởng ít nhiều đến quyết định gửi tiền của nhóm đối tượng này vì họ có thể nhận định thị trường theo hướng của mình. Chính vì có địa vị cao trong xã hội nên họ thích được chăm sóc và quan tâm đặc biệt (VIP), sản phẩm dành cho những khách hàng này phải được thiết kế riêng và có nhiều ưu đãi hơn vì họ sẽ giao dịch tiền gửi tiết kiệm với một lượng vốn lớn. Hoặc nhóm khách hàng làm việc văn phịng đa phần là thành phần tri thức của xã hội, họ thường làm việc theo giờ hành chánh và ít khi ra giao dịch tại quầy mà thích tự giao dịch trên online hoặc có ra giao dịch thì thời gian giao dịch rất nhanh gọn.
1.5.2.4. Thu nhập và tài sản của người tiêu dùng
Hoàn cảnh kinh tế của một người sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự lựa chọn sản phẩm của người đó. Hồn cảnh kinh tế của một người bao gồm số thu nhập dành cho
tiêu dùng (mức độ, tính ổn định và kết cấu thời gian của số thu nhập đó), số tiền gởi tiết kiệm và tài sản, kể cả khả năng vay mượn và thái độ đối với việc chi tiêu và tiết kiệm. Những khách hàng xuất phát từ những hồn cảnh kinh tế khó khăn thì lãi suất là yếu tố quan trọng khi họ giao dịch tiết kiệm tại ngân hàng vì nguồn thu nhập của họ hàng tháng không dư dã nhiều nên việc gửi tiền vào ngân hàng và hưởng lãi cao là một kênh đầu tư hấp dẫn với số vốn vừa phải. Cịn những khách hàng xuất phát từ hồn cảnh kinh tế khá giả thì việc gửi tiền vào ngân hàng chỉ là kênh đầu tư tạm thời, họ sẽ rút ra ngay khi có kênh đầu tư khác hiệu quả và hấp dẫn hơn.
Những người làm marketing đối với những nhóm sản phẩm thuộc loại nhạy cảm với thu nhập (income – sensitive goods) cần thường xuyên chú ý đến các xu hướng thay đổi của thu nhập cá nhân, tiết kiệm và lãi suất. Nếu các chỉ số kinh tế cho thấy đang có sự suy thối, những người làm marketing có thể áp dụng những biện pháp như thiết kế hoặc định vị lại, định giá lại sản phẩm của mình, giảm mức sản xuất và tồn kho, và nhiều việc khác nữa để chúng tiếp tục đảm bảo giá trị dành cho các khách hàng mục tiêu.
1.5.2.5. Trình độ đào tạo của người tiêu dùng
Nghiên cứu trình độ đào tạo của người tiêu dùng cho phép giải thích sự khác biệt về hành vi tiêu dùng giữa các cá nhân gắn với quá trình thơng qua quyết định mua. Khả năng nhận thức ảnh hưởng trực tiếp đến lượng thơng tin tìm kiếm và xử lý của các cá nhân trước khi đưa ra quyết định mua.
Trình độ đào tạo cũng ảnh hưởng đến đặc điểm khác nhau của cá nhân đó là: sự tin tưởng bản thân, khả năng nhận xét phán đốn, hình ảnh cá nhân,.. các yếu tố nảy quyết định đến hành vi tiêu dùng của họ.
1.2.2.6. Phong cách sống – Ảnh hưởng của người thân
Người tiêu dùng tuy cùng nhóm văn hóa đặc thù hoặc tầng lớp xã hội như nhau và thậm chí cùng nghề nghiệp giống nhau, cũng vẫn có thể có sự khác biệt trong phong cách sống. Phong cách sống (life style) của một người là sự tự biểu hiện của người đó được thể hiện ra thành những hoạt động, mối quan tâm và quan điểm
của người ấy trong cuộc sống. Nó chịu ảnh hưởng từ môi trường sinh học và môi trường xã hội (người thân, bạn bè, đồng nghiệp…)
Phong cách sống mơ tả sinh động tồn diện một người trong sự tác động qua lại giữa người ấy với môi trường sống. Nếu chúng ta biết một người nào đó thuộc tầng lớp xã hội gì, chúng ta có thể suy luận ra một số biểu hiện chung về cách ứng xử của người đó; nhưng chúng ta khơng thể thấy được người đó trong tư cách một cá nhân. Và nếu biết được cá tính của một người nào đó thuộc loại gì, chúng ta cũng có thể suy ra một số đặc điểm tâm lý đặc trưng của người đó, nhưng chúng ta sẽ khơng suy ra được điều gì nhiều về hành động, mối quan tâm và quan điểm của người đó. Phong cách sống cố gắng thiết lập cấu trúc toàn thể về hành động và sự ảnh hưởng qua lại trong cuộc sống của một người.
