1.1.2 .Phân loại các hình thức cho vay của Ngân hàng
2.3 Phân tích đánh và đáng giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NH
2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Vietinbank ch
nhánh Tây Hà Nội.
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị các khoản tín dụng
- Thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (Vấn tin trên INCAS, vấn tin CIC - Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định, lập tờ trình thẩm định, và đề xuất quyết định khoản tín dụng.
- Thẩm định, xác định nhóm khách hàng liên quan, người có liên quan - Thẩm định khách hàng
- Đánh giá hoạt động kinh doanh tài chính - Đánh giá kết quả xếp hạng TDKH
- Thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh/phương án/dự án/đề nghị cấp tín dụng - Đánh giá lợi ích của ngân hàng cơng thương nếu cấp tín dụng (lợi ích từ TG, tiền vay… khả năng bán thêm/ bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác, khả năng phát triển thêm khách hàng mới…)
- Đánh giá các rủi ro có thể xảy ra nếu cấp tín dụng và đề xuất các biện phám giảm thiểu rủi ro :
+ Biện pháp quản lý nguồn thu/ thu nhập, dòng tiền của khách hàng + Thực hiện biện pháp bảo đảm hoặc CKBL.
+ Các bảo đảm bổ xung của bên mua hàng (đối với trường hợp cho vay SXKD/bảo lãnh);bên trả thu nhập/ lương (đối với trường hợp cho vay tiêu dùng)..
+ Thỏa thuận về điều khoản bảo hiểm của đối tượng hình thành từ vốn vay theo quy định pháp luật và quy định của ngân hàng cơng thương từng thời kỳ hoặc ngân hàng cấp tín dụng xét thấy cần thiết.
- Thẩm định biện pháp bảo đảm.
- Kết luận thẩm định và đề xuất cấp khoản tín dụng
+ Các điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi/ cơ hội, khó khăn/ thách thức đối với phương án/ dự án
+ Mức độ đáp ứng điều kiện cấp khoản tín dụng của khách hàng so với quy định hiện hành của ngân hàng cơng thương.
- Lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định khoản tín dụng.
Bước 3: Xét duyệt khoản cấp tín dụng: cho vay hay từ chối cho vay Bước 4:
Nếu đồng ý cho vay: Nhân viên quản lý tín dụng thực hiện các bước chuẩn bị công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo.
Nếu không đồng ý cho vay: Ngân hàng gửi văn bản từ chối cho vay tới khách hàng.
Bước 5: Dự thảo, soạn thảo HĐCTD, HĐBĐ; kí kết hợp đồng thực hiện cơng
chứng, chứng thực đăng ký GDBĐ. Làm thủ tục giao nhận TSBĐ và nhập kho hồ sơ TSBĐ; nhập , kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản cấp tín dụng
Bước 6: Giải ngân theo hợp đồng cấp tín dụng
- Chứng từ giải ngân bao gồm: GNN, bảng kê danh sách yêu cầu giải ngân, ủy nhiệm chi/ phiếu lĩnh tiền mặt/lệnh chi/ séc/ nhờ thu hoặc các giấy rút tiền khác
- Trường hợp từ chối giải ngân: Cán bộ phòng khách hàng/PGD báo cáo lãnh đạo PKH/PGD thông báo cho khách hàng
- Trường hợp đồng ý giải ngân: Cán bộ PKH/PGD lập tờ trình đề nghị giải ngân,GNN, ký trình lãnh đạo PKH/PGD kèm hồ sơ đề nghị giải ngân của khách hàng
- Kiểm tra lại tờ trình đề nghị giải ngân, GNN, điều kiện giải ngân và nội dung trình của cán bộ PKH/PGD phù hợp với HĐCTD và các quy định hiện hành của NHCT
- Giao nhận chứng từ giải ngân
Bước 7: Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Bước 8: Thu nợ gốc, lãi, phí
Bước 9: Thanh lý HĐCTD, HĐBĐ/giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh, giải trƣớc
TSĐB
Bước 10: Lưu hồ sơ.