4. Phương pháp nghiên cứu
2.2. Các loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng
2.2.1. Tiết kiệm có kỳ hạn
2.2.1.1. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ Quy định về sản phẩm:
Số tiền gửi thấp nhất là 100.000 đồng Việt Nam, 50USD ngoại tệ khác qui đổi tương đương.
Tiện ích của sản phẩm:
- Thẻ tiết kiệm của Eximbank được thanh toán ở bất kỳ Chi nhánh/ Phịng giao dịch của Eximbank trên tồn quốc.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài,…
- Được cầm cố, bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng - Dùng để ký quỹ phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Khi đến hạn, nếu người gửi tiền không đến lãnh hoặc không có u cầu gì khác, Eximbank sẽ tự động lãi nhập gốc và kéo dài thêm kỳ hạn mới.
- Khi chưa đến ngày đáo hạn, nếu cần tiền Qúy khách có thể rút trước hạn hoặc cầm cố thẻ tiết kiệm vay vốn tại Ngân hàng.
- Khi đến đúng ngày đáo hạn, khách hàng được phép nộp thêm vào thẻ tiết kiệm đó mà khơng cần phải làm lại thẻ mới.
- Đối với thẻ tiết kiệm ngoại tệ theo yêu cầu của người gửi tiền, Eximbank sẽ sử dụng các cơng cụ trên thị trường tài chính để chuyển đổi sang ngoại tệ khác.
2.2.1.2. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng Quy định về sản phẩm định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi cá nhân hoặc tiền gửi tiế kiệm có kỳ hạn 24 tháng, 36 tháng
- Loại tiền gửi: Việt Nam đồng
- Khách hàng được nộp thêm tiền vào thẻ tiết kiệm vào đúng ngày mở thẻ tiết kiệm.
- Khách hàng được rút 1 phần vốn trước nhưng phải đảm bảo số dư tối thiểu hoặc tất toán trước hạn nhưng phần vốn rút trước hạn sẽ nhận được mức lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút hoặc tất tốn trước hạn đối với hình thức lãnh lãi cuối kỳ. Riêng đối với hình thức lãnh lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm nếu khách hàng rút vốn trước hạn phải hoàn trả phần chênh lệch tiền lãi đã lãnh và rút trước hạn.
Tiện ích của sản phẩm
- Rút lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm tại các điểm giao dịch Eximbank, hoặc rút lãi bằng thẻ V-Top, thẻ Visa Debit tại các máy ATM khi đăng ký chuyển lãi tự động
- Lãi suất khách hàng hưởng cố định trong suốt thời gian gửi.
- Ưu đãi: khi có nhu cầu vốn, khách hàng có thể sử dụng tiền gửi “Tiết kiệm Trường Phát Lộc” để làm tài sản đảm bảo vay cầm cố với lãi suất vay ưu đãi như sau:
- Vào ngày đáo hạn nếu khách hàng không tất tốn và khơng có u cầu gì khác tiền lãi tiền gửi tiết kiệm được nhập vào vốn gốc và chuyển sang sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn, cùng hình thức gửi, cùng hình thức lãnh lãi khách hàng chọn gửi ban đầu.
2.2.1.3. Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn tự động (tiết kiệm tích lũy tiền lương, tiết kiệm con yêu, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Phúc Bảo An)
Tính năng vượt trội
- Sản phẩm tiết kiệm tự động tích góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng để từ một số tiền nhỏ thực hiện ước mơ lớn
- Tiết kiệm thời gian giao dịch mà đồng vốn vẫn được tích góp sử dụng hiệu quả.
Tiết kiệm tích lũy tiền lương Ưu đãi sản phẩm
- Tích lũy điểm thưởng, đổi quà tặng
- Tặng VN Topup nạp tiền điện thoại 50.000đ cho nhóm từ 30 khách hàng cùng tham gia
- Miễn phí sao kê tài khoản nhận lương - Giảm 1%/ năm lãi suất vay cầm cố
Quy định của sản phẩm
- Khách hàng nhận lương qua tài khoản thanh toán tại Eximbank - Loại tiền: VND hoặc USD
- Kỳ hạn gửi: 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng
Tiện ích sản phẩm
- Ngồi số tiền tự động trích chuyển vào sổ tiết kiệm hàng tháng như đã đăng ký nếu muốn khách hàng vẫn có thể nộp thêm tiền mặt vào sổ tích lũy bất cứ khi nào.
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm tích lũy tiền lương tại các điểm giao dịch của Eximbank hoặc mở trên Internet Banking.
