C. Kỹ thuật thẩmđịnh giá
2.2.Điều kiện vay vốn:
2. QUY TRÌNH CHUNG VỀ TÍN DỤNG:
2.2.Điều kiện vay vốn:
Điều kiện được vay vốn theo thể lệ tín dụng ngắn hạng do ngân hàng nhà nước quy định ( theo quyết định số 1627/QĐ-NH và bổ sung quyết định số 199/QĐ-NH1) và ban hành kèm theo quyết định số 111/QĐ-NHCPN ngày 20/11/2000 của chủ tịch Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP HCM là điều kiện quy định các doanh nghiệp được vay hay nĩi cách khác là điều kiện để ngân hàng xét cho vay
Doanh nghiệp vay phải cĩ tư cách pháp nhân đầy đủ, hoạt động kinh doanh theo pháp lệnh luật hiện hành của Việt Nam. Đối với pháp luật phải cĩ năng lực pháp luật dân sự. Đối với cá nhân, chủ doanh nghiệp tư nhân, đại diện hộ gia đình, thành viện hợp danh của cơng ty hợp danh phải cĩ năng lực pháp luật pháp luật và năng luật hành vi dân sự.
Đây là điều kiện đầu tiên, khi doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng với ngân hàng xin vay phải xem xét doanh
nghiệp này cĩ đủ tư cách pháp nhân hay khơng và cĩ hoạt động kinh doanh trên đất nước Việt Nam Theo luật pháp của Việt Nam hay khơng. Nếu khơng đủ tư cách pháp nhân và hoạt động kinh doanh khơng theo pháp luật Việt Nam Thì khơng cho vay.
Doanh nghiệp vay phải sản xuất kinh doanh cĩ lãi, hoặc lỗ được bù theo chính sách, khơng cĩ nợ q hạn.
Đây là điều kiện ngân hàng xét cho vay nhằm đảm bảo cĩ hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay, điều kiện này là điều kĩen hết sức quan trọng đối với ngân hàng khi xem xét điều kiện này là là xenm xét phương án kinh doanh sản xuất trên cơ sở lý thuyết và và kết hợp thực tế cĩ thể nhận xét, đánh giá, phán đốn được, cho nên phải hết sức thận trọng.
Doanh nghiệp vay phải là doanh nghiệp hoạch tốn độc lập, tổ chứch hoạch tốn và quản lý tài chính theo đúng pháp lệnh kế tốn và thống kê.
Doanh nghiệp này phải là doanh nghiệp hạch tốn độc lập, đây là điều kiện bắc buộc vì doanh nghiệp hoạch tốn độc lập mới là doanh nghiệp tụ chủ về tài chính, cĩ tráchnhiệm quản lý tồn bộ tài sản và chịu trách nhiệm tồn diện trước pháp luật, việc hoạch tốn của doanh nghiệp phải phải theo đúng lệnh kế tốn và thống kê của Nhà nước qui đinh6 vì cĩ như vậymới phản ánh tình hình quản lý tài sản, quản lý tài chính đầy đủ và chính xác và hàng tháng phải cĩ bảng cân đốitài khoản và hàn năm cĩ bảng tổng kết tài sản là cơ sở pháp lý chắc chắn đảm bảo cho ngân hàng phân tích tình hình kết tốn của doanh nghiệp được đầy đủ và chính xác nhằm đãm bảo vốn vay.
Doanh nghiệp vay phải thế chấp tài sản họăc được bảo lãnh của người thứ ba đủ thẩm quyền.
Doanh nghiệp vay phải thế chấp tài sản họăc được bảo lãnh của người thứ ba đủ thẩm quyền. Là điều kiện
đảm bảo vốn vay của ngân hàng. Nhưng cũng phải nhận thức rằng khơng phải cĩ tài sản thế chấp là được ngân hàng cho vay.
Khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến đối tượng vay vốn mà theo pháp luật cĩ quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm. Trường hợp pháp luật khơng quy định bắt buộc mua bảo hiểm, nếu xét thấy cần thiết, TỔng Giám Đốc ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà cĩ thể yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm khi cho vay vốn (giá trị bảo hiểm ít nhất phải bằng số tiền vay)
Doanh nghiệp vay vốn phải thừa nhận và chấp hành thể lệtín dụng và thực hiện theo các quy định cho vay của chính phủ, Ngân hàng nhà nước, và các quy định của ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà.
Cho vay trung và dài hạn:Cũng vì tương lai là bất trắc cho nên ngân hàng đặc biệt chú trọng xem xét dự án kỹ lưỡng, sử dụng nhiều kỹ thuật tài chính kế tốn để ước lượng nguồn vốn tương lai của doanh nghiệp để xem doanh nghiệp cĩ sinh lợi đầy đủ và trả nợ d09ược hay khơng. Ngân hàng phát triển nhiều đợt theo tíên độ hình thành tài sản cố định và được kiểm tra việv sử dụng tiền vay đúng tiến độ này,tránh tình trạng lập dự án một đằng sử dụng tiền một nẻo.
Nĩi chung tín dụng dài hạn cho dự án lớn địi hỏi đơi ngũ nhân viên cĩ trình độ cao, cĩ kinh nghiệm và thủ tục cĩ khi kéo dài đến 2-3 năm cịn thủ tục cấp tín dụng trung hạn thường được giải quyết trong vịng từ 1-2 tháng.