Ở khía cạnh phong cách sống chịu ảnh hưởng từ mơi trường xã hội thì yếu tố ảnh hưởng người thân nếu được tận dụng được sẽ mang lại một nguồn lực khách hàng không những dồi dào về số lượng mà cịn trung thành hơn bất cứ ai, vì trong chúng ta ai cũng đặt niềm tin vào người thân của mình nhiều hơn so với bên ngồi thế nên tin người thân đồng nghĩa với tin ngân hàng. Thế nhưng nhân tố này cũng bị chi phối bởi nhân tố khác như lãi suất; tác phong, thái độ làm việc của nhân viên,.... Nhân tố này chỉ đưa khách hàng đến với ngân hàng thơi cịn làm cho khách hàng hài lòng và tiếp tục đồng hành cùng ngân hàng thì cịn phải xét đến yếu tố khác kèm theo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Việc nắm được nội dung về hành vi người tiêu dùng và quá trình cơ bản trong hành vi mua của người tiêu dùng giúp ta hiểu hơn về quá trình ra quyết định mua của khách hàng tiêu dùng nói chung và khách hàng ngân hàng nói riêng. Từ q trình nhận thức, ghi nhớ thơng tin đến lĩnh hội và rồi hình thành thái độ là cả một chuỗi quá trình mà chúng ta – những cá nhân bán hàng cần phải biết rõ, nắm vững để có thể kích thích đúng chỗ nhằm tạo ấn tượng đối với khách hàng mới và đưa ra những chương trình marketing để làm cho hình ảnh, thương hiệu Eximbank được nằm trong bộ nhớ lâu dài của khách hàng.
Ngoài việc nắm rõ nội dung trên, ta cũng cần phải biết sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng có những điểm khác so với sản phẩm tiêu dùng nói chung. Do đó biết được những tính chất đặc thù của sản phẩm ngân hàng cũng như biết được các nhân tố (thuộc về ngân hàng, thuộc về khách hàng ngân hàng) ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng sẽ giúp ta hiểu hơn về hoạt động đặc thù của ngành ngân hàng cũng như tâm lý khách hàng hiện đang giao dịch để có chính sách giữ chân, chăm sóc cụ thể và đưa ra được những định hướng thu hút, khai thác thêm nhu cầu của đối tượng khách hàng ngân hàng tiềm năng, khách hàng ngân hàng mới.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NH TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CN TÂN ĐỊNH 2010 - 2014
2.1.Khái lược quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu VN CNTân Định Tân Định
Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại
cổ phần đầu tiên của Việt Nam. Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động trải khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 207 chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc. Ngồi ra, Eximbank cịn thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.
Hòa nhập vào xu thế phát triển chung của hệ thống ngân hàng Việt Nam, NH TMCP Xuất Nhập Khẩu VN Chi nhánh Tân Định ra đời vào năm 2005 như là một tất yếu của quá trình phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch.
Tính đến thời điểm năm 2014, Eximbank Tân Định hiện quản lý 5 PGD trong đó có 2 PGD loại 1 trực thuộc CN Hồ Chí Minh:
- PGD Phan Đình Phùng: 130 Phan Đình Phùng, P.2, Q. Phú Nhuận, Tp.HCM - PGD Nguyễn Thái Sơn: 250 Nguyễn Thái Sơn, P.4, Q. Gò Vấp, Tp.HCM
- PGD Bến Nghé: 11A – 11B Nguyễn Thị Minh Khai, P. Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM
- PGD Hồ Văn Huê (trực thuộc CN HCM):164 Hồ Văn Huê, P.9, Q.Phú Nhuận, Tp.HCM
- PGD Gò Vấp (trực thuộc CN HCM): 138-140 Nguyễn Oanh, P.7, Q.Gò Vấp, Tp.HCM
Và 8 máy ATM:
- 2 máy tại Chi nhánh: 48 – 50 Nguyễn Hữu Cầu, P.Tân Định, Q.1. Tp.HCM - 2 máy tại Cty AMW: 12F Vĩnh Lộc A, H.Bình Chánh, Tp.HCM
- 1 máy tại Cửa hàng tiện lợi Family Mart: 38 Trần Khắc Chân, P.Tân Định, Q.1, Tp.HCM
- 1 máy tại PGD Bến Nghé: 11A – 11B Nguyễn Thị Minh Khai, P. Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM.
- 1 máy tại PGD Hồ Văn Huê: 164 Hồ Văn Huê, P.9, Q.Phú Nhuận, Tp.HCM - 1 máy tại PGD Gò Vấp: 138-140 Nguyễn Oanh, P.7, Q.Gò Vấp, Tp.HCM
Với vị trí được tọa lạc tại 48-50 Nguyễn Hữu Cầu, P.Tân Định, Q.1, HCM, đây được đánh giá là khu vực dân cư đông đúc, hàng quán tấp nập nhộn nhịp người qua lại do vị trí gần nhiều văn phịng - cao ốc – công ty, gần chợ, gần Bệnh viện, gần nhà Thờ, gần Trường học cấp 2 - cấp 3,… Không những thế đời sống của dân cư tại đây được cho là khá giả nhiều vì vậy mà Eximbank Tân Định ln nằm ở vị trí top những chi nhánh có khả năng huy động vốn tốt trong hệ thống Eximbank.
2.2. Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
Các sản phẩm của ngân hàng có tính bắt chước rất cao và các sản phẩm này hầu như phù hợp với mọi đối tượng khách hàng tuy nhiên phù hợp này chỉ tại một thời điểm nhất định và một vài khách hàng cá biệt trong một nhóm khách hàng cụ thể.
2.2.1. Tiết kiệm có kỳ hạn
2.2.1.1. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ Quy định về sản phẩm:
Số tiền gửi thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, 50USD ngoại tệ khác qui đổi tương đương.
Tiện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank được thanh tốn ở bất kỳ Chi nhánh/ Phịng giao dịch của Eximbank trên toàn quốc.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- Được cầm cố, bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng - Dùng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không đến lãnh hoặc khơng có u cầu gì khác, Eximbank sẽ tự động lãi nhập gốc và kéo dài thêm kỳ hạn mới.
- Khi chưa đến ngày đáo hạn, nếu cần tiền Qúy khách có thể rút trước hạn hoặc