- Khách hàng có thể chọn ngày trích chuyển vào sổ tích lũy.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả vào cuối kỳ Tiết kiệm con yêu
Với ý nghĩa tạo nền tảng tài chính vững chắc cho con trong tương lai, dạy con đức tính tiết kiệm và khuyến khích con học giỏi.
Quy định sản phẩm
- Loại tiền: VND, USD
- Khi mở sổ tiết kiệm cho con u thì ngồi việc mang theo CMND, ba mẹ phải mang theo bản sao giấy khai sinh của con
- Số tiền gửi: gửi góp tối thiểu hàng tháng 1 triệu đồng hoặc 50 USD; hoặc gửi tiền gửi, tiết kiệm thường tối thiểu 10 triệu đồng hoặc 500 USD.
Tiện ích sản phẩm
- Khách hàng có thể đăng ký trích chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán vào sổ tiết kiệm con u hàng kỳ đối với hình thức gửi góp mà khơng phải ra ngân hàng giao dịch.
- Đối với hình thức gửi góp tại quầy nếu đến kỳ khách hàng khơng ra gửi góp thì vẫn có thể ra giao dịch sau nhưng chậm nhất là 60 ngày.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả vào cuối kỳ. Tiết kiệm gửi góp
Sản phẩm Tiết kiệm gửi góp ra đời với mục đích giúp khách hàng hoạch định tương lai của mình một cách rõ ràng và phù hợp hơn với từng thời điểm sử dụng vốn của mình, chẳng hạn như góp tiền để đi du lịch, về quê, mua xe, đám cưới,... Sản phẩm sẽ giúp khách hàng vẽ nên ước mơ của mình một cách thực tế và cụ thể hơn.
Quy định của sản phẩm
- Loại tiền: VND, USD
- Kỳ hạn gửi từ 1 đến 10 năm; góp hàng tháng, hàng 2 tháng hoặc hàng 3 tháng - Thẻ tiết kiệm gửi góp sẽ được tất tốn trước hạn trong trường hợp: khách hàng
không nộp tiền theo định kỳ quá 60 ngày, hoặc khách hàng thực hiện rút vốn trước hạn.
Tiện ích sản phẩm
- Khách hàng có thể mở tiết kiệm online hoặc tại các điểm giao dịch Eximbank - Khách hàng có thể đăng ký trích chuyển tự động từ tài khoản thanh tốn vào
- Khách hàng có thể đến giao dịch nộp thêm vào sổ tiết kiệm gửi góp mà khơng nhất thiết phải đúng ngày đã đăng ký.
Phương thức trả lãi
- Lãi được trả cuối kỳ tuy nhiên lãi suất sẽ được điều chỉnh sau 3 tháng căn cứ lãi suất 12 tháng lãi cuối kỳ trừ đi 3%/năm.
2.2.1.4. Tiền gửi, tiết kiệm qua đêm 24h Quy định về sản phẩm định về sản phẩm
- Hình thức gửi: tiền gửi hoặc tiết kiệm 24h - Loại tiền VNĐ
- Số tiền tối thiểu khi tham gia sản phẩm là 100.000 VNĐ và phải duy trì số dư tối thiểu này mỗi lần rút tiền nếu khách hàng vẫn muốn tiếp tục tham gia sản phẩm đối với trường hợp khách gửi tiền tiết kiệm. Nếu khách hàng gửi tiền gửi thì khơng cần duy trì số dư tối thiểu.
- Khách hàng có thể rút và gửi tiền nhiều lần trong ngày.
- Các món tiền gửi vào ngày thứ bảy được hưởng lãi suất không kỳ hạn vào ngày thứ bảy, ngày chủ nhật và ngày nghỉ, ngày lễ liền kề (nếu có). Số tiền này được hưởng lãi suất của sản phẩm tiết kiệm qua đêm kể từ ngày làm việc kế tiếp trở đi. Khách hàng rút tiền trước 24h tính từ thời điểm gửi đối với mỗi món gửi: khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn thấp nhất áp dụng tại Eximbank từng thời kỳ, áp dụng cho số ngày thực gừi.
Tiện ích của sản phẩm
- Khách hàng có thể gửi rút nhiều lần trong ngày.
- Khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc giao dịch thanh toán,chuyển khoản, nhận chuyển khoản đối với tài khoản này.
- Hình thức đầu tư ngắn hạn hiệu quả vì tính thanh khoản cao, lãi sinh từng ngày và nhập vào vốn gốc để tiếp tục kỳ hạn mới.
Trả lãi hàng ngày và lãi được nhập vào vốn gốc để tiếp tục kỳ hạn mới (đối với trường hợp khách hàng không rút vốn)
2.2.2. Tiết kiệm không kỳ hạn
Tương tự như sản phẩm tiết kiệm qua đêm 24h tuy nhiên có điểm khác biệt
Quy định sản phẩm
- Khách hàng rút tiền bất kỳ lúc nào kể từ thời điểm gửi đối với mỗi món gửi.
Tiện ích của sản phẩm
- Hình thức đầu tư ngắn hạn hiệu quả vì tính thanh khoản cao, lãi sẽ được trả vào ngày 25 hàng tháng và nhập vào vốn gốc.
2.3. Thực trạng hoạt động 2010 – 2014
2.3.1. Tình hình huy động vốn tại Eximbank Tân Định giai đoạn 2010 - 2014
Eximbank Tân Định tọa lạc tại vị trí có thể xem là “đắc địa” ở trung tâm thành phố, gần chợ, gần bệnh viện, gần trường học, nhiều công ty và văn phòng làm việc,… khu vực dân cư đông đúc và rất tấp nập người qua lại. Mặt khác Eximbank Tân Định là một trong những chi nhánh ngân hàng tiên phong mở cửa giao dịch đầu tiên tại khu vực phường Tân Định. Với vị trí giao dịch thuận tiện và thời gian hoạt động lâu dài tại khu vực đã tạo được hình ảnh Eximbank Tân Định có một chỗ đứng nhất định trong tâm trí khách hàng. Và quả thật khách hàng cá nhân đến giao dịch tại Chi nhánh rất đông và nhộn nhịp với số lượng khách hàng cá nhân đang giao dịch có tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm tại chi nhánh là 10.515 khách1 (chưa kể đến khách hàng giao dịch vãng lai), nguồn vốn huy động từ cá nhân đóng góp cho chi nhánh ln chiếm tỷ lệ cao từ 90% trở lên trong tổng huy động vốn qua các năm 2010 đến 2014.
1 Số liệu được cung cấp bởi Phịng Kế tốn tổng hợp EIB Tân Định tính đến ngày 31/12/2014
Bảng 2.1: Tỷ trọng đóng góp của từng đối tượng khách hàng trong tổng huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2014 tại EIB Tân Định
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1. Tiền gửi cá nhân 95% 96% 95% 92% 90% 2. Tổ chức kinh tế 5% 4% 5% 8% 10% Tổng huy động 100% 100% 100% 100% 100%
Nguồn: Tác giả tự tính tốn từ báo cáo của phịng kế tốn tổng hợp CN Tân Định
Vì phần lớn vốn huy động được đóng góp bởi cá nhân nên khi có biến động về chính sách lãi suất, chương trình khuyến mãi, tin đồn,… sẽ làm cho lượng vốn huy động này thay đổi và ảnh hưởng mạnh đến tổng huy động vốn toàn chi nhánh. Diễn biến về lãi suất huy động theo xu hướng giảm dần từ năm 2011 - 2014 nhưng lại rất phức tạp giữa các ngân hàng trong vấn đề cạnh tranh lãi suất thu hút vốn huy động từ dân cư. Tuy diễn biến lãi suất qua từng năm rất phức tạp nhưng Eximbank vẫn luôn theo đúng quy định trần lãi suất của NHNN trong hoạt động kinh doanh tiền tệ thu hút vốn huy động cụ thể với các mức lãi suất huy động VNĐ trung bình lần lượt 11.44%, 13.03%, 10.48%, 7.4%, và 5,7% , còn USD lần lượt là 4%, 3.4%, 2%, 1% và 0.75% từ năm 2010 đến 2011, 2012, 2013 và 2014.
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VNĐ, USD GIAI ĐOẠN
TẠI EIB TÂN ĐỊNH 2010 - 2014
3,000.00 2,745.95 2,707.50 2,500.00 2,574.53 2,000.00 1,901.47 1,625.68 VND USD TỔNG HĐV 1,500.00 1,738.20 1,573.18 1,241.65 1,000.00 1,197.99 1,152.82 500.00 641.82 547.45 328.29 347.80 342.92 0.00 2010 2011 2012 2013 2014
Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn VNĐ, USD giai đoạn 2010 - 2014 tại EIB Tân Định
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp EIB chi nhánh Tân Định
Cùng với xu hướng giảm dần lãi suất thì Tổng nguồn vốn huy động tại EIB Tân Định cũng biến động giảm dần từ thời điểm 2011 đến 2013. Tuy nhiên vốn huy động VNĐ dường như có một độ trễ sau đó khi mãi đến năm 2012 mới theo xu hướng giảm dần như lãi suất giải thích lý do này là vì năm 2011, 2012 ngân hàng huy động lãi suất cao nên khách hàng đã gửi kỳ hạn dài trên 12 tháng để hưởng lãi suất cao trong thời gian dài và một năm sau đáo hạn năm 2012, năm 2013 lãi suất giảm thấp và khách hàng đã thực hiện rút tiền để gửi ngân hàng khác với mức lãi suất vẫn còn rất hấp dẫn. Cụ thể là năm 2011, năm 2012 vốn huy động kỳ hạn dài trên 12 tháng chiếm 93% và 66% trên vốn huy động cá nhân VNĐ, và chiếm 87% và 62% trong tổng vốn huy động VNĐ.
TỔNG VỐN HUY ĐỘNG TẠI EXIMBANK QUA CÁC NĂM 101,380 85,519 82,650 72,777 70,705 2010 2011 2012 2013 2014
Nếu so sánh số liệu huy động của EIB Tân Định với Toàn hệ thống EIB, tác giả nhận thấy tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống EIB không giảm sâu tại thời điểm năm 2013 như của chi nhánh Tân Định.
Đồ thị 2.2: Tổng vốn huy động hệ thống Eximbank giai đoạn năm 2010 - 2014
Đvt: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên 2014 Eximbank
Lý giải điều này là do đặc thù khu vực kinh doanh lân cận ngân hàng có rất nhiều tiệm vàng kinh doanh điều này cũng ảnh hưởng đến thói quen tích trữ và sử dụng vàng của người dân trong kênh đầu tư của mình, vì thế mà nguồn vốn huy động vàng tại chi nhánh chiếm mức khá cao trong tổng huy động, gần 50% tổng huy động tại thời điểm trước năm 2012 , do đó khi có Cơng văn của Chính phủ ngưng huy động vàng đã khiến số liệu huy động giảm đáng kể. Mặt khác, tại chi nhánh nguồn huy động không đa dạng nhiều kênh (chủ yếu từ dân cư và tổ chức kinh tế chứ khơng có nguồn vốn huy động khác như vốn liên ngân hàng, phát hành chứng từ nợ,…) vì
vậy khi nguồn huy động vàng sụt giảm, chi nhánh cũng chưa có nguồn khác bù đắp kịp thời.
Còn về kỳ hạn gửi tiết kiệm, đến thời điểm năm 2013 khi lãi suất đã hạ và thực sự được công chúng chấp nhận đến thời điểm Qúy II-2014 thì đa phần khách hàng muốn chuyển đổi gửi tiết kiệm sang kỳ hạn ngắn hơn dưới 12 tháng vì hy vọng trong thời gian tới lãi suất sẽ tăng trở lại.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn VNĐ theo kỳ hạn tại EIB Tân Định từ 2010-2014 Đvt:Tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1,197.99 1,152.82 1,738.20 1,241.65 1,573.18 1.TG cá nhân 1,092.39 1,075.98 1,632.4 1,149.86 1,411.12 - KKH 114.01 78.96 100.39 84.20 57.28 - Có kỳ hạn 1,083.98 1,073.86 1,637.81 1,157.45 1,353.84 < 12 tháng 190.75 70.70 553.08 774.35 953.63 >=12 tháng 893.23 1,003.16 1,084.73 383.10 400.21 2.TG TCKT 105.60 76.84 105.76 91.79 158.06
Nguồn: Phịng kế tốn tổng hợp EIB Tân Định
Mặt khác, với mức lãi suất huy động thấp như trong quý III-2014 chỉ 5% đến 6.5%/năm cho kỳ hạn dưới 12 tháng đã làm cho nhiều khách hàng nản lòng khi gửi tiết kiệm và muốn tìm kênh đầu tư khác hiệu quả hơn do đó đây cũng là một lý do mà khách hàng chủ yếu gửi kỳ hạn ngắn từ 1 đến 3 tháng để linh hoạt sử dụng vốn, dẫn tới tỷ lệ vốn huy động VNĐ có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 67% trong nguồn vốn huy động cá nhân VNĐ ở cả năm 2013 và năm 2014. Mặc dù nguồn vốn huy động
ngắn hạn có gia tăng nhưng tổng kết đến thời điểm cuối năm 2014, tổng nguồn vốn huy động có phục hồi nhẹ sau 3 đợt giảm liên tục từ năm 2011 đến 2013.
Lý giải thêm về việc nguồn vốn huy động giảm mạnh từ năm 2012 đến năm 2013 là do kể từ thời điểm 2012, NHNN có ra cơng văn về chính sách giữ hộ Vàng cho các tổ chức tín dụng và chi nhánh Ngân hàng Nước ngồi khơng được trả lãi